nghành.
Phát triển hoạt động CVTD là một xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với bản thân ngân hàng, đối với người tiêu dùng hay với người sản xuất mà còn đối với cả nền kinh tế xã hội. Do đó, Nhà nước cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình CVTD ngày càng phát triển.
Thứ nhất: Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô. Trước hết Nhà nước cần xác định rõ và thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển các nghành mũi nhọn, ưu tiên phát triển nghành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các nghành dịch vụ. Như vậy sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cầu ngày càng tăng của dân cư. Ngoài ra, việc củng cố cơ cấu nghành một cách hợp lý sẽ giảm bớt được tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân, Không chỉ vậy, Nhà nước cũng cần đưa ra các chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần đúng định hướng, ổn định môi trường kinh tế - chính trị - xã hội tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư thúc đẩy cầu về hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng.
Thứ hai: Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: về luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, ... nhằm tạo cơ sở pháp lý vững chắc bảo vệ quyền lợi người đi vay và ngân hàng. Đặc biệt là phòng công chứng và phòng đăng ký giao dịch đảm bảo là hai bộ phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi thế chấp, cầm cố tài sản giữa khách hàng và ngân hàng. Đây là cơ sở pháp lý cho việc kiên tụng sau này. Mặt khác, cơ quan này còn giúp ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố có đang bị tranh chấp hay đang thế chấp, cho thuê hoặc bị hạn chế quyền chuyển nhượng trong giao dịch mua bán không, ... đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu là thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giầy tờ giả hoặc hạn chế quyền chuyển nhượng đến lừa gạt vay mượn ngân hàng.
Thứ ba: Chính phủ cần có những biện pháp xử lý nghiêm minh những hành vi tham nhũng dưới mọi hình thức của các cán bộ, tránh hiện tượng lạm dụng chức vụ gây ra thiệt hại đến lợi ích của Nhà nước. Bên cạnh các biện pháp xử phạt, chính phủ cần có những chính sách khen thưởng đối với những lãnh đạo, cán bộ xuất sắc hoàn thành tốt những chỉ tiêu công việc nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc của mỗi cán bộ.
Thứ tư: Giải quyết những khúc mắc còn tồn đọng trong những việc liên quan đến đất đai. Hiện nay việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà đã được các cơ quan pháp lý Nhà nước chú ý giải quyết. Tuy nhiên tại các đô thị vẫn còn tình trạng tồn đọng việc cấp các giấy tờ trên cho người dân. Lý do thì nhiều nhưng hậu quả của nó là làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khó khăn và nhiều khó khăn khác cho người dân. Xét trong hoạt động cho vay mua nhà thì những ảnh hưởng về thời gian cấp giáy chứng nhận gây khó khăn không ít cho các ngân hàng và NHTM nào cũng mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn ra nhanh chóng hơn.
Thứ năm: Thành lập quỹ cho vay trả góp mua nhà. Cho vay mua nhà thường là những khoản vay lớn và tiềm ẩn rủi ro cao nên cần bảo hiểm trong hoạt động này. Hiện nay ở Việt Nam, những căn nhà có giá trị thường rất cao và vượt quá xa giá trị thực của nó. Nếu xảy ra tình trạng “vỡ bong bóng xà phòng” thì sẽ rất nguy hiển cho các ngân hàng bởi những căn nhà chính là vật thế chấp cho các món vay. Trong hoạt động CVTD như mua ô tô thì các ngân hàng luôn yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị chiếc xe đó thì mới cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Do vậy đối với hoạt động cho vay như mua nhà cũng rất cần bảo hiểm cho các căn nhà đó trong trường hợp cháy, hỏng, sập, … và sự sụp đổ của thị trường chứng khoán. Để làm được điều này thì không chỉ có nghành ngân hang mà phải cần chính phủ và các cơ quan ban nghành cùng phối hợp tham gia. Bảo hiểm cho các căn nhà vẫn đem lại lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm và đối với Nhà nước thì là một việc nên làm bởi nó có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp và góp phần ổn định thị trường nhà đất.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, CVTD đã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với các NHTM. Mở rộng CVTD tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng.
Mặt khác, mở rộng CVTD giúp các nhà sản xuất - kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển.
Quá trình toàn cầu hóa đang tác động một cách mạnh mẽ vào thị trường Việt Nam, nhất là trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính. Các ngân hàng Việt Nam cũng như một số ngân hàng nước ngoài bước đầu vào Việt Nam đang cạnh tranh gay gắt với nhau về một thị trường tiềm năng, đó là thị trường bán lẻ nói chung hay thị trường CVTD nói riêng. Vì vậy việc nâng cao khả năng cạnh tranh trong các hoạt động của ngân hàng là cần thiết đối với các ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động CVTD.
Việc nghiên cứu và đề xuất các biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVTD tại BIDV Cầu Giấy có thể góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như chất lượng của hoạt động tại ngân hàng nói chung và khả năng cạnh tranh mạnh mẽ về CVTD của ngân hàng nói riêng, mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho BIDV Cầu Giấy trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh nói chung và trong cho vay nói riêng.
Với mong muốn góp phần cùng Chi nhánh BIDV Cầu Giấy nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, em đã mạnh dạn phân tích tình hình hoạt động của Chi nhánh để chỉ ra những điểm chưa hoàn thiện trong hoạt động CVTD của Chi nhánh nhằm mục đích hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và chất lượng hoạt động này. Để hoàn thiện chuyên đề em đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các CBCNV hiện đang làm việc tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy và đặc biệt là sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của ThS. Nguyễn Thị Ngọc Diệp, cùng sự giúp đỡ của bạn bè, gia đình. Do thời gian tìm hiểu có hạn và những hạn chế về kiến thức và chuyên môn nên chuyên đề còn rất nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được các ý kiến phê bình và hướng dẫn của các thầy cô.
