- Tiếp tục xu hướng giảm lãi suất
3.4.2. Kiến nghị đốivới Ngân hàng Nhà nước
Có những qui định về đảm bảo các chỉ tiêu tài chính cho các Ngân hàng thương mại, thường xuyên có những chính sách lãi suất phù hợp, giúp các ngân hàng thuận lợi hơn trong kinh doanh.
Ngân hàng Nhà nước cần cụ thể hoá các qui đinh có các văn bản hướng dẫn cụ thể các ngân hàng thực hiện.
Cần khuyến khích các ngân hàng hoạt đông có hiệu quả, đồng thời tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn trong hệ thống.
Cần hỗ trợ thêm các ngân hàng về mặt nghiệp vụ theo thông lệ quốc tế, đứng ra liên kêt toàn bộ hệ thống ngân hàng thành khối vững chắc đồng thời giúp các ngân hàng co thể tận dụng lợi thế của nhau.
NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM. Sự quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại những vấn đề vĩ mô, những vẫn đề chung mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi NH. Bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NH không giống nhau, nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi NH thì sẽ gây khăn cho các NH trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình.
3.4.3.1. Hoàn thiện hệ thống tổ chức theo quan điểm Marketing
* Đáp ứng ngày càng tốt và kịp thời nhu cầu của khách hàng:
Như đã đề cập ở các phần trên khách hàng của ngân hàng bao gồm: khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. do nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các nhóm khách hàng này có sự khác nhau, vì vậy hoạt động Marketing đối với từng nhóm khách hàng này cũng khác nhau: dịch vụ của các khách hàng doanh nghiệp thường có sự phức tạp, khó bán; còn dịch vụ của các khách hàng cá nhân thường đơn giản và dễ bán hơn; về đặc điểm phân phối: khách hàng cá nhân có thể sử dụng giao dịch với máy ATM còn các khách hàng doanh nghiệp bắt buộc phải giao dịch tại trụ sở ngân hàng. về phương thức xúc tiến: đối với khách hàng doanh nghiệp thì phải trực tiếp đến từng khách hàng; còn đối với khách hàng cá nhân có thể thông qua các phương tiện thông tin đại chúng: vô tuyến, truyền thanh, điện thoại, báo chí… Tóm lại, có rất nhiều đặc điểm khác biệt giữa nhóm khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
Với đặc điểm này, thì cơ cấu tổ chức tại các chi nhánh Agribank nói chung và các chi nhánh Agibank Hà Nội nói riêng phải thay đổi, Phân chia theo nhóm khách hàng, thậm chí phải có quầy giao dịch riêng cho từng loại khách hàng. Chỉ có như vậy, Ngân hàng mới có khả năng quản trị tốt mọi nhu cầu của khách hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng.
* Đảm bảo tính thích ứng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với thị trường để đảo
bảo cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng luôn luôn bám sát với nhu cầu thị trường, thì ngân hàng Agribank cần thành lập riêng một phòng nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ (R&D). Chức năng của phòng này là thường xuyên theo dõi và đánh giá tính
thích ứng của các dịch vụ đã được cung ứng ra thị trường; đồng thời đề ra các biện pháp để nhằm thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
* Cần đánh giá lại tầm quan trọng của phòng Marketing : phòng Marketing cần phải
đặt ở vị trí tương xứng với tầm quan trọng của nó. chính vì vậy phòng Marketing phải được đạt ngang hàng với các khối khách hàng doanh nghiệp và khối khách hàng cá nhân và phải do một Phó Tổng Giám Đốc phụ trách.
Bảng 3.3. Cơ cấu tổ chức theo quan điểm khách hàng
.
3.4.3.2. Tuyển chọn Giám đốc Marketing đủ năng lực
Một quyết định Marketing đúng đắn phải được dựa trên kiến thức và kinh nghiệm của Giám đốc Marketing. Chính vì vậy, tiêu chuẩn đặt ra đối với Giám đốc Marketing phải là người được trang bị đầy đủ cả kiến thức chuyên ngành Marketing và kiến thức chuyên ngành ngân hàng. Ngoài ra, Giám đốc Marketing phải là đã có kinh nghiệm nhất định trong các nghiệp vụ ngân hàng.
