III. Các giải pháp mở rộng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
1.Vietcombank – Ngân hàng phát hành
1.1 Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành:
Hiện nay, Vietcombank phát hành thẻ chủ yếu dựa trên thế chấp và ký quỹ với mức ký quỹ là 125% hạn mức thẻ đồng thời quy trình thẩm định phát hành thẻ của Vietcombank cũng rất chặt chẽ. Với cách thức ngân hàng sẽ không lo rủi ro không thu đợc nợ nhng lại gây ra nhiều khó khăn cho khách hàng muốn sử dụng thẻ dẫn đến số lợng thẻ hạn chế.
Chính vì vậy, để tiến tới tăng số lợng thẻ phát hành trớc hết Vietcombank cần hoàn thiện và đơn giản hơn nữa quy trình phát hành thẻ. Khách hàng sử dụng thẻ không chỉ đơn thuần làm phơng tiện thanh toán mà còn nh một phơng thức tăng khả năng tài chính ngắn hạn. Vì vậy, thẩm định để phát hành thẻ nên xét đến tính ổn định của thu nhập, uy tín của khách hàng và coi đó là hình thức đảm bảo (tín chấp) một cách linh hoạt hơn là cứ cứng nhắc với các điều kiện về thế chấp, ký quỹ. Để làm tốt điều này, Vietcombank cần phát triển hơn nữa mạng lới tài khoản cá nhân và phối hợp với một số công ty, doanh nghiệp để khuyến khích họ trả lơng cho nhân viên vào tài khoản tại Vietcombank rồi căn cứ vào đó có thể xác định tình hình hoạt động tài chính của từng cá nhân để khuyến khích sử dụng thẻ.
Ngoài ra, những bất cập trong phát hành thẻ cũng cần đợc nhìn nhận và phải khắc phục những thủ tục phiền hà trong phát hành thẻ tại chi nhánh phát hành nh thủ tục tiếp nhận hồ sơ, trong đó có cả đơn xin phát hành có sự phê duyệt của giám đốc chi nhánh, thủ tục lu giữ hồ sơ… Quá trình này cần sửa đổi, đơn giản hoá để dễ dàng thuận lợi cho khách hàng nhng vẫn đảm bảo tính an toàn, hiệu quả của quá trình thẩm định.
1.2 Thực hiện chiến lợc Marketing rộng rãi:
Hiện nay thẻ còn là một phơng tiện thanh toán tơng đối mới ở Việt Nam. Vì vậy, rất cần quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm thẻ đến mọi đối tợng khách hàng hàng khác nhau. Trong khi đó, khâu marketing thẻ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam và của Vietcombank còn cha hiệu quả. Đại đa số ngời tiêu dùng và phần lớn ngời cung cấp dịch vụ, tiện ích trong nớc đều cha quen loại hình thanh toán bằng thẻ thay cho tiền mặt. Thẻ mới chỉ phổ biến trong một số ít dân c, chủ yếu là cán bộ ngân hàng, quan chức chính phủ, những ngời có ngời thân sinh sống, học tập và làm việcở nớc ngoài, và một số ít trí thức. Vì vậy, muốn cho thẻ đợc sử dụng rộng rãi thì rất cần có một chiến lợc marketing thẻ với các chính sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại mạnh mẽ… đến mọi tầng lớp dân c.
Đầu t cho quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình…) hay các panô quảng cáo trên đờng phố. Làm các chơng trình tìm hiểu cũng nh giải đáp thắc mắc về thẻ trên truyền hình, phổ biến kiến thức về thẻ cho mọi đối tợng dân c. Đồng thời, Vietcombank cũng nên thực hiện các hoạt động tài trợ cho các cuộc thi kiến thức, trò chơi kinh tế…để nhân đó truyền bá về thẻ cũng nh các dịch vụ khác của ngân hàng.
Ngoài ra, công nghệ thông tin phát triển, Internet cũng là một phơng tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ cũng nh cho Vietcombank-NHPH.