Em xin chân thành cảm ơn !
DANH MỤC VIẾT TẮT
NHNN NHTƯ
: Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng trung ương
NHTM CBCNV CBTD
NH ĐT&PTVN BIDV Cầu Giấy CVTD
TSĐB
: Ngân hàng thương mại : Cán bộ công nhân viên : Cán bộ tín dụng
: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy
: Cho vay tiêu dùng : Tài sản đảm bảo
TÀI LIỆU THAM KHẢO:
1. Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004.
2. Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Tài chính doanh nghiệp, NXB Thống kê, 2003.
3. Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004.
4. Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003. 5. Báo cáo thường niên BIDV các năm 2007 – 2009.
6. Báo cáo thường niên của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt Nam 2007 – 2009.
7. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Sổ tay tín dụng, Hà Nội. 8. Quyết định 1627 – Quy chế cho vay các TCTD đối với khách hàng.
9. Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.
10.Chính phủ (2001), Nghị định số 16/2001/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính.
11.Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP.
12.Chính phủ (2005), Nghị định số 65/2005/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 16/2001/NĐ-CP.
13.Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay các tổ chức tín dụng.
14.Ngân hàng Nhà nước (2004), Quyết định số 1325/2004/QĐ-NHNN về quy chế chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng với khách hàng.
15.Tạp chí Ngân hàng.
16. Tạp chí Thị trường tài chính – tiền tệ. 17. Các văn bản pháp luật.
18. Webside: http://www.thuvienphapluat.com, http://www.sbv.gov.vn,
http://www.saga.vn/, ….
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ...2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. ...5
1.1 Tổng quan về NHTM……….. 5 1.1.1 Khái niệm NHTM………. 5 1.1.2 Chức năng của NHTM……….. 6 1.1.3 Các dịch vụ của NHTM...7 1.1.3.1 Mua bán ngoại tệ...7 1.1.3.2 Nhận tiền gửi. ...8 1.1.3.3 Cho vay. ...8
1.1.3.4 Bảo quản vật có giá. ...9
1.1.3.5 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán. ...9
1.1.3.6 Quản lý ngân quỹ. ...9
1.1.3.7 Tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ. ...10
1.1.3.8 Bảo lãnh……….10
1.1.3.9 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn. ...10
1.1.3.10 Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn. ...10
1.1.3.11 Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán. ...11
1.1.3.12 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm...11
1.1.3.13 Cung cấp các dịch vụ đại lý. ...11
1.2 Tổng quan về các hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM. ...11
1.2.1 Khái niệm và phân loại cho vay...11
1.2.1.1 Khái niệm cho vay. ...11
1.2.1.2 Phân loại cho vay...12
1.2.2 Cho vay tiêu dùng của NHTM. ...14
1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng. ...14
1.2.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng trong các NHTM. ...16
1.2.2.3. Các loại cho vay tiêu dùng của NHTM...17
1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay. ...18
1.3.1 Tình hình kinh tế - xã hội của Việt Nam hiện nay. ...18
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
CẦU GIẤY. ...20
2.1 Khái quát về Chi nhánh. ...20
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển. ...20
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban. ...22
2.1.2.1 Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp. ...23
2.1.2.2 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân. ...24
2.1.2.3 Phòng quản lý rủi ro. ...24
2.1.2.4 Phòng quản trị tín dụng. ...24
2.1.2.5 Phòng thanh toán quốc tế...25
2.1.2.6 Phòng dịch vụ và quản lý kho quỹ. ...25
2.1.2.7 Phòng kế hoạch tổng hợp. ...25
2.1.2.8 Phòng điện toán. ...25
2.1.2.9 Phòng tài chính – kế toán...26
2.1.2.10 Phòng tổ chức hành chính. ...26
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 3 năm gần đây...26
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn. ...27
2.1.3.2 Nghiệp vụ cho vay và công tác xử lý nợ xấu. ...28
2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. ...31
2.2.1 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng áp dụng tại Chi nhánh. ...31
2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. ...34
2.2.2.1 Mua nhà, căn hộ, xây dựng sữa chữa và nâng cấp nhà. ...34
2.2.2.2 Cho vay mua ô tô. ...35
2.2.2.3 Các hình thức cho vay khác. ...36
2.2.2.4 Hệ thống xếp hạng các khoản vay tiêu dùng tại BIDV Cầu Giấy. ...37
2.3 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. ...38
2.3.1 Kết quả đạt được. ...38
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân. ...43
2.3.2.1 Hạn chế. ...43
2.3.2.2 Nguyên nhân. ...44
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY. ...46
3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. ...46
3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển của BIDV. ...46
3.1.2 Định hướng phát triển của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy. ...47
3.2 Xác định quan điểm kinh doanh mang tính chiến lược của BIDV Cầu Giấy.47 3.3 Các giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại Chi nhánh. ...48
3.3.1 Xác định các biện pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại tại BIDV Cầu Giấy. ...48
3.3.1.1 Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm TDTD. ...48
3.3.1.2 Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình CVTD. ...49
3.3.1.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng. ...50
3.3.1.4 Tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. ...51
3.3.2 Xây dựng những chính sách nhằm thu hút khách hàng tiềm năng trong hoạt động CVTD. ...51
3.3.3 Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động CVTD. ...52
3.3.4 Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng53 3.4 Kiến nghị với các cấp lãnh đạo và cơ quan nhà nước. ...54
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. ...54
3.4.2 Kiến nghị đối với Chính Phủ, các cơ quan nhà nước và các bộ nghành. ...55
KẾT LUẬN ...57
Danh mục viết tắt ...58