II. Thực trạng sử dụng vốn tớn dụng hộ nụng dõn tại Ngõn hàng
1. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng NN&PTNT
1.2. Cụng tỏc sử dụng vốn:
Đi đụi với việc huy động thỡ vấn đề sử dụng vốn của Ngõn hàng nụng nghiệp Thường Tớn luụn được quan tõm đặc biệt để nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và hiệu quả sử dụng vốn của Ngõn hàng. Trong những năm qua, cụng tỏc tớn dụng đó xỏc định rừ phương hướng đầu tư cú trọng điểm, chỳ trọng đỳng mức tới việc thực hiện chớnh sỏch phỏt triển kinh tế nhiều thành phần, cú sự chuyển dịch cơ cấu đầu tư sang lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh, tớch cực mở rộng đầu tư cho cỏc thành phần kinh tế, nhất là đầu tư cho cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ nụng nghiệp nụng thụn tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung và dài hạn. Với phương chõm đi vay để cho vay mở rộng huy động vốn cú thời hạn trờn 1 năm và mở rộng dư nợ cú hiệu quả.
Tớn dụng Ngõn hàng đó thực sự gắn chặt với hiệu quả kinh tế của nụng nghiệp, cụng nghiệp và cỏc ngành nghề khỏc. Vỡ vậy, đũi hỏi quỏ trỡnh huy động vốn, sử dụng vốn phải đảm bảo đỳng quy định của ngành và khụng ngừng nõng cao chất lượng tớn dụng với mục đớch vốn vay phải an toàn và hiệu quả, gúp phần làm cho cỏc hộ thiếu vốn cú đủ cơ sở, điều kiện phỏt triển mở rộng phỏt triển kinh doanh hàng hoỏ, nõng cao cải thiện đời sống.
Chi nhỏnh cũn chỳ trọng đầu tư đến cỏc xó, ngành nghề truyền thống nhằm khụi phục và phỏt triển làng nghề, tạp cụng ăn việc làm và phỏt triển kinh tế hộ sản xuất, ngoài ra ngõn hàng cũn đầu tư cho 5 xó ven sụng hồng với số tiền 15 tỷ để giỳp cho cỏc hộ phỏt triển ngành vận tải đường sụng, cải tạo ao hồ, đầm thả cỏ, phỏt triển trồng cõy hoa mầu.
Cỏc bộ Ngõn hàng đó đi sõu, điều tra thẩm định đến từng hộ, đụn đốc thu nợ, sỏt sao từng gia đỡnh, phần nào đỏp ứng đước nhu cầu vốn của hộ, trỏnh được rủi ro cho Ngõn hàng. Đõy cũng là bước đi, là chỗ đứng của Ngõn hàng trong quỏ trỡnh đổi mới.
Bảng1: Dư nợ cho vay: Đơn vị:Triệu đồng 31/12/2004 31/12/2005 31/12/2006 Số Tiền Tỷ lệ (%) Số tỡờn Tỷlệ (%) Số tiền Tỷlệ ( % ) Tổng dư nợ 174073 100 221674 100 291932 100
I- Dư nợ cho vay
Dư nợ ngắn han 113086 64.96 154184 69.55 213790 73.23 Dư nợ trung dài hạn 60987 35.04 67490 30.45 78142 26.77 II- Dư nợ thành phần
kinh tế
Dư nợ DNNN 65796 37.89 71459 25.88 31528 21.08 Dư nợ ngoài QD 7520 4.23 15628 7.05 25661 8.79 Dư nợ hộ nụng dõn 100757 57.88 148687 67.07 204743 70.13
( Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Thường Tớn năm 2004-2005-2006 )
Trong quỏ trỡnh đầu tư NHNo và PTNT huyện Thường Tớn đó và đang tăng dần nguồn vốn đầu tư ngắn hạn qua cỏc năm, mức độ tăng trưởng tương đối cao. Đỏp ứng được nhu cầu vốn ngắn hạn để phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn đối với cỏc dự ỏn sản xuất kinh doanh cần vốn đầu tư cụ thể dư nợ ngăn hạn như sau:
Năm 2004 đạt 113086 triệu đồng chiếm 64.96% tổng dư nợ Năm 2005 đạt 154184 triệu đồng chiếm 65.55% tổng dư nợ Năm 2006 đạt 213790 triệu đồng chiếm 73.23% tổng dư nơ
Về cơ bản vốn tớn dụng đó khuyến khớch cỏc hộ tự chủ trong sản xuất và trang bị cỏc loại mỏy múc cụng cụ nhỏ trong cỏc khõu của quỏ trỡnh sản xuất tạo cỏc con giống cơ bản phự hợp với trỡnh độ sản xuất và quản lý hạch toỏn của mỗi gia đỡnh. Nhằm đạt cỏc mục tiờu nõng cao năng suất lao động ở vựng nụng thụn, một cỏch hợp lý và cú hiệu quả, giải quyết cụng ăn việc làm, khuyến khớch quỏ trỡnh sản xuất tổng hợp của cỏn bộ sản xuất gúp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế hộ để nõng cao thu nhập và đời sống người lao động. Bờn cạnh đú cơ cấu dư nợ cho vay cũng đang cú xu hướng thay đổi theo chiều hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ để phự hợp với chiến lược phỏt triển kinh tế của Đảng và Nhà nước cũng như cỏc mục tiờu định hướng phỏt triển kinh tế của địa phương.
