c. Đối với khách hàng
2.1.1. Sơ lợc quá trình hình thành và phát triển của
NHNo&PTNT VN
NHNo&PTNT là một doanh nghiệp nhà nớc đợc cấp vốn tự có, đợc tự chủ hoàn toàn về tài chính từ khâu lựa chọn các phơng thức huy động vốn, lựa chọn phơng án đầu t đến quyết định mức lãi suất trên thị trờng vốn.NHNo&PTNT Việt Nam đợc quyền kinh doanh tổng hợp, đa năng, vừa làm chức năng dịch vụ tài chính trung gian cho Chính phủ và các tổ chức kinh tế trong và quốc tế. Đối tợng phục vụ chủ yếu là nông dân và các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
NHNo&PTNT Việt Nam ra đời với tên gọi ban đầu “Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam”. Ngày 15/10/1996 Thống đốc Ngân hàng đã kí quyết định 280/QĐ-Ngân hàng nông nghiệp đổi tên từ “Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam” thành “NHNo&PTNT Việt Nam”. Ngày 23/3/2004 là ngày ngân hàng nông nghiệp Việt Nam tròn 16 tuổi.Tuy tuổi đời còn rất ít nhng NHNo&PTNT đã đang và đóng vai trò rất quan trọng trong tiến trình đổi mới đất nớc, tiến trình côngh nghiệp hoá, hiện đại hoá xoá đói giảm nghèo cho khu vực nông thôn.
Quá trình xây dựng và trởng thành của NHNo&PTNT Việt Nam luôn gắn bó chặt chẽ với sự chuyển đổi cơ chế chung cũng nh cơ chế hoạt động của ngành ngân hàng. Có thể phân chia quá trình đó thành 3 thời kỳ:
Thời kỳ trớc năm 1988: NHNo là bộ phận trong NHNN hoạt động hoàn toàn mang tính hành chính bao cấp.
Thời kỳ 1988-1990 với nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của hội đồng bộ trởng đã tách hệ thống ngân hàng từ một cấp thành ngân hàng 2 cấp là Ngân hàng nhà n- ớc và các Ngân hàng chuyên doanh.
Thời kỳ 1990 đến nay, cùng với việc ban hành pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính (24/9/1990) và hàng loạt các nghị định, quyết định của chính phủ đợc ban hành trong đó có quyết định công nhận NHNo&PTNT VN là doanh nghiệp Nhà nớc đợc xếp hạng đặc biệt.Đây là bớc ngoặt quan trọng nhất để
ngân hàng nông nghiệp thực sự trở thành ngân hàng thơng mại có t cách pháp nhân, hạch toán độc lập, tự chịu ttách nhiệm về tài chính.
Trên đà phát triển của ngành ngân hàng nói chung, đến nay NHNo&PTNT tiếp tục đẩy mạnh mở rộng các loại hình kinh doanh để thực sự là một ngân hàng thơng mại đa năng hoạt động có hiệu quả.Ngoài những mặt nghiệp vụ chủ yếu nh huy động vốn, cho vay, cho vay, thanh toán…Ngân hàng nông nghiệp đã mở thêm các công ty trực thuộc trong lĩnh vực nh:
- Công ty cho thuê tài chính (2 công ty) - Công ty trách nhiệm hữu hạn chứng khoán - Công ty kinh doanh mỹ nghệ vàng bạc đá quí - Công ty mua bán nợ và khai thác tài sản - Công ty đầu t thơng mại và dịch vụ
NHNo&PTNT Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng lớn trải dài từ Bắc chí Nam với 1611 chi nhánh và hơn 26000 cán bộ công nhân viên đã và đang tạo ra mạng l- ới cung ứng vốn nhanh nhạy và hiệu quả.
