Đánh giá hoạt động cho vay đối với các DNNQD tại chi nhánh NH ĐT&PT

2.3.1 Những kết quả đạt được

Trong khối các DNNQD thì tỷ lệ nợ quá hạn là thấp, điều này khẳng định cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh cần được mở rộng, góp phần tăng uy tín cho chi nhánh, phát triển nhiều dịch vụ đi kèm, tăng thu nhập, củng cố an toàn tín dụng cũng như tạo điều kiện cho các DNNQD trên địa bàn hoạt động liên tục, hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế địa phương cũng như cả nước

Nhận thấy rõ tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế này, NH ĐT&PT Hà Tây đã triển khai nhiều nghiệp vụ tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, đồng thời đảm bảo khoản vay an toàn và hiệu quả.

Có thể khẳng định rằng chỉ tiêu năm 2007, nâng tỷ trọng cho vay DNNQD của chi nhánh lên 50% là thực hiện được. Bởi trước hết NH có hệ thống quản lý DN, quản lý tín dụng khá hoàn chỉnh và hiện đại, hệ thống chấm điểm tín dụng được thực hiện nghiêm túc, đầy đủ, công bằng, minh bạch, thường xuyên được kiểm tra, giám sát chủ động tìm kiếm khách hàng có tình hoạt động kinh doanh tốt.

Hơn nữa, chi nhánh đã có quan hệ với các tổng công ty tốt, có 1 số DNNQD là chuyển từ công ty nhà nước sang, thuộc tổng công ty, nên có thể dễ tìm thấy khách hàng tiềm năng, có đảm bảo bằng tổng công ty.

Cán bộ của chi nhánh phần lớn còn trẻ tuổi, có sức khỏe, tích cực học hỏi, tìm hiểu, nhiệt tình, chủ động tìm kiếm khách hàng tốt. Cán bộ tín dụng, thẩm định cũng có nhiều cố gắng trong việc thẩm định, tạo thuận lợi tối đa đối với khách hàng, giúp khách hàng giảm thiểu lúng túng trong việc liên quan đến hồ sơ, sổ sách, đi lại,…. Chi nhánh có lợi thế là nguồn vốn huy động thường thấp hơn các NH khác do chi nhánh có nguồn vốn đầu tư (tài trợ trung và dài ha ̣n)nên lãi suất cho vay có khả năng cạnh tranh cao.

Các dịch vụ của chi nhánh đang ngày càng được hoàn thiện, mở rộng, có quan hệ với các tổ chức tài chính uy tín của nhiều nước trên thế giới, cán bộ nắm rõ nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi đối với khách hàng, đặc biệt khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu.Đó chính là một lợi thế vượt trội, thu hút khách hàng của chi nhánh so với các TCTD trên địa bàn. Dịch vụ chuyên nghiệp, có quan hệ với nhiều tổ chức trên thế giới, nên tạo thuận lợi cho khách hàng vay khi có các nghiệp vụ liên quan phát sinh, như thanh toán séc, bảo lãnh, phát hành L/C, thanh toán chuyển tiền…..Bên cạnh đó, khi các DNNQD vay NH, NH sẽ cung cấp những dịch vụ trọn gói cho DN như trả lương qua tài khoản, qua thẻ ATM, cho vay đầu tư TSCĐ khi DN mới mở rộng SXKD, cho vay bổ sung vốn lưu động sau khi đã đầu tư TSCĐ, bắt đầu đi vào SXKD,…..

-Quan điểm tiếp xúc khách hàng của chi nhánh cũng như cán bộ tín dụng rõ ràng, ma ̣ch la ̣c, không có phu ̣ phí, ta ̣o điều kiê ̣n thuâ ̣n lợi cho khách hàng vay, không gây cho khách hàng cảm giác là người đi xin vay, mà đi vay là có lợi cho cả khách hàng và NH. Không có hiê ̣n tượng vòi vĩnh, làm khó DN.

Khi khách hàng vay thường được chi nhánh phu ̣c vu ̣ tro ̣n gói. Ví du ̣ như DN mới đầu tư ha ̣ tầng, TSCĐ, dây truyền máy móc, vốn lưu đô ̣ng, thanh toán xuất nhâ ̣p khẩu, bảo lãnh, mở L/C…..

