II. Thực trạng sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn tại Ngõn hàng
2. Thực trạng hoạt động tớn dụng hộ nụng dõn:
2.1 Thực tế tỡnh hỡnh thực hiện quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng:
Chi nhỏnh đó xỏc định đỳng đắn mục tiờu kinh doanh, đối tượng phục vụ trờn địa bàn gúp phần phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn phải đảm bảo an toàn vốn, chớp thời cơ kinh doanh cú hiệu quả. Từ đú xỏc định đối tượng phục vụ trờn địa bàn là kinh tế hộ, nụng nghiệp và nụng thụn chấp hành nghiờm tỳc sự chỉ đạo của NHNo tỉnh, định hướng của NHNo TW để xỏc lập mục tiờu kinh doanh, hướng đi của mỡnh cho từng năm, xõy dựng chiến lược khỏch hàng rộng khắp trong hầu hết cỏc xó và Thị trấn phối kết hợp với cỏc đoàn thể: như hội kinh tế hộ, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh xõy dựng cỏc tổ chức tương trợ vay vốn.
Đối với cụng tỏc cho vay, thu nợ: Cỏn bộ tớn dụng tiếp nhõn hồ sơ vay vốn của khỏch hàng, cú trỏch nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tớnh hợp phỏp hợp lệ của từng loại hồ sơ bỏo cỏo trưởng phũng tớn dụng hoặc tổ trưởng tớn dụng.
Trưởng phũng tớn dụng phõn cụng cỏn bộ thẩm định cỏc điều kiện vay vốn, trưởng phũng tớn dụng cú trỏch nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp của hồ sơ và bỏo cỏo thẩm định do cỏn bộ tớn dụng trỡnh, tiến hành xem xột tỏi thẩm định ( nếu cần thiết ) ghi chu ý vào bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định và trỡnh giỏm đốc quyết định.
Trường hợp đảm bảo tiền vay:
Đối với hộ gia đỡnh sản xuất nụng, lõm, ngư, mức cho vay tối đa đến 10 triệu đồng khụng phải thế chấp tài sản, nhưng mức cho vay cụ thể phải căn cứ vào nhu cầu vốn hợp lý của từng đối tượng vay và hiệu quả của dự ỏn, phương ỏn sản xuất .
Giấy đề nghị vay vốn phải cú uỷ ban nhõn dõn xó xỏc nhận đỳng địa chỉ cư trỳ, mục đớch sử dụng vay vốn của người vay vốn và đụn đốc người vay trả nợ khi đến hạn.
Nộp kốm theo giõy đề nghị vay vốn là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất do cơ quan Nhà nước cú bản quyền cấp. Trường hợp hộ vay chưa được cấp giấy chứng nhõn quyền sử dụng đất chớnh thức thỡ sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạm thời do UBND cấp huyện cấp và UBND xó xỏc nhận khụng cú tranh chấp.
Khi đến hạn cam kết trả nợ Ngõn hàng, nếu hộ vay khụng trả được nợ do nguyờn nhõn khỏch quan thỉ xử lý theo điều 29 quy định cho vay đối với khỏch hàng.
Đối với hộ vay trờn 10 triệu đồng phải thực hiện đảm bảo tiền vay bằng tài sản, quyền sử dụng đất ( bao gồm cả cụng trỡnh, giỏ trị cõy lõu năm, thuỷ hải sản nuụi trồng đó đến kỳ thu hoạch găn liền với đất ).
Hồ sơ khoản vay được giỏm đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toỏn thực hiện nghiệp vụ hach toỏn kinh tế, thanh toỏn hoặc chuyển quỹ để giải ngõn cho khỏch hàng.
Tổ chức thu nợ, thu lói:
Cỏn bộ tớn dụng phải bỏm sỏt địa bàn xem xột từng hộ cú nợ vay đụn đốc thu nợ và phải thu đủ, đỳng thời hạn, kỳ hạn đó ghi trong sổ vay vốn hoặc khế ước vay. Hộ vay được quyền trả nợ trước hạn.
Thu lói ngõn hàng thu theo thỏng, quý hoặc là theo sự thoả thuận của ngõn hàng và khỏch hàng. Mỗi lần thu gốc trờn khế ước thỡ đồng thời tiến hành thu lói theo số nợ gốc thu được nghiờm cấm thu gốc mà khụng thu lói và ngược lại.
Đến hạn trả nợ nờu người vay chưa trả được nợi, cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch địa bàn tiờn hành ngay việc điều tra, xem xột cụ thể lập tờ trỡnh bỏo cỏo giỏm đốc để xử lý.
Sau khi thực hiện giải ngõn cỏn bộ tớn dụng tiến hành kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vay vụn nội dung như sau:
Kiểm tra trước khi cho vay là việc thẩm định cỏc điều kiờn vay vốn Kiểm tra trong khi cho vay, sau khi cho vay là kiểm tra việc giải ngõn theo tiờn đụ và đối tượng cho vay theo dự ỏn. phương ỏn.
Kiểm tra việc sử dụng vay vốn theo đỳng mục đớch đó ghi trong hợp đồng tớn dụng, kiểm tra kết quả thực hiện dự ỏn, phương ỏn, hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay.
Trong năm 2006 từ cỏc cấp lónh đạo đến cỏn bộ tỏc nghiệp đó chỳ ý và coi trọng cụng tỏc kiểm tra của ngành cũng như của Ban giỏm đốc ngõn hàng huyện, kết quả trong năm thực hiện như sau:
Kiểm tra trực tiếp đờn hộ: 1525 hộ
Kiểm tra cỏc tố nhúm tớn chấp: 228 tổ của 25563 hộ
Kiểm tra đối chiếu trực tiếp tổ nhúm người nghốo: 4524 hộ/4849 hộ = 95.23%
Kiểm tra hồ sơ tớn dụng: 5423 hộ = 75.291 triờu đồng Kiểm tra chứng từ người nghốo: 31.903 chứng từ
Kiểm tra hồ sơ tớn dụng người nghốo: 2046 hộ = 5.541 triệu đồng
Qua kiểm tra phỏt hiện 268 chứng từ và 15 bộ hồ sơ vay vốn cú sai sút như thiếu yếu tố ghi trờn hồ sơ, thiếu dấu, chữ ký của Ngõn hàng, đó bổ xung chỉnh sửa kịp thời cỏc sai sút qua kiểm tra phỏt hiện.