• Một là, Hội thẻ cần phỏt huy tớch cực vai trũ liờn kết, hợp tỏc giữa cỏc ngõn hàng thành viờn để cựng
phỏt triển: liờn kết cỏc ngõn hàng thành viờn đẩy nhanh
tiến độ kết nối hệ thống thanh toỏn thẻ; làm đầu mối thỳc đẩy liờn kết phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ mới; phỏt triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ; quản lý và phũng ngừa rủi ro; tiếp tục thống nhất thu phớ phỏt hành và thu phớ chiết khấu đơn vị chấp nhận thẻ.
• Hai là, hỗ trợ về mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cỏc ngõn hàng thành viờn Hội thẻ: tiếp tục tăng cường tổ chức cỏc khoỏ đào tạo, về nội dung: Quản lý rủi ro, phũng ngừa giả mạo; Kỹ năng xử lý tra soỏt, khiếu nại. Giới thiệu cỏc sản phẩm và dịch vụ mới thẻ mới của cỏc nước…
• Ba là, tăng cường cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyền để quảng bỏ hoạt động thẻ, từng bước xó hội húa dịch vụ Thẻ, đồng thời nõng cao sự hiểu biết của cụng chỳng về quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn.
• Bốn là, nõng cao tiện ớch và sự an toàn,bảo mật khi sử dụng thẻ:thực hiện đồng bộ đề ỏn sử dụng Thẻ chip điện tử thay thế Thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp nhất cỏc hành vi gian lận về Thẻ cũng như hạn chế tối đa hiện tượng làm giả Thẻ. Đồng thời nõng cao hơn nữa cỏc tiện ớch của Thẻ ATM thanh toỏn tại Đơn vị chấp nhận Thẻ, thanh toỏn tại mỏy ATM, bỏn cỏc Thẻ cào trả trước, thanh toỏn húa đơn điện thoại trả sau,…Nhanh chúng lắp đặt Camera tại cỏc mỏy ATM để theo dừi được cỏc giao dịch của khỏch hàng, trỏnh tỡnh trạng chủ Thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền trong tài khoản và nghiờn cứu ứng dụng cụng nghệ hiện đại đối với việc quản lý rủi ro Thẻ trong điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm Thẻ gia tăng.
Túm lại, thị trường Thẻ ngõn hàng của Việt Nam cú tiềm năng to lớn và cũn đang rộng mở. Với sự quan tõm của Ngõn hàng Nhà nước và cỏc Cơ quan quản lý Nhà nước cú liờn quan cựng với sự nỗ lực, năng động của cỏc ngõn hàng thành viờn Hội thẻ, chắc chắn hoạt động Thẻ sẽ cú những bước phỏt triển mạnh mẽ hơn trong những năm sắp tới, gúp phần tăng tỷ trọng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế, phục vụ ngày càng cú hiệu quả và tiện ớch hơn cho đời sống xó hội, đồng thời sẽ gúp phần quan trọng cho cỏc ngõn hàng Việt Nam hội nhập quốc tế thành cụng.
Kết luận: Như vậy, chương 3 trờn cơ sở vận dụng kết quả nghiờn cứu của hai chương trước và những luận cứ khoa học thực tiễn về việc phỏt triển kinh doanh thẻ tại thị trường thẻ Việt Nam núi chung và phỏt triển khỏch hàng sử dụng thẻ tại ngõn hàng ACB núi riờng, cơ bản đó tập trung đề xuất cỏc giải phỏp nhằm phỏt triển việc sử dụng thẻ thanh toỏn cho đối tượng khỏch hàng cỏ nhõn, bờn cạnh cỏc kiến nghị vĩ mụ nhằm hoàn thiện mụi trường và tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai cỏc giải phỏp đó đề xuất. Bằng cỏch đú, chuyờn đề đó cố gắng hoàn thành mục đớch trọng tõm nghiờn cứu đó được xỏc lập trong lời núi đầu.
KẾT LUẬN
Phỏt triển kinh doanh thẻ là một xu hướng tất yếu trong quỏ trỡnh hiện đại hoỏ dịch vụ ngõn hàng, và phỏt triển khỏch hàng sử dụng thẻ chớnh là một trong những giải phỏp hữu hiệu nhất đưa dịch vụ ngõn hàng đi đến thành cụng. Với sự phỏt triển của khỏch hàng sử dụng thẻ, thẻ thanh toỏn sẽ dần dần trở thành phương tiện hiệu quả hỗ trợ cho việc thực hiện cỏc chớnh sỏch tiền tệ của Nhà nước, thu hỳt lượng tiền gửi của dõn cư, đồng thời hỗ trợ thực hiện cỏc chớnh sỏch ngoại hối, chớnh sỏch thuế của Nhà nước.
