Trước hết, khai thác nguồn hiện có và phát triển các nguồn mới cho hoạt động đầu tư, thông qua các giải pháp đối với nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động.
a. Vốn tự có:
Tăng vốn tự có đạt tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước là điều kiện bắt buộc để đảm bảo mức an toàn tối thiểu trong hoạt động ngân hàng; là điều kiện tăng cường đầu tư phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đại hoá NHCT; là nhân tố quyết định để NHCT VN có thể tăng quy mô tài sản nợ, tài sản có, nâng cao năng lực thu hút và phân bổ nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, do đó là điều kiện quan trọng để phát triển hoạt động đầu tư chứng khoán.
Thực hiện cổ phần hoá là biện pháp tăng vốn chủ yếu, có ý nghĩa bao trùm, tạo sự đổi mới căn bản về phương thức tăng vốn tự có trong những năm tới. Thuê tư vấn xây dựng đề án cổ phần, xác định và đánh giá giá trị thực của NHCT VN, hoàn thành việc cổ phần hoá NHCT VN chậm nhất trong năm 2008. Mục tiêu đến hết năm 2010, NHCT VN đạt vốn điều lệ 13.300 tỷ đồng, trong đó Nhà nước chiếm 51%, còn lại cán bộ công nhân viên và các cổ động khác chiếm 49%.
Bên cạnh đó, thực hiện việc đánh giá lại tài sản bao gồm tài sản cố định và chứng khoán đầu tư, chênh lệch đánh giá lại tài sản cũng là một bộ phận được tính vào vốn tự có của Ngân hàng. Thực tế hiện nay chênh lệch này của NHCT VN cũng ước tính khoảng 1.000 tỷ đồng.
Tạo quỹ dự phòng chung để dự phòng cho những tổn thất chưa xác định được trong quá trình phân loại tài sản có và trích dự phòng rủi ro cụ thể, hoặc để dự phòng cho những khó khăn về tài chính của Ngân hàng phát sinh khi chất lượng tài sản bị suy giảm, quỹ này có tác dụng tăng cường năng lực dự phòng rủi ro và bổ sung vốn tự có.
Việc phát hành trái phiếu chuyển đổi, trái phiếu dài hạn đủ điều kiện được tính vào vốn tự có cũng là một giải pháp cần thiết nhằm tăng vốn tự có trong điều kiện hiện nay.
Thực hiện các thủ tục cần thiết đưa cổ phiếu, trái phiếu do NHCT VN phát hành niêm yết tại sàn giao dịch chứng khoán trong nước cũng như nước ngoài nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành thêm cổ phần huy động vốn, tăng tính thanh khoản của các chứng khoán.
b. Vốn huy động
Nguồn vốn huy động là nhân tố quyết định mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn phải được xác định trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn, nhằm đảm bảo tính chủ động về nguồn vốn, tránh tình trạng thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán. Với vị thế sẵn có là ngân hàng có chi phí đầu vào của nguồn vốn huy động VND thấp nhất Việt nam, NHCT VN có lợi thế cạnh tranh quan trọng cho lãi suất đầu ra trên thị trường. NHCT VN cần tiếp tục
tập trung tăng trưởng các nguồn vốn giá rẻ, có mức độ ổn định cao trên cơ sở nền tảng hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ có liên quan mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Cơ cấu nguồn vốn huy động cần được điều chỉnh hợp lý, tạo sự cân đối giữa các loại cơ cấu: nguồn vốn và sử dụng vốn, nguồn vốn không kỳ hạn với nguồn vốn có kỳ hạn, nguồn vốn ngắn hạn với nguồn vốn dài hạn, nguồn vốn nội tệ với nguồn vốn ngoại tệ nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn là cao nhất, hạn chế thấp nhất rủi ro về thanh khoản và rủi ro thị trường.
Nguồn vốn huy động trong nước được xác định là nguồn vốn chủ lực và có vai trò quyết định, nguồn vốn huy động từ nước ngoài được xác định là nguồn vốn bổ sung quan trọng. Đối với nguồn vốn nước ngoài cần khai thác nguồn vốn dài hạn, có giá đầu vào rẻ như nguồn vốn tài trợ uỷ thác hoặc thiết lập các hạn mức tín dụng dự phòng.
