I. KHÁI QUÁT VỀ TèNH HèNH KINH TẾ XÃ HỘI HUYỆN YấN DŨNG VÀ Mễ HèNH TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA NHNO&PTNT HUYỆN
Chỉ tiờu ST Năm2001 Tỷ Năm2002 Năm2003 So sỏnh trọng
Năm 2003 chiếm tỷ trọng 94,6%.
Với đồng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, năm 2001 khụng cú, năm 2002 chiếm 0,53%, năm 2003 5,4%. Song việc huy động vốn lại cú xu hướng phỏt triển rất mạnh, năm 2003 đạt tốc độ tăng trưởng 401,6% (2.530 triệu đồng) so với năm 2002. Nguyờn nhõn của sự gia tăng của đồng ngoại tệ:
+ Do thị trường xuất khẩu lao động ở địa phương sang nước ngoài là gia tăng. Do đú thu hỳt lượng tiền kiều hối lớn.
+ Do chi nhỏnh ỏp dụng cụng nghệ thanh toỏn điện tử, chuyển tiền nhanh qua mạng điều đú đó thu hỳt nhiều khỏch hàng sử dụng dịch vụ, đặc biệt là những người lao động ở nước ngoài gửi ngoại tệ về địa phương.
2.2.3. Nguồn vốn huy động phõn theo đối tượng huy động.
Dưới gúc độ huy động vốn theo đối tượng huy động, nguồn huy động của chi nhỏnh gồm:
- Tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế: Như kho bạc, doanh nghiệp trong địa bàn.
- Tiền gửi tiết kiệm của cỏc cỏ nhõn hộ gia đỡnh. - Phỏt hành kỳ phiếu.
Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động
đv: triệu đồng
Chỉ tiờu STNăm2001Tỷ Năm2002 Năm2003 So sỏnhtrọng trọng (%) ST Tỷ trọng (%) ST Tỷ trọng (%) Năm02-01 Năm03-02 +;- % +;- % 1.TG cỏc TCKT 2.TG tiết kiệm 3.Phỏt hành KP 17.636 1.935 11.937 55,9 6,2 37.9 24.419 8.058 16.721 49,6 16,4 34 21.189 36.790 1.007 35,9 62,4 1,7 6.783 6.123 4.784 38,5 316 40,1 -3.230 28.732 -15.714 356 Tổng cộng 31058 100 49.198 100 58.968 100
Qua bảng trờn cho ta thấy nguồn vốn huy động biến đổi rừ nột ở cỏc nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, phỏt hành kỳ phiếu.
+ Khoản tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, phỏt hành kỳ phiếu giảm mạnh ở năm 2003 so với năm 2002.
Năm 2002 tỷ trọng của tiền gửi từ cỏc tổ chức kinh tế chiếm 49,6% trờn tổng nguồn huy động, đến 2003 giảm xuống cũn 35,9%. Nguyờn nhõn dẫn đến sự suy giảm đú là: Trong địa bàn xuất hiện một số tổ chức tớn dụng đó thu hỳt lượng tiền gửi lớn của cỏc tổ chức kinh tế. Mặt khỏc do sự gia tăng chậm về ngõn quỹ thu nhập của cỏc tổ chức kinh tế do đú làm qui mụ và tỷ trọng của nguồn này lại giảm theo.
+ Đối với nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dõn cư biến động rất rừ nột đạt tốc độ tăng trưởng cao năm 2002 so với năm 2001 là 314,6%, năm 2003 so với năm 2002 là 356% đó làm thay đổi tỷ trọng từ 6,2% năm 2001 lờn đến 62,4% năm 2003. Với tốc độ phỏt triển cao chi nhỏnh cần phải giữ vững phỏt triển hơn nữa để đỏp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư tớn dụng.
Kết quả cú được là do:
. Thu nhập của nhõn dõn trong địa bàn ngày được nõng cao.
. Chất lượng phục vụ của cỏn bộ cụng nhõn trong cơ quan cải thiện cú vậy mới thu hỳt được người dõn tham gia gửi tiết kiệm.
. Chi nhỏnh ỏp dụng đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm lói suất, thủ tục gửi và rỳt tiền đơn giản gọn nhẹ phự hợp với nhu cầu của nhõn dõn.
2.3. Chi phớ huy động và khả năng tiết kiệm chi phớ.
Đõy là một chỉ tiờu rất quan trọng khụng thể thiếu được trong đỏnh giỏ hiệu quả huy động vốn, là một vấn đề mà tất cả cỏc Ngõn hàng thương mại phải quan tõm vỡ nú tỏc động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng.
Chi phớ huy động bao gồm: Chi phớ lói suất khi tiến hành huy động và một số chi phớ phụ khỏc như tiền lương trang thiết bị, trong đú chi phớ lói là bộ phận chớnh, chiếm tỷ trọng cao.