Ở Việt Nam hiện nay, thanh toỏn bằng thẻ vẫn cũn là một loại hỡnh dịch vụ mới mẻ, hầu hết người dõn cũn chưa hiểu cặn kẽ những kiến thức cơ bản về thanh toỏn thẻ và những tiện ớch mà thẻ cú thể mang lại cho mỡnh. Bờn cạnh đú, cỏc ngõn hàng thỡ chưa cú kinh nghiệm nhiều trong lĩnh vực kinh doanh thẻ và đang hết sức nỗ lực để đẩy mạnh phỏt triển thị trường thẻ Việt Nam.
Chớnh vỡ thế, chuyờn đề tốt nghiệp với đề tài : “Giải phỏp phỏt triển khỏch hàng sử dụng thẻ của ngõn hàng Á Chõu (ACB)” trờn cơ sở nghiờn cứu một cỏch toàn diện thực trạng phỏt triển khỏch hàng sử dụng thẻ của ngõn hàng ACB, phõn tớch những thành cụng, những hạn chế cũng như nguyờn nhõn của hạn chế trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ, thực hiện cỏc hoạt động dịch vụ phục vụ khỏch hàng,… trờn cơ sở đú đề xuất
những giải phỏp, kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế và nõng cao sức cạnh tranh của thẻ ACB trong thị trường thẻ Việt Nam hiện nay.
Để thị trường thẻ Việt Nam phỏt triển xứng với tiềm năng bốn cú của mỡnh, cần phải cú sự quan tõm, đầu tư đỳng mức, khụng chỉ từ phớa ngõn hàng mà quan trọng hơn là tất cả cỏc chủ thể tham gia dịch vụ thẻ, đặc biệt là vai trũ của cơ quan cú thẩm quyền như trong chuyờn đề đó trỡnh bày. Riờng cỏ nhõn tụi cho rằng, với những định hướng đỳng đắn hiện nay của Đảng và Nhà nước, cựng với sự quan tõm của cỏc cấp, cỏc ngành, sự nỗ lực của bản thõn ngõn hàng ACB và cỏc ngõn hàng khỏc, thẻ thanh toỏn sẽ sớm trở thành một phương tiện thanh toỏn thụng dụng và hiệu quả, được người dõn sử dụng thay thế dần cho tiền mặt trong tương lai.
Do cũn nhiều hạn chế về mặt lý luận cũng như thực tiễn nờn chuyờn đề của tụi khụng thể trỏnh khỏi thiếu sút. Rất mong được sự gúp ý của cỏc thầy cụ giỏo và bạn bố để tụi cú thể hoàn thành chuyờn đề của mỡnh tốt hơn.
Và cuối cựng, tụi xin chõn thành cảm ơn sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tỡnh của GS.TS. Hoàng Đức Thõn - Trưởng khoa Thương Mại trường ĐH Kinh tế Quốc dõn, và sự giỳp đỡ của cỏc anh chị trong Trung tõm thẻ ACB núi riờng và Ngõn hàng ACB núi chung đó giỳp tụi hoàn thành chuyờn đề tốt nghiệp của mỡnh.
Tụi xin chõn thành cảm ơn!
Sinh viờn
Phụ lục 1 : 4 liờn minh thẻ Việt Nam
I . Danh sỏch ngõn hàng trong Liờn minh thẻ Vietcombank:
1. Ngõn hàng TMCP Quõn đội 2. TMCP Phương Nam 3. TMCP Sài Gũn (SCB bank) 4. TMCP Hàng Hải 5. TMCP Bắc Á 6. Việt Á 7. Techcombank 8. VIBbank 9. Shinhan Vinna 10.Eximbank 11.SEA bank
12.TMCP Sài Gũn Hà Nội (SHBbank) 13. TMCP An Bỡnh (ABBank)
14.VPbank
15. TMCP Nam Việt (Navibank) 16.VID Public
17.TMCP Đại Dương (Oceanbank)
18.TMCP Thỏi bỡnh Dương (Pacific Bank) 19.Ngõn Hàng Ngoại thương Lào
20.TMCP Phương Đụng 21.Indovina bank
II. Danh sỏch ngõn hàng trong liờn minh thẻ Banknetvn
1. Ngõn hàng Nụng nghiệp & Phỏt triển Nụng thụn (Agribank) 2. Ngõn hàng Cụng Thương (Incombank)
3. Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển (BIDV) 4. Ngõn hàng TMCP Á chõu (ACB) 5. Ngõn hàng TMCP Đụng Á (EAB)
6. Ngõn hàng TMCP Sài Gũn Thương Tớn (Sacombank) 7. Ngõn hàng Sài Gũn Cụng thương (Saigonbank)
III. Danh sỏch NH Liờn minh thẻ VNBC
1. Ngõn hàng Đụng Á,
2. Ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long (MHB) 3. Ngõn hàng Thương mại Sài Gũn (Saigonbank)
