II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN YấN DŨNG
1. Xõy dựng chớnh sỏch lói suất hợp lý.
Chiến lược về lói suất là một bộ phận quan trọngtrong mỗi một Ngõn hàng, lói suất là một yếu tố tỏc động lớn độn thu nhập. Vỡ vậy mọi biến động của lói suất đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Về phớa khỏch hàng đặc biệt đối với những đối tượng gửi tiền nhằm mục đớch hưởng lói, nú lại cú tỏc động mạnh mẽ tới quyết định gửi hay khụng gửi, dưới hỡnh thức nào, nhiều hay ớt của khỏch hàng bởi lẽ lói suất là thước đo sinh lời theo thời gian. Do tầm quan trọng của lói suất mà việc xõy dựng chớnh sỏch lói suất hợp lý là rất cần thiết, nhất là trong cụng tỏc huy động vốn.
1.1 Mục đớch của chớnh sỏch lói suất.
Chớnh sỏch lói suất được Ngõn hàng xõy dựng nhằm mục đớch chớnh là: + Huy động đủ vốn cho mục đớch sử dụng.
+ Đảm bảo tớnh cạnh tranh của cỏc Ngõn hàng so với Ngõn hàng khỏc trong việc thu hỳt vốn và cho vay.
+ Đảm bảo lợi nhuận cho Ngõn hàng. 1.2. Phương thức thực hiện.
Khi xõy dựng cỏc mức lói suất cần phải chỳ ý khối lượng vốn huy động cũng như chi phớ của khoản vốn đú đồng thời phải xem xột cỏc yếu tố bờn ngoài như:
+ Chớnh sỏch tiền tệ của NHNo.
+ Chớnh sỏch lói suất của Ngõn hàng khỏc.
+ Tỡnh hỡnh tăng trưởng, lạm phỏt trong nền kinh tế. + Cỏc yếu tố tõm lý, thị hiếu của khỏch hàng.
Việc ấn định lói suất của Ngõn hàng phải tuõn thủ đầy đủ cỏc quy định của NHNo, qui luật cung cầu vốn trờn thị trường. Nếu cỏc lói suất được thay đổi tự do theo cung cầu thị trường thỡ sự cạnh tranh này cũng khụng nờn hiểu chỉ là đặt một mức lói cao hơn Ngõn hàng khỏc, mà cũn là việc sử lý nhiều vấn đề tổng hợp khỏc như:
• Cỏch thức trả lói:
Cựng một tỷ lệ lói như nhau, nhưng ưu đói về hỡnh thức trả lói sẽ hấp dẫn khỏch hàng. Chẳng hạn ỏp dụng hỡnh thức lónh lói trước và lónh lói cuối kỳ. Tuy nhiờn để huy động vốn đạt hiệu quả cao chi nhỏnh cần thực hiện phương thức trả lói, gốc hợp lý hơn nữa. Vớ dụ như: loại gửi một lần rỳt một lần nờn trả mức lói suất cao nhất, loại gửi nhiều lần lấy lói nhiều lần giữ nguyờn vốn nờn cho lấy lói hàng thỏng, loại gửi nhiều lần gúp thành số tiền lớn trong thời hạn dài mới rỳt ra một lần cần ưu đói khỏch hàng về lói suất loại tiền gửi thời gian dài hạn.
• Khoảng cỏch phõn biệt lói:
Việc ỏp dụng một mức lói suất phõn biệt với cỏc loại hỡnh tiền gửi luụn cần thiết đối với mọi Ngõn hàng. Lói suất tiền gửi trung và dài hạn phải cao hơn đỏng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến kớch việc gửi tiền lõu dài, chỏnh dư thừa quỏ nhiều tiền gửi ngắn hạn gõy khú khăn và mất an toàn trong kinh doanh Ngõn hàng.
2. Đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn. 2.1. Vai trũ, tỏc dụng của đa dạng hoỏ.
Thứ nhất, Ngõn hàng cú thể thu hồi tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng mà khụng phải tăng chi phớ; nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tượng được thoả món, nhờ đú Ngõn hàng cú thể khai thỏc triệt để cỏc nguồn vốn tiềm năng mà khụng phải tạo thờm sự hấp dẫn bằng cỏch tăng lói suất, nờn chi phớ huy động sẽ khụng tăng đỏng kể.
Thứ hai, Ngõn hàng cú thể giảm bớt khú khăn và ỏp lực cho vấn đề thanh toỏn lượng tiền rỳt ra: Chẳng hạn nếu Ngõn hàng chủ yếu huy động tiền gửi, thỡ vào những thời gian nhu cầu chi tiờu tăng lờn, lượng tiền rỳt ra lớn gõy ra căng thẳng về vấn đề thanh toỏn trong Ngõn hàng.