2.1.2. Sơ lợc lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Nam HN
Chi nhánh NHNo&PTNT Nam HN là một đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, có trụ sở tại C3 Phơng Liệt-Thanh Xuân-Hà Nội
Chi nhánh NHNo&PTNT Nam HN đợc thành lập theo quyết định số 48/NHNo/QĐHĐQT ngày 12/3/2001 với chức năng chủ yếu là đầu mối để quản lý các ngành nông, lâm ,ng nghiệp
Ngày 08/05/2001 Chi nhánh tổ chức khai trơng hoạt động tại tầng 1 trụ sở C3 Ph- ơng Liệt.Việc khai trơng hoạt động Chi nhánh tại C3 Phơng Liệt, không chỉ góp phần phát triển kinh tế của địa bàn Hà Nội, khai thác khả năng nguồn vốn nội lực tại nội lực các đô thị lớn phục vụ nhu cầu cho sự nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn, mà góp phần cải tạo bộ mặt văn hoá xã hội của địa bàn
Chi nhánh NHNo Nam HN là một trong những chi nhánh cấp 1 đầu tiên tại các đô thi lớn đợc thành lập theo chủ trơng của Ban lãnh đạo mới NHNo&PTNT Việt Nam
2.1.3. Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Nam Hà Nội
Với mong muốn mở rông mạng lới , mở rộng thị phần tạo kết quả kinh doanh cao ngân hàng đã có những cải tiế trong cơ cấu phòng ban chi nhánh
Qua sơ đồ mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Nam Hà Nội cho thấy bộ máy của NH chia làm ba bộ phận:
Ban giám đốc:
Ban giám đốc của NH gồm có giám đốc và 3 phó giám đốc phụ trách các hoạt động khác nhau.Ban giám đốc do tổng giám đốc NHNo&PTNT VN gioa dựa trên chức năng nhiệm vụ của NH
Các phòng tại trụ sở chính:
Tại trụ sở chính đợc bố trí 6 phòng ban nhiệm vụ - Phòng tín dụng
- Phòng thẩm định
- Phòng kế toán - ngân quỹ - Phòng thanh toán quốc tế - Phòng hành chính – nhân sự - Phòng nguồn vốn
Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Giám đốc Các phó giám đốc Phòng tín dụng Phòng thẩm định Phòng kế toán-ngân quỹ Phòng thanh toán quốc tế
Phòng hành chính-nhân sự Phòng nguồn vốn
Chi nhánh tây đô Chi nhánh giảng võ
Chi nhánh nam đô Phòng giao dịch số 4 Phòng giao dịch số 5 Phòng giao dịch số 6
Mỗi phòng ban có chức năng nhiệm vụ theo nội dung nghiệp vụ do phòng đảm nhiệm
Các đơn vị trực thuộc: + Có ba chi nhánh
- Chi nhánh Tây Đô - Chi nhánh Giảng Võ - Chi nhánh Nam Đô + Có 4 phòng giao dịch
- phòng giao dịch số 4 Triệu Quốc Đạt - Phòng giao dịch số 5 Thanh Xuân - Phòng giao dịch chùa Bộc
Mở thêm điểm giao dịch cho phòng giao dịch Chùa bộc tại Học viện ngân hàng - Phòng giao dịch số 6 trong trờng ĐH Kinh tế
Với tổ chức bộ máy nh trên đã đảm bảo cho Chi nhánh Nam Hà nội vừa hoàn thành tốt chức năng quản lý vừa đảm bảo kinh doanh có hiệu quả.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh
Tình hình kinh tế – xã hội năm 2ô4 cơ bản là thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng, tốc độ tăng trởng kinh tế cao và ổn định, môi trờng đầu t thông thoáng hơn.Hơn nữa thơng hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam ngày càng có thêm uy tín, có thị phần trong thị trờng tài chính tiền tệ.Quan trọng hơn là hoạt động của chi nhánh đã đi vào thời kỳ ổn định, đã có uy tín, có thị phần trên địa bàn.Do đó, chi nhánh ngân hàng Nam Hà nội đã đạt đợc các kết quả khả quan trong các mặt về nguồn vốn cũng nh sử dụng vốn
a. Nguồn vốn
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong kinh doanh của các doanh nghiệp. Khác với các ngành kinh doanh khác vốn tự có chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số vốn kinh doanh, vốn đi vay chỉ là bổ xung. Ngợc lại, ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, với phơng châm “đi vay để cho vay” thì vốn kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn lại là vốn đi vay. Vì vậy, để kinh doanh tiền tệ, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thơng mại là phải chăm lo nguồn vốn
Để có thể huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đầu t cho phát triển,NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội đã thự hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ các tổ chức, tầng lớp dân c để đáp ứng tôt nhu cầu vốn cho nền kinh tế,
giữ vững và đảm bảo đợc độ ổn định về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh. Chi nhánh đã chú trọng đến huy động nguồn vốn trung và dài hạn, khuyến khích các tổ chức kinh tế gửi tiền có kỳ hạn nên vốn trung và dài hạn có tăng so với năm trớc đây
Ngân hàng luôn cố gắng tìm ra giải pháp để làm hài hoà lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng dựa vào chính sách tổng thể huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam cũng nh chỉ đạo về lãi suất của NHNN trong từng thời kỳ.
