1 7 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm xe cơ
3.2.1 Đối với công tác khai thác
* Các đơn vị kinh doanh tắc xi: Công ty đã có thống kê nhiều năm nhận bảo hiểm xe tắc xi không hiệu quả và đã có chủ trương và đang thực hiện không nhận bảo hiểm vật chất xe. Những trường hợp đặc biệt nếu nhận phải báo cáo và được Công ty đồng ý.
+ Cần xem xét kỹ đối với nhóm xe tư nhân và các Cty TNHH, đặc biệt là chủ xe mới có bằng lái xe hoặc dịch vụ cho thuê xe tự lái (tỷ lệ tổn thất thuộc nhóm xe này tăng rất nhanh và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong nhóm khách hàng tư nhân). Các khách hàng cá nhân đơn lẻ (Chỉ có một hoặc một vài xe) nhưng chuyên kinh doanh vận tải hành khách hoặc hàng hoá liên tỉnh Loại khách hàng này không có số đông và tỷ lệ rủi ro rất cao.
Khi tai nạn xảy ra chủ xe không thực hiện việc báo cơ quan công an lập hồ sơ theo quy định và đồng thời cũng không ngừng thông báo ngay cho Bảo Việt phối hợp giải quyết hoặc khai báo tai nạn chính thức cho Bảo Việt chậm (quá 05 ngày ): áp dụng chế tài từ 20% số tiền bồi thường trở lên.
Trường hợp chủ xe chuyển quyền khiếu nại người thứ ba cho Bảo Việt không đầy đủ và không phối hợp với Bảo Việt đòi người thứ 3: Chế tài từ 30% trở lên số tiền tương ứng với trách nhiệm bồi thường của bên thứ 3.
Trường hợp khách hàng không chuyển quyền khiêu nại người thứ 3 cho Bảo Việt: Chế tài toàn bộ số tiền tương ứng với TNBT của bên thứ 3.
+ Đối với xe tải,đặc biệt ca bin xe: ví dụ cabin xe Huyndai đời cũ 95,96 thay thế từ 70 - 120 trả tuỳ theo chất lượng cabin, đời mới khoảng trên 200trđ trong khi giá trị còn lại của xe tham gia bảo hiểm lại rất thấp).
+ Riêng với khối xe thuộc các cơ quan hành chính nhà nước, các đại sứ quán, xe nước ngoài có hiệu quả kinh doanh cao và ổn định
+ Những trường hợp các phòng không tái tục bảo hiểm tiếp với khách hàng, để tránh trường hợp khách hàng lại tham gia tại các phòng khác.
* Việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm:
Một số phòng đánh giá giá trị xe khi nhận bảo hiểm không sát (Thường là thấp hơn giá trị thực tế của xe). Mặt khác từ năm 2008 các loại xe Ô tô nhập khẩu nguyên chiếc vào thị trường tăng và đa dạng về chủng loại vì vậy cần phải xác định sát giá trị xe (Không được chỉ căn cứ vào hoá đơn mua bán xe hoặc sổ sách kế toán xác định giá trị còn lại của xe đê nhận bảo hiểm, vì theo quy tắc bảo hiểm thì giá trị xe tham gia bảo hiểm là giá trị thực tế của xe theo thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm do hai bên thoả thuận).
Như nhận bảo hiểm cho xe ta-xi, các khách hàng thường xuyên có tỷ lệ tôn thất cao, đặc biệt là các xe giá trị còn dưới 50% nhưng vẫn nhận bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm vật chất không trừ khấu hao, nhận bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm là không hiệu quả,...
Đánh giá giá trị xe tham gia bảo hiểm chưa sát với giá trị thực tế:
Năm qua nhiều xe các phòng nhận chưa đúng giá trị thực tế vì vậy ảnh hưởng đến việc xét bồi thường khi có tổn thất phát sinh.
Ngoài ra, công tác khai thác còn gặp khó khăn như: Thu nhập bình quân đầu người ở Việt Nam hiện nay khoảng 7triệu đồng/nguời/năm. Mà phí bảo hiểm đối với xe ô tô là 2- 6 triệu/xe/năm, đối với xe mô tô phí là 500.000đồng/xe/năm. Với một khoản tiền lớn như vậy thì thường người dân không muốn bỏ ra.
Một số xe của các đơn vị hành chính sự nghiệp, các đơn vị có vốn nhà nước thường căn cứ vào sổ sách kế toán xác định giá trị còn lại của xe để tham gia bảo hiểm và thường thấp hơn giá trị thực tế. Vì vậy để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có sự điều chỉnh đánh giá giá trị xe cho phù hợp khi cấp đơn bảo hiểm.