4. Ngõn hàng TMCP nhà Hà Nội (Habubank).
IV. Liờn minh : ANZ + Sacombank + NHTMCP Phương Nam
Ngày 25/10/2007 một Liờn minh thẻ đó chớnh thức ra đời với tờn gọi chớnh thức là Cụng ty dịch vụ thẻ thanh toỏn điện tử Smarlink, do Ngõn hàng ngoại thương Việt Nam chủ trỡ cựng 15 NHTM cổ phần và 2 cổ đụng sỏng lập khỏc. Bờn cạnh đú Banknet do 3 NHTM Nhà nước cựng một số NHTM cổ phần khỏc thành lập cũng đó đi vào hoạt động. Banknet và Smarlink đó ký kết thoả thuận hợp tỏc kết nối hai mạng thanh toỏn thẻ ATM lớn nhất Việt Nam này
Hiện nay, Smartlink và Banknetvn là hai liờn minh thẻ lớn nhất cả nước với sự tham gia của hầu hết cỏc ngõn hàng. Việc hợp tỏc giữa hai liờn minh này cho phộp khoảng trờn 30 ngõn hàng kết nối liờn thụng thanh toỏn thẻ, trong đú cú cỏc đơn vị phỏt hành thẻ lớn như 4 ngõn hàng quốc doanh và cỏc ngõn hàng cổ phần như Đụng Á... với tổng số khoảng 8 triệu thẻ, 4.300 mỏy ATM và khoảng 23 ngàn điểm chấp nhận thẻ trờn toàn quốc. Như vậy, với sự kết nối này, gần như toàn bộ thị trường thẻ Việt Nam đó cú thể liờn thụng với nhau.
Theo thỏa thuận, hai bờn sẽ kết nối hệ thống liờn thụng để thẻ do ngõn hàng thành viờn của hai bờn phỏt hành cú thể thực hiện cỏc giao dịch rỳt tiền mặt, in sao kờ tài khoản và kiểm tra số dư tại mạng lưới ATM của ngõn hàng
thành viờn cỏc bờn. Trong giai đoạn đầu kết nối thử nghiệm, mỗi bờn sẽ chỉ định một ngõn hàng thành viờn thuộc mạng thanh toỏn của mỡnh để tham gia triển khai kết nối thớ điểm, cụ thể là Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển VN - đại diện cho Banknetvn sẽ kết nối với Ngõn hàng TMCP Kỹ thương (Techcombank) - đại diện cho Smartlink.
ễng Nguyễn Văn Giàu (Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam) cho biết: “Đõy là một bước tiến quan trọng của thị trường thanh toỏn khụng dựng tiền mặt Việt Nam trờn con đường tiến tới mục tiờu cuối cựng là tạo lập một mạng lưới chấp nhận thẻ chung cho toàn bộ cỏc ngõn hàng, cho phộp khỏch hàng phỏt hành thẻ một nơi, sử dụng mọi nơi, mọi lỳc…”
(Trớch bài viết : Đầu năm 2008: Liờn thụng toàn bộ thị trường thẻ - http://Vietnamnet.vn)
Phụ lục 2 :
Mẫu phiếu phỏng vấn khỏch hàng đó cú thu nhập ổn định
Tờn PVV : ……….…Ngày: ….. /03/2008
Giới thiệu : Xin kớnh chào Anh (Chị). Hiện nay chỳng tụi đang tiến hành nghiờn cứu thị trường về nhu cầu sử dụng thẻ thanh toỏn của người dõn trờn địa bàn thành phố Hà Nội. Mục tiờu của chỳng tụi là nhằm thống kờ và dự bỏo xu hướng sử dụng thẻ trong thời gian tới, trờn cơ sở đú đẩy mạnh việc phục vụ và làm hài lũng khỏch hàng mỗi khi thực hiện cỏc giao dịch tại cỏc ngõn hàng. Xin anh (chị) dành một chỳt thời gian giỳp chỳng tụi hoàn thành bản nghiờn cứu.