Hơn nữa Hà Tây đang ngày càng phát triển, ngày càng có nhiều khu công nghiệp, khu đô thị, thu hút đầu tư, do đó số lượng các DNNQD trên địa bàn ngày càng tăng, kèm theo là càng có nhiều DN làm ăn tốt, có tiềm năng phát triển nhưng thiếu vốn xây dựng cơ sở hạ tầng, SXKD, xuất nhập khẩu. Đây chính là nguồn khách hàng tiềm năng không những của chi nhánh mà còn của các TCTD ( TCTD) trên địa bàn.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế

Qua phân tích trên có thể thấy hiện nay tỷ trọng cho vay đối với DNNQD của chi nhánh còn thấp. Tỷ trọng cho vay và mối tương quan giữa nguồn vốn huy động và hoạt động sử dụng vốn chưa tương xứng với tiềm năng của NH và khách hàng.

DNNQD còn bị phân biệt đối xử thông qua lãi suất, bị hạn chế về khoản tiền vay, thời hạn vay, loại tiền vay. Cụ thể ở chính sách khách hàng phân biê ̣t cho vay đối với DNNQD và DNNN ở lãi suất và tài sản đảm bảo.

Đối với DNNN có thể cho vay không có tài sản đảm bảo đến 35%, được thực hiê ̣n mô ̣t số nghiê ̣p vu ̣ bảo lãnh, L/C, ký quỹ tối đa không quá 10%.

Còn đối với DNNQD thì khi mở L/C phải ký quỹ 100%, nếu có bảo lãnh và có tài sản đảm bảo thì không được quá 10%.

- Chủ yếu các DNNQD mới chỉ tiếp cận với các khoản vay theo hình thức ngắn ha ̣n, cho vay theo món, hoă ̣c cho vay trung ha ̣n theo dự án đơn chiếc, có yêu cầu cao về tài sản đảm bảo, thời gian vay lâu, có khi làm mất cơ hội của DN.

- DNNQD chưa được tiếp xúc với các khoản cho vay bằng ngoại tệ.

- Các điểm giao dịch của NH mới chỉ tập trung ở thành phố Hà Đông, chưa đến tận các khu vực tập trung nhiều DNNQD, gây mất thời gian và chi phí đi lại giao dịch cho cả DN lẫn NH.

- Quy trình nghiệp vụ của NH đã được chuẩn hóa, tuy nhiên đòi hỏi DN phải trình nhiều hồ sơ, giấy tờ gây lúng túng cho các DN lần đầu đi vay, hoặc tổ chức quản lý DN không chuyên nghiệp.

2.3.2.2 Nguyên nhân

- a)Nguyên nhân từ phía NH:

- Do đặc thù NH là trước đây có truyền thống tốt về cho vay các tổng công ty lớn của nhà nước, các DNNN khác, đã tạo sự ổn định, uy tín, chuyên môn hóa, hình thành được một nền khách hàng truyền thống. Địa bàn và quy mô định hình từ khi thành lập chi nhánh, do đó hầu hết khách hàng là các DN SXKD trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản, công nghiệp xây lắp xây dựng và tập trung chủ yếu tại thành phố Hà Đông và khu vực giáp ranh Hà Nội và quận Thanh Xuân-Hà Nội. Hầu hết các DN là các đơn vị của tổng cty VINACONEX, tổng công ty Sông Đà, tổng công ty Cơ khí, ….. thuộc bộ xây dựng.

- Công tác marketing, quảng bá của NH chưa được thực hiện một cách rộng rãi. Các NH ngoài quốc doanh, cổ phần có chính sách quảng cáo tốt như NH các DNNQD (VPBank) ngay ở tên NH đã xác định khách hàng mục tiêu là DNNQD, thủ tục vay nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện hơn, do không bị kiểm soát quá ngặt nghèo theo quy trình chuẩn ISO…., hoặc chưa thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ, đầy đủ như BIDV, nên tạo được cảm tình của các DNNQD.

- Cho vay DNNQD của các NHTM quốc doanh trước đây tập trung chủ yếu ở 2 NH: NH Công thương Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam và gần đây là NH Phục vụ người nghèo (nay là NH Chính sách xã hội), bởi các NH này có chi nhánh xuống tận đơn vị cấp huyện, cấp xã. Còn các phòng, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm của chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây mới tập trung ở thành phố Hà Đông. Hiện chi nhánh mới đang triển khai một điểm giao dịch ở khu vực làng nghề La Phù.

