II. Đầu tư khỏc
2.Kiến nghị đối với Ngõn hàng TMCP ỏ Chõu Hà Nộ
Trong giai đoạn trước năm 1997, do những sai sút trong điều hành quản lý cũng như trong cụng tỏc của phũng tớn dụng, kết quả là nợ quỏ hạn đó lờn cao. Tớnh đến thời điểm quý I năm 1998, toàn bộ cỏc khoản nợ quỏ hạn và khú đũi đó được thể hiện hết trong cỏc bỏo cỏo về tớn dụng. Cỏc khoản nợ đú đến nay đó được chuyển sang ban thu hồi cụng nợ để giải quyết. Chớnh những sai sút như đó nờu ở phần II của bài viết này đó là nguyờn nhõn làm cho chất lượng tớn dụng của ngõn hàng ỏ Chõu Hà Nội bị giảm sỳt mạnh mẽ trong thời gian qua. Nhõn thức rừ được điều đú, đồng thời được sự chỉ đạo của Hội sở ngõn hàng ỏ Chõu, trong thời gian vừa qua ngõn hàng ỏ Chõu Hà Nội đó cú những chuyển biến sõu sắc. Tuy nhiờn theo Tụi cũn một số vấn đề trong thời gian sắp tới cũn phải tiếp tục tiến hành, nếu khụng làm tớch cực cỏc vấn đề đú thỡ cú thể trong thời gian sắp tới cỏc vấn đề về chất lượng tớn dụng sẽ lại một làn nữa là vấn đề nghiờm trọng.
Thứ nhất: Tiếp tục củng cố bộ mỏy tổ chức của phũng tớn dụng núi riờng của ngõn
hàng núi chung.
Thời gian vừa qua hầu như toàn bộ cỏc cỏn bộ tớn dụng cũ của phũng tớn dụng đó được thay bằng cỏc nhõn viờn mới. Tuy nhiờn như đó phõn tớch ở trờn về mặt mạnh cũng như mặt yếu của cỏc cỏn bộ tớn dụng mới, hiện nay đa phần cỏc cỏn bộ tớn dụng vẫn cũn non về nghiệp vụ, yếu về trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm kinh doanh hầu như chưa cú. Tuy nhiờn xuyờn suốt cỏc vấn đề đú cũn vấn đề tư tưởng của cỏc cỏn bộ tớn dụng hiện nay. Với cơ chế hiện nay khi mà trỏch nhiệm, nghĩa vụ và quyền lợi của cỏc cỏn bộ tớn dụng cũn chưa rừ ràng. Tất cả chung ta đều biết làm cỏn bộ tớn dụng trong giai đoạn hiện nay là hết sức khú khăn, một mặt cụng việc đũi hỏi nhiều kiến thức, kinh nghiệm; mặt khỏc trỏch nhiệm của cỏc cỏn bộ tớn dụng luụn luụn là cao nhất so với cỏc cỏn bộ khỏc trong ngõn hàng; ngoài ra trong cụng việc cỏc cỏn bộ tớn dụng cũn chịu nhiều sức ộp từ nhiều phớa đối với cụng việc của mỡnh. Nhưng về mặt quyền lợi nhằm khuyến khớch người lao động cũn chưa cõn bằng với trỏch nhiệm và nghĩa vụ phải thực hiện. Hiện nay, ngoài khoản lương được hưởng hàng thỏng với mức lương tương đương với cỏc cỏn bộ nghiệp vụ ở cỏc bộ phận khỏc, cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng được hưởng thờm một khoản nào khỏc. Ngoài ra việc đi cụng tỏc đến khỏch hàng cũng cần chi phớ, nhưng việc thanh toỏn cỏc chi phớ đú
hiện nay là hết sức phức tạp và khú khăn. Một nguyờn nhõn quan trọng khỏc nữa là khi cú bất kỳ một vấn đề gỡ nảy sinh trong hoạt động thỡ cỏn bộ tớn dụng lại là người đầu tiờn phải chịu trỏch nhiệm.
