II. Giải phỏp nõng cao hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn:
2.Về phớa hộ nụng dõn:
Hộ nụng dõn cần thấy được vai trũ và trỏch nhiệm của mỡnh trong việc sử dụng vốn tớn dụng ngõn hàng. Trỏnh tỡnh trạng nợ quỏ hạn với ngõn hàng đảm bảo uy tớn của mỡnh với ngõn hàng cho nhứng lần vay sau.
Trong điều kiện khi mà sản xuất chăn nuụi trồng trọt cũn gặp nhiều khú khăn về dịch bệnh, thiờn tai và sự hỗ trợ của nhà nước cho lĩnh vực nụng nghiệp giảm đi khi chỳng ta gia nhập WTO. Do vậy cỏch thức sử dụng vốn một cỏch cú hiệu quả là yếu tố hết sức cần thiết phỏt triển kinh tế hộ nụng dõn, Hộ nụng dõn cần dựa trờn lĩnh lợi thế riờng của mỡnh,địa phương mỡnh và những thay đổi của thị trường để kinh doanh sản xuất cú hiệu quả kinh tế cao.
Hiện nay kinh tế hộ nụng dõn đang đi vào sản xuất hàng hoỏ, chịu sự chi phối của thị trường, song chưa nắm bắt được thị trường, chưa biết và chưa đủ điều kiện để tổ chức sản xuất phự hợp với thị trường. Vỡ võy, trước mắt với tư cỏch đơn vị kinh tế cơ sở tự chủ, cần chủ động lựa chọn lấy ngành sản xuất hàng hoỏ thiết thực cú thị trường tiờu thụ trong tầm tay và đưa lại đồng lợi nhuận cao hơn, trờn cơ sở đú mạnh dạn tổ chức lại đồng ruộng của mỡnh, thực hiện thõm canh theo đỳng quy trỡnh kỹ thuật thụng qua việc chủ động thực hiện cỏc hợp đồng về đầu vào với cỏc doanh nghiệp dịch vụ võt tư kỹ thuật và cụng nghệ tiờu thụ sản phẩm, với cỏc doanh nghiệp kinh doanh chế biến hay kinh doanh thương nghiệp loại sản phẩm của mỡnh. Để làm được điều này một trong những yếu tố quan trọng là vốn và tổ chức quản lý sản xuất của hộ nụng dõn:
Khi mà quy mụ sản xuõt của hộ dần mở rộng đi dần vào kinh doanh sản xuất hàng hoỏ và trở thành hộ sản xuất giỏi rồi chuyển lờn kinh tế trang trại gia đỡnh, thỡ nhu cầu về vốn để phỏt triển sản xuõt hộ là rất lớn, một số người trong bộ phận dõn cư cú khả năng vay vốn thuờ đất hoặc mua đất lập trang trại, hay hợp tỏc kinh doanh thương nghiệp như tổ hợp tỏc mua bỏn, cung ứng tiờu thu trong nụng nghiệp. Trong khi mà khả năng đỏp về vốn vay của cỏc tổ chức tớn dụng khụng ngừng được mở rụng, đỏp ứng tới tõn người nụng dõn. Do võy để cú hiệu quả hộ nụng dõn cần phải chuyển sang cỏc hỡnh thức hợp tỏc cao hơn, khi hụ nụng dõn đi vào sản xuất hàng hoỏ và nhu cầu thực tế đũi hỏi, hỡnh thành cỏc hỡnh thức hợp tỏc dưới dạng hụi, hiệp hội ngành nghề để giỳp đỡ nhau về vốn, kỹ thuật và kinh nghiờm trong sản xuất tiờu thụ sản phẩm.
3. Về phớa nhà nước :
Nhà nước phải cú cỏc chớnh sỏch ưu tiờn đối với cỏc hoạt động Ngõn hàng vỡ hoạt động Ngõn hàng thực sự là đũn bẩy của nền kinh tế, khi hoạt động khụng tốt, khụng phỏt huy hiệu quả dẫn đến nền kinh tế kộm phỏt triển.
Xõy dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa chớnh quyền Nhà nước từ trung ương đến địa phương, kết hợp lợi ớch của Nhà nước, của Ngõn hàng và người lao động, tăng cường cơ sở vật chất, nõng cao phỳc lợi cho người lao động gắn chặt trỏch nhiệm của địa phương với hoạt động của Ngõn hàng.
