Những mặt tồn tại
Trong thời gian qua, bên cạnh những mặt đạt đợc trong hoạt động TD, NHNo & PTNT huyện Thanh Trì vẫn còn những mặt tồn tại và hạn chế nhất định làm ảnh hởng không nhỏ đến hiệu quả TD và quy mô TD của ngân hàng.
Về số lợng khách hàng: Trong thời gian qua, số lợng khách hàng là DNVVN tham gia quan hệ TD với NHNoTT còn rất hạn chế, chỉ có 14 doanh nghiệp trong khi số DNVVN trên địa bàn huyện Thanh Trì là trên 100 doanh nghiệp, tức là chiếm khoảng 12,2%, con số này là quá thấp trong tình hình hiện nay, khi mà hầu hết các doanh nghiệp đều có quan hệ với một ngân hàng nào đó, hoặc là có quan hệ TD hoặc là sử dụng các dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp.
Thực tế hiện nay là NHNoTT còn e ngại khi cho vay đối với các DNVVN vì các doanh nghiệp này còn có ba vấn đề: thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm quản lý và thiếu chiến lợc sản phẩm nên hoạt động sản xuất kinh doanh cha đợc hiệu quả vì vậy để tìm ra nhng phơng án, dự án có tính khả thi cao để đầu t vốn là một khó khăn cho ngân hàng.
Trong điều kiện nền kinh tế hàng hoá hầu hết các doanh nghiệp kinh doanh đều thiếu vốn trầm trọng, trong khi đó, vốn huy động của ngân hàng không s dụng hết, mâu thuẫn này cần đợc giải quyết nếu không sẽ gây bất lợi cho cả hai phía và gây lãng phí nguồn vốn của xã hội.
Khách hàng khối DNVVN của NHNoTT vẫn chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất ít. Tuy rằng hai năm 2001, năm 2002, cho vay khối kinh tế này đã xuất hiện nhng vẫn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ vì vậy không đáp ứng đợc nhu cầu hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển sản xuất và đứng vững trên thị trờng.
Về quy trình TD: việc chấp hành quy trình TD cha đợc coi trọng, nhiều khi chỉ là hình thức đối với cả ngân hàng và khách hàng nên nhiều món vay ngân hàng không dựa vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp mà lại quan tâm đến sự thân quen hay hình thức sở hữu nên có doanh nghiệp làm ăn tốt lại không đợc cấp vốn trong khi nhiều doanh nghiệp làm ăn phi pháp hoặc không hiệu quả lại đợc ngân hàng cho vay. Thực tế đã chỉ ra nhiều doanh nghiệp bị đa ra pháp luật trong đó có liên quan đến cán bộ ngân hàng.
Thủ tục cho vay còn rờm rà, mang nặng tính hình thức, nhiều loại giấy tờ, mẫu biểu không thực sự cần thiết, quá trình kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay còn mang tính thủ tục, cha thực sự đi sâu, đi sát vào tình hình sản xuất
kinh doanh của doanh nghiệp nên nhiều khi có dấu hiệu rủi ro nhng không phát hiện kịp thời để xử lý.
Quá trình xét duyệt và phán quyết mức cho vay còn kéo dài thời gian làm ảnh hởng đến cơ hội đầu t cũng nh tiến trình thi công các công trình, dự án của doanh nghiệp.
Về chất lợng TD: Mặc dù NQH của toàn ngân hàng ở mức thấp và có xu hớng giảm nhng NQH khối doanh nghiệp giảm rất ít: năm 2000 là 0,68%/ tổng d nợ, đến năm 2002 giảm còn 0,57%/ tổng d nợ. NQH ở các doanh nghiệp này chủ yếu là những khoản nợ phát sinh từ những năm 95- 96 cha thu hồi đợc, trong các khoản vay mới, NQH lại tập trung vào những khoản cho vay trung, dài hạn trong khi d nợ của những khoản vay này còn rất hạn chế.