Nhìn nhận cả trên phương diện hoạt động tín dụng trong hệ thống và cả trên địa bàn thì cơ bản màng lưới và con người của chi nhánh còn quá mỏng

- Thực tế đến 31/12/2006, toàn chi nhánh có 22 cán bộ làm nghiệp vụ tín dụng, chiếm tỷ trọng 22% trên tổng số cán bộ công nhân viên, chiếm tỷ trọng khoảng 3%/ tổng số cán bộ trực tiếp cho vay của các TCTD trên địa bàn.Tổ thẩm định và quản lý tín dụng 2 người, trong khi tiềm năng và yêu cầu đòi hỏi của thị trường lại quá lớn, chính vì vậy để đáp ứng được yêu cầu công tác và mở rộng đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch đối với DNNQD. 100% cán bộ tín dụng chi nhánh có trình độ đại học, chủ yếu là các trường khối kinh tế, tài chính và thương mại, có kiến thức về vi tính, ngoại ngữ để làm việc trên máy, tuy nhiên còn hạn chế về chuyên ngành và am hiểu thị trường. Cán bộ trẻ đôi khi còn rập khuôn theo quy trình cho vay, chưa tự tin khi cho vay món lớn nên chưa linh động trong cho vay. Cán bô ̣ tín du ̣ng chưa có đô ̣ng lực trong cho vay đối với DNNQD vì chưa có chế đô ̣ thưởng theo số khách hàng cho vay, dư nợ hay ra chỉ tiêu cu ̣ thể từng cán bô ̣. Trong khi các món vay của DNNQD hầu hết là món vay nhỏ lẻ, mất nhiều thời gian hướng dẫn DN làm các thủ tục vay, hầu hết phải tự thu thập số lượng thông tin lớn, không đồng bộ về DN, chủ yếu là các khách hàng mới, chưa có cơ sở khẳng định uy tín đối với NH.

- Hệ thống mạng lưới của chi nhánh có 1 chi nhánh cấp 1 ở Hà Đông, trên tổng số 7 chi nhánh NH thương mại cấp 1, 1 NH chính sách xã hội, 4 NH ngoài quốc doanh, cổ phần, 1 Quỹ tín dụng nhân dân trung ương và 75 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên toàn tỉnh: Chỉ chiếm tỷ lệ 1,4% so với tổng số mạng lưới cấp tín dụng trên địa bàn.

- Phần lớn các DNNQD trên địa bàn tỉnh Hà Tây là những DN vừa và nhỏ, lĩnh vực kinh doanh chủ yếu là làng nghề truyền thống như may tre đan, dệt, đồ gỗ….. các sản phẩm này các DN này chủ yếu là đặt hàng tại các làng nghề sau đó thu gom, sơ chế, đóng gói để bán hoặc xuất khẩu qua một số công ty khác nên không có các loại chứng từ như hợp đồng đầu vào, đầu ra, hóa đơn theo quy định của bộ tài chính để chứng minh về việc mua và bán các loại sản phẩm.

- Tài sản thế chấp của các DN trên không đủ, phần lớn đất chủ yếu là đất thuê 30 hoặc 50 năm và DN trả tiền thuê đất hàng năm không tính được giá trị, các tài sản trên đất chủ yếu là nhà xưởng giá trị rất thấp vốn tự có rất ít, chủ yếu là vốn vay, không đủ tài sản đảm bảo theo quy định.

- Một số đối tác của các công ty chỉ có đơn đặt hàng từ phía đối tác nước ngoài fax sang mà không có hợp đồng kinh tế được ký kết, đối với NH không nắm đc thông tin cụ thể của phía đối tác nước ngoài gây khó khăn trong việc tiếp cận các phương án SXKD.

- Các DN đăng ký kinh doanh có vốn tự có rất thấp, nhu cầu kinh doanh của các dn thì rất lớn, phần lớn các DN này chưa đáp ứng đủ các điều kiện của luật DN. - Hiện nay các DNNQD chủ yếu hoạt động kinh doanh mang tính chất gia đình nên việc hạch toán kế toán thường không chính xác, không đầy đủ, gây khó khăn cho NH trong việc kiểm tra đánh giá khả năng tài chính, xếp loại khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

- Chủ yếu các DN là mới thành lập, phạm vi hoạt động chưa rộng, chưa có nhiều kinh nghiệm về kinh doanh và tài chính, năng suất lao động thấp, giá trị thương mại, sức cạnh tranh của sản phẩm thấp, chủ yếu hoạt động sản xuất truyền thống, không đủ khả năng tham gia SXKD ở các ngành nghề, lĩnh vực đòi hỏi tập trung vốn lớn, công nghệ cao, bản thân các DN chưa có chiến lược lâu dài, một số DN khi đăng ký kinh doanh không trung thực, trong hoạt động có biểu hiện trốn thuế, gian lận thương mại….gây nhiều lo ngại cho NH.