Chớnh phủ cần quy định rừ trỏch nhiệm của UBND cỏc cấp, cỏn bộ ngành cú liờn quan khi tham gia thẩm định, phờ duyệt dự ỏn, phương ỏn đầu tư sản xuất kinh doanh và trỏch nhiệm của Ngõn hàng khi đầu tư vốn, trỏnh tỡnh trạng quy mọi trỏch nhiệm thuộc về ngõn hàng khi cú rủi ro xảy ra.
Ngoài ra, Nhà nước cần tăng giỏm sỏt việc thực thi phỏp luật, đặc bộ tài chớnh cần tăng cường hướng dẫn giỏm sỏt cỏc doanh nghiệp thực thi chế độ kế toỏn, trỏnh tớnh trạng cỏc doanh nghiệp đưa ra cỏc thụng tin tài chớnh sai lệch
gõy khú khăn trong hoạt động cho Ngõn hàng núi riờng và nền kinh tế núi chung.
Chớnh sỏch ruộng đất: Triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xõy dựng cỏc văn bản thể chế hoỏ 5 quyền của người sử dụng đất theo luật định, làm cơ sở phỏp lý cho người sử dụng đất yờn tõm sản xuất, trỏnh cỏc tranh chấp đất cú thể nảy ra. Coi việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhõn dõn cú đủ căn cứ phỏp lý để cú thể thế chấp vay vốn ngõn hàng phỏt triển kinh tế. Ruộng đất phải được coi là hàng hoỏ một thứ hàng hoỏ đặc biệt. Nú tạo tiền đề cho việc trao đổi, sử dụng, chuyển nhượng nhanh chúng thuận tiện.
Chớnh sỏch đầu tư: Nụng nghiệp là ngành sản xuất vật chất quan trọng và đang chiếm tỉ trọng trong cơ cấu GDP. Vỡ vậy vấn đề đầu tư cho phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn phải được quan tõm đỳng mức, Nhà nước giành phần đầu tư ngõn sỏch thoả đỏng cho nụng nghiệp, nụng thụn đồng thời cú chớnh sỏch huy động vốn đầu tư của cỏc thành phần kinh tế, của cỏc ngành kinh tế khỏch cho phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn.
Chớnh sỏch đầu tư của Nhà nước cho phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn cần ưu tiờn đầu tư cho xõy dựng kết cấu hạ tầng kinh tế xó hội ở nụng thụn như thuỷ lợi, giao thụng, điện nước…. chớnh sỏch đầu tư đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng, phỏt triển kinh tế ở một số vựng trọng điểm, đồng thời phải cú giải phỏp thiết thực giỳp cỏc vựng khú khăn vươn lờn, những ngành cú nhiều tiềm năng.
Chớnh sỏch về thị trường nụng nghiệp nụng thụn: Thị trường giữ vai trũ quan trọng trong quỏ trỡnh chuyển nền nụng nghiệp tự tỳc hoặc sản xuất hàng hoỏ nhỏ theo kiểu tiểu nụng sang nền kinh tế hàng hoỏ lớn. Thị trường phỏt triển sẽ làm cho lưu thụng hàng hoỏ lưu thụng tốt hơn, hoạt động sản xuất của nền kinh tế năng động hơn. Thị trường nụng thụn phỏt triển khụng những tạo
điều kiện thuận lợi cho việc tiờu thụ sản phẩm nụng nghiệp mà cũn phõn cụng lao động xó hội, cải biến cơ cấu nụng thụn.
Hoàn thiện chớnh sỏch này đú là Nhà nước phải cú chớnh sỏch tương ứng cỏc yếu tố đầu vào cho nụng dõn một cỏch hợp lý về giỏ cả, vật tư nụng nghiệp … Mặt khỏc Nhà nước cần cú chớnh sỏch bao tiờu sản phẩm cho hộ sản xuất nhất là trong điều kiện ở nước ta hiện nay, cụng nghiệp chế biến nụng lõm chưa phỏt triển . Sự cạnh tranh của cỏc sản phẩm nụng lõm nghiệp nước ngoài rất gay gắt.