Để thấy được hiờu quả huy động vốn ở gúc độ chi phớ, ta cần xem xột một số chỉ tiờu như: Tỷ lệ chi phớ trả lói trờn tổng chi phớ, lói suất huy động bỡnh quõn được so sỏnh về số lượng, định lượng so với cựng kỳ của năm trước hoặc so với kế hoạch đề ra. Sau đõy là kết quả huy động vốn ở NHNo&PTNT huyện Yờn Dũng dưới gúc độ chi phớ huy động vốn qua cỏc năm 2001- 2002- 2003. Được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 7: Bảng chi phớ huy động
CHỈ TIấU Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
1.Tổng chi phớ
2. Chi phớ trả lói TG
3.Tỷ lệ chi trả lói trờn tổng chi phớ(%)
4.Lói suất huy động BQ. (%/thỏng) 3.377,6 1.668,8 50 0,52 5.274 2.740 51 0,51 7.313 3.569 49 0,50
Qua số liệu bảng 7 cho ta thấy:
Tỷ lệ chi trả lói huy động vốn trờn tổng chi phớ năm 2003 giảm so với cựng kỳ năm trước. Kết quả cú được là do: Trong năm 2003 chi nhỏnh nõng cao được tỷ trọng vốn huy động trờn tổng nguồn. Thờm vào đú chi nhỏnh khai thỏc rất hiệu quả nguồn vốn uỷ thỏc. Mặt khỏc tỷ trọng nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm được nõng cao qua cỏc năm, do vậy chi phớ bỡnh quõn (LSBQ) giảm theo. Điều đú chứng minh cho thấy NHNo&PTNT huyện Yờn Dũng đó coi trọng nguồn vốn huy động tại địa
phương, đồng thời khai thỏc cỏc nguồn vốn khỏc với mục tiờu giảm lói suất bỡnh quõn huy động ở mức tối ưu.
2.4. Khả năng điều hành, sử dụng kết hợp cỏc nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng.
Nguồn vốn huy động tăng trưởng, chi phớ huy động thấp cũng chưa đủ để đỏnh giỏ hiệu quả cụng tỏc huy động vốn. Nừu huy động nhiều mà cho vay ớt thỡ tỡnh trạng ứ đọng vốn sẽ dẫn đến thua lỗ vỡ tiền khụng cho vay được phải trả lói tiền gửi. Nếu huy động ớt mà nhu cầu vay nhiều thỡ rủi ro sảy ra đối với Ngõn hàng càng lớn hơn, Ngõn hàng dần bị mất đi khỏch hàng. Như vậy hoạt động kinh doanh cú hiệu quả trờn cơ sở kết hợp huy động vốn và sử dụng vốn một cỏch hài hoà nhất.
Bảng 8: Bảng cõn đối cho vay ngắn hạn- huy động ngắn hạn Và cho vay trung dài hạn- huy động trung dài hạn
đv: triệu đồng
CHỈ TIấU NĂM 2001 NĂM 2002 NĂM 2003
Huy động ngắn hạn Cho vay ngắn hạn Hệ số sử dụng nguồn(%) 23.172 34.970 151 36.418 42.271 116 41.480 55.048 133 Huy động Trung DH
Cho cay Trung DH
Hệ số sử dụng nguồn(%) 8.328 23.340 280 12.780 57.062 447 17.488 69.847 400
Qua bảng số liệu trờn cho thấy: Nhỡn chung nhu cầu tớn dụng trong địa bàn phỏt triển rất nhanh, lượng vốn huy động khụng đỏp ứng đủ. Hệ số sử dụng nguồn với chỉ số rất cao đặc biệt là hệ số sử dụng nguồn trung và dài hạn đó đạt tới 447% năm 2002, năm 2003 là 400%. Điều này cho thấy cụng tỏc huy động cũn nhiều hạn chế, chỉ đỏp ứng được một phần nhu cầu
kinh doanh của đơn vị, phần cũn lại chi nhỏnh dựng nguồn vốn điều chuyển từ trung tõm NHNo Tỉnh do đú hoạt động của đơn vị cũn chịu sự chi phối nhiều về nguồn vốn ở cấp trờn.
Nguyờn nhõn tạo nờn sự mất cõn đối giữa cho vay và huy động vốn là: Nguyờn nhõn sõu xa, quan trọng hơn cả là tốc độ phỏt triển về nguồn vốn huy động là chậm hơn sự gia tăng mở rộng đầu tư tớn dụng. Mặt khỏc cú sự gia tăng về qui mụ đối với nguồn uỷ thỏc để đầu tư vào khoản mục tớn dụng trung và dài hạn do vậy làm gia tăng nhanh về dư nợ tớn dụng trung dài hạn.
III. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN YấN DŨNG.