Cõu hỏi lựa chọn đối tượng phỏng vấn:
(1) Xin được hỏi: Hiện nay, nghề nghiệp của anh (chị) là gỡ?
1-Nhõn viờn nghiờn cứu thị trường dừng 2- Nhõn viờn quảng cỏo, truyền thụng dừng 3- Nhõn viờn bỏo chớ, tạp chớ dừng 4- Nhõn viờn đài truyền thanh, truyền hỡnh dừng
5- Cỏn bộ cụng nhõn viờn Tiếp tục 6- Kinh doanh, buụn bỏn nhỏ Tiếp tục
7- Chủ kinh doanh Tiếp tục
8- Sinh viờn Bảng cõu hỏi 2
(2) Xin hỏi anh (chị) cú sử dụng thẻ thanh toỏn khụng ?
Chưa sử dụng dừng
Đó sử dụng Tiếp tục Đang sử dụng Tiếp tục
I/ - THễNG TIN CHUNG
Cõu hỏi 1: Anh (Chị) thường sử dụng thẻ thanh toỏn ở đõu? Mức chi dựng mỗi lần?
□ Nhà hàng, khỏch sạn □ Đi du lịch □ Rỳt tiền ở mỏy ATM □ Trung tõm Thương mại □ Siờu thị □ Khỏc:……… Mức chi dựng : □ < 100.000 VNĐ □ 100.000 – 500.000 VNĐ □ > 2.000.000 VNĐ □ 500.000 - 2.000.000 VNĐ
Cõu hỏi 2: Anh (chị) thường dựng thẻ thanh toỏn để…..
□ Rỳt tiền mặt □ Thanh toỏn hoỏ đơn điện, nước…
□ Thanh toỏn hoỏ đơn nhà hàng, khỏch sạn
□ Chuyển khoản □ Đi du lịch □ Khỏc:……….
Cõu hỏi 3 :Theo anh (chị), thẻ thanh toỏn cú những loại nào sau đõy?
□ Thẻ ATM □ Thẻ tớn dụng nội địa □ Thẻ tớn dụng quốc tế □ Khỏc:………….…. □ Thẻ ghi nợ nội địa □ Thẻ ghi nợ quốc tế
□ Thanh toỏn hoỏ đơn tại nhiều địa điểm
□ Được cung cấp DV thanh toỏn ứng trước
□ Được cung cấp thụng tin về tài khoản □ Chuyển khoản □ Rỳt tiền mặt □ Khỏc:……….
II/ - THễNG TIN VỀ ACB:
Cõu hỏi 5 : Về thỏi độ phục vụ của nhõn viờn ACB, anh (chị) cho rằng....:
(khoanh trũn điểm đỏnh giỏ)
Tiờu chớ Khụng hài lũng Bỡnh thường Hài lũng Khụng cú ý kiến Nhanh nhẹn, cởi mở 1 2 3 4 Cẩn thận, tỉ mỉ 1 2 3 4 Biết lắng nghe 1 2 3 4 Luụn sẵn sàng giỳp đỡ 1 2 3 4 Đỏnh giỏ chung 1 2 3 4
Cõu hỏi 6 :Anh (chị) sẽ chọn hỡnh thức thẻ nào nếu con của anh (chị) đi du học nước ngoài và anh chị cần thường xuyờn gửi tiền cho chỏu?
□ Sử dụng thẻ phụ □ Phỏt hành thẻ mới □ Khụng cú ý kiến
Cõu hỏi 7 : Nếu bản thõn anh (chị) hoặc người thõn cú nhu cầu làm thẻ mới, theo anh (chị) thỡ nờn lựa chọn dịch vụ thẻ của ngõn hàng nào ?
□ ACB □ Vietcombank □ BIDV
□ Incombank □ Eximbank □ Khỏc:……….
Cõu hỏi 8 : Để lựa chọn ngõn hàng phự hợp, anh (chị) thường tỡm hiểu về dịch vụ thẻ của cỏc ngõn hàng qua ………
□ Nhõn viờn NH □ Bạn bố, người thõn □ Bỏo chớ
□ Truyền hỡnh □ Internet □ Tở rơi
Cõu hỏi 9 : Đỏnh giỏ của anh (chị) về dịch vụ thẻ của ngõn hàng mỡnh đang sử dụng hiện tại?