Xuất phát từ yêu cầu công việc, Giám đốc Marketing thường xuyên phải tiếp xúc với khách hàng, ban giám đốc, nhân viên các phòng ban. Chính vì vậy, để có khả năng đảm đương được công việc, Giám đốc Marketing phải rất hiểu những vấn đề và có khả năng phán đoán diễn biến của thị trường, ngoài ra, Giám đốc Marketing phải là người có nghệ thuật ứng xử để có khả năng thuyết phục mọi người thực hiện các ý tưởng của mình. Tổng Giám Đốc P.TGĐ Marketing P.TGĐ Khối KH Doanh nghiệp P.TGĐ khối KH cá nhân Giám Đốc Chi nhánh P.GĐ Marketing P.GĐ khối KH doanh nghiệp P.GĐ khối KH cá nhân
Vấn đề đặt ra là, Agribank có thể tuyển chọn Giám đốc Marketing từ đâu? từ những người có kinh nghiệm trong ngành ngân hàng, cho đào tạo thêm về kiến thức Marketing; ngược lại, lựa chọn những người đã có kinh nghiệm về Marketing và đào tạo thêm kiến thức về ngân hàng
3.4.3.3. Một số kiến nghị khác
Có biện pháp quản lý lãi suất, ít nhất là trong các địa bàn, các đô thị lớn có nhiều ngân hàng, để giảm thiểu tính cạnh tranh không lành mạnh ngay trong nội bộ ngân hàng. Tăng cường tính kịp thời thông báo lãi suất của các Ngân hàng lớn ngay trên trang Web của Agribank.
Sớm triển khai chương trình giao dịch thống nhất, nối mạng máy ATM, đa dạng hoá thẻ ATM, tập trung triển khai các dịch vụ mới hơn các ngân hàng thương mại khác để nâng cao tính cạnh tranh.
Có biện pháp giúp đỡ ngân hàng trong việc thực hiện các dự án lớn và các chương trình hợp tác với các ngân hàng thương mại khác, các tổ chức kinh tế, Bưu chính, bảo hiểm… và các trường đại học.
Xây dựng công tác tuyển dụng minh bạch, công bằng, có biện pháp giảm biên chế đối với người lao động không đủ năng lực.
3.4.4. Kiến nghị đối với Ban Lãnh đạo Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông
- Cần phải quan tâm hơn nữa đến chiến lược con người để phát huy và khai thác mọi tiềm năng, thế mạnh của các cán bộ nhân viên ngân hàng. Đặc biệt là khâu tổ chức tuyển dụng đến khâu bố trì công việc phải rất cẩn thận, khoa học, hợp lý.
- Đưa tư duy kinh doanh theo quan điểm Marketing vào tất cả các phòng ban, cán bộ nhân viên ngân hàng.
- Thực hiện tốt các dịch vụ chăm sóc khách hàng và chất lượng dịch vụ. Không ngừng đổi mới, cải tiến phong cách phục vụ khách hàng, cải tiến nghiệp vụ để thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trên địa bàn.
- Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nghiệp vụ.
- Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên các mặt nghiệp vụ, kiên quyết chỉ đạo khắc phục kịp thời những tồn tại phát hiện qua kiểm tra.
- Xử lý linh hoạt các vấn đề đặt ra trong kinh doanh gắn lợi ích trước mắt với lâu dài
- Thực hiện khoán tài chính, gắn chặt lợi ích vật chất với kết quả lao động, thường xuyên động viên, khen thưởng những người làm tốt, có hiệu quả cao, đồng thời xử lý nghiêm minh những cán bộ vi phạm nội quy, quy chế.
- Xây dựng hình ảnh Agriank Hà Nội trong lòng công chúng bằng cách quảng cáo về sự an toàn, tiện lợi, tiết kiệm khi đến và sử dụng các dịch vụ ngân hàng, tổ chức khuyến mại, tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo khoa học,...để thu nhận được các ý kiến phản hồi từ bạn hàng, khách hàng của Ngân Hàng.
Toàn bộ nội dung chương III đã đề cập hệ thống giải pháp đồng bộ, toàn diện góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh và sự phát triển bền vững của Agribank Hà Nội trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế.