Về tài sản đảm bảo: Đối với những khách hàng cần có đảm bảo tiền vay bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba thì việc có đầy đủ chứng từ pháp lý là khó khăn do cha đợc cấp chứng th chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Còn khi ngân hàng đánh giá giá trị tài sản cầm cố, thế chấp thì cha chính xác, đặc biệt là việc đánh giá về giá trị của đất đai, nhà xởng, máy móc, thiết bị của doanh nghiệp. Tuy nhiên, với những tài sản thế chấp này khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng cũng khó thu hồi đợc, nếu là tài sản của các doanh nghiệp nhà nớc thì không đợc cấp trên của doanh nghiệp ủng hộ bàn giao, còn với dây chuyền, công nghệ thì hầu hết lạc hậu, cũ kỹ, việc xử lý khó khăn, giá trị thu hồi thấp so với d nợ.
Về năng lực, phẩm chất của cán bộ TD: cán bộ TD của NHNoTT hầu hết có kinh nghiệm trong nghiệp vụ nhng năng lực hiểu biết về kinh tế thị trờng, kỹ thuật máy móc còn hạn chế đặc biệt khi công nghệ hiên đại, tiên tiến đang ngày càng phổ biến nên nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cán bộ TD không có đủ trình độ chuyên môn để đánh giá, xác định hiệu quả kinh tế, dễ dẫn đến việc đánh giá sai kéo theo việc cấp TD cũng có thể gặp rủi ro.
Nguyên nhân
Về cơ chế, chính sách
Chính sách và cơ chế kinh tế vĩ mô của nhà nớc trong thời gian qua thờng xuyên thay đổi nh: chính sách đầu t, chính sách lãi suất, chính sách đất đai, chính sách xuất nhập khẩu Hành lang pháp lý ch… a hoàn thiện còn chồng chéo làm cho môi trờng kinh doanh của cả ngân hàng và doanh nghiệp không ổn định, ảnh hởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, nhà nớc cha thực sự tạo điều kiện hỗ trợ thích đáng các DNVVN nh việc không cung cấp
đầy đủ vốn điều lệ cho các doanh nghiệp dẫn đến tình trạng nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh lớn hơn nhiều so với vốn tự có dẫn đến những khó khăn cho doanh nghiệp.
Về vấn đề vĩ mô là nh vậy còn xét về môi trờng pháp lý cho hoạt động TD riêng cũng còn nhiều bất cập nh: các chủ sở hữu tài sản không đợc các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản và quản lý nhà nớc đối với thị trờng bất động sản cấp giấy tờ sở hữu kịp thời nên việc thế chấp hoặc cầm cố tài sản để vay vốn ngân hàng gặp khó khăn. Hay việc bảo vệ quyền lợi của ngời cho vay, thông thờng khi kiểm tra, xét xử hành vi gây thất thoát vốn của ngời cho vay các cơ quan pháp luật hay khép tội cho cán bộ TD ngân hàng nên cán bộ TD thờng có tâm lý co cụm, đó là vì hiệu lực của các cơ quan luật pháp cha đáp ứng nhu cầu về việc giải quyết các vấn đề về tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp…
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Một số doanh nghiệp do năng lực quản lý tài chính và trình độ kỹ thuật còn yếu kém, sản xuất kinh doanh chịu áp lực cạnh tranh gay gắt của hàng nhập lậu, trốn thuế, sản phẩm sản xuất ra không đủ sức cạnh tranh, sản xuất đình trệ, làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả nợ vay ngân hàng nh công ty bao bì của Bộ thơng mại.
Do các doanh nghiệp không có dự án khả thi, mà một trong những điều kiện tiên quyết, làm căn cứ trong việc quyết định cho vay của ngân hàng đó là tính khả thi và hiệu quả của dự án. Trên thực tế hầu hết các DNVVN không thể tự xây dựng cho mình một dự án đầu t nên nhiều khi cán bộ TD phải hớng dẫn cách lập nhng thờng các kế hoạch cha đạt yêu cầu. Đa số các DNVVN cha lập đơch kế hoạch lu chuyển tiền mặt trong năm gây khó khăn cho ngân hàng trong việc lập kế hoạch cho vay và thu nợ.
Việc thực hiện pháp lệnh kế toán, thống kê cha nghiêm túc. Đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của các DNVVN cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc. Số liệu phản ánh không trung thực tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp gây khó khăn cho cán bộ TD trong việc thẩm định cho vay. Ngoài ra một số doanh nghiệp cố tình lừa đảo, trốn tránh trách nhiệm trả nợ, thiếu tín nhiệm trong vay trả. Chính vì vậy điều kiện vay vốn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng quy định chặt chẽ hơn, hầu nh không sử dụng cho vay bằng tín chấp nên nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn vay vốn của ngân hàng nhng lại không đủ điều kiện để xét duyệt cho vay.