Lãi suất huy động được điều hành linh hoạt để thực hiện mục tiêu huy động vốn của Ngân hàng trong từng thời kỳ theo nguyên tắc kinh doanh thương mại và thị trường. Bảo đảm tính hợp lý và hiệu quả cao trong điều hành lãi suất huy động giữa các khu vực, địa bàn và các thời kỳ khác nhau. Giải pháp cụ thể:
Để huy động vốn có hiệu quả, NHCT cần xây dựng hệ thống sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng, tiên tiến trên cơ sở phát triển các sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời triển khai các sản phẩm huy động vốn mới phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng và thị trường mục tiêu, dựa trên nền tảng hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại.
Tập trung huy động nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp. Mục tiêu chiến lược của NHCT là phải huy động được nguồn tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 30-35% tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi của doanh nghiệp là nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp và có tiềm năng rất lớn. Theo số liệu thống kê, đến cuối năm 2006 Việt Nam có khoảng 100 nghìn doanh nghiệp các loại, mỗi năm có khoảng 10-15 nghìn doanh nghiệp mới ra đời và hầu hết là doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ. Trong những năm tới số lượng doanh nghiệp còn có
thể gia tăng nhanh hơn, điều này tạo ra một khu vực thị trường hấp dẫn đối với các ngân hàng cả trong thu hút nguồn vốn, cấp tín dụng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Phần lớn nguồn vốn của các doanh nghiệp có thời hạn ngắn và thường xuyên biến động, vì vậy nếu càng thu hút được tiền gửi của nhiều doanh nghiệp thì sẽ tạo ra độ ngưng đọng vốn lớn và hạn chế được sự bất ổn định. Chiến lược của NHCT là cần mở rộng đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp và tập trung khai thác tối đa nguồn vốn của các đối tượng này.
Sản phẩm huy động vốn là tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi ngắn hạn với các loại kỳ hạn và phương thức trả lãi linh hoạt, phát hành chứng chỉ tiền gửi hoặc công cụ nợ ngắn hạn có khả năng chuyển nhượng.
Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, tăng cường các hoạt động marketing và mở rộng khả năng ứng dụng các dịch vụ ngân hàng khác liên kết với dịch vụ huy động vốn.
Mở rộng huy động vốn từ các tổ chức chính trị – xã hội, tổ chức xã hội, tổ chức đoàn thể, đơn vị sự nghiệp có thu…v.v. Mục tiêu chiến lược của NHCT là huy động nguồn vốn này chiếm 10-15% tổng nguồn vốn huy động. Các tổ chức chính trị – xã hội, tổ chức xã hội, tổ chức đoàn thể, đơn vị sự nghiệp có thu,... cũng là những tổ chức có tiềm năng nguồn vốn, lãi suất đầu vào thấp, có khả năng thu hút được nhiều. Để thu hút được nhiều nguồn vốn này, NHCT phải có chính sách marketing, chính sách chăm sóc khách hàng thật sự chuyên nghiệp để huy động vốn qua các loại tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất linh hoạt.
Các tổ chức tài chính và tổ chức tín dụng là nguồn cung ứng vốn quan trọng. Mục tiêu chiến lược của NHCT là thu hút nguồn vốn này chiếm tỷ trọng 15-20% tổng nguồn vốn huy động.
Đối với KBNN: Khai thác vốn thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán (thông qua dịch vụ đại lý thanh toán) và tài khoản tiền gửi kỳ hạn ngắn có lãi suất linh hoạt. Đặc biệt coi trọng chính sách marketing và bảo đảm dịch vụ thanh toán thuận tiện.