2.2. Cỏc biện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn. 2.2.1. Phỏt triển nhiều cụng cụ huy động.
Một cỏch thức phổ biến nhất để cỏc Ngõn hàng tiến hành đa dạng hoỏ cơ cấu nguồn vốn của mỡnh là phải phỏt triển nhiều cụng cụ khỏc nhau trong việc huy động vốn. Số lượng cụng cụ này tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Yờn Dũng cũn ớt phổ biến mới cú cỏc loại tiền gửi, kỳ phiếu, trỏi phiếu. Để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng trong thời gian tới chi nhỏnh tớch cực nghiờn cứu, sử dụng cỏc hỡnh thức nhận tiền gửi như chứng chỉ tiền gửi, the tớn dụng bằng nội hay ngoại tệ.
2.2.2. Đa dạng cỏch thức huy động vốn.
Việc đa dạng hoỏ cú thể bắt đầu từ việc cải tiến thớch hợp một cỏch linh hoạt cỏc cụng cụ cú sẵn để huy động vốn cú hiệu quả hơn. Cụ thể Ngõn hàng cú thể ỏp dụng một số hỡnh thức mới như:
• Tiết kiệm gửi gúp:
Một số đối tượng cú những khoản để giành đều đặn hàng kỳ với số lượng khụng lớn Ngõn hàng cú thể ỏp dụng hỡnh thức tiết kiệm gửi gúp, cho phộp người gửi nhập đều đặn số tiền gửi núi trờn vào tàI khoản theo từng thỏng hoặc từng quý, từng năm…và tớch lói theo chuỗi liờn khoản.
• Tiết kiệm bằng vàng.
Vàng là vật mang giỏ chung cũng là phương tiện được sử dụng để trao đổi vỡ vậy cũng cú thể dựng để gửi vào Ngõn hàng, việc gửi trực tiếp vàng vào Ngõn hàng sẽ tiết kiệm cho khỏch hàng thời gian và chi phớ chuyển đổi từ vàng thành tiền. Việc huy động trực tiếp bằng vàng cũng giỳp khắc phục được tỡnh trạng dự trữ vàng cũn phổ biến hiện nay trong dõn cư, đụng thời Ngõn hàng lại huy động được nguồn vốn lớn.
• Phỏt triển tài khoản cỏ nhõn, phỏt hành sộc cỏ nhõn, thẻ thanh toỏn:
Việc phỏt triển tài khoản cỏ nhõn, sộc cỏ nhõn, thẻ thanh toỏn cú ý nghĩa rất quan trọng:
+ Trước hết cỏc hỡnh thức này giỳp Ngõn hàng thu hỳt được nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư, với chi phớ trả lói thấp.
+ Giảm bớt gỏnh nặng của việc thanh toỏn bằng tiền mặt, và cú thể tận dụng thờm nguồn thu từ dịch vụ thanh toỏn.
Tuy nhiờn, để thực hiện được hỡnh thức này đũi hỏi cỏn bộ Ngõn hàng cú trỡnh độ cao về nghiệp vụ chuyờn mụn để chống lại những gian lận và Ngõn hàng cần cú quan hệ đối ngoại rộng rói trỡnh độ quản lý tốt.
• Phỏt triển kỳ phiếu, trỏi phiếu cú kỳ hạn và mệnh giỏ đa dạng: Sự đa dạng về kỳ hạn, mệnh giỏ trỏi phiếu sẽ tạo cho người mua nhiều cơ hội đầu tư khỏc nhau để lựa chọn, nhờ đú Ngõn hàng cú thể tăng hiệu quả huy động do thoả món về những nhu cầu kỳ hạn khỏc nhau.
Huy động vốn từ kỳ phiếu, trỏi phiếu giỳp nguồn vốn ổn định chủ động hơn từ đú cú thể tập trung vốn vào cỏc dự ỏn đầu tư trung và dài hạn theo như kế hoạch.
3. Quan tõm đến cụng tỏc tiếp thị trong Ngõn hàng. 3.1. Tớch cực tỡm hiểu, tiếp xỳc thi trường.
Muốn nõng cao chất lượng huy động vốn, đảm bảo khả năng tốt nhất cỏc nhu cầu về vốn cho vay. Chi nhỏnh cần tớch cực hơn nữa trong việc nghiờn cứu thị trường. Hiểu biết sõu sắc thị trường, lắm bắt nhu cầu của khỏch hàng là một yếu tố quan trọng giỳp chi nhỏnh đưu ra được những chớnh sỏch hợp lý về sản phẩm huy động vốn và lói suất tương ứng, cũng như đưa vào thực hiện những loại hỡnh dịch vụ mới phự hợp với nhu cầu phỏt triển của xó hội.
