20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 Năm 2008 Năm 2009 62,608 56,196 9,576 17,491 Ngắn hạn Trung hạn
Biểu đồ4.3: Doanh sốcho vay theo thời gian
Đơn vị: triệu đồng
Triệu đồng
Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Ngắn hạn 62,608 86.73 56,196 76.26 -6,412 -10.24 Trung hạn 9,576 13.27 17,491 23.74 7,915 82.65
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
a. Doanh số cho vay ngắn hạn:
Nguồn vốn PGD huy động được chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn vì vậy mà việc cấp tín dụng chủ yếu là tín dụng ngắn hạn. Một số khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm có kỳ hạn ngắn để cầm cố đối với các hợp đồng vay này thường là ngắn hạn, khách hàng quan hệ
tín dụng với PGD hầu hết là những khách hàng trên địa bàn thành phố Long Xuyên, mục đích sử dụng nguồn vốn vay đa số nhằm bổ sung vốn lưu động để kinh doanh, các doanh nghiệp kinh doanh các ngành có chu kì kinh doanh ngắn, còn cá nhân có nhu cầu kinh doanh chủ yếu là các hộ kinh doanh cá thểở nhiều lĩnh vực như: kinh doanh vàng, kinh doanh vật tư nông nghiệp, kinh doanh vật liệu xây dựng, khách hàng ở địa bàn nông thôn vay nhằm mục đích phục sản xuất nông nghiệp như: nuôi cá tra, nuôi heo, làm ruộng,… Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn giảm nguyên nhân là do: Khách hàng ở các địa bàn khác như Phú Tân, Chợ Mới vay ngắn hạn nhằm mục đích phục vụ
sản xuất nông nghiệp nuôi cá và trồng lúa. Cuối năm 2008 đầu năm 2009 năng suất lúa
đều giảm so với cùng kì, bên cạnh đó giá cả gạo giảm, tình hình xuất khẩu cá tra bị
giãm sút cá bị mất giá, các hộ nuôi cá không tiếp tục nuôi. Với diễn biến tình hình thị
trường không ổn định hầu hết các hộ nông dân không mở rộng quy mô sản xuất sau khi thanh lí hợp đồng những khách hàng này không tiếp tục vay vốn tại PGD trong năm 2009.
b. Doanh số cho vay trung hạn:
Mục đích của tín dụng trung hạn hầu hết là nhằm giúp cho khách hàng mở rộng quy mô sản xuất phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị…Các khoản cho vay trung hạn có thời gian thu hồi vốn tương đối dài, kèm theo độ rủi ro cao nên ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt của loại cho vay này. Tuy nhiên sự biến
động của doanh số cho vay trung hạn trong năm 2009 tăng so với năm 2008 nguyên nhân là do: Tình hình thị trường có nhiều biến động khách hàng khó dự đoán được khoản thu nhập ổn định trong tương lai nên tham gia vào hoạt động tín dụng trung hạn
để thời gian đáo hạn dài khách hàng có thời gian sử dụng nguồn vốn được lâu hơn và không bị áp lực về thời gian thanh toán hợp đồng. Đặc biệt trong năm 2009 được sự cho phép của Hội Sở PGD được cấp tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp ở loại hình vay để mua xe ô tô, thu hút được nhiều khách hàng tham gia. Hầu hết những hợp đồng vay trung hạn là những hợp đồng của các doanh nghiệp kinh doanh ở ngành vật liệu xây dựng, vật tư nông nghiệp,… đây là những ngành cần xe để vận chuyển. Nhu cầu vay trung hạn trong năm 2009 rất cao, tuy nhiên bị giới hạn về nguốn vốn trung hạn huy
động được kèm theo là để cho vay trung hạn thì PGD phải được cho phép của hội sở vì vậy mà tỷ trọng của tín dụng trung hạn luôn nhỏ hơn ngắn hạn.
Tuy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay nhưng khi doanh số cho vay ngắn hạn giảm với tỷ lệ thấp hơn so với ty lệ tăng của doanh số
cho vay trung hạn vì vậy không ảnh hưởng đến việc tăng của tổng doanh số cho vay. Doanh số cho vay tăng nhưng với tỷ lệ thấp, đạt được kết quả này là do PGD đã nỗ lực rất lớn trong hoạt động kinh doanh như: thực hiện tốt dịch vụ khách hàng, mức lãi suất hợp lý, chú trọng công tác tiếp thị …Và để giữ vững được tăng trưởng cao hơn nữa, đòi hỏi PGD phải hoàn thiện thêm nữa các loại hình cho vay đồng thời phải nâng cao hơn doanh số cho vay trong thời gian tới.