Tất cả cỏc lý do nờu trờn trong giai đoạn hiện nay đó khụng kớch thớch được cỏn bộ tớn dụng làm việc. Ngoài ra theo Tụi nú cũn làm cho cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng muốn làm việc tại bộ phận tớn dụng nữa.
Như vậy Tụi lại quay trở lại vấn đề chớnh sỏch nhõn sự mà Tụi đó nờu ở phần trờn. Đõy là một vấn đố hết sức lớn khụng những với Ngõn hàng ỏ Chõu hội sở mà đặc biệt cũn đỳng với ngõn hàng ỏ Chõu Hà Nội. Theo Tụi trong phạm vi quyền hạn của mỡnh, ban lónh đạo ngõn hàng ỏ Chõu Hà Nội cần tự mỡnh nghiờn cứu xõy dưng cho riờng Chi nhỏnh một chớnh sỏch nhõn sự thớch hợp trong giai đoạn hiện nay khi chưa cú chớnh sỏch của toàn hệ thống. Cỏc giải phỏp về tổ chức, nhõn sự Tụi đó nờu một phần ở trờn nờn ở đõy xin khụng nờu lại. Vấn đề kiện toàn bộ mỏy tổ chức ở đõy Tụi chỉ xin nhấn mạnh một điểm: việc kiện toàn bộ mỏy trước hết phải thực hiện từ cỏn bộ khung của Chi nhỏnh, cỏn bộ khung cú tốt thỡ sau đú cỏc cỏn bộ cấp dưới tốt. Ngoài ra cần xõy dựng một cơ chế rừ ràng trong điều hành tổ chức quản lý, cú cơ chế rừ ràng mọi ngưũi mới cú khả năng làm đỳng, làm tốt nhiệm vụ được giao.
Trong khõu tổ chức, quản lý cũn cần lưu ý việc phối hợp cụng việc giữa cỏc phũng chức năng của ngõn hàng. Hiện nay, khõu phối hợp hoạt động giữa cỏc bộ phận trong ngõn hàng cũn yếu, trong nhiều trường hợp cũn cú tớnh chất “thủ cụng”. Trong thời gian tới đõy, cựng với việc hiện đại hoỏ hệ thống thụng tin ngõn hàng, cần phải cú cỏc biện phỏp đồng bộ để phối hợp hoạt động tốt hơn giữa cỏc bộ phận của ngõn hàng với nhau.
Thứ hai: Tăng cường bồi dưỡng đào tạo, nõng cao hơn nữa trỡnh độ chuyờn mụn,
nghiệp vụ của cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng như của toàn thể cỏc nhõn viờn của ngõn hàng.
Như trờn đó nờu, hiện nay cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng như cỏc nhõn viờn ngõn hàng phần lớn mới ra trường. Trong khả năng của mỡnh, ngõn hàng cần tổ chức việc bồi dưỡng đào tạo về nghiệp vụ và chuyờn mụn cho cỏc cỏn bộ.
Để đảm bảo an toàn vốn của ngõn hàng thỡ trước khi quyết định cho vay biện phỏp tớch cực nhất của ngõn hàng là thẩm định tớn dụng. Thẩm định tớn dụng bao gồm cỏc khõu từ thẩm định tớnh phỏp lý của khỏch hàng đến tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh , thẩm định tớnh khả thi của phương ỏn xin vay và cuối cựng là thẩm định về tài sản, thế chấp cầm cố của khỏch hàng để đảm bảo mún vay.
Thẩm định khỏch hàng là một cụng tỏc đũi hỏi kiến thức và kinh nghiệm trờn nhiều mặt. Đõy là một cụng việc khú khăn nhất hiện nay đối với cụng tỏc thẩm định tớn dụng. Mục tiờu của cụng tỏc thẩm định khỏch hàng là cỏc cỏn bộ tớn dụng phải trỡnh bày được cũng như biết được tỡnh hỡnh thực tế của khỏch hàng, khả năng tài chớnh của khỏch hàng, khả năng trả nợ cũng như “ý chớ sắn sàng trả cỏc mún nợ khi đến hạn” của khỏch hàng...Để làm tốt khõu này, khụng thể làm trong một thời gian ngắn, cụng tỏc này đũi hỏi phải hoàn thiện dần từng bước, cú cập nhật thường xuyờn và bỏm sỏt cỏc khỏch hàng.
Thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn xin vay là một trong những khõu quan trọng. Tuy nhiờn hiện nay do tỡnh hỡnh thực tế, bộ phận tớn dụng của ngõn hàng vẫn phải làm việc chung cả cỏc phương ỏn xin vay ngắn hạn cũng như dự ỏn trung dài hạn, với thực tế đú cụng tỏc thẩm định về phương ỏn xin vay của khỏch hàng cũn gặp nhiều lỳng tỳng. Mạt khỏc do kinh nghiệm thực tế kinh doanh của cỏc cỏn bộ tớn dụng cũn ớt, thụng tin về cỏc ngành nghề kinh doanh cũn nhiều hạn chế...Tất cả những điều đú hiện nay cũng ảnh hưởng đến chất lượng việc đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn xin vay.
Ngoài những hướng dẫn trong qui trỡnh thẩm định mún vay, cỏn bộ tớn dụng khụng chỉ lệ thuộc vào những tài liệu do khỏch hàng cung cấp để phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh, năng lực kinh doanh, nguồn trả nợ v.v... mà đặc biệt cũn phải chỳ ý đến năng lực quản lý, tư cỏch đạo đức, tuổi tỏc, tỡnh trạng sức khỏe của người lónh đạo doanh nghiệp...
Đối với việc thẩm định tài sản thế chấp cầm cố phải xỏc định tớnh phỏp lý của tài sản thế cấp cầm cố cho ngõn hàng. Đỏnh giỏ đỳng giỏ trị của tài sản thế chấp cầm cố để dựng làm cơ sở cho việc xỏc định tổng mức cú thể cho khỏch hàng vay. Đỏnh giỏ khả năng mất giỏ hoặc hao mũn theo thời gian, đỏnh giỏ khả năng phỏt mại của tài sản khi xảy ra rủi ro.... Đối với trường hợp bảo lónh phải xem tư cỏch của người bảo lónh, uy tớn của họ đối
với ngõn hàng và khỏch hàng... Đồng thời cũng phải xem xột cỏc vật bảo đảm cho cỏc khoản vay mà người bảo lónh dựng đú đảm bảo cho mún vay.
Thứ tư: Đẩy mạnh cụng tỏc Marketing ngõn hàng.
Thực hiện tốt marketing ngõn hàng là một biện phỏp tớch cực hồ trợ cho hoạt đọng kinh doanh ngõn hàng. Hiện nay, việc Marketing ngõn hàng vẫn cũn là khõu yếu trong hoạt động kinh doanh. Ngõn hàng ỏ Chõu Hà Nội hoạt động đó 04 năm trờn thị trường Hà Nội, trong điều kiện hiện nay khi mà kinh doanh ngõn hàng đang chịu sự cạnh tranh khỏ quyết liệt; để cú thể đứng vững và phỏt triển kinh doanh khõu Marketing cần phải làm tốt hơn nữa. Về khõu tổ chức cần phải cú cỏn bộ chuyờn trỏch, cú như vậy mới cú thể làm tốt cụng tỏc này. Về phớa ban lónh đạo, cần cú chớnh sỏch Marketting nhất quỏn, từ khõu xỏc định thị trường khỏch hàng, chớnh sỏch sản phẩm dịch vụ, đến cỏc chớnh sỏch cụ thể đối với từng loại khỏch hàng cũng như từng loại hỡnh dich vụ. Cần cú chớnh sỏch ưu đói và nhất quỏn đối với cỏc khỏch hàng lớn cũng như cỏc lĩnh vực mà ngõn hàng cần tiếp cận hướng tới phục vụ trong thời gian trước mắt cũng như lõu dài.
