THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK
2.1.1. Khỏi quỏt về NHTMCP cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh (Vpbank).
2.1.1. Khỏi quỏt về NHTMCP cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh(Vpbank). (Vpbank).
Ngõn thương mại cổ phần cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam cú tờn giao dich là Ngõn Hàng ngoài quốc doanh tờn giao dịch quốc tế là Vietnam joint stock commercial bank for private enterprise, tờn viết tắt là :Vpbank. Ngõn hàng được cấp giấy phộp thành lập do ủy ban nhõn dõn thành phố hà nội cấp ngày 4/9/1993 theo quyết định 1535. Được thống đốc ngõn hàng nhà nước cấp giấy phộp vào 12/8/1993 với thời gian hoạt động là 99 năm theo giấy phộp 0042. Ngành nghề kinh doanh của ngõn hàng gồm :
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới cỏc hỡnh thức tiền gửi cú kỡ hạn khụng kỡ hạn, tiếp nhận vốn ủy thỏc đầu tư và phỏt triển của cỏc tổ chức trong nước vay vốn cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn: chiết khấu thương phiếu, trỏi phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc: hựn vốn liờn doanh theo quy định của luật định.
- Làm dịch vụ thanh toỏn giữa cỏc khỏch hàng.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ , vàng bạc thanh toỏn quốc tế, huy động cỏc loại vốn từ nước ngoài và cỏc dịch vụ quan hệ với khỏch hàng khi được ngõn hàng nhà nước cho phộp.
- Hoạt động thanh toỏn.
Ngõn hàng Vpbank khi mới thành lập vốn điều lệ là 20 tỷ việt nam đồng. Do nhu cầu phỏt triển, ngõn hàng đó nhiều lần tăng vốn điều lệ đến cuối năm 2007 vốn điều lệ của ngõn hàng đạt gần 2000 tỷ đồng. Trong suốt quỏ trỡnh tồn tại và phỏt triển việc mở rộng mạng lưới luụn là một biện phỏp tăng cường khả năng cạnh tranh của Vpbank, đặc biệt là trong những năm gần đõy vpbank tăng cường rất nhanh về quy mụ trong 2 năm đầu hoạt động mạng
lưới của vpbank mới chỉ cú 3 chi nhỏnh và 6 phũng giao dịch, đến cuối năm 2007 hệ thống Vpbank đó cú 2 cụng ty trực thuộc và 128 điểm giao dịch của ngõn hàng ( bao gồm hội sở, 34 chi nhỏnh và 93 phũng giao dịch ). Chỉ tớnh riờng trong năm 2007, Vpbank đó mở được 12 chi nhỏnh và 67 phũng giao dịch tại cỏc tỉnh, thành trờn toàn quốc.
Năm 2007 mức độ cạnh tranh của ngõn hàng ngày càng trở nờn gay gắt hoạt động của hệ thống ngõn hàng ngày càng trở nờn sụi động. trong bối cảnh đú ngõn hàng vp bank đó chủ động đưa ra nhiều giải phỏp tớch cực trong hoạt động huy động vốn tớn dụng và đầu tư vừa đảm bảo được tớnh sinh lời vừa đảm bảo được tớnh sinh lời của hoạt động. Tớnh đến thời điểm 31/12/2007 vốn điều lệ của vp bank đạt gần 2000 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 18.1 ngàn tỷ đồng, tăng 78% so với năm 2008, lợi nhuận trước thuờ toàn hệ thống đạt gần 313 tỷ đồng tăng gấp đụi so với năm 2006: mang lưới rộng khắp với hơn 128 chi nhỏnh và phũng giao dịch cựng với hai cụng ty trực thuộc cụng ty chứng khoỏn vpbank và cụng ty quản lý tài sản vpbank. Tổng cỏn bộ cụng nhõn viờn gần 2700 người…
Trong quỏ trỡnh hoạt động vpbank luụn đảm bảo cỏc tỷ lệ an toàn vốn đỳng theo quy định của nhà nước cụ thể cỏc tỷ lệ an toàn vốn của ngõn hàng vpbank tớnh đến 31/12/2007 là :
+ tỷ lệ an toàn vốn là 21%.
+ Tỷ lệ về khả năng chi trả là 126%.
+ Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dựng cho nguồn vốn cho vay trung , dài hạn là 18.7%
Cỏc hoạt động nghiệp vụ chớnh:
+ Hoạt động huy động vốn : trong năm 2007, thị trường vốn cú sự cạnh tranh gay gắt, nhiều ngõn hàng được thành lập, mạng lưới chi nhỏnh của cỏc ngõn hàng liờn tục được mở rộng, tuy nhiờn bằng cỏc biện phỏp kịp thời như
liờn tục theo dừi và điều chỉnh kịp thời cỏc lói suất huy động vốn để đảm bảo tớnh cạnh tranh, thực hiện cỏc chương trỡnh khuyến mói với cỏc phần quà và giải thưởng hấp dẫn dành cho khỏch hàng gửi tiền vp bank đó duy trỡ được tốc độ tăng trưởng vốn cao.
Đến 31/12/2007, tổng số dư huy động vốn của Vpbank là 15.448 tỷ đồng đạt 113% kế hoạch năm cả năm 2007 và tăng 6.393 tỷ đồng so với cuối năm 2006 tương đương tăng 70%. Trong đú nguồn vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư đạt 12.764 tỷ đồng tăng 128% so với cuối năm 2006. Nguồn vốn liờn ngõn hàng cuối năm 2007 là 2.439 giảm 947 tỷ đồng so với cuối năm 2006.
Hoạt động tớn dụng:
Mặc dự cạnh tranh trong hoạt động ngõn hàng ngày càng trở nờn gay gắt, hoạt động tớn dụng của ngõn hàng vpbank trong năm 2007 vẫn tăng trưởng tốt đú là nhờ sự nỗ lực của toàn bộ hệ thống nhõn viờn trong hệ thống đó tớch cực tiếp thị đến cỏc khỏch hàng mới đồng thời và đồng thời duy trỡ mối quan hệ tốt với khỏch hàng cũ. Tổng dư nợ cho đến 31/12/2007 đạt gần 13.323 tỷ đồng tăng 8.317 tỷ đồng so với cuối năm 2006 và vượt 53% kế hoạch năm 2007 trong đú dư nợ bằng việt nam đồng bằng 12.726 tỷ đồng, chiếm 95% tổng dư nợ cho vay bằng việt nam đồng, dư nợ ngắn hạn đạt 6.959 tỷ đồng. chiếm 52% tổng dư nợ. hầu hết cỏc chi nhỏnh trong toàn hệ thống đều đạt chỉ tiờu và vượt kế hoạch về dư nợ tớn dụng.
Chất lượng tớn dụng của toàn hệ thống vẫn duy trỡ tốt, tỷ lệ nợ xấu của ngõn hàng đến cuối thỏng 12/2007 là 0.49%.
Hoạt động ngõn quỹ :
Năm 2007 thị trường liờn ngõn hàng cú những biến động rất trỏi chiều. Cụ thể 6 thỏng đầu năm nguồn cung tiền tương đụi dồi dào, lói suất trờn thị trường tương đối thấp, vpbank phải hạn chế huy động từ một số đối tượng
đặc thự. Từ giữa năm 2007, tỡnh hỡnh lạm phỏt diễn biến rất phức tạp buộc ngõn hành nhà nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc lờn gấp đụi, cựng với tớn dụng tăng cao tại cỏc tổ chức tớn dụng cổ phần dẫn đến sự căng thẳng vốn trong những thỏng cuối năm. Lần đầu tiờn trong rất nhiều năm qua, tại nhiều điểm lói suất trờn thị trường liờn ngõn hàng đó vượt qua lói suất tớn dụng. Tuy nhiờn vpbank đó cú biện phỏp điều chỉnh kịp thời như tăng lói suất huy động 1-3 thỏng; tăng lói suất huy động trong giai đoạn cuối năm nờn vẫn đảm bảo nguồn vốn sử dụng, khả năng thanh khoản của nguồn vốn vẫn được đảm bảo. Năm 2007 hoạt động kinh doanh vốn tiếp tục được duy trỡ được quy mụ và vị thế cao trờn trờn thị trường liờn ngõn hàng, tận dụng tốt cỏc cơ hội kinh doanh, thu lợi nhuận cho vpbank, tận dụng tốt cỏc cơ hội kinh doanh, tận dụng tốt cỏc nguồn vốn cho tớn dụng, duy trỡ tớnh thanh khoản và tỷ lệ dự trữ bắt buộc.