4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế:
a. Đối với cho vay cá thể:
Trong định hướng phát triển PGD luôn chú tâm đến phát triển khách hàng cá nhân vì vốn tín dụng tài trợ cho thành phần này mang lại lợi nhuận cao hơn các thành phần khác, trong doanh số cho vay của PGD thì khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất, kếđến là tổ chức kinh tế. Trong hai năm qua, PGD đã không ngừng củng cố và mở rộng
đầu tư tín dụng cho thành phần kinh tế này bên cạnh đó những khách hàng quan hệ với PGD tốt trả lãi đúng hạn, thanh lí hợp đồng đúng và trước ngày đáo hạn nên có nhu cầu tăng nguồn vốn vay đã được xem xét cho vay làm cho doanh số cho vay cá thể tăng trong năm 2009.
b. Đối với cho vay tổ chức kinh tế:
Doanh số cho vay tổ chức kinh tế tăng với tỷ lệ cao nhất, năm 2009 chính phủ ban hành hai gói kích cầu hổ trợ các doanh nghiệp về lãi suất cho vay thúc đẩy cho các doanh nghiệp gia tăng nguồn vốn vay đểổn định và mở rộng sản xuất. Các tổ chức kinh tế vay nhằm mục đích mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật,…với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệđể tồn tại và phát triển các tổ chức kinh tế có nhu cầu về nguồn vốn này ngày càng tăng. Về phía PGD do luôn chủđộng được nguồn vốn,
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Đơn vị: triệu đồng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Cá thể 68,029 94.24 70,024 95.03 1,995 2.93 Tổ chức kinh tế 1,315 1.82 2,618 3.55 1,303 99.06 Trả góp 2,840 3.93 1,045 1.42 -1,795 -63.20 Tổng 72,184 100.00 73,687 100.00 1,503 2.08 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch - 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 Năm 2008 Năm 2009 1,315 2,840 2,617.6 1,045 68,029 70,024.4 Cá thể Tổchức kinh tế Trảgóp
Biểu đồ 4.4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Bảo Yến
nên đã mạnh dạn đầu tư tín dụng cho các TCKT. Nhờ đó, PGD đã thiết lập được mối quan hệ rộng lớn trong xã hội, tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng trong thời gian tới.
c. Đối với cho vay trả góp:
Khách hàng của tín dụng trả góp là công nhân viên nhà nước chiếm số lượng lớn được cấp tín dụng dưới dạng tín chấp,Năm 2008 tình hình lạm phát làm cho giá cả các loại mặt hàng tiêu dùng tăng mức lương của cán bộ nhân viên nhà nước chỉ đủ chi trả cho các hoạt động tiêu dùng hằng ngày để phục vụ cho nhu cầu sửa chữa nhà cửa, mua sắm trang thiết bị trong gia đình thì thành phần kinh tế này lựa chọn hình thức vay ngân hàng. Năm 2009 tình hình lạm phát giảm, kinh tế của tỉnh vẫn phát triển mức tăng trưởng khả quan so với năm 2008, đặc biệt chính phủ điều chỉnh tăng lương tối thiểu cho nhân viên nhà nước(6) làm cho thu nhập của họ tăng lên và nhu cầu vay của TPKT này giảm.
Tuy trong thời gian qua, PGD đã mở rộng cho vay đối với nhiều TPKT, đáp ứng nhu cầu của thị trường, nhưng vẫn chưa khai thác hết được thế mạnh của tỉnh. Trong hai năm qua, doanh số cho vay đối với các TPKT tại PGD có tăng nhưng tốc độ tăng không
đều, tỷ trọng của một số TPKT quá thấp, gây mất cân đối trong cơ cấu cho vay.
4.2.2 Doanh số thu nợ:
4.2.2.1Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay:
Doanh số thu nợ thể hiện tính chính xác của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khi khách hàng vay vốn, đồng thời nó cũng cho thấy người đi vay sử dụng đồng vốn vay như thế nào, có mang lại hiệu quả không. Để hoạt động có hiệu quả và bền vững thì ngoài việc mở rộng doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu nợ. Chính vì thế, thu nợ là một vấn đề rất quan trọng. Nếu như doanh số cho vay thể hiện tình hình hoạt động của ngân hàng là khả quan thì doanh số thu nợ lại càng khẳng định được hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Tình hình thu nợ của PGD qua các hai như sau: