c. Đối với khách hàng
2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh
Tình hình kinh tế – xã hội năm 2ô4 cơ bản là thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng, tốc độ tăng trởng kinh tế cao và ổn định, môi trờng đầu t thông thoáng hơn.Hơn nữa thơng hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam ngày càng có thêm uy tín, có thị phần trong thị trờng tài chính tiền tệ.Quan trọng hơn là hoạt động của chi nhánh đã đi vào thời kỳ ổn định, đã có uy tín, có thị phần trên địa bàn.Do đó, chi nhánh ngân hàng Nam Hà nội đã đạt đợc các kết quả khả quan trong các mặt về nguồn vốn cũng nh sử dụng vốn
a. Nguồn vốn
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong kinh doanh của các doanh nghiệp. Khác với các ngành kinh doanh khác vốn tự có chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số vốn kinh doanh, vốn đi vay chỉ là bổ xung. Ngợc lại, ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, với phơng châm “đi vay để cho vay” thì vốn kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn lại là vốn đi vay. Vì vậy, để kinh doanh tiền tệ, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thơng mại là phải chăm lo nguồn vốn
Để có thể huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đầu t cho phát triển,NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội đã thự hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ các tổ chức, tầng lớp dân c để đáp ứng tôt nhu cầu vốn cho nền kinh tế,
giữ vững và đảm bảo đợc độ ổn định về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh. Chi nhánh đã chú trọng đến huy động nguồn vốn trung và dài hạn, khuyến khích các tổ chức kinh tế gửi tiền có kỳ hạn nên vốn trung và dài hạn có tăng so với năm trớc đây
Ngân hàng luôn cố gắng tìm ra giải pháp để làm hài hoà lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng dựa vào chính sách tổng thể huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam cũng nh chỉ đạo về lãi suất của NHNN trong từng thời kỳ.
Hơn nữa, cơ cấu nguồn vốn cũng có vai trò quan trọng, quyết định tính hiệu quả trong việc sử dụng vốn. Nguồn vốn của NHNo&PTNT Nam HN bao gồm; Vốn chủ sở hữu và vốn huy động. Trong đó nguồn vốn huy động có tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốncủa NHNo chi nhánh Nam HN
Bảng 1: Bảng cơ cấu nguồn vốn phân theo thời gian Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 +/-(2003- 2002) +/-(2004- 2003) TG không kỳ hạn 168 314 720 145 406 TG có kỳ hạn 954 1236 3063 282 1827 Tổng nguồn vốn 1122 15550 3783 427 2233 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004)
Tổng nguồn vốn là 1122 tỷ đồng trong đó cả hai loại nguồn vốn ở các loại kỳ hạn đều tăng.trong đó nguồn vốn không kỳ hạn tăng cả về gí trị tuyệt đối và cả về tỷ trọng với tốc độ tăng gấp 2 lần.Tập trung vào tăng tiền gửi không kỳ hạn của các TCKT và các TCTD..Điều đó phản ánh kết quả của việc tích cực khai thác các nguồn vốn dự án, bộ ngành, kết quả của việc phát triển mạng lới và các
dịch vụ khác
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tăng, giảm(2003/2002) Tăng, giảm (2004/2003) +/- % +/- %
Tiền gửi dân c 435 449 1121 14 103 672 31.0 Tiền gửi
TCKT
147 272 1026 125 185 754 243.9
Tổng nguồn vốn 582 721 2147 139 123 1426 297 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004)
Theo số liệu nh trên tính chất nguồn vốn đã có những xu hớng biến động mạnh mẽ theo chiều hớng khá tích cực.Tỷ trọng tiền gửi dân c đã tăng lên đi dần vào thế ổn định.Bên cạnh đó, nguồn vốn tiền gửi của các TCKT cũng đã tăng dần lên.