Cú chớnh sỏch đối với NHNo và PTNT trong thời gian qua hoạt động của NHNo và PTNT ớt nhiều mang tớnh xó hội và gắn liền với sự phỏt triển của nụng nghiệp nụng thụn. Nhà nước cần cú chớnh sỏch ưu tiờn về vốn, về thuế, nhất là về sử lý nợ do nguyờn nhõn bất khả khỏng cho NHNo và PTNT.
Vấn đề thế chấp, cầm cố, bảo lónh khi vay vốn ngõn hàng với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ gia đỡnh cỏ thể thỡ tài sản thế chấp chủ yếu là nhà đất nhưng giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa được cấp đầy đủ.
Một thực trạng hiện nay là đa số cỏc hộ gia đỡnh và cỏ nhõn chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà. Vỡ vậy rất khú cho ngõn hàng trong việc mở rộng cho vay gặp khú khăn cho khỏch hàng khi cú nhu cầu kinh doanh cần vốn nhưng khụng cú giấy chứng nhận quyền sử dụng đất họp phỏp để thế chấp.
Nhà nước cần tăng cường chớnh sỏch khuyến khớch hệ thống ngõn hàng trong nước về vốn điều lệ, cụng nghệ Ngõn hàng tiờn tiến để về lõu dài cú đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngõn hàng ngoài quốc doanh, tăng cường vai trũ chủ đạo của hệ thống NHTM trong nước đối với nền kinh tế.
KẾT LUẬN
Trong quỏ trỡnh CNH-HĐH hiện nay, phỏt triển kinh tế hộ cú vai trũ hết sức quan trọng phự hợp với quy luật vận động và phỏt triờn kinh tế của đất nước là quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế nụng nghiệp và nụng thụn. Nú đũi hỏi phải cú sự chỉ đạo điều hành của chớnh phủ và cú sự phối hợp chặt chẽ giữa ngành ngõn hàng núi chung va ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn núi riờng vơi cỏc ngành cỏc cấp trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước. Cú như vậy hoạt động kinh doanh của hộ, ngõn hàng mới cú hiệu quả.
Bờn cạnh những thành tựu đó đạt đựơc thỡ vẫn bộc lỗ những thiếu sút cần phải khắc phục nhằm đẩy mạnh hơn nữa trong việc nõng cao hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng ngõn hàng. Ngõn hàn cần cú biện phỏp huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc hộ vay vốn và sử dụng vốn cú hiệu quả, tăng thu nhập, cải thiện đời sống. Từ đú tạo mối quan hệ tốt đẹp giữa ngõn hàng với hộ nụng dõn.
Nhận thức được điều này cộng với sự quan tõm, lũng mong muốn được gúp phần vào sự phỏt triển chung. Sau quỏ trỡnh học tập, nghiờn cứu tại trường Đại học KTQD và thời gian thực tập tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Thường tớn tỉnh Hà tõy, em mạnh dạn đề xuất một số giải phỏp như đó trỡnh bay ở trờn. Những giải phỏp và kiến nghị này chỉ mang tớnh chất xõy dựng, bổ xung và định hướng khoa học. Do thời gian nghiờn cứu và trỡnh độ nhận thức cũn nhiều hạn chế, đề tài khụng trỏnh khỏi những thiếu sút, em rất mong nhận được sự gúp ý bổ xung từ phớa thấy cụ giỏo và cỏn bộ ngõn hàng NN&PTNT Thường tớn để bài viết của em được hoàn thiện hơn.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Tớn dụng ngõn hàng- TS Hồ Diệu
2. Bỏo cỏo kết quả kinh doanh- Phũng kinh doanh Ngõn hàng NNo& PTNT Huyện Thường tớn- Tỉnh Hà tõy.
3. Cỏc loại tạp chớ sỏch bỏo: Lao động và xó hội, Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn, Trang thụng tin điện tử tỉnh Hà tõy (huyện Thường tớn) 4. Giỏo trỡnh quản trị kinh doanh nụng nghiệp. NXB Lao Đụng- Xó Hội.
Chủ biờn: PGS-TS Trần Quốc Khỏnh.