Do các doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp hợp pháp, mặc dù đây không phải là yếu tố duy nhất quyết định trong cho vay mà nó chỉ là giải pháp tình thế, là yếu tố cần thiết để đảm bảo cho khoản vốn vay, phòng nhừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, rủi ro ngoài dự kiến, hoạt động kinh doanh không hiệu quả. Tuy nhiên khi các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, việc xử lý tài sản gặp khó khăn, phức tạp, mất nhiều thời gian, công sức mà cũng không đem lại hiệu quả.
Nguyên nhân từ phía NHNoTT.
Bản thân NHNoTT còn e ngại trong việc cấp TD cho các DNVVN, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, lo sợ tính mạo hiểm và tỷ lệ rủi ro cao của thành phần kinh tế này. Sự bất ổn của các DNVVN nh tỷ lệ phá sản hay dễ bị tổn thơng trớc những thay đổi của thị trờng khiến cho các doanh nghiệp khó tiếp cận vốn ngân hàng. Vì vậy về mặt tâm lý và hiệu quả kinh tế ngân hàng vẫn tập trung cho vay chủ yếu các khách hàng có nhu cầu vốn lớn, độ tin cậy cao.
Trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay, vẫn còn mang tính chất hợp lý hoá, có những dự án hiệu quả kinh tế không sát thực, cộng với thời gian làm thủ tục còn kéo dài, rờm rà, còn có quá nhiều giấy tờ, mẫu biểu không cần thiết. Điều này vừa gây lãng phí, vừa làm mất thời gian không cần thiết của cả hai bên nên việc mở rộng TD cũng gặp khó khăn.
Với tốc độ phát triển của kinh tế, khoa học kỹ thuật nh hiện nay thì trình độ của nhân viên trong các doanh nghiệp là thực sự cần thiết cho sự phát triển của doanh nghiệp đó, ở ngân hàng cũng vậy. Nhng năng lực, trình độ của cán bộ TD NHNoTT còn cha đáp ứng đợc yêu cầu đó. Mặc dù là những cán bộ lâu năm có kinh nghiệm nhng trình độ ở mức cao là rất ít. Thêm vào đó là tinh thần trách nhiệm cha cao dẫn đến tình trạng khi thẩm định, lựa chọn khách hàng để cho vay, quá trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay cha chặt chẽ, nghiêm túc, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không chuẩn xác dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, có biểu hiện lừa đảo đã không phát hiện kịp thời để xử lý.
Ngân hàng cha thực sự quan tâm đúng mức tới hoạt động Marketing ngân hàng, đặc biệt là chiến lợc khách hàng. Đó là nguyên nhân cơ bản trong việc có ít doanh nghiệp đặt quan hệ TD với NHNoTT nh vậy. Trong cơ chế thị trờng, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng găy gắt, nhiều ngân hàng và các tổ chức TD tăng cờng mở rộng kinh doanh để cạnh tranh với ngân hàng khác bằng việc đa dạng hoá các hình thức cho vay, đáp ứng một cách cao nhất nhu cầu của khách
hàng từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện đến thái độ phục vụ tận tình chu đáo . Điều đó cũng gây áp lực cho NHNoTT.…
Cuối cùng, vai trò hớng dẫn nghiệp vụ, năng lực kiểm tra kiểm soát của các phòng ban nghiệp vụ của ngân hàng cấp trên cha sâu sát nên việc sử dụng nguồn vốn của NHNoTT cha hiệu quả.
Trớc tình hình đó, để có thể mở rộng hoạt động TD của NHNoTT đối với các DNVVN trên địa bàn huyện Thanh Trì cũng nh ở các khu vực khác, NHNoTT cần có những giải pháp phù hợp nhằm tháo gỡ những khó khăn, giải quyết những mặt tồn tại tạo điều kiện cho các DNVVN mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh, từ đó tác động trở lại với các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động TD. Có nh vậy, thì mục tiêu mở rộng TD với DNVVN mới thực hiện một cách tốt nhất.
Chơng 3
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động TD