Đối với các tổ chức tài chính gồm Quỹ Bảo hiểm xã hội, các công ty bảo hiểm, các công ty chứng khoán, các quỹ đầu tư, Quỹ hỗ trợ phát triển quốc gia,...: Tập trung huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, phát hành các công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều loại kỳ hạn (cả ngắn hạn và trung dài hạn). Thông thường nguồn vốn của nhóm khách hàng này có tính chất như những khoản đầu tư, do đó khách hàng rất quan tâm đến lãi suất và tính thanh khoản của các sản phẩm huy động. Đối với các TCTD gồm NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, Ngân hàng chính sách xã hội: Đây là những đối tác quan trọng của NHCT trên thị trường liên ngân hàng. Với mục đích tạo vốn và tăng cường thanh khoản, NHCT có thể khai thác nguồn vốn của các tổ chức này (cả VND và ngoại tệ) vào những thời điểm cần thiết thông qua các sản phẩm truyền thống là tài khoản tiền gửi và tài khoản tiền vay ngắn hạn; ngoài ra, cũng có thể thu hút vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và có khả năng chuyển nhượng. Thông thường nguồn vốn này có chi phí đầu vào tương đối cao và rất nhạy cảm với lãi suất thị trường nên việc khai thác nó cần được tính toán một cách kỹ lưỡng để bảo đảm hiệu quả kinh doanh tối ưu.
Mở rộng khai thác nguồn vốn từ các tổ chức phi chính phủ trong nước và ngoài nước, trong đó cần chú ý tới các tổ chức phi chính phủ nước ngoài hoạt động tại Việt Nam vì đây là nhóm khách hàng có tiềm năng nguồn vốn không nhỏ. Hiện nay các tổ chức này thường mở tài khoản ở các ngân hàng nước ngoài, trong khi các ngân hàng Việt Nam gần như chưa tiếp cận được.
Khai thác hiệu quả nguồn vốn trong các tầng lớp dân cư. Mục tiêu chiến lược của NHCT là huy động nguồn vốn này chiếm tỷ trọng 35-40% tổng nguồn vốn huy động.
Đây là nhóm khách hàng mục tiêu quan trọng của NHCT. Nguồn tiền tiết kiệm ở khu vực dân cư có tiềm năng rất lớn, mức độ ổn định cao. Cũng giống như khu vực doanh nghiệp, sự cạnh tranh thu hút vốn ở khu vực thị trường này ngày càng trở nên rất quyết liệt. Đặc điểm của nguồn vốn này là tổng khối lượng vốn trong xã hội rất lớn nhưng không tập trung mà có ở rất nhiều cá thể thuộc các tầng lớp dân cư, tiềm lực nguồn vốn rất khác nhau và nhu cầu đầu tư cũng rất đa dạng, tuy nhiên giá huy động nguồn vốn này
rất cao. Yêu cầu về giải pháp là ngân hàng phải có lãi suất huy động phù hợp với thị trường, sản phẩm huy động đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, kênh phân phối thuận tiện.
Để khai thác nguồn vốn trong thanh toán, NHCT cần mở rộng dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân và thực hiện các dịch vụ thanh toán cá nhân thông qua tài khoản hoặc hệ thống thanh toán thẻ, kết hợp bán chéo sản phẩm.
Tiếp tục đa dạng hoá các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư trên cơ sở kỳ hạn và lãi suất linh hoạt. NHCT sẽ cung cấp danh mục sản phẩm huy động tiết kiệm có tính tiện ích cao, có khả năng đáp ứng các nhu cầu đa dạng của người gửi tiền bao gồm: Các sản phẩm tiết kiệm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, trong đó kỳ hạn huy động linh hoạt (theo tuần, tháng hoặc năm), trong mỗi loại kỳ hạn khách hàng có thể lựa chọn bất kỳ hình thức trả lãi nào (trả trước, trả sau hoặc trả định kỳ). Ngân hàng cũng sẽ phát triển và ứng dụng hiệu quả một số sản phẩm tiết kiệm đặc thù như: Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thể rút gốc và lãi nhiều lần, kết hợp sản phẩm tiết kiệm với bảo hiểm hay một số sản phẩm tiết kiệm gắn liền với những dịch vụ gia tăng khác. Các sản phẩm tiết kiệm cần phải được tiêu chuẩn hoá, tăng thêm tính tiện ích bằng việc cho phép một khách hàng có thể thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm ở nhiều điểm giao dịch của NHCT.