Dư nợ cho vay DNNN cú xu hướng tăng toàn huyện cú 25 DN cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh, cho vay kinh tế quốc doanh thường xuyờn cho 10 đơn vị vay vốn với dư nợ năm 2006 đạt 291932 triệu đồng. Cỏc đơn vị như cụng ty cụng trỡnh giao thụng 124, trung tõm thuỷ nụng Bắc bộ, cụng ty bỏch hoỏ ... là những đơn vị thường xuyờn quan hệ vay vốn ngõn hàng được ỏp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng. Cỏc đơn vị khỏch quan hệ vay vốn từng lần. Chi nhỏnh thực hiện tốt xõy dựng hồ sơ kinh tế, địa bàn, tố chức phõn loại khỏch hàng từ đú lựa chọn đầu tư cho vay khỏch hàng làm ăn cú hiờu quả. Mạnh dạn đầu tư cho vay khụng cú đảm bảo đối với DN được xếp loại A thụng qua hợp đồng tớn dụng. Kết quả đầu tủ năm 2006 thực hiện đạt kế hoạch tăng trưởng vố số dư nợ cũng như chất lượng tớn dụng.
Bờn cạnh việc đầu tư cho vay cỏc DNNN thỡ cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trờn địa bàn huyện cũng được chi nhỏnh quan tõm đầu tư phỏt triển theo định hướng của Đảng và Nhà nước. Tổng dư nợ cho vay đối với cỏc thành phần kinh tế này đều tăng trưởng qua cỏc năm trong đú chủ yếu là cho vay đối với hộ sản xuất mà chỳ trọng là hộ kinh tế hộ trong xu thờ phỏt triển cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ nụng nghiệp nụng thụn. Đến 31/12/2006 dư nợ cho vay hộ nụng dõn là 204743 triệu đồng tăng so với năm 2005 là 56056 chiến tỷ trọng 70.13% tổng dư nợ.
Đối với DNNN: Trong thời gian qua, Ngõn hàng Thương Tớn đó tớch cực quan hệ tớn dụng với cỏc DNNN tuy nhiờn do thực hiện chuyờn đối cơ chế quản lý, sắp xếp DN thep chủ trương chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước, cỏc DN trờn điạ bàn huyện là những DN vừa và nhỏ, trang thiết bị mỏy múc cũ, lạc hậu đối với cỏc DN cú sự hỗ trợ khi cho vay vốn phải cú dự ỏn khả thi được cấp cú thẩm quyền xỏc nhận. Nhưng trong thực tế, cỏc DN này cú phương ỏn sản xuất kinh doanh khụng cú lói thỡ cũng khú cho cỏn bộ tớn dụng khị giải quyết khoản vay đú. Trước tỡnh hỡnh trờn đó ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh trong quan hệ tớn dụng với cỏc DN. Bờn cạnh đú một số DN hoạt động sản xuất kinh doanh theo cơ chế thị trường đó cú sự chủ động vươn lờn để tồn tại và phỏt triển, quan hệ vay vốn, trả nợ Ngõn hàng sũng phẳng và mỗi khi cú nhu cầu vay vốn Ngõn hàng cõn nhắc, thận trọng sử dụng vốn đỳng mục đớch và tiết kiệm nhưng một số DN cú hướng kinh doanh khụng rừ cũn bị động chạy theo thị trường, năng lực sản xuất kộm, vốn tự cú thấp nờn khú khăn trong việc bố trớ vốn cho sản xuất, thị trường bấp bờnh trong khi sức cạnh tranh của sản phẩm sản xuất, thị trường bấp bờnh trong khi sức cạnh tranh của sản phẩm sản xuất chưa cao dẫn đến một số DN phải thu hẹp sản xuất.