Dựa vào tâm lý khách hàng thích mua hàng hoá với giá rẻ, Vietcombank có thể ký hợp đồng đại lý với một số siêu thị, cửa hàng để họ chấp nhận giảm giá khi khách hàng thanh toán bằng thẻ của Vietcombank phát hành. Đổi lại, Vietcombank sẽ có chế độ thởng cho CSCNT tính trên % số tiền trên hoá đơn thanh toán bằng thẻ Vietcombank. Các CSCNT sẽ đợc Vietcombank giới thiệu với khách hàng khi phát hành thẻ cho họ. Thực hiện theo cách này, không những tạo ra đòn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ mà còn giúp các CSCNT tăng doanh số bán hàng, chủ thẻ đợc giảm giá. Tất nhiên, giải pháp này chỉ thực hiện trong một giai đoạn ngắn cho đến khi thẻ do Vietcombank phát hành trở nên quen thuộc với khách hàng.
Tăng cờng việc tiếp cận, khuyến mại để quảng cáo về sử dụng thẻ cho những đối tợng khách hàng tiềm năng nh các công ty lớn, công ty liên doanh, các văn phòng đại diện nớc ngoài ở Việt Nam…, phối hợp với họ để phát hành một số lợng thẻ lớn cho nhân viên của họ với các điều kiện u đãi hơn.
Đầu t cho việc nghiên cứu, đa ra những sản phẩm thẻ mới: thẻ công ty, thẻ liên kết, thẻ ATM kiêm thanh toán, thẻ có hạn mức tín dụng thấp (hạn mức nhỏ hơn 10 triệu) để chi tiêu trong nớc… nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng đồng thời thoả mãn cả đối với những đối tợng khách hàng có thu nhập trung bình…
Trong điều kiện hiện nay, marketing thẻ nên nhằm vào đối tợng khách hàng mục tiêu là dân c ở thành thị gồm những ngời làm việc trong cơ quan nớc ngoài, cơ sở liên doanh, văn phòng đại diện quốc tế đặt trụ sở tại Việt Nam hay những ngời làm việc trong những ngành có thu nhập cao nh dầu khí, bu điện, hàng không, chủ doanh nghiệp… Đây là những đối tợng có thu nhập cao, ổn định lại hay có điều kiện đi du lịch nớc ngoài, công tác trong và ngoài nớc, ăn uống ở nhà hàng, nghỉ ở khách sạn… Ngoài ra còn có một bộ phận lớn ngời nớc ngoài là các nhà đầu t, chuyên gia nớc ngoài… có nhu cầu chi tiêu thờng ngày lớn. Một bộ phận nữa có xu hớng tăng lên là học sinh, sinh viên đi học tập ở nớc ngoài đợc gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ ở nớc ngoài. Trên đây là những đối tợng khách hàng chính mà Vietcombank cần chú ý khi marketing, phát triển việc phát hành thẻ.
1.3 Hợp lý hoá chi phí sử dụng thẻ:
Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ còn nhiều bất hợp lý. Ngoài phí thờng niên, chủ thẻ còn phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí chậm trả, phí rút tiền mặt, phí cấp thẻ lần đầu tiên… Các khoản phí này làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt hơn nhiều so với chi tiêu bằng tiền mặt. Thêm nữa, lãi suất đối với tín dụng thẻ cao hơn so với lãi suất tín dụng thông thờng là một điều bất hợp lý. Vì vậy, hợp lý hoá các loại phí cho sử dụng thẻ là một điều cần chú ý điều chỉnh để mở rộng hơn nữa việc phát hành thẻ.
1.4 Tăng cờng mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ:
các ngân hàng trong và ngoài nớc. Mối quan hệ này sẽ giúp cho Vietcombank có đợc uy tín trên thơng trờng, các sản phẩm thẻ của Vietcombank có điều kiện thanh toán dễ dàng, thuận lợi cho ngời sử dụng thẻ. Đồng thời, thông qua các mối quan hệ chặt chẽ này, Vietcombank có thể có đợc các thông tin thờng xuyên, cập nhật liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ để ngày càng hoàn thiện hoạt động phát hành của mình, theo kịp sự tiến bộ của thế giới.