KẾT LUẬN
Mặc dù các NHTM Việt Nam đã có nhiều nỗ lực trước nhu cầu cấp thiết của hội nhập kinh tế quốc tế , nhưng sức cạnh tranh của các NHTM vẫn còn rất yếu. Việc đổi mới hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành một yêu cầu cấp thiêt nhằm giữ vững thị trường. Do vậy, ở hầu hết các quốc gia phát triển, để chiến thắng trong cạnh tranh, thu hút đông đảo khách hàng để đạt mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận thì không có một hoạt động nào tốt và hiệu quả hơn là: "ứng dụng Marketing vào trong
Ở Việt Nam, từ khi bước vào thời kỳ đổi mới, việc áp dụng Marketing vào quá trình thực tiễn của các NHTM gặp rất nhiều khó khăn do hạn chế về nhận thức tầm quan trọng của Marketing cũng như thiếu hệ thông thông tin và thị trường, khách hàng...Agribank Hà Nội là thành viên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng không nằm ngoài thực trạng đó. Tuy nhiên, từ Ban giám đốc đến từng phòng ban và cụ thể là từng nhân viên của Ngân hàng cũng như các chi nhánh đã và đang tiến hành mọi biện pháp để hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Agirank Hà Nội đã không ngừng kiện toàn tổ chức, sắp xếp lại bộ máy hoạt động phù hợp với mọi yêu cầu thực tiễn, đưa ra chiến lược kinh doanh luôn theo sát với thực tế và từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, luôn thay đổi phong cách và lề lối làm việc văn minh, lịch sự và hiệu quả với phương châm “sự thành đạt của khách hàng là mục tiêu hành động
của Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Hà Nội”.
Qua những nội dung nghiên cứu đã trình bày trong chuyên đề, đề tài nghiên cứu đã giải quyết được những vấn đề sau:
1. Hệ thống hóa một cách khoa học và logic các vấn đề lý luận cơ bản về Marketing trong hoạt động cạnh tranh Ngân hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng. Trên cơ sở đó đưa ra một số chỉ tiêu đo lường năng lực cạnh tranh của NHTM. Đồng thời chuyên đề cũng đưa ra những kinh nghiệm và bài học về ứng dụng Marketing trong nâng cao cạnh tranh của các Ngân hàng nước ngoài trên thế giới cũng như ở Việt Nam.
2. Đánh giá được thực trạng động qua kết quả kinh doanh của Agribank Hà Nội. Phân tích sự cạnh tranh trên thị trường NH Việt Nam trong năm 2008 và qua các chỉ tiêu đã
đánh giá được phần nào thực trạng sử dụng Marketing trong nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Hà Nội.
3. Từ việc dự báo xu hướng cạnh tranh trên thị trường NH, cũng như định hướng hoạt động kinh doanh của Agibank Hà Nôi, chuyên đề đã đưa ra một số giải pháp cụ thể trước mắt để sử dụng Marketing nhằm nâng cao sức cạnh tranh, đảm bảo thực hiện được những mục tiêu phát triển của Agribank Hà Nội năm 2009.
Hệ thống các giải pháp được đề xuất được dựa trên các nguyên lý về sức cạnh tranh, nội dung cơ bản của Marketing NH và thực tiễn của Agriank Hà Nội, vì thế có tính khả thi và tính ứng dụng. Những đề xuất trong chuyên đề không chỉ đảm bảo Agriabank Hà Nội khẳng định được vai trò, vị thế của mình trong hệ thống Agribank Việt Nam, mà còn góp phần cho sự phát triển bền vững, duy trì ổn định, lâu dài và nâng cao sức cạnh tranh của Agriabank Hà Nội trong thời kỳ hội nhập.
Mặc dù đã hoàn thành, nhưng do trình độ cũng như thời gian nghiên cứu còn có nhiều hạn chế nên chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, bất cứ một ý kiến đóng góp nào cũng là điều rất quý báu để việc nghiên cứu hoàn thiện hơn. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS. Nguyễn Thị Minh Hiền và toàn thể các anh chị, cô chú trong phòng Marketing và Dịch vụ thẻ Agribank Hà Nội đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.
Phiếu điều tra khách hàng của Agribank Hà Nội 1. Đối tượng khách hàng
Tên khách hàng:...
Nam Nữ
Lứa tuổi: 18-24 25- 40 41-60 Trên 60
Nghề nghiệp:
Học sinh /sinh viên Cán bộ công chức
Chủ doanh nghiệp Nhân viên cty tư nhân Tiểu thương
Nhân viên cty liên doanh/nước ngoài Hưu trí
Khác
2. Quan hệ với AGRIBANK Hà Nội
Thời gian giao dịch với AGRIBANK Hà Nội:
Dưới 1 năm 1-2 năm 2-4 năm trên 4 năm
Các sản phẩm đang sử dụng:
Tiền gửi thanh toán Tiền gửi tiết kiệm Tín dụng
Thẻ Agribank
Chuyển tiền & nhận chuyển tiền Thanh toán quốc tế
Chuyển tiền nhanh WU
Dịch vụ khác: ...
