3. Cỏc yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng
3.2. Cỏc yếu tố thuộc về khỏch hàng
Ta cú thể kể đến một số nhõn tố sau ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng:
* Thứ nhất là do trỡnh độ cụng nghệ và trỡnh độ sản xuất của doanh nghiệp
- Về trỡnh độ cụng nghệ: Hiện nay, trỡnh độ cụng nghệ ở cỏc doanh nghiệp nước ta cũn lạc hậu, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nhỡn chung, mỏy múc thiết bị của cỏc doanh nghiệp nước ta lạc hậu so với cỏc nước trong khu vực từ 2 - 4 thế hệ, cú nhiều xớ nghiệp cụng nghiệp địa phương cũn sử dụng cỏc thiết bị chế tạo từ những năm 1940 - 1945. Với trỡnh độ cụng nghệ như vậy, sản phẩm của doanh nghiệp khú cú thể cạnh tranh được trờn thị trường, nhất là thị trường quốc tế.
- Về trỡnh độ sản xuất: Hiện nay, cú những doanh nghiệp cú năng lực cạnh tranh kộm, thị trường hạn hẹp, chưa tạo được thế đứng ổn định vỡ chất lượng sản phẩm thấp; mẫu mó, hỡnh thức chủng loại sản phẩm kộm phong phỳ, khụng hợp với thị hiếu người tiờu dựng lại bị sản phẩm nhập lậu cạnh tranh về giỏ cả. Từ đú dẫn đến sản phẩm khụng bỏn được trờn thị trường, ứ đọng sản phẩm, ứ đọng vốn dẫn đến việc khụng hoàn trả được nợ vay của ngõn hàng, làm giảm chất lượng tớn dụng của ngõn hàng núi riờng và của nền kinh tế núi chung.
* Thứ hai là do trỡnh độ quản lý trong doanh nghiệp
Trong nhiều doanh nghiệp, trỡnh độ của đội ngũ giỏm đốc, chủ doanh nghiệp, kế toỏn trưởng và cỏc cỏn bộ quản lý cũn thấp, trỡnh độ chuyờn mụn cũng khụng cao, chưa qua cỏc lớp bồi dưỡng về quản trị kinh doanh, nghiệp vụ quản lý. Từ đú dẫn đến việc quản lý tồi, gõy thua lỗ trong kinh doanh, khụng cú nguồn để trả nợ ngõn hàng. Những doanh nghiệp mà đội ngũ lónh đạo cú trỡnh độ quản lý tốt, cụng việc sản xuất, kinh doanh tiến
triển tốt đẹp, doanh thu cao, lợi nhuận cao, hoàn trả được nợ vay ngõn hàng thỡ cỏc doanh nghiệp đó gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng ngõn hàng.
* Thứ ba là tỡnh trạng nợ nần dõy dưa, bị chiếm dụng vốn lẫn nhau, thậm chớ cả
lừa đảo giữa cỏc doanh nghiệp, kể cả vốn vay từ ngõn hàng hiện nay xảy ra nhiều trong nền kinh tế nước ta.
* Thứ tư là do khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch
Nhiều doanh nghiệp dựng tiền vay của ngõn hàng để quay vũng khụng đỳng với đối tượng kinh doanh, khụng đỳng với mục đớch, phương ỏn đó được trỡnh khi xin vay nờn đó khụng trả được nợ đỳng hạn. Cú những người cố tỡnh khụng trả nợ ngõn hàng, dựng bất động sản thế chấp khi vay vốn, khi giỏ bất động sản giảm giỏ đó đẩy phần rủi ro về phớa ngõn hàng.
* Thứ năm là do sự kộm hiểu biết của khỏch hàng
Cú những khỏch hàng kộm hiểu biết về thị trường, khụng cú khả năng kinh doanh nhưng thấy người khỏc kinh doanh được cũng đứng ra thành lập doanh nghiệp, vay vốn ngõn hàng để kinh doanh dẫn thua lỗ. Hoặc cú những khỏch hàng do trỡnh độ dõn trớ thấp, nghĩ rằng việc vay được tiền của ngõn hàng như “của trời cho”, dẫn đến việc sử dụng tiền vay sai mục đớch hoặc lợi dụng chiếm đoạt vốn của ngõn hàng.
* Thứ sỏu là do hiện nay do Phỏp lệnh kế toỏn và thống kờ chưa đủ hiệu lực bắt
buộc cỏc doanh nghiệp thực hiện chế độ thống kờ kế toỏn chớnh xỏc, kịp thời.