Hơn nữa, cơ cấu nguồn vốn cũng có vai trò quan trọng, quyết định tính hiệu quả trong việc sử dụng vốn. Nguồn vốn của NHNo&PTNT Nam HN bao gồm; Vốn chủ sở hữu và vốn huy động. Trong đó nguồn vốn huy động có tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốncủa NHNo chi nhánh Nam HN
Bảng 1: Bảng cơ cấu nguồn vốn phân theo thời gian Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 +/-(2003- 2002) +/-(2004- 2003) TG không kỳ hạn 168 314 720 145 406 TG có kỳ hạn 954 1236 3063 282 1827 Tổng nguồn vốn 1122 15550 3783 427 2233 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004)
Tổng nguồn vốn là 1122 tỷ đồng trong đó cả hai loại nguồn vốn ở các loại kỳ hạn đều tăng.trong đó nguồn vốn không kỳ hạn tăng cả về gí trị tuyệt đối và cả về tỷ trọng với tốc độ tăng gấp 2 lần.Tập trung vào tăng tiền gửi không kỳ hạn của các TCKT và các TCTD..Điều đó phản ánh kết quả của việc tích cực khai thác các nguồn vốn dự án, bộ ngành, kết quả của việc phát triển mạng lới và các
dịch vụ khác
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tăng, giảm(2003/2002) Tăng, giảm (2004/2003) +/- % +/- %
Tiền gửi dân c 435 449 1121 14 103 672 31.0 Tiền gửi
TCKT
147 272 1026 125 185 754 243.9
Tổng nguồn vốn 582 721 2147 139 123 1426 297 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004)
Theo số liệu nh trên tính chất nguồn vốn đã có những xu hớng biến động mạnh mẽ theo chiều hớng khá tích cực.Tỷ trọng tiền gửi dân c đã tăng lên đi dần vào thế ổn định.Bên cạnh đó, nguồn vốn tiền gửi của các TCKT cũng đã tăng dần lên.
Về nguồn vốn của địa phơng: nguồn huy động hộ TW 432 tỷ giảm 1 tỷ so với đầu năm.Nguồn vốn của địa phơng 3,351 tỷ tăng 1,234 tỷ so với đầu năm.Trong đó:
+ nguồn vốn ĐP bằng nội tệ đạt 1,000 tỷ tăng so với năm 2003 (tăng 60%) + Nguồn vốn bằng ngoại tệ: 695 tỷ tăng 217 tỷ so với 2003 (tăng 64%) so với chỉ tiêu KHTW giao nguồn vốn ngoại tệ không đạt do KH giao quá cao
b. Hoạt động sử dụng vốn Công tác tín dụng
Trong những năm qua chính phủ và NHNN Việt Nam đã ban hành nhiều ấn bản mới, bổ sung hàon thiện những cơ chế tín dụng nh: cơ chế đảm bảo tiền vay, cơ chế điều hành lãi suất tín dụng… những điều đó đã tạo môi trờng pháp lý quan trọng cho việc mở rộng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng NHNo&PTNT chi nhánh Nam HN luôn tìm mọi cách để mở rộng khối lợng tín dụng, đi liền với nó là nâng cao chất lợng tín dụng nhằm mục tiêu kinh doanh và an toàn vốn, có lãi để nộp ngân sách và tăng tích luỹ, góp phần vào việc thúc đẩy tăng trởng nền kinh tế
Tính đến ngày 31/12/2003, tổng d nợ là 1.278 tỷđ tăng so với thời điểm đầu năm 810 tỷđ với tốc độ tăng 269%, bằng 167%so với kế hoạch cả năm. (nếu loại trừ d nợ cho vay chỉ định của TW thì d nợ thực tế đạt đợc 610 tỷđ, tăng so với đầu năm là 142 tỷđ). Trong đó: D nợ ngắn hạn là 418 tỷđ, chiếm 33% tổng d nợ, dnợ cho vay trung hạnlà 31 tỷđ, chiếm 3%, d nợ cho vay dài hạn 830 tỷđ, chiếm 64% tổng d nợ . Năm 2004 tổng d nợ cho vay nền kinh tế là 1,571 tỷ, tăng so với đầu năm 2003 lf 293 tỷđ (22,9%) tơng đơng mức tăng bình quân toàn ngành (22,4%) và nhỏ hơn tốc độ tăng bình quân của các NHTM trên cùng địa bàn (27%)
Xét theo cơ cấu d nợ: D nợ hộ TW: 697 tỷ tăng 29 tỷ; d nợ tại địa phong: 874 tỷ tăng 263 tỷ (38,7%)