□ Hài lũng □ Khụng hài lũng □ Bỡnh thường □ í kiến gúp ý: ………
III/ - THễNG TIN CÁ NHÂN
Cõu hỏi 10: Anh (chị) làm ơn cho biết thu nhập trung bỡnh của cả gia đỡnh hàng thỏng : (đỏnh dấu bờn cạnh mức thu nhập) <1 triệu 4tr – 4,5 tr 7,5 tr – 8tr 1tr – 1,5 tr 4,5tr – 5 tr 8tr – 8,5 tr 1,5tr – 2tr 5tr – 5,5tr 8,5tr – 9 tr 2 tr – 2,5 tr 5,5tr – 6tr 9tr – 9,5 tr 2,5tr – 3tr 6tr – 6,5 tr 9,5tr – 10 tr 3tr – 3,5tr 6,5tr – 7 tr 10tr – 10,5 tr 3,5tr – 4tr 7tr – 7,5 tr > 10,5 triệu
Cõu hỏi 11: Và mức chi tiờu bỡnh quõn mỗi thỏng là:
5 trăm – 1triệu 3tr – 3,5tr 5,5tr – 6tr
1tr – 1,5 tr 3,5tr – 4tr 6tr – 6,5 tr
1,5tr – 2tr 4tr – 4,5 tr 6,5tr – 7tr
2 tr – 2,5 tr 4,5tr – 5 tr >7tr
Thụng tin về người được phỏng vấn :
Họ và tờn:...
Địa chỉ:...
Số điện thoại:...
Số người trong gia đỡnh:...
Số người trong độ tuổi từ 16 – 60 là:...dưới 16 là:...
Trong đú bao nhiờu người cú thu nhập:...
Phụ lục 3 :
Mẫu phiếu phỏng vấn khỏch hàng là sinh viờn
Tờn PVV : ……….…Ngày: ….. /03/2008
Giới thiệu : Xin kớnh chào Anh (Chị). Hiện nay chỳng tụi đang tiến hành nghiờn cứu thị trường về nhu cầu sử dụng thẻ thanh toỏn của người dõn trờn địa bàn thành phố Hà Nội. Mục tiờu của chỳng tụi là nhằm thống kờ và dự bỏo xu hướng sử dụng thẻ trong thời gian tới, trờn cơ sở đú đẩy mạnh việc phục vụ và làm hài lũng khỏch hàng mỗi khi thực hiện cỏc giao dịch tại cỏc ngõn hàng. Xin anh (chị) dành một chỳt thời gian giỳp chỳng tụi hoàn thành bản nghiờn cứu.
I/ - THễNG TIN CHUNG
Cõu hỏi 1: Xin hỏi anh (chị) cú sử dụng thẻ thanh toỏn khụng ?
□ Chưa sử dụng □ Đó sử dụng □ Đang sử dụng □ Sẽ sử dụng
□ Khụng cú nhu cầu sử dụng
Cõu hỏi 2 :Theo anh (chị), thẻ thanh toỏn cú những loại nào sau đõy?
□ Thẻ ATM □ Thẻ tớn dụng nội địa □ Thẻ tớn dụng quốc tế □ Khỏc:………….…. □ Thẻ ghi nợ nội địa □ Thẻ ghi nợ quốc tế
Cõu hỏi 3 :Cỏc tớnh năng nào sau đõy là tớnh năng của thẻ ?
□ Rỳt tiền mặt □ Thanh toỏn tại POS □ Cung cấp DV ứng trước □ Thanh toỏn hoỏ đơn
tại nhiều địa điểm
□ Hỏi đỏp thụng tin tài khoản và in sao kờ
□ Thanh toỏn hoỏ đơn điện, nước, điện thoại,.. □ Chuyển khoản trong
nước
□ Chuyển khoản ra nước ngoài
□ Khỏc:……….
Cõu hỏi 4 : Nếu bản thõn anh (chị) hoặc người thõn cú nhu cầu sử dụng thẻ, theo anh (chị) thỡ nờn lựa chọn dịch vụ thẻ của ngõn hàng nào ?
□ ACB □ Vietcombank □ BIDV
□ Incombank □ Eximbank □ Khỏc:……….
Cõu hỏi 5 : Để lựa chọn ngõn hàng phự hợp, anh (chị) thường tỡm hiểu về dịch vụ thẻ của cỏc ngõn hàng qua ………
□ Nhõn viờn NH □ Bạn bố, người thõn □ Bỏo chớ
□ Truyền hỡnh □ Internet □ Tở rơi