Hiện nay, đa phần cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp chưa thực hiện được chế độ kiểm toỏn bắt buộc nờn số liệu khụng phản ỏnh chớnh xỏc thực trạng sản xuất kinh doanh và tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp. Vỡ vậy ngõn hàng khụng thể đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp khi xột duyệt cho vay. Thậm chớ cú những doanh nghiệp cũn cố tỡnh đưa số liệu sai lệch với sự thật như lỗ lại núi là lói. Những mún vay trờn cơ sở thụng tin sai sự thật như vậy sẽ gặp rủi ro và gõy thiệt hại cho ngõn hàng.
Tuy nhiờn ngõn hàng cũng cú thể ngăn ngừa được tỡnh trạng này bằng cỏch thẩm định khỏch hàng kỹ lưỡng trước khi cho vay.
Trờn đõy là cỏc nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng gõy ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng ngõn hàng. Về phớa ngõn hàng cũng cú thể tự mỡnh hạn chế cỏc nguyờn nhõn đú để nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng của mỡnh.
3.3. Cỏc yếu tố thuộc về ngõn hàng
* Thứ nhất là chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng.
Chỳng ta biết rằng nền kinh tế nước ta đang trong thời kỡ chuyển đổi nờn cơ chế chớnh sỏch của ta cũng dần thay đổi và hoàn thiện. Chớnh sỏch tớn dụng, cơ chế nghiệp vụ tớn dụng trong thời gian qua đó cú những đổi mới cơ bản theo cơ chế thị trường nờn đó gúp phần quan trọng trong việc thực thi chớnh sỏch tiền tệ - tớn dụng của Đảng và Nhà nước, gúp phần thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phỏt cú kết quả.
Song thực tế hiện nay cú một số chớnh sỏch, thể lệ và cơ chế nghiệp vụ tớn dụng cũn chưa phự hợp, chưa chặt chẽ gõy cản trở trong việc mở rộng đầu tư đối với nền kinh tế. Cỏc quy chế, chớnh sỏch, quy định... về tớn dụng núi riờng về ngõn hàng núi chung, cũn chồng chộo thiếu thống nhất, hay thay đổi, gõy khú khăn cho việc thực hiện. Về cho vay doanh nghiệp Nhà nước khụng qui định rừ ràng về việc thế chấp, cầm cố tài sản. Việc qui định theo dừi kiểm tra sau khi cho vay chưa rừ ràng, do vậy những cỏn bộ tớn dụng chưa cú kinh nghiệm rất khú theo dừi kiểm tra việc sử dụng tiền vay của khỏch hàng nờn cú những trường hợp bị một số kẻ lừa đảo, lợi dụng sơ hở về thể chế tớn dụng để chiếm dụng một số tiền lớn.
* Thứ hai là do việc chấp hành, qui định, thể lệ tớn dụng cũn chưa nghiờm tỳc.
Cú một thực tế, nhiều ngõn hàng xem xột hồ sơ, điều tra khỏch hàng khụng kĩ trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay. Thớ dụ khỏch hàng vay ở nhiều ngõn hàng, cú dư nợ quỏ hạn, nợ khoanh đang bị kẹt mà vẫn được vay ở ngõn hàng mới khỏc và rừ ràng mún vay đú khú trỏnh được rủi ro. Bờn cạnh đú, việc đỏnh giỏ tài sản thế chấp khụng chớnh xỏc, hồ sơ tài sản thế chấp khụng được lập và bảo quản đỳng qui định, như vậy khi khỏch hàng khụng trả
được nợ, việc phỏt mại tài sản thế chấp cũng khụng trả đủ vốn vay cho ngõn hàng. Cú cả những trường hợp ngõn hàng cho khỏch hàng vay để đảo nợ nhằm giảm dư nợ quỏ hạn của ngõn hàng làm cho khỏch hàng khụng thấy rừ trỏch nhiệm phải tỡm mọi cỏch hoàn trả nợ vay cho ngõn hàng.
* Thứ ba là cho vay hoặc bảo lónh với giỏ trị quỏ lớn đối với một số doanh nghiệp
mà vốn tự cú của họ quỏ ớt, trong trường hợp doanh nghiệp gặp rủi ro dễ dẫn đến việc khụng thu hồi được nợ.
* Thứ tư là do việc kiểm tra sau khi cho vay của ngõn hàng chưa chặt chẽ.
Thực tế thời gian qua, cú những trường hợp khỏch hàng vay vốn ngõn hàng để đầu tư và tài sản cố định, bất động sản. Những trường hợp này khi đến hạn sẽ khú trả được nợ ngõn hàng. Hoặc khi giỏ cả của bất động sản biến đổi theo chiều hướng giảm cũng dẫn đến việc khỏch hàng khụng trả được nợ ngõn hàng, dẫn đến tỡnh trạng nợ dõy dưa kộo dài. Hoặc cú trường hợp ngõn hàng để khỏch hàng sử dụng tiền vay sai mục đớch, làm ăn theo kiểu chiếm đoạt, buụn bỏn lũng vũng... dẫn đến tỡnh trạng gia tăng dư nợ quỏ hạn cho ngõn hàng trong thời gian gần đõy.