Về nguồn vốn của địa phơng: nguồn huy động hộ TW 432 tỷ giảm 1 tỷ so với đầu năm.Nguồn vốn của địa phơng 3,351 tỷ tăng 1,234 tỷ so với đầu năm.Trong đó:
+ nguồn vốn ĐP bằng nội tệ đạt 1,000 tỷ tăng so với năm 2003 (tăng 60%) + Nguồn vốn bằng ngoại tệ: 695 tỷ tăng 217 tỷ so với 2003 (tăng 64%) so với chỉ tiêu KHTW giao nguồn vốn ngoại tệ không đạt do KH giao quá cao
b. Hoạt động sử dụng vốn Công tác tín dụng
Trong những năm qua chính phủ và NHNN Việt Nam đã ban hành nhiều ấn bản mới, bổ sung hàon thiện những cơ chế tín dụng nh: cơ chế đảm bảo tiền vay, cơ chế điều hành lãi suất tín dụng… những điều đó đã tạo môi trờng pháp lý quan trọng cho việc mở rộng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng NHNo&PTNT chi nhánh Nam HN luôn tìm mọi cách để mở rộng khối lợng tín dụng, đi liền với nó là nâng cao chất lợng tín dụng nhằm mục tiêu kinh doanh và an toàn vốn, có lãi để nộp ngân sách và tăng tích luỹ, góp phần vào việc thúc đẩy tăng trởng nền kinh tế
Tính đến ngày 31/12/2003, tổng d nợ là 1.278 tỷđ tăng so với thời điểm đầu năm 810 tỷđ với tốc độ tăng 269%, bằng 167%so với kế hoạch cả năm. (nếu loại trừ d nợ cho vay chỉ định của TW thì d nợ thực tế đạt đợc 610 tỷđ, tăng so với đầu năm là 142 tỷđ). Trong đó: D nợ ngắn hạn là 418 tỷđ, chiếm 33% tổng d nợ, dnợ cho vay trung hạnlà 31 tỷđ, chiếm 3%, d nợ cho vay dài hạn 830 tỷđ, chiếm 64% tổng d nợ . Năm 2004 tổng d nợ cho vay nền kinh tế là 1,571 tỷ, tăng so với đầu năm 2003 lf 293 tỷđ (22,9%) tơng đơng mức tăng bình quân toàn ngành (22,4%) và nhỏ hơn tốc độ tăng bình quân của các NHTM trên cùng địa bàn (27%)
Xét theo cơ cấu d nợ: D nợ hộ TW: 697 tỷ tăng 29 tỷ; d nợ tại địa phong: 874 tỷ tăng 263 tỷ (38,7%)
Xét theo mức thời hạn cho vay: D nợ ngắn hạn 581 tỷ chiếm tỷ trọng 74% tăng 182tỷ so với đầu năm (tăng 46%); d nợ trung và dài hạn: 293tỷ chiếm tỷ trọng 33% tăng 81tỷ so với đầu năm (tăng 39%). Nh vây, tỷ trọng cho vay vốn trung và dài hạn của chi nhánh còn thấp so với bình quân của toàn ngành và của địa bàn Hà Nội là 44%
Xét theo loại tiền:D nợ bằng nội tệ 338 tỷ tăng 57tỷ so với đầu năm (tăng 20 tỷ) chiếm tỷ trọng 38,6% d nợ tại địa phơng; d nợ bằng ngoại tệ 536tỷ tăng 188 tỷ so với năm 2003 (tăng 54%), chiếm tỷ trọng 61,4% d nợ tại địa phơng
Nh vậy d nợ chủ yếu của NHNo Nam Hà Nội la cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ điều đó ảnh hởng rất lớn đến chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào
Xet theo thành phần kinh tế: D nợ DNNN 672 tỷ tăng 150 tỷ so với đầu năm (tăng 28,9%) chiếm tỷ trọng 76,8%; D nợ DNNQD 152 tỷ tăng 92 tỷ so với đầu năm
(tăng 152,2 tỷ) chiếm tỷ trọng 17,4%; d nợ HTX & KT t nhân 49 tỷ tăng 21 tỷ so với đầu năm (tăng 73,3%), chiếm tỷ trọng 6%
Vởy cơ cấu d nợ của NHNo Nam Hà Nội vãn chủ yếu là cho vay các DNNN, tuy hco vay các DNNQD và KT hộ gia đình đã tăng rất nhanh trong năm nhng tỷ trọng vẫn còn rất khiêm tốn
Nợ quá hạn đầu năm 2,262 triệuđ đến 31/12/2004 là 544 triệuđ giảm 1,718 triệuđ, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ tại địa phơng là 0,06% dới mức TW cho phép 1%; tỷ lệ NQH trên tông d nợ là 0,03%.Tuy nhiên có nơ qúhạn So năm 2003nhómII ( công ty TNHH Thiên Lơng 296 triệu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hoạt động kinh doanh ngoại hối
Danh mục Năm 2003 Năm 2004 So năm 2003
TĐ % TT hàng nhập khẩu 34.913 64.373 29.460 46% TT hàng xuất khẩu 32.020 46.422 14.402 31% Mua ngoại tệ 21.569 77.403 55.834 72% Bán ngoại tệ 49.577 90.679 41.102 45% TĐ: Bán cho NHNoVN 6.526 32.846 26.320 80%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004)