Về hoạt động đầu tư trong giấy tờ cú giỏ, trong năm cỏc sản phẩm đầu tư được lựa chọn đều cú tớnh thanh khoản cao đồng thời vẫn đạt được hiệu quả sử dụng vốn.
Tỡnh hỡnh phỏt triển cỏc dịch vụ của ngõn hàng:
Vpbank đó thực hiện mạng online trờn toàn quốc, nhờ vậy cú thể phục vụ khỏch hàng được tốt hơn, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toỏn.
Hoạt động của vpbank trong năm 2007 tiếp tục tăng trưởng đều đặn, thu nhập từ hoạt động dịch vụ của vpbank lũy kế đến 31/12/2007 đạt gần 37 tỷ đồng, hơn gấp đụi con số thu dịch vụ trong năm 2006. Trong 3 năm từ năm 2004-2006 vpbank được ngõn hàng the bank of newyork trao chứng nhận đạt tỷ lệ diện chuẩn trong thanh toỏn quốc tế. cũng cần núi thờm rằng vpbank là một trong năm ngõn hàng được bank of newyork trao chứng nhận này, trong thỏng 9/2007 đại diện của ngõn hàng citybank trao cho ngõn hàng vpbank
giải thưởng ngõn hàng xuất sắc 2006. Chớnh từ những sự khen ngợi này đó khẳng định uy tớn của vpbank đối với cỏc ngõn hàng quốc tế.
Sau khi phỏt hành thẻ ghi nợ nội địa mang tờn autolink vào cuối năm 2006, vpbank đó ký hợp đồng với diebold mua 1.000 mỏy ATM và triển khai thuờ địa điểm lắp đặt atm tại hà nội, thành phố hồ chớ minh và cỏc tỉnh thành cú sự hiện diện của vpbank được lắp đặt và đưa và hoạt động. Đến ngày 31/12/2007 số lượng thẻ autolink phỏt hành được là 10.000 thẻ.
Thỏng 7/2007 vpbank cho ra mắt sản phẩm thẻ Vpbank platinum EMV master card dưới hai loại hỡnh: thẻ tớn dụng và thẻ ghi nợ. Với sản phẩm thẻ này vpbank là ngõn hàng đầu tiờn tại việt nam phỏt hành thẻ chip theo tiờu chuẩn EMV quốc tế. Tớnh đến ngày 31/12/2007, vpbank đó phỏt hành được 752 thờ platinum, trong đú cú 508 thẻ tớn dụng.
Cũng trong thỏng 7/2007, trung tõm thẻ của vpbank cũng đó kết nối trung tõm thẻ của vpbank và việtcombank đồng thời cũng hoàn thành việc thanh toỏn qua thẻ martercard tại ATM của vpbank. Trung tõm thẻ cũng đó hoàn thành chấp nhận thanh toỏn thẻ chip tại EMV tại POS của vpbank trước thời hạn quy định.
Thỏng 12/2007 vpbank tiếp tục cho ra đời dũng thẻ quốc tế 2 : vpbank MC2 EMV mastercard dành riờng cho giới trẻ cũng dưới 2 dạng là thẻ ghi nợ và thẻ tớn dụng.