* Thứ năm là trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế.
Do đú khụng cú khả năng phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, khụng thẩm định được dự ỏn nờn nhiều khi cho vay mà khụng đỏnh giỏ được tớnh khả thi của dự ỏn, hoặc khụng phõn tớch được bỏo cỏo tài chớnh một cỏch chớnh xỏc, hay khụng đỏnh giỏ được khả năng của người lónh đạo doanh nghiệp, khụng biết năng lực thực sự của khỏch hàng. Kiến thức về kinh tế xó hội, thị trường của cỏn bộ tớn dụng bị hạn chế cũng gõy nờn rủi ro cho mún vay. Vỡ cú những trường hợp, doanh nghiệp khụng xỏc định đỳng nhu cầu của thị trường, khụng nắm bắt đỳng thị hiếu người tiờu dựng... dẫn đến mặt hàng kinh doanh bị ứ đọng, doanh nghiệp bị ứ đọng vốn. Nếu cỏn bộ tớn dụng cú hiểu biết rộng, biết phõn tớch thị trường, cú khả năng phỏn đoỏn biến động của thị trường thỡ cú thể sẽ trỏnh được những tổn thất trờn.
* Thứ sỏu là cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt trong ngõn hàng chưa kịp thời và thường
Bờn cạnh cụng tỏc tụn trọng cỏc qui trỡnh tớn dụng cần phải thường xuyờn kiểm tra, kiểm soỏt mới đảm bảo an toàn tớn dụng. Nhưng trong thời gian qua, việc làm này cũn chưa chủ động vỡ chỉ khi nào phỏt sinh vụ việc thỡ lỳc đú mới biết cử đoàn xuống kiểm tra. Do vậy chức năng ngăn ngừa là khụng thực hiện được mà kết quả cỏc cuộc kiểm tra chỉ là để kiểm nghiệm hoặc rỳt kinh nghiệm một cỏch qua loa vỡ nú đó qua. Việc thường xuyờn thanh tra, kiểm tra nhằm nõng cao ý thức trỏch nhiệm của những người cú liờn quan nhằm hạn chế thiệt hại trong cụng tỏc tớn dụng là cần thiết song cũng nờn trỏnh tỡnh trạng kiểm tra nhiều quỏ gõy mệt mỏi, tạo căng thẳng cho bộ phận bị kiểm tra.
* Thứ bảy là do cụng tỏc tổ chức, nhõn sự trong ngõn hàng
Nếu ngõn hàng sắp xếp những cỏn bộ khụng cú năng lực trong lĩnh vực tớn dụng làm cụng tỏc tớn dụng sẽ dễ dàng dẫn đến việc gõy ra những rủi ro trong cỏc khoản tớn dụng của ngõn hàng. Nếu xột thấy họ khụng đủ khả năng làm cụng tỏc tớn dụng thỡ lập tức phải điều họ sang làm những cụng việc khỏc thớch hợp và điều những cỏn bộ cú năng lực vào vị trớ của họ. Cụng tỏc tổ chức, nhõn sự trong ngõn hàng tốt sẽ hạn chế được rủi ro tớn dụng và phỏt huy được năng lực của từng nhõn viờn trong ngõn hàng.
* Thứ tỏm là do hệ thống thụng tin ngõn hàng
Đối với ngõn hàng, thụng tin rất quan trọng trong việc quyết định cú cho vay hay khụng? Hoặc biết thời điểm doanh nghiệp cú thua lỗ để thu nợ... Hiện nay, Việt Nam đó cú trung tõm thụng tin tớn dụng song cỏc thụng tin tại đú được cập nhật chưa đầy đủ hoặc thiếu chớnh xỏc. Ngoài thụng tin tại CIC, cỏc ngõn hàng cũn phải tỡm kiếm thụng tin về khỏch hàng qua cỏc nguồn khỏc, chủ yếu tỡm hiểu qua cỏc bạn hàng, đối thủ cạnh tranh hoặc trờn sỏch bỏo... Việc thu thập được thụng tin đầy đủ và chớnh xỏc về khỏch hàng là rất quan trọng trong việc giảm được cỏc rủi ro nghiệp vụ cho vay của ngõn hàng.
Chương II
Thực trạng chất lượng tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP ỏ Chõu - Hà Nội