5. Giỏo trỡnh kinh tế nụng nghiệp. NXB Thống Kờ. Chủ biờn: Cố GS.TS. Nguyễn Thế Nhó- PGS.TS. Vũ Đỡnh Thắng.
6. Giỏo trỡnh phõn tớch chớn sỏch nụng nghiệp, nụng thụn. NXB Thống kờ. Chủ biờn: PGS.TS. Ngụ Đức Cỏt – TS. Vũ Đỡnh Thắng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU...1
Chương I: Những vấn đề lý luận về hộ nụng dõn và tớn dụng ...3
đối với hộ nụng dõn ...3
I. Lý luận cơ bản về hộ và vai trũ của hộ nụng dõn trong nền kinh tế Việt Nam...3
1. Khỏi niệm và đặc điểm về hộ nụng dõn:...3
1.1. Khỏi niệm về hộ nụng dõn :...3
1.3. Cỏc điều kiện phỏt triển hộ nụng dõn:...5
2. Vai trũ của hộ nụng trong sự nghiệp phỏt triển kinh tế Việt Nam: ...6
II. Hoạt đụng tớn dụng của NHTM đối với phỏt triển kinh tế hộ nụng dõn: ...8
1.Khỏi niệm tớn dụng Ngõn Hàng& phõn loại tớn dụng:...8
2. Vai trũ của tớn dụng Ngõn Hàng đối với hộ nụng dõn:...10
3. Đặc điểm tớn dụng hộ nụng dõn:...12
4. Một số quy định về chế độ cho vay đối với hộ nụng dõn hiờn nay:....13
4.1. Mục đớch cho vay:...13
4.2. Nguyờn tắc cho vay:...13
4.3. Điều kiện vay vốn: ...13
4.4 Mức cho vay và đối tượng vay:...14
4.5. Thời hạn cho vay:...15
4.6. Kiểm tra, giỏm sỏt và xử lý vốn vay:...15
5. Sự cần thiết nõng cao hiệu quả sử dụng vốn:...16
5.1 Đối với nền kinh tế - xó hội: ...16
5.2 Đối với hộ nụng dõn vay vốn Ngõn hàng:...16
5.3 Đối với Ngõn hàng:...17
6. Nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng tớn dụng đối với kinh tế hộ nụng dõn:...18
6.1 Yếu tố mụi trường tự nhiờn:...18
6.2 Yếu tố vay vốn từ hộ kinh tế hộ: ...18
6.3 Yếu tố thực tế Ngõn hàng:...19
Chương II: Thực trạng sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn tại Ngõn hàng NN&PTNT huyện Thường tớn trong...21
thời gian qua...21 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
I. Đặc điểm tự nhiờn, kinh tế- xó hội huyờn thường tớn:...21
II. Thực trạng sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn tại Ngõn hàng NN&PTNT huyện Thường tớn:...24
1. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng NN&PTNT huyện Thường tớn:...25
1.1.Nguồn:...27
1.2. Cụng tỏc sử dụng vốn:...29
2. Thực trạng hoạt động tớn dụng hộ nụng dõn:...33
2.1 Thực tế tỡnh hỡnh thực hiện quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng:...33
2.2 Kết quả cho vay thu nợ hộ nụng dõn:...36
3. Hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn tớn dụng của hộ nụng dõn: ...48
Chương III: Phương hướng, giải phỏp, mở rộng và nõng cao hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn tại Ngõn hàng NN&PTNT huyện Thường Tớn...50
I.Mục tiờu tổng quỏt phỏt triển kinh tế- xó hội huyện Thường tớn:...50
1.Mục tiờu kinh tế...51
2.Cỏc mục tiờu về xó hội...51
II. Giải phỏp nõng cao hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn:...52
1. Về phớa Ngõn hàng:...52
1.1. Mở rộng hỡnh thức cho vay và tiếp tục cải tiến thủ tục vay vốn: 52 1.1.1 Hỡnh thức cho vay ...52
1.1.2 Thủ tục cho vay...54
1.2. Tăng cường nguồn vốn để tạo lập quỹ cho vay:...55
2. Về phớa hộ nụng dõn:...56
3. Về phớa nhà nước :...57
KẾT LUẬN...60
NHẬN XẫT CỦA GIÁO VIấN HƯỚNG DẪN ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ………. ……….
Hà Nội, ngày thỏng năm 2007