Một số DNNQD vẫn chưa hiểu đúng bản chất, ý nghĩa của đăng ký kinh doanh, hiểu sai lệch hoặc lợi dụng sự thông thoáng của luật DN để kê khai đăng ký kinh doanh không trung thực, đăng ký kinh doanh nhưng thực tế hoạt động không đúng với nội dung đăng ký thậm chí còn cố tình vi phạm pháp luật mua bán hóa đơn, tiếp tay cho việc trốn thuế, hoàn thuế khống hoặc gian lận thương mại gây thiệt hại cho nhà nước hàng trăm tỷ đồng. Do vậy, gây tâm lý lo ngại đối với NH khi tiếp cận với DNNQD. Hơn nữa, trình độ quản lý của các chủ DNNQD còn yếu, nhân viên thiếu kỹ năng, thiếu kiến thức tiếp thị và thiếu thông tin, kinh nghiệm quản lý và sản xuất mang tính truyền thống, trình độ người lao động thấp và phần lớn là lao động thủ công, không

được qua đào tạo một cách bài bản, trình độ khoa học kỹ thuật và công nghệ lạc hậu, thiếu mặt bằng sản xuất….cho nên các DN này gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay của NH.

Mặc dù có những DN kinh doanh tốt, đạt doanh số và nộp thuế rất cao nhưng NH vẫn không dám mạnh dạn cho vay, nhất là đối với khoản vay lớn không có tài sản thế chấp (đặc biệt là sau vụ án Minh Phụng - EPCo). Ngoài ra, còn không ít DNNQD khác lừa đảo, chây ì trả nợ...

- Một kênh thông tin đánh giá DN là thông qua cơ quan thuế, tuy nhiên ý thức tự giác chấp hành luật thuế thu nhập DN của một số DN chưa cao, thể hiện không kê khai đăng ký thuế, không nộp tờ khai thuế, không nộp tờ khai quyết toán thuế hàng năm với cơ quan thuế. Một số DN báo cáo số liệu không trung thực, cố tình bỏ sót doanh thu, khai tăng chi phí nhằm trốn thuế thu nhập DN sau quyết toán. Hàng trăm DN mua hoá đơn rồi bỏ trốn, bán hoá đơn kiếm lời (còn gọi là DN “ma”), một số DN mua bán hoá đơn, sử dụng hoá đơn của DN bỏ trốn gây thất thu ngân sách đồng thời tiếp tay cho tham ô, tham nhũng v.v... Một số DN có hành vi chây ỳ cố tình không nộp thuế, không chấp hành quyết định xử phạt của cơ quan thuế. Do đó NH khó đánh giá được DN, và chưa tin tưởng cho vay đối với DNNQD.

- Các nguyên nhân khác:

Môi trường kinh tế xã hội chuyển đổi chưa lâu, hiện đang còn nhiều bất cập trong chính sách, cơ chế, luật pháp, thiếu môi trường pháp lý cho DN và NH, hội nhập quốc tế gây cho NH nhiều sự cạnh tranh, cũng như hàng hóa trong bối cảnh hội nhập tạo nhiều sức ép cho bản thân các DN. Nền kinh tế nước ta mới chuyển đổi chưa lâu, các cơ chế, chính sách, nền tảng pháp lý còn đang trong giai đoạn hoàn thiện nên không có được sự ổn định cao vì vậy vẫn còn nhiều nhà đầu tư còn ngần ngại, chưa mạnh dạn bỏ vốn đầu tư vào các dự án lớn, thời gian dài khiến cho việc mở rộng cho vay của NH gặp khó khăn. Đặc biệt tình hình kinh tế xã hội nước ta trong năm 2005 có nhiều diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến hoạt động của NH như hạn hán, thiếu điện, dịch cúm gia cầm, chỉ số giá tăng….và trong năm 2007, những vấn đề trên được cảnh báo là sẽ có nhiều diễn biến mới phức tạp hơn, trong khi đó, các DN nước ta vốn đã hạn chế về vốn, kỹ thuật, công nghệ lại phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại, hàng nhập khẩu nên cũng có nhiều DN làm ăn thua lỗ. sản xuất không phát triển… Do vậy, một mặt làm cho nhu cầu vay vốn của NH giảm sút đồng thời hạn chế hoạt động cho vay của NH.

Bên cạnh đó, việc mở rộng hội nhập quốc tế, một mặt tạo điều kiện cho NH và các DN có cơ hội phát triển, mặt khác cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt đông SXKD của NH và khách hàng. Đối với NH, việc mở cửa hội nhập tất yếu tới việc hình thành

và phát triển của các loại hình NH khác, cạnh tranh thị phần với NH. Đối với các DN,