Đối với cỏc sản phẩm tiền gửi vpbank tiếp tục duy trỡ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm rỳt gốc linh hoạt, mang lại cho khỏch hàng lói cao mà vẫn chủ động trong việc rỳt tiền. Bờn cạnh đú, vpbank cũn cú sản phẩm tiền gửi siờu lói suất – một chớnh sỏch ưu đói của vpbank đối với khỏch hàng vay vốn và tao điều kiện chủ động về mặt thời gian và chi phớ lói vay. Cụ thể: khỏch hàng vay vốn của vpbank khi cú tiền nhàn rỗi tạm thời gửi trờn tài khoản khụng kỡ hạn tai vpbank sẽ được hưởng siờu lói suất cao gấp nhiờu lần lói suất khụng
kỡ hạn, tiền gửi siờu lói suất cú độ linh hoạt cao khỏch hàng cú quyền quyết định rỳt ra hay gửi vào mà khụng cần phải xuất trỡnh bất cứ giải trỡnh nào.
Đối với cỏc sản phẩm cho vay, vpbank liờn tục khuyến khớch khỏch hàng cho vay tiờu dựng bằng chớnh sỏch lói suất hợp lý, bờn cạnh đú vpbank cũn đưa ra sản phẩm cho vay ụ tụ đó qua sử dụng, giỳp khỏch hàng cú thể mua được một chiếc ụ tụ phự hợp với năng lực tài chớnh của chớnh mỡnh. Trong năm 2007, vpbank đó triển khải một số sản phẩm cho vay tớn chấp với cỏn bộ nhõn viờn và cỏc thẻ cho vay qua cỏc sản phẩm qua thẻ tớn dụng.
Hoạt động quản lý rủi ro :
Vấn đề quản trị rủi ro luụn được vpbank đăt lờn vị trớ hàng đầu nhằm nõng cao chất lượng hoạt động và trỏnh được những sai lầm. Bộ mỏy quản lý rủi ro của vpbank được tổ chức là nhiều cấp với cơ cấu như sau:
Ban kiểm soỏt : Do đại hội đồng cổ đụng bầu ra gồm 3 thành viờn trong đú cú hai thành viờn chuyờn trỏch.
Hội đồng tớn dụng và ban tớn dụng : vpbank cú hai hội đồng tớn dụng và mỗi chi nhỏnh cấp một cú một ban tớn dụng. Hai hội đồng tớn dụng đặt tại thành phố hồ chớ minh và tại hà nội cú trỏch nhiệm giải quyết cỏc khoản vay vượt hạn mức của cỏc chi nhỏnh cấp một. Đúng tại khu vực phớa bắc hà nội, hài phũng, quảng ninh vĩnh phỳc và phớa nam là đà nẵng huế, cần thơ hồ chớ minh… để hạn chế thấp nhất rủi ro tớn dụng, vpbank đó và đang ỏp dụng hệ thống chấm điểm hệ thống tớn dụng do hội đồng tớn dụng ban hành.
Hội đồng ALCO: Để hạn chế thấp nhất rủi ro thị trường và tớnh thanh khoản, đó từ lõu vpbank thành lập hội đồng ALCO với cơ chế họp định kỡ hàng thỏng khi cú sự cố hoặc khi thị trường cú diễn biến bất thường cú thể gõy ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động và sữ dụng vốn của ngõn hàng. Hội đồng cú nhiệm vụ quản lý tớnh thanh khoản, quyết định cơ cấu nguồn vốn và sữ dụng nguồn vốn cú hiệu quả, quyết đinh triển khai cỏc sản phẩm.
Đồng thời, hội đồng ALCO cũng cú nhiệm vụ giỏm sỏt diễn biến thị trường về lói suất và tỷ giỏ và những khả năng khỏc để cú giải phỏp phự hợp trong việc sử dụng nguồn và sử dụng nguồn sao cho phự hợp với đối với vpbank đảm bảo khả năng sinh lời cao nhất đồng thời cũng đỏp ứng đỳng cỏc yờu cầu của ngõn hàng nhà nước về cỏc chỉ số an toàn.