Ứng dụng phổ biến hình thức chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng đối với những khoản tiền gửi lớn nhằm tăng thêm sức hấp dẫn doanh nghiệp và công chúng.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu hoặc các công cụ nợ khác để huy động vốn vào những thời điểm thích hợp. Các công cụ nợ do ngân hàng phát hành được phép chuyển nhượng, trái phiếu dài hạn được niêm yết trên thị trường chứng khoán tập trung.
Phát triển mạng lưới huy động trên cơ sở thị trường
Tiến hành nghiên cứu, đánh giá thị trường huy động vốn trong nước theo từng khu vực, địa bàn để có căn cứ bố trí mạng lưới huy động, tiến tới lập bản đồ phân bố mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch cho toàn hệ thống. Mục đích của tổ chức lại mạng lưới
huy động là để có thể phục vụ được nhiều khách hàng hơn, thu hút được nhiều vốn hơn nhưng với chi phí hoạt động thấp hơn.
Mở rộng mạng lưới huy động ở những khu vực thị trường mục tiêu của NHCT, trong đó cần đặc biệt lưu ý thành lập mới các điểm huy động vốn và tập trung khai thác vốn ở những đô thị lớn, các trung tâm kinh tế, thương mại; khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế mở; khu đô thị mới, khu dân cư tập trung. Những địa bàn huy động vốn không có hiệu quả sẽ không mở rộng mạng lưới, thậm chí có thể đóng cửa một số điểm huy động, thu hẹp mạng lưới huy động.
Trên mỗi địa bàn hoặc khu vực thị trường, ngân hàng sẽ tiến hành phân loại đối tượng khách hàng theo tiềm năng về nguồn vốn có thể cung ứng. Khách hàng được phân loại thành các nhóm: Tốt, khá, trung b́nh và ít tiềm năng; trên cơ sở đó sẽ xây dựng chiến lược tiếp thị riêng cho từng nhóm khách hàng và tổ chức mạng lưới huy động phù hợp. Mục tiêu của NHCT là phát triển và mở rộng đối tượng khách hàng được xếp vào loại có tiềm năng nguồn vốn từ khá trở lên.
Đổi mới thiết kế và xây dựng các điểm huy động vốn, hình thành phong cách giao dịch mang đậm thương hiệu NHCT, tạo sự khác biệt và thể hiện những đặc tính riêng có trong dịch vụ huy động vốn của NHCT trên thị trường.
Tận dụng tối đa lợi thế về mạng lưới và cơ sở khách hàng để tăng cường bán chéo sản phẩm, kết hợp huy động vốn và thu phí dịch vụ. Trước hết cần phối hợp với các công ty bảo hiểm để thực hiện bán chéo sản phẩm bảo hiểm, làm dịch vụ đại lý thu phí bảo hiểm và chi trả tiền bảo hiểm; ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức cung cấp dịch vụ công cộng như điện, nước, điện thoại và một số hàng hoá khác để làm dịch vụ thanh toán và thu hút các khoản tiền thu phí dịch vụ từ các tổ chức này.
Đổi mới cơ chế quản lý vốn
Tăng cường quản lý giá huy động vốn
Tiếp tục thực hiện có hiệu quả cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt, phù hợp với quan hệ cung cầu vốn trong từng thời kỳ và mặt bằng lãi suất ở từng địa bàn.
Xây dựng và áp dụng cơ chế tính giá thành huy động vốn theo từng sản phẩm, coi đây là căn cứ quyết định danh mục sản phẩm huy động theo hướng có hiệu quả nhất.
Tăng cường quản lý, định hướng và điều tiết lãi suất huy động trong hệ thống để tránh cạnh tranh không lành mạnh. Việc điều hành lãi suất cần thông qua các công cụ gián tiếp là chủ yếu, các công cụ trực tiếp chỉ sử dụng trong những trường hợp cần thiết.
Tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý vốn tập trung
Tăng cường quản lý vốn tập trung nhằm tối ưu hoá quá trình huy động và sử dụng vốn, tạo điều kiện giảm chi phí đầu vào, giảm chi phí thanh khoản và nâng cao hiệu quả quản lý nguồn vốn.
Đổi mới và hoàn thiện hệ thống định giá vốn điều chuyển nội bộ theo nguyên tắc