3. Lý do chọn AGRIBANK Hà Nội
Quen thuộc
Địa điểm thuận lợi
Giao dịch nhanh, tốt Lãi suất/ giá phí hợp lý
4. Quý khách có biết đến các sản phẩm sau không
Tiết kiệm dự thưởng
Tiết kiệm tích góp dự thưởng
Có Có
Không Không
Cho vay mua ô tô Cho vay du học
Có Có
Không Không (Nếu không biết tất cả các sản phẩm trên, kết thúc điều tra)
Lý do biết đến sản phẩm
Nhân viên Agibank Hà Nội giới thiệu Bạn bè, người thân
Quảng cáo trên báo, đài
Quảng cáo tại trụ sở Agribank Hà Nội Tờ rơi, Bandroll quảng cáo
Website
Khác: ...
Quý khách có dự định sử dụng các sản phẩm này không
Tiết kiệm dự thưởng
Tiết kiệm tích góp dự thưởng
Có Có
Không Không
Cho vay mua ô tô Cho vay du học
Có Có
Không Không
Tiết kiệm dự thưởng
Lãi suất hấp dẫn Giải thưởng hấp dẫn
Số tiền gửi, kỳ hạn phù hợp Thay đổi hình thức gửi tiết kiệm Khác: ...
Tiết kiệm tích góp dự thưởng
Lãi suất hấp dẫn Giải thưởng hấp dẫn
Số tiền gửi, kỳ hạn phù hợp
Có một khoản tiền tiết kiệm cho tương lai Khác: ...
Đối với các sản phẩm dự thưởng, Quý khách mong muốn:
Bốc thăm trúng thưởng ngay khi gửi tiền Đợi quay thưởng theo kỳ hạn của ngân hàng
Chắc chắn được trúng thưởng, kể cả giải thưởng giá trị nhỏ
Gặp may để trúng giải thưởng giá trị lớn
Lý do Quý khách quyết định không sử dụng các sản phẩm này:
Vay mua ô tô
Đang sử dụng các dịch vụ khác của Agribank Hà Nội
Lãi suất hấp dẫn
Thời gian và mức cho vay hợp lý Đại lý ô tô giới thiệu
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng Khác: ... Vay du học Đang sử dụng các dịch vụ khác của Agribank Hà Nội Lãi suất hấp dẫn
Thời gian và mức cho vay hợp lý Công ty tư vấn du học giới thiệu
Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng Khác: ...
Tiết kiệm dự thưởng
Lãi suất không hấp dẫn Giải thưởng không hấp dẫn Số tiền gửi, kỳ hạn chưa phù hợp Không mong muốn trúng thưởng
Khác: ...
Tiết kiệm tích góp dự thưởng Lãi suất không hấp dẫn Giải thưởng không hấp dẫn Không cần có một khoản tiền tiết kiệm cho tương lai Khác: ...
Vay mua ô tô Chưa có nhu cầu Lãi suất không hấp dẫn Thời gian và mức cho vay chưa hợp lý Đang sử dụng sản phẩm này tại ngân hàng khác (...)
Khác: ...
Vay du học Chưa có nhu cầu Lãi suất không hấp dẫn Thời gian và mức cho vay không hợp lý Đang sử dụng sản phẩm này tại ngân hàng khác (...) Khác: ... Ý kiến khác về các sản phẩm này: ... ... ... ... ...
1. Giáo trình Marketing Ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng
2. Giáo trình Ngân hàng Thương mại - Ts Phan Thu Hà – Nhà xuất bản Thống Kê
3. Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng – Nhà xuất bản Thống Kê
4. Marketing căn bản - Phillip Kotler – Nhà xuất bản Thống Kê
5. Tạp chí Khoa học và đào tạo Ngân hàng, số 72/ Tháng 5-2008, số 15/Tháng 8-2008, số 78/ Tháng 11-2008
6. Tạp chí Ngân Hàng, số 18 tháng 9-2007, số 7 tháng 4-2008
7. Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
8. Kế hoạch phát triển dịch vụ năm 2009 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát