Ngoài công tác huy động vốn, vấn đề phải sử dụng nguồn vốn huy động được như thế nào cho hiệu quả tạo ra thu nhập tối đa cho Chi nhánh đã được Chi nhánh hết sức chú ý và coi trọng. Công tác kiểm soát tín dụng luôn được thực hiện một cách toàn diện trên các quy mô, tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu tín dụng theo hướng nâng cao hiệu quả, an toàn, bền vững.
Bảng 2.2 : Tình hình cho vay.
Đơn vị: tỷ đồng.
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009
Số tiền % Số tiền % Tăng Số tiền % Tăng
Tổng dư nợ 2884,32 100 3485,64 100 20 4045,5 100 16
1.Phân theo tgian
- Ngắn hạn 2511,9 87 2823,3 81 12 3043,4 76 8
- Dài hạn 375,35 13 662,27 19 76 961,08 24 45
2.Theo TP KT
- Quốc doanh 1588,0 55 1742,2 50 10 1801,6 45 3
- Ngoài QD 1299,2 45 1742,3 50 34 2202,8 65 26
3.Theo đơn vị tiền
- VND 2656,3 92 2788,5 80 5 2963,3 74 6
- Ngoại tệ quy dổi 230,98 8 697,12 20 202 1041,1 26 49 4.Theo ngành
- Công nghiêp 288,73 10 697,12 20 141 400,45 10 -43 - Xây dựng 866,19 30 731,98 21 -15 1001,1 25 37 - Giao thông 0 139,42 4 200,22 5 44 - Thương nghiệp- 1588,0 55 1917,1 55 21 2402,7 60 25 - Khác 144,36 5 0 100 0 5.Theo chất lượng - Trong hạn 2864,2 99,2 3461,2 99,3 21 3976,4 99,4 15 - Quá hạn 23,098 0.8 24,399 0,7 6 28,031 0,6 15 6.Theo TSDB - Có TSDB 1896,9 65,7 2429,4 69,7 28 2803,1 70 15 - Không có TSDB 990,35 34,3 1091,0 31,3 10 1201,3 30 10
Nguồn từ báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
Dự nợ tín dụng đến cuối năm 2007 đạt 2882,32 tỷ đồng tăng 56% so với năm 2006, cuối năm 2008 là 3485,64 tỷ đồng tăng 20% so với cuối năm 2008, cuối năm 2009 là 4045,5 tỷ đồng tăng 16% so với cuối năm 2008.
Bảng 2.3 : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
(nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy).
Với những chủ trương đúng đắn của ban lãnh đạo BIDV Cầu Giấy, hoạt động cho vay và đầu tư của Chi nhánh vẫn giữ được sự ổn định qua các năm 2007, 2008, 2009 bất chấp sự bất ổn và suy thoái toàn cầu. Cho vay ngắn hạn và dài hạn vẫn tăng đều qua các năm, điều này thể hiện Chi nhánh vẫn giữ được những khách hàng quen thuộc và có những khoản vay đảm bảo chất lượng tín dụng và nguồn thu cao.
Trong năm 2007 doanh thu đạt 297,0104 tỷ đồng tăng 43,6% so với năm 2006, năm 2008 đạt 406,2892 tỷ đồng tăng 36,79% so với năm 2007, năm 2009 đạt 437,8492 tỷ đồng tăng 8,26% so với năm 2008. Tốc độ giảm mạnh nhất trong các nhóm nguồn
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Chi tiêu Giá trị 2007/2006 Giá trị 2008/2007 Giá trị 2009/2008
Thu lãi cho vay 125,7533 66,8% 181,3959 44,2% 200,088 10,3% Thu lãi TG nội bộ 161,217 59,3% 212,6387 31,9% 223,1691 4,9% Thu NV bảo lãnh 2,919 55,3% 3,99315 36,79% 4,83525 21,088% Thu DV thanh
toán 4,22415 46,2% 4,893 15,83% 5,1211 15,53%
Thu DV ngân quỹ 0,25305 29,8% 0,3318 31,12% 0,4557 37,34% Thu KD ngoại tệ 0,6825 65,9% 0,7875 15,38% 1,05315 33,73%
Thu khác 1,9614 72,4% 2,2491 14,66% 3,1269 39,028%
Tổng thu 297,0104 43.6% 406,2892 36,79% 437,8492 8,26%
Chi trả lãi tiền gửi 179,634 93,9% 226,5617 26,1% 262,9326 16% Chi lãi vay nội bộ 62,7795 16,4% 45,6351 -2.73% 31,9746 -30%
Chi quản lý 21,588 38% 27,4176 27% 29,6541 8,2%
Chi dịch vụ 669,9 -16% 634,2 -5% 735 15,9%
Chi khác 434,7 77,7% 334,95 -23% 340,2 1,6%
Tổng chi 265,1061 62,4% 300,5835 13,4% 325,6365 8,3%
thu là thu lãi nội bộ, với tốc độ giảm dần qua các năm là 59,3%, 31,9%, 4,9%. Do vậy ta thấy nguồn thu từ lãi vẫn là nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu.
Mức chênh lệch thu chi của Chi nhánh trong năm 2007 là 166,8%, năm 2008 là 89,1% và năm 2009 là 36,2% - tốc độ giảm dần từ năm 2007 đến 2009. Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã cắt giảm chi phí một cách có hiệu quả, đóng ghóp một phần quan trọng trong công tác hoàn thiện chức năm quản lý, nâng cao chất lượng dịch vụ.
1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.
2.2.1 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng áp dụng tại Chi nhánh.
• Tiếp nhận đề xuất tín dụng.
+ Phỏng vấn ban đầu.
Cán bộ phụ trách khách hàng cá nhân sẽ phỏng vấn khách hàng và xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu. Tiếp đó, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn các tiêu chuẩn cho vay của BIDV Cầu Giấy, trong giai đoạn này cán bộ tín dụng có đủ các thông tin có chi tiết về khách hàng như: thu nhập, tài sản, tình trạng làm việc, … để ra quyết định có cho vay hay không. Nếu khách hàng có đủ điều kiện, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng về thủ tục làm hồ sơ vay vốn.
+ Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và phân tích tín dụng.
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, xem xét hồ sơ đã đúng yêu cầu chưa, sau đó trình lên trưởng phòng tín dụng. Nếu hồ sơ vay vốn trong thẩm quyền phê duyệt của mình, trưởng phòng sẽ quyết định và chuyển trả hồ sơ cho cán bộ tín dụng để thông báo cho khách hàng. Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền của trường phòng tín dụng thì hồ sơ được trình lên giám đốc Chi nhánh ra quyết định.
• Giải ngân.
Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt cho cán bộ tín dụng quản lý việc giải ngân cùng hướng dẫn cho việc giải ngân. Sau đó, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng và hẹn lịch giải ngân. Nếu trong trường hợp mọi thủ tục đã đảm bảo yêu cầu khách hàng sẽ được giải ngân luôn.
• Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn, trả nợ, xử lý phát sinh.
+ Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn, trả nợ. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm:
- Theo dõi hoạt động của khách hàng.
- Theo dõi tình hình sản xuất, kinh doanh của khách hàng.
- Theo dõi và đánh giá tình hình, phát huy hiệu quả dự án, phương án và khả năng trả nợ.
+ Xử lý nợ phát sinh.
Trường hợp khách hàng không trả được nợ (gốc và lãi) đúng kỳ hạn đã thỏa thuận, cán bộ tín dụng xem xét đề xuất điều chuyển nợ, gia hạn nợ. Khi được phân loại là nợ xấu, toàn bộ khoản vay sẽ bị chuyển nợ quá hạn, bao gồm cả gốc và lãi sẽ được bàn giao cho bộ phận xử lý nợ xấu tại Chi nhánh.
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tiếp nhận vốn vay và quá trình đánh giá và thẩm định TDTD tại chi nhánh BIDV Cầu Giấy.
2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.
2.3.1 Mua nhà, căn hộ, xây dựng sửa chữa và nâng cấp nhà.
• Điều kiện vay vốn:
Phỏng vấn Từ chối Cung cấp mẫu hồ sơ Không đạt Không đạt
Hoãn yêu cầu thêm thông tin
Hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ nếu cần thiết Yêu cầu bổ sung thêm thông tin Đánh giá sơ bộ Đạt yêu cầu Kiểm tra lịch sử quan hệ tín dụng Đạt yêu cầu
Kiểm tra hồ sơ
Đạt yêu cầu
Chấp nhận hồ sơ
Chuyển sang quá trình thẩm định
tín dụng
Trình cấp có thẩm quyển
Khách hàng phải là người đứng tên hoặc sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà, quyền sử dụng đất được ngân hàng cho vay mua, xây dựng, trang trí, cải tạo nhà ở.
Có mức thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. Trường hợp khách hàng vay vốn và đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay thì phải có mức vốn tự có tham gia tối thiểu = 30% giá trị nhà, đất ở.
Cam kết bổ sung tài sản đảm bảo khi thu nhập của khách hàng thay đổi ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
• Mức cho vay:
Tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định quyết định mức cho vay cụ thể.
- Đối với khu vực nội thành của Hà Nội và TPHCM thì mức cho vay tối đa là 4 tỷ đồng.
- Đối với khu vực khác của thành phố trực thuộc trung ương thì mức cho vay tối đa là 2 tỷ đồng.
- Đối với nội thành của các thành phố khác và khu vực thị xã thì mức cho vay tối đa là 1 tỷ đồng.
- Các khu vực còn lại thì mức cho vay tối đa là 500 triệu đồng.
• Thời hạn cho vay: Tùy mục đích cho vay mà thời hạn tối đa là khác nhau:
- Đối với mục đích sửa chữa, cải tạo nhà ở và mua sắm nội thất: 5 năm.
- Đối với mục đích xây nhà mới: 7 năm.
- Đối với mục đích mua nhà chung cư cao cấp hay mua đất, xây dựng nhà ở theo quy hoạch hiện đại: 10 năm.
- Đối với mục đích mua nhà thuộc đô thị loại 1, biệt thự, nhà vườn, …: 15 năm.
• Phương thức cho vay.
Đối với khách hàng cá nhân: Khách hàng trực tiếp kí các thủ tục vay.
Đối với khách hàng là hộ gia đình: Những người đồng sở hữu phải trực tiếp kí thủ tục vay hay ủy quyền cho chủ hộ đại diện kí các thủ tục cho vay ngân hàng.
• Lãi suất cho vay.
Tùy thuộc thời gian vay mà mức lãi suất là khác nhau: Đối với khoản vay ngắn hạn thì sẽ áp dụng lãi suất cố định.
Đối với khoản vay từ trên 12 tháng thì sẽ áp dụng lãi suất thả nổi.
Lãi suất thả nổi = lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng + biên độ dao động.
2.2.2.2 Cho vay mua ô tô.
• Điều kiện vay vốn.
Ngoài những điều kiện cho vay được qui định tại qui chế cho vay của tổ chức tín dụng thì còn những điều kiện sau đây:
- bên vay phải đứng tên chủ thể sẽ trực tiếp sở hữu ô tô mà ngân hàng cho vay.
- Người vay phải có mức vốn tự có tham gia tối thiểu từ 30% đến 50% giá trị mua bán xe.
- Người vay phải có việc làm và thu nhập ổn định.
- Bên vay hiện không có dư nợ vay mua ô tô tại các tổ chức tín dụng khác.
• Mức cho vay: Tùy thuộc từng loại xe khác nhau
- Đối với xe của các nước G7: Cho vay tối đa = 70% giá trị xe.
- Đối với xe của Hàn Quốc, Trung Quốc và các nước Châu Âu khác: cho vay tối đa= 60% giá trị xe.
- Đối với các nhãn hiệu xe khác: Cho vay tối đa = 50% giá trị xe.
• Thời hạn cho vay.
- Đối với các loại xe thông thường, thời hạn cho vay tối đa không quá 5 năm.
- Đối với xe của các nước G7, thời hạn cho vay tối đa có thể là 6 năm.
• Lãi suất cho vay: Tùy thuộc vào thời hạn vay.
Với các khoản vay có thời hạn < 12 tháng thì áp dụng lãi suất cố định. Với các khoản vay có thời hạn >= 12 tháng thì áp dụng lãi suất thả nổi. Lãi suất thả nổi = lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng + biên độ dao động.
Ngoài 2 hình thức cho vay nói trên thì Chi nhánh BIDV Cầu Giấy còn cung cấp các sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu khác như: mua sắm các vật dụng trong gia đình (tủ lạnh, máy giặt, xe máy, …), du học, du lịch, giáo dục, …
Nhu cầu vay tiêu dùng là rất lớn tuy nhiên đối tượng được vay chủ yếu vẫn là các CBCNV Nhà nước bởi họ có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ, trong khi nhu cầu của các nhóm khách hàng khác là rất cao nhưng khó được đáp ứng bởi người lao động không ổn định về thu nhập, chỗ làm, … gây khó khăn trong việc thu nợ.
Nhu cầu được vay của CBCNV được qui định khá chặt chẽ:
- CBCNV có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, được đơn vị công tác tuyển dụng trực tiếp chính thức.