Việc tỡm hiểu thị trường cú thể thụng qua hỡnh thức thống kờ điều tra và tiếp xỳc trực tiếp của cỏc cỏn bộ tớn dụng, nhõn viờn của chi nhỏnh với khỏch hàng, từ đú cú nhiều biện phỏp để đỏp ứng
3.2. Nõng cao chất lượng phục vụ củng cố uy tớn Ngõn hàng.
Trong thị trường cạnh uy tớn là rất quan trọng quyết định đến mọi hoạt động của cỏc doanh nghiệp núi chung, Ngõc hàng núi riờng, uy tớn của doanh nghiệp cao điều đú núi nờc rằng sản phẩm của doanh nghiệp là tốt, đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng.
Đối với Ngõc hàng uy tớn được phản ỏnh ở chất lượng phục vụ như: Mức độ phong phỳ cỏc sảc phẩm dịch vụ, thời gian phục vụ, thỏi độ phục vụ, trỡnh độ nghiệp vụ của cỏc bộ Ngõn hàng, cỏc tiện ớch và sự thỏa món đối với người sử dụng. Việc nõng cao chất lượng phục vụ và củng cố uy tớn, chi nhỏnh cần thực hiện:
3.2.1. Mở rộng cỏc dịch vụ Ngõn hàng.
Chi nhỏnh nờn tớch cực nghiờn cứu để mở rộng, phỏt triển cỏc loại hỡnh hoạt động dịch vụ như:
+ Dịch vụ tư vấn: Khỏch hàng đến chi nhỏnh cú thể chưa hiểu biết rừ về cỏc sảc phẩm dịch vụ mà chi nhỏnh cung ứng. Nhõn viờn giao dịch cú
thể hướng dẫn khỏch hàng lựa chọn hỡnh thức dịch vụ phự hợp nhất, vừa ý nhất để khỏch hàng cú thể gửi tiền hay đầu tư.
+ Dịch vụ bảo quảc: Là việc chi nhỏnh nhận trỏch nhiệm giữ hộ cho khỏch hàng cỏc tài sản, giấy tờ theo yờu cầu bảo đảm an toàn bớ mật.
+ Dịch vụ chuyển tiền nhanh: Đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn, chuyển tiền của dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế trong và ngoài nước.
+ Dịch vụ tại nhà: Khỏch hàng cú thể cú nhiều nguyờn nhõn mà khụng đến được cỏc điểm giao dịch. Thụng qua dịch vụ này mà khỏch hàng thỏa móc được nhu cầu của mỡnh về gửi tiền.
3.2.2. Đào tạo nguồn nhõc lực nõng cao nghiệp vụ và phong cỏch phục vụ:
Con người là yếu tố quan trọng hàng đầu trong sảc xuất kinh doanh quyết định đến sự ổn định, vững mạnh, nhất là đối với đơc vị mà hoạt động kinh doanh mang tớnh nhạy cảm như hoạt động Ngõn hàng.
Để cú thể sử dụng tốt cỏc phương tiện hiện đại và quan hệ tốt với cỏc đối tỏc nước ngoài, cần phải nõng cao trỡnh độ quản lý nghiệp vụ ở cỏc phũng ban và cỏn bộ giao dịch trực tiếp với khỏch hàng. Cỏc bộ quản lý cần phải được tuyển chọn nghiờm tỳc, sắp xếp nhõn viờn phự hợp với năng lực và trỡnh độ chuyờn mụn. Cơ cấu phũng ban phải đạt được yờu cầu tinh giảc gọn nhẹ, hiệu quả phỏt huy tối đa năng lực của tập thể cỏc bộ nhõc viờc trong đơn vị.
Bờn cạnh đú, đơn vị cần nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, giỏo dục thỏi độ phục vụ õn cần, niềm nở cho đội ngũ nhõn viờn, đặc biệt là cỏc nhõc viờn tại quầy giao dịch. Thỏi độ phục vụ chớnh là yếu tố tạo nờn ấn tượng của khỏch hàng về Ngõn hàng.
Trong cụng tỏc phục vụ khỏch hàng chi nhỏnh cần quan tõm thực hiện chế độ hợp lý về giờ giấc và thủ tục giao dịch để tạo sự thuận tiện cho khỏch hàng.
Thủ tục giấy tờ giao dịch cần phải cải tiến theo hướng đơn giản hoỏ và hiệu quả khi cần nhõn viờn nờn giải thớch và giỳp đỡ thực hiện những khõu thủ tục cần thiết cho khỏch hàng giảm bớt thời gian, chi phớ giao dịch.
3.2.4. Trỳ trọng đầu tư đổi mới cơ sở vật chất.
Để phục vụ cho cụng tỏc giao dịch với khỏch hàng được tốt hơn chi nhỏnh nờn quan tõm đến đầu tư đổi mới trang thiết bị trong phạm vi cho phộp như hiện đại hoỏ hệ thống trụ sở, trang bị đồng bộ hệ thống mỏy tớnh và phương tiện liờn lạc của cỏc địa điểm giao dich, mở rộng hệ thống mạng lưới giao dịch.