Xét theo mức thời hạn cho vay: D nợ ngắn hạn 581 tỷ chiếm tỷ trọng 74% tăng 182tỷ so với đầu năm (tăng 46%); d nợ trung và dài hạn: 293tỷ chiếm tỷ trọng 33% tăng 81tỷ so với đầu năm (tăng 39%). Nh vây, tỷ trọng cho vay vốn trung và dài hạn của chi nhánh còn thấp so với bình quân của toàn ngành và của địa bàn Hà Nội là 44%
Xét theo loại tiền:D nợ bằng nội tệ 338 tỷ tăng 57tỷ so với đầu năm (tăng 20 tỷ) chiếm tỷ trọng 38,6% d nợ tại địa phơng; d nợ bằng ngoại tệ 536tỷ tăng 188 tỷ so với năm 2003 (tăng 54%), chiếm tỷ trọng 61,4% d nợ tại địa phơng
Nh vậy d nợ chủ yếu của NHNo Nam Hà Nội la cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ điều đó ảnh hởng rất lớn đến chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào
Xet theo thành phần kinh tế: D nợ DNNN 672 tỷ tăng 150 tỷ so với đầu năm (tăng 28,9%) chiếm tỷ trọng 76,8%; D nợ DNNQD 152 tỷ tăng 92 tỷ so với đầu năm
(tăng 152,2 tỷ) chiếm tỷ trọng 17,4%; d nợ HTX & KT t nhân 49 tỷ tăng 21 tỷ so với đầu năm (tăng 73,3%), chiếm tỷ trọng 6%
Vởy cơ cấu d nợ của NHNo Nam Hà Nội vãn chủ yếu là cho vay các DNNN, tuy hco vay các DNNQD và KT hộ gia đình đã tăng rất nhanh trong năm nhng tỷ trọng vẫn còn rất khiêm tốn
Nợ quá hạn đầu năm 2,262 triệuđ đến 31/12/2004 là 544 triệuđ giảm 1,718 triệuđ, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ tại địa phơng là 0,06% dới mức TW cho phép 1%; tỷ lệ NQH trên tông d nợ là 0,03%.Tuy nhiên có nơ qúhạn So năm 2003nhómII ( công ty TNHH Thiên Lơng 296 triệu
Hoạt động kinh doanh ngoại hối
Danh mục Năm 2003 Năm 2004 So năm 2003
TĐ % TT hàng nhập khẩu 34.913 64.373 29.460 46% TT hàng xuất khẩu 32.020 46.422 14.402 31% Mua ngoại tệ 21.569 77.403 55.834 72% Bán ngoại tệ 49.577 90.679 41.102 45% TĐ: Bán cho NHNoVN 6.526 32.846 26.320 80%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004)
Hoạt động thanh toán quốc tế năm 2004 vẫn duy trì ở mức độ tăng trởng cao, năm sau cao hơn năm trớc. Doanh số hàng nhập khẩu tăng 46% so với năm 2003. Doanh số hàng xuất khẩu tăng 31% so với năm 2003. Mua bán ngoại tệ đủ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, trong bán cho sở QLV & KDNT 33 triệu USD
Tình hình tiếp nhận các dự án nớc ngoài
Trong năm 2004 số lợng dự án nhận về ít nhng chi nhánh đã làm tôt công tác phục vụ các dự án đã có, đợc các Ban quản lý dự án, NHNN tín nhiệm. Nguồn vốn không kỳ hạn huy động đợc từ cac dự án bình quân la 74,000 triệu đ, mua đợc 14,711 triệu USD từ các dự án, bên cạnh đó còn thu đợc phí chuyển tiền.Đây là nguồn vốn mang lại hiệu quả của chi nhánh
Kết quả tài chính
Tổng thu của chi nhánh năm 2004 đã tăng 86 tỷđ so với năm trớc (tăng 73%). Trong đó thu loại 7 tăng gấp 2 lần và vợt 59% so với KH giao
Tông chi đạt 163 tỷ tăng 73 tỷ so với năm trớc (tăng 81%). Trong đó chi loại 8 ( cha có lơng) là 215 tỷ tăng 26% so với KH giao
Chênh lệch thu chi trớc thuế tăng 52% so với năm trớc Hệ số tiền lơng tăng 17% so với năm trớc
Công tác kiểm tra - kiểm toán nội bộ: Trong năm có 2 đoàn thanh tra của NHNN Hà Nội và NHNo&PTNT Việt Nam đến làm việc tại chi nhánh. Kết quả mức độ sai sót ngày càng giảm và không có vụ việc gì lớn.Hoàn thành các đề cơng kiểm tra của NHNo&PTNT Việt Nam và đề cơng kiểm tra của chi nhánh
Tổ chức cán bộ : Trong năm 2004 NHNo Nam HN đã mở đợc 1 phòng giao dịch. Nâng cấp PGD sô2, PGD số 3 thành chi nhánh Nam Đô, thành lập phòng nguồn vốn- kế hoạch TH, đến nay chi nhánh có 3 chi nhánh cấp II, 5 phòng giao dịch ,