Trong khõu marketing, một trong những cụng việc quan trọng là tổ chức hội nghị khỏch hàng. Ngõn hàng cần tổ chức hội nghị khỏch hàng định kỳ hay đột xuất, định kỡ ở đõy cú thể là 6 thỏng hay 1 năm tổ chức một lần. Việc tổ chức hội nghị khỏch hàng là rất cần thiết trong quỏ trỡnh hoạt động của ngõn hàng. Khi tỡnh hỡnh kinh tế gặp nhiều biến động việc “giao lưu” giữa ngõn hàng và khỏch hàng giỳp ngõn hàng hiểu rừ hơn những khú khăn của khỏch hàng. Từ đú, ngõn hàng cú thể đưa ra những biện phỏp thớch hợp trong việc điều chỉnh lói suất hay đưa ra hỡnh thức huy động vốn hoặc cho vay đối với khỏch hàng nhằm mục tiờu “cả hai bờn cựng cú lợi”. Nếu ngõn hàng khụng tổ chức hội nghị khỏch hàng định kỡ thỡ việc đưa ra cỏc quyết định trong hoạt động của ngõn hàng sẽ khụng đi sỏt với tỡnh hỡnh thực tế. Vớ dụ nếu trong tỡnh hỡnh nền kinh tế gặp nhiều biến động xấu việc ngõn hàng đặt mức lói suất cho vay cao sẽ khiến khỏch hàng khụng thể vay được làm ứ đọng vốn của ngõn hàng. Nếu thời gian sau ngõn hàng mới biết được và hạ lói suất xuống thỡ cú thể đó mất đi một số khỏch hàng quan trọng rồi. Việc “giao lưu” thường xuyờn với khỏch hàng sẽ giỳp ngõn hàng trỏnh được tỡnh trạng ấy.
Việc tổ chức hội nghị khỏch hàng định kỡ cũng giỳp ngõn hàng hiểu thờm về hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng đồng thời làm cho quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng thờm gắn bú.
Hội nghị khỏch hàng cũng nờn tổ chức theo hỡnh thức một buổi hội thảo, trao đổi dõn chủ. Khụng phải chỉ cú giới lónh đạo ngõn hàng mà cỏc khỏch hàng cũng cựng diễn thuyết, trao đổi một cỏch dõn chủ để cả hai phớa ngõn hàng và khỏch hàng đều cựng hiểu nhau. Đặc biệt, ngõn hàng cũng cần chuẩn bị trước nội dung hội nghị khỏch hàng và cần bỏo trước cho những khỏch hàng chủ yếu (những khỏch hàng lớn hoặc khỏch hàng đang cú nhiều vấn đề cần thỏo gỡ). Việc chuẩn bị trước nội dung buổi hội nghị giỳp ngõn hàng cú định hướng rừ ràng trong cỏc vấn đề cần thảo luận, trỏnh tỡnh trạng lan man để rồi cuối cựng khụng đạt được mục đớch. Ngõn hàng cần bỏo trước cho những khỏch hàng quan trọng để họ cú thời gian chuẩn bị, nếu cú gỡ vướng mắc thỡ cú thể trao đổi trước với ngõn hàng.
Thứ năm: Quy định rừ hơn kỳ hạn nợ, mức cho vay, lói suất và giới hạn về mặt địa (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
lý
Một số doanh nghiệp, nhất là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở nước ta, những người sỏng lập viờn thường là những người cú quan hệ anh em, cha con, vợ chồng nờn tài sản thế chấp, văn phũng, xưởng sản xuất thường khụng cựng một địa bàn. Tỡnh trạng nhiều doanh nghiệp cựng một lỳc thế chấp cựng một tài sản vay vốn ở nhiều ngõn hàng khỏc nhau, nhất là cỏc doanh nghiệp cú tớnh chất gia đỡnh cũng cú khỏ nhiều. Vỡ vậy trong cơ chế tớn dụng ngõn hàng phải rất lưu ý qui định rừ cỏc giới hạn về địa lý, mức tớn dụng, thời hạn và lói suất đối với cỏc doanh nghiệp.