- Có dự án làm kinh tế gia đình khả thi.
- Có thu nhập ổn định về tiền lương, trợ cấp hay thu nhập khác được trả thường xuyên trong suốt thời kỳ vay.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
• Thời gian vay.
- Không quá 36 tháng.
- Đối với CBCNV đang công tác tại các đơn vị đã thực hiện giao dịch chi trả thu nhập của CBCNV qua tài khoản tiền gửi của Chi nhánh thì thời hạn cho vay tối đa có thể là 60 tháng.
• Mức cho vay: Tùy thuộc thu nhập thường xuyên, trung bình của khác hàng mà NHTM có thể xác định mức cho vay = 1/3 tổng thu nhập dự kiến của khách hàng.
• Phương thức trả nợ: Khách hàng trực tiếp trả nợ = tiền hoặc chuyển khoản.
• Phương thức vay.
- vay trực tiếp đến từng khách hàng.
- Vay thông qua người đại diện.
• Phương thức cho vay.
- Cho vay từng lần: Sử dụng khi khách hàng giải trình trả nợ bằng nguồn thu nhập không thường xuyên (dự kiến thu từ bán tài sản, thu từ các khoản cho vay, …) hoặc khách hàng có tài sản đảm bảo được bên thứ 3 bảo lãnh. Theo phương thức này thì nợ gốc sẽ được trả vào cuối kì, lãi trả hàng tháng và thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng.
- Cho vay trả góp: Áp dụng trong trường hợp khách hàng trả nợ bằng nguồn thu nhập thường xuyên như lương, thưởng, tiền cho thuê tài sản, lãi kinh doanh, … hoặc khi khách hàng dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản đảm bảo. Theo phương thức này nợ gốc và lãi được cộng và chia đều cho các kì hạn trả nợ.
2.2.2.4 Hệ thống xếp hạng của khoản vay tiêu dùng tại BIDV Cầu Giấy.
Xếp hạng tín dụng tiêu dùng của BIDV Cầu Giấy thực hiện dựa trên 17 tiêu chí và được chia thành 4 nhóm:
- Nhóm 1 – Tài chính: bao gồm tiêu chí về thu nhập thường xuyên, ổn định của người vay và người cùng trả nợ.
- Nhóm 2 – Quan hệ tín dụng với ngân hàng: gồm các tiêu chí về tình hình trả nợ vay ngân hàng, cơ cấu nợ, dư nợ hiện tại cộng khoản vay dự kiến.
- Nhóm 3 – Tài sản đảm bảo: gồm các tiêu chí giá trị bảo hiểm, loại, thời gian xử lý của TSĐB, tổng vốn vay/giá trị tài sản đảm bảo.
- Nhóm 4 – Phi tài chính: gồm trình độ học vấn, nghề nghiệp, chức danh, thời gian công tác hiện thời, tuổi, tình trạng gia đình, số người trực tiếp phụ thuộc.
Ngoài ra còn có 02 tiêu chí để cho điểm thưởng: Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng và mua bảo hiểm nhân thọ. Mỗi tiêu chí giữ vai trò quan trọng nhất định trong quá trình thẩm định hồ sơ vay, chúng ảnh hưởng, bổ sung lẫn nhau. Theo nhận định của ngân hàng, trong 04 nhóm tiêu chí xếp hạng tín dụng tiêu dùng thì tiêu chí thuộc nhóm 1 và nhóm 2 giữ vai trò quan trọng hơn hết.
2.3 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.2.3.1 Kết quả đạt được. 2.3.1 Kết quả đạt được.
Việc đánh giá mở rộng CVTD tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy được thể hiện tổng quát ở chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.5: Doanh số CVTD tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy.
Đơn vị: tỷ đồng.
Chỉ tiêu doanh số
cho vay
2007 2008 2009
Số tiền % Số tiền % Tăng (%) Số tiền % Tăng (%) HĐTD 2884,32 100 3485,64 100 120,85 4045,5 100 116,06
CVTD 59,13 2,05 74,94 2,15 126,7 101,14 2,5 134,96
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh số CVTD năm 2007 là 59,13 tỷ đồng; doanh số năm 2008 là 74,94 tỷ đồng, tăng 126,7% so với năm 2007; doanh số năm 2009 là 101,14 tỷ đồng, tăng 134,96% so với năm 2008. Đây là sự gia tăng tương đối mạnh mẽ