* Việc áp dụng các điều khoản bảo hiểm mở rộng: + Mở rộng bảo hiểm xe ngập nước:
Qua nhiều theo dõi và thống kê nhiều năm thì trong mùa mưa Hà Nội thường xuyên bị ngập nước tại nhiều khu vực, nhiều tuyến phố và nếu ý thức bảo quản xe của khách hàng kém sẽ xảy ra tổn thất do xe đi vào vùng ngập nước. Mỗi nước trung bình tổn thất với rủi ro này trong khoảng 1 tỷ đồng (riêng 2008 khoảng 6 tỷ đồng). Nhằm hạn chế rủi ro này năm 2007 TCT đã ban hành quy tắc bảo hiểm mới đã loại trừ rủi ro xe đi vào vùng ngập nước và chủ xe muốn được bảo hiểm phải mua thêm điều khoan bổ sung.
+ Mở rộng rủi ro mất cắp bộ phận:
Do trình độ dân trí của ta chưa cao, mặt khác các xe đặc chủng nhập đơn chiếc của các hãng xe như BMV, MER, TOYOTA, HYUNDAI ... những dòng xe này chi phí thay thế phụ tùng và sửa chữa rất đắt vì vậy không nên nhận bảo hiểm mở rộng mắt cắp bộ phận (Ví dụ: thay gương của MER E230 là 25 trđ/chiêc, trong tháng 12/2008 và 1/2009, VP7 có 3 khách hàng mất gương chi phí thay thế gương cho 3 xe MER và BMW là 150trđ).
+ Việc nhận bảo hiểm vật chất xe thay mới không trừ khấu hao hoặc bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm giới hạn trách nhiệm:
Những năm qua, nhiều xe cũ giá trị còn lại rát thấp nhưng các phòng bán theo loại hình bảo hiểm không trừ khấu hao hoặc bảo hiểm giới hạn trách nhiệm. Tỷ lệ phí bảo hiểm thu bổ sung không lơn nhưng khi có tổn thất xảy ra việc sửa chữa phải thay mới một loạt hạng mục tổn thất sẽ không kinh tế.
Yêu cầu những xe cũ (giá trị xe còn dưới 50%) không nhận bảo hiểm theo loại hình BH không khấu hao hoặc bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm. Chủ xe phải chịu khấu hao theo thời gian sử dựng xe để giảm thiểu tổn thất và tăng trách nhiệm quản lý sử dụng xe của chủ xe (Chỉ xem xét với những khách hàng lơn, truyền thống tham gia bảo hiểm thân xe liên tục nhiều năm liền).
* Xem xét việc giảm phí bảo hiểm:
Do sức ép thị trường, phải áp dụng chính sách giảm phí bảo hiểm. Tuy nhiên việc giảm phí phải đi đôi với hiệu quả kinh doanh. Các phòng phải thực hiện đúng quy định của Công ty trong việc xét giảm phí bảo hiểm, những trường hợp đặc biệt phải báo cáo Công ty giải quyết.
Các xe tư nhân, Công ty TNHH mua xe mới lần đầu mua qua các Saroom Ô tô mặc dù là số đông với các đơn vị bán xe những nhóm KH này có tỷ lệ tổn thất cao, lái xe thay đổi ổn định, các phòng không xét giảm phí bảo hiểm.
Bảo hiểm TNDS chủ xe mô tô: đây là nghiệp vụ có tiềm năng lớn (trên địa bản Hà Nội mới chỉ có khoảng 20% số xe mô tô được bảo hiểm), tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này đạt hiệu quả cao (bồi thường khoảng 10 đến 10%)
Do sức ép cạnh tranh của thị trường vì vậy một số trường hợp nhận bảo hiểm chưa chính xác cần được xem xét. Qua thống kê cho thấy bảo hiểm vật chất bình quân chỉ đạt 1,2% chưa thuế, có nhiều hợp đồng phí bảo hiểm vật chất xe giảm còn dưới 1%. Bằng việc hạ phí bảo hiểm, những DNBH một chi nhánh mới ra đời đã lôi kéo khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm khác. Những DNBH lớn muôn giữ được khách hàng để giữ thị phần thì không còn cách nào khác là hạ phí bảo hiểm theo.
Kết quả của cuộc cạnh tranh khốc liệt này không những không làm tăng trưởng thị trường mà còn không kích thích được nhu cầu bảo hiểm của khách hàng chưa lần nào tham gia bảo hiểm.
Với thời hạn HĐBH thường là một năm, khoảng thời gian đáo hạn hợp đồng là thời cơ để giành giật khách hàng, giành giật doanh thu phí bảo hiểm.
Về phía khách hàng, hậu quả trực tiếp là DNBH chậm trễ, dây dưa trong việc giải quyết bồi thường hoặc cố tình tìm mọi lý do chế tài để cắt giảm số tiền bồi thường. Từ đó, khách hàng không chấp nhận tiền bồi thường dẫn đến khiếu kiện dai dẳng, thậm chí phải đưa ra toà án.