Hoạt động thanh toán quốc tế năm 2004 vẫn duy trì ở mức độ tăng trởng cao, năm sau cao hơn năm trớc. Doanh số hàng nhập khẩu tăng 46% so với năm 2003. Doanh số hàng xuất khẩu tăng 31% so với năm 2003. Mua bán ngoại tệ đủ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, trong bán cho sở QLV & KDNT 33 triệu USD
Tình hình tiếp nhận các dự án nớc ngoài
Trong năm 2004 số lợng dự án nhận về ít nhng chi nhánh đã làm tôt công tác phục vụ các dự án đã có, đợc các Ban quản lý dự án, NHNN tín nhiệm. Nguồn vốn không kỳ hạn huy động đợc từ cac dự án bình quân la 74,000 triệu đ, mua đợc 14,711 triệu USD từ các dự án, bên cạnh đó còn thu đợc phí chuyển tiền.Đây là nguồn vốn mang lại hiệu quả của chi nhánh
Kết quả tài chính
Tổng thu của chi nhánh năm 2004 đã tăng 86 tỷđ so với năm trớc (tăng 73%). Trong đó thu loại 7 tăng gấp 2 lần và vợt 59% so với KH giao
Tông chi đạt 163 tỷ tăng 73 tỷ so với năm trớc (tăng 81%). Trong đó chi loại 8 ( cha có lơng) là 215 tỷ tăng 26% so với KH giao
Chênh lệch thu chi trớc thuế tăng 52% so với năm trớc Hệ số tiền lơng tăng 17% so với năm trớc
Công tác kiểm tra - kiểm toán nội bộ: Trong năm có 2 đoàn thanh tra của NHNN Hà Nội và NHNo&PTNT Việt Nam đến làm việc tại chi nhánh. Kết quả mức độ sai sót ngày càng giảm và không có vụ việc gì lớn.Hoàn thành các đề cơng kiểm tra của NHNo&PTNT Việt Nam và đề cơng kiểm tra của chi nhánh
Tổ chức cán bộ : Trong năm 2004 NHNo Nam HN đã mở đợc 1 phòng giao dịch. Nâng cấp PGD sô2, PGD số 3 thành chi nhánh Nam Đô, thành lập phòng nguồn vốn- kế hoạch TH, đến nay chi nhánh có 3 chi nhánh cấp II, 5 phòng giao dịch , các đơn vị hoạt động kết quả tốt. Nguồn vốn bình quân trên 500tỷ/1 chi nhánh; trên 50tỷ/1 PGD; d nợ bình quân trên 100 tỷ/1 chi nhánh và trên 30 tỷ/1 PGD Cán bộ: Đến 31/12/2004, toàn chi nhánh co112 lao động tăng 13 ngời so với năm2003
Trên đây là những ghi nhận về hoạt dộng kinh doanh và một số vơng mắc của NHNo Nam Hà Nội trong những năm vừa qua. Công việc kinh doanh đợc thực hiện ở rất nhiều phòng ban trong ngân hàng xoay quanh các nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và rất nhiều nghiệp vụ khác. Hoạt động kinh doanh diễn ra rất sôi nổi và chất lợng cung cấp ngày càng cao.
2.2. thực trạng hoạt động chuyển tiền điện tử tại NHNo&PTNT Nam Hà nội
2.2.1 Quá trình phát triển CTĐT của hệ thống ngân hàng Việt Nam
Trong thập niên 20 và những năm đầu thế kỷ 21, công nghệ thông tin đã phát triển vô cùng nhanh chóng, những ứng dụng có hiệu quả của công nghệ thông tin vào mọi lĩnh vực đã làm thay đổi đời sống kinh tế, chính trị, xã hội của nhân loại.Hiên tợng bùng nổ Internet với một loạt dịch vụ mới đợc đa ra làm thay đổi hàng loạt các quan điểm kinh doanh truyền thống, nó đã trở thành cầu nối khai thông các mối quan hệ kinh tế giữa các nớc với nhau không phụ thuộc vào chế độ kế, chế độ chính trị và phong tục tập quán. Chính nhờ Internet, thơng mại điện tử (TMĐT) đã ra đời và phát triển trở thành mô hình hoạt động thơng mại hoàn toàn mới dẫn đến một cải cách sâu sắc trong lĩnh vực mậu dịch, thơng mại.TMĐT sẽ trở thành ngành kinh doanh có tốc độ tăng trởng cao nhất trong các ngành kinh tế, dịch vụ ngân hàng điện tử bởi khâu trung tâm trong TMĐT là sự luân chuyển vốn tức là thanh toán trên mạng. So với ngaan hàng thơng mại của các nớc phát triển thì NHTM Việt Nam thua kém rất nhiều ở quy mô hoạt động, sự đa dạng ở các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ở công nghệ. Xuất phát từ đặc điểm kinh doanh của mỗi ngân hàng và nhu cầu phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
hiện đại, phù hợp với xu thế phát triển chung của khu vực và thế giới thì việc ứng dụng tin học nhằm hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán là rất cần thiết
Trong những năm qua công tác thanh toán liên hàng của hệ thống ngân hàng VN đã có những bớc thay đổi đáng kể, đợc thể hiện qua các thời kỳ:
a. Thời kỳ thanh toán liên hàng qua bu điện
Trong thời kỳ bao cấp, hệ thống ngân hàng nớc ta chỉ có một cấp duy nhất vừa làm chức năng quản lý nhà nớc vừa thực hiện kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Thời kỳ này NHNN vơn tới các tỉnh thành phố băng việc đặt các chi nhánh đại diện của NHNN tại đó.Hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng đợc thực hiện với một phơng thức duy nhất là thanh toán bằng th qua b điện. Thời kỳ này thanh toán liên hàng đợc thực hiện theo quy trình truyền thống do NHNNVN quy định, việc thanh toán liên hàng dựa trên chứng từ giấy-giấy báo có (báo nợ), liên hàng đi (liên hàng đến) nếu có vấn đề sai lệch không chính xác sẽ có th tra soat, việc đối chiếu cũng đợc thực hiện bằng thủ công và tất cả đều đợc chuyển qua bu điện
Do việc lập giấy báo liên hàng và giấy báo thủ công nên thời gian của một món thanh toán thờng từ 5-7 ngày, việc đối chiếu cũng phải mất từ một tuần đến 10 ngày do đó hay xảy ra sai sót và nhầm lẫn phải đến khi đối chiếu mới phát hiện ra.Trong thực tế hoạt động, bộ phận liên hàng đợc biên chế nhiều cán bộ có kinh nghiệm, xử lý nhanh nhng vẫn không xuể vị khối lợng công việc rất lớn đôi khi để tồn đọng hàng ngàn giấy báo, các cấp lãnh đạo phải huy động nhiều lực lợng mở cá chiến dịch mới có thể giải quyết đợc tình trạng trên.Do việc thanh toán chậm, l- ợng vốn nằm trong thanh toán chiếm khá lớn không đáp ứng đợc công việc kinh doanh của khách hàng nên tạo ra tâm lý không muốn thanh toán qua ngân hàng chỉ muốn sử dụng phơng tiện trực tiếp bằng tiền mặt vì vậy gây ra áp lực rất lớn về tiền mặt, tạo sự khan hiếm giả tạo.
b. Thời kỳ thanh toán liên hàng qua mạng vi tính
Thực hiện công cuộc đổi mới do đảng khởi xớng và lãnh đạo, hệ thống ngân hàng đã chuyển đổi mô hình ngân hnàg một cấp thành ngân hàng hai cấp. Từ tháng 5/1990 đến nay, theo pháp lệnh NHNN và pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính đợc công bố ngày 24/5/1990, ngân hàng VN chuyển thành ngân hàng hai cấp và chức năng kinh doanh tiền tệ một cách tơng đối
Lúc này hệ thống ngân hàng đã chú ý tới một loại công nghệ mới, công nghệ thông tin với một khái niệm hết sức đơn giản - máy tính
Việc ứng dụng máy tinhd vào công tác thanh toán liên hàng là một bớc đột phá làm thay đổi hẳn bộ mặt giao dịch của ngân hàng, chuyển từ hình thức thanh toán
liên hàng băng thủ công sang hình thức thanh toán qua mạng vi tính, chuyển việc lập giấy báo liên hàng băng tay theo mẫu in sẵn của NHNN sanglập trên máy vi tính, chuyển việc đối chiếu bằng th sang đối chiếu qua mạng truyền tin, chuyển việc truyền nhận thông tin từ phơng pháp thủ công sang bán tự đông rồi tự động hoàn toàn bằng đờng điện thoại thông qua modem quay số do máy chủ điều khiển. Dữ liệu của giấy báo liên hàng và số đối chiếu đợc truyền cho đơn vị nhận dới dạng file, đợc nén và mã hoá theo quy định, việc kiểm soát và đối chiếu trong thời kỳ này đợc thựuc hiện nh liên hàng truyền thống: kiểm soát tập trung, đối chiếu phân tán, áp dụng hình thức này tốc độ thanh toán đợc tăng rõ rệt, thời gian của món thanh toán giảm xuống còn từ 1 đến 2 ngày, thời gian đối chiếu còn từ 2 đến