Trong vấn đề này ngõn hàng TMCP ỏ Chõu Hà Nội nờn cú một số qui định:
- Đối với doanh nghiệp Nhà nước thỡ được tự do lựa chọn để phục vụ. Cũn đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thỡ chỉ cho vay trong địa giới hành chớnh (thành phố) chứ khụng nờn chỉ giới hạn là chỉ cho cỏc doanh nghiệp trờn cựng địa bàn của ngõn hàng vay vốn.
- Hạn mức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ núi chung phụ thuộc chủ yếu vào tài sản thế chấp và khả năng nguồn vốn của ngõn hàng. Song trường hợp cho vay đối với cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thỡ phải cho vay cú tớnh chất thăm dũ. Những mún vay đầu tiờn, dự cú tài sản thế chấp, cú phương ỏn kinh doanh cú thể chấp nhận được cũng chỉ nờn cho vay khoảng 50% giỏ trị của tài sản thế chấp và số vốn cho vay khụng vượt quỏ vốn tự cú của doanh nghiệp. Quỏ trỡnh cho vay nếu cú tớn nhiệm sẽ tăng dần hạn mức.
- Thời hạn cho vay núi chung căn cứ vào chu kỳ luõn chuyển vốn của đối tượng vật tư hàng hoỏ xin vay. Nhưng núi chung nờn quy định thời gian ngắn phự hợp với khả năng quản lý của khỏch hàng và sau đú sử dụng việc kiểm tra, xem xột việc cho hay khụng gia hạn nợ để xử lý từng khoản vay.
Thứ sỏu: Nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin về khỏch hàng nhằm mục đớch
phũng ngừa rủi ro.
Thụng tin về khỏch hàng vay vốn với cỏc ngõn hàng trờn địa bàn là cần thiết nhất để đảm bảo một khỏch hàng khụng vay vốn ở nhiều ngõn hàng và đảm bảo khả năng hoàn trả của khoản vay.
Hiện nay, Ngõn hàng Nhà nước đó cú hệ thống trung tõm thụng tin tớn dụng song thụng tin được cập nhật cũn chưa nhanh và chưa đầy đủ, hỡnh thức cũn đơn điệu. Ngõn hàng TMCP ỏ Chõu Hà Nội nờn cử một số cỏn bộ chuyờn trỏch về thụng tin khỏch hàng nhằm thu thập thụng tin nhanh, đầy đủ và kịp thời hơn. Đồng thời, ban lónh đạo ngõn hàng cũng phải thường xuyờn nắm bắt thụng tin về cỏc khỏch hàng vay vốn của ngõn hàng, khụng nờn dựa hoàn toàn vào quyết định của cỏn bộ tớn dụng.
Thứ bảy: Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt khỏch hàng vay vốn, theo dừi rủi
ro cú thể xảy ra đối với cỏc khoản vay.
Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cú thể tiến hành theo cỏc hỡnh thức:
- Kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng tiền vay, đụn đốc khỏch hàng trả nợ cỏc khoản gốc và lói đến hạn.
- Kiểm tra bằng cỏc thụng tin thu thập từ cỏc nguồn khỏc nhau về khỏch hàng.
Thứ tỏm: Cần lập hồ sơ khỏch hàng để theo dừi khỏch hàng thường xuyờn. Với yờu
cầu:
- Hồ sơ khỏch hàng là bắt buộc.
- Thường xuyờn bổ sung thụng tin vào hồ sơ để phản ỏnh đỳng và kịp thời về thực trạng của khỏch hàng, nghĩa là hồ sơ về khỏch hàng khụng phải chỉ lập lần đầu khi thiết lập giao dịch rồi để y nguyờn như vậy mà phải thường xuyờn bổ sung những thụng tin mới để ngõn hàng cú thể theo dừi sớt sao và chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
- Cỏn bộ cần định kỡ đỏnh giỏ khả năng của khỏch hàng thụng qua hồ sơ. Một khỏch hàng