1.4.3.1. Môi trờng kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại. Hoạt động của ngân hàng thơng mại có thể coi là chiếc cầu nối
giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng - đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Các biến cố kinh tế vĩ mô nh lạm phát, khủng hoảng sẽ làm ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát vừa phảI sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lợng cao. Tức là các doanh nghiệp hoạt động trong môI trờng ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mà có thể trả vốn và lãI cho ngân hàng. Ngợc lại khi nền kinh tế biến động thì các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cũng thất thờng ảnh hởng đến thunhập của doanh nghiệp, từ đó ảnh hởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng.
Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ suy thoáI, sản xuất vợt quá nhu cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các doanh nghiệp không phát triển đợc. Hơn nữa nếu ngân hàng bỏ qua các nguyên tắc tín dụng thì lại càng làm chất lợng tín dụng. Ngợc lại, trong thời kỳ hng thịnh, tốc độ tăng trởng cao, các doanh nghiệp có xu hớng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro ít, do đó chất lợng tín dụng cũng tăng. Tuy nhiên trong thời kỳ này có những khoản vay vợt quá quy mô sản xuất cũng nh khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp rủi ro.