P. thẩm định tư vấn thanh toán quốc tế
3.2. Những khó khăn cần giải quyết.
• Cơ cấu nguồn còn cha hợp lí, cha phù hợp. Hiện nay tăng trởng nguồn vốn nhất là vốn trung, dài hạn trong dân c và huy động từ nguồn tiền gửi của khách hàng vẫn là nhiệm vụ chiến lợc lâu dài, là khâu mở đờng cho hoạt động kinh doanh của NHĐT&PTVN. Để huy động vốn đợc thì phải bảo đảm lợi ích của ngời gửi tiền lãi suất huy động cao nhng cho vay đầu t cũng với lãi suất cao thì doanh nghiệp không chấp nhận đợc. Đây là vấn đề khó khăn tạo sức ép đối với ngân hàng trong khi phải giữ vững và phát huy vai trò của ngân hàng chủ đạo trong phục vụ đầu t phát triển.
Việc thực hiện chính sách tiền tệ là thử thách lớn cho hoạt động của ngành ngân hàng đặc biệt đối với NHĐT&PTVN, phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu t trung, dài hạn trong điều kiện vốn trung, dài hạn còn ít, nên một phần phải dùng một phần nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ tín dụng trung, dài hạn. Tuy đã đ- ợc Chính phủ và Nhà nớc cho phép nhng điều này cũng có ảnh hởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng .
• Việc thực hiện chính sách tín dụng chỉ là bớc đầu cha đa dạng hình thức tín dụng trung, dài hạn, rủi ro tín dụng còn lớn chất lợng phân tích thẩm định dự án còn hạn chế so với yêu cầu vì vậy mà dẫn đến hiện tợng sau khi đến thời hạn, doanh nghiệp không có khả năng trả nợ, buộc ngân hàng phải chuyển các khoản nợ đó sang nợ quá hạn, nợ khó đòi, cuối cùng ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp do đó sẽ làm giảm chất lợng tín dụng trung, dài hạn.
Là một ngân hàng có bề dày truyền thống về đầu t xây dựng cơ bản nhng công tác kinh tế kĩ thuật và t vấn đầu t thực hiện cha đợc tốt. Việc phân tích đúc rút kết quả đầu t còn quá ít, cha có tính hệ thống, thờng xuyên và kịp thời. Việc xây dựng quy chế quy trình thẩm định từ trung ơng tới địa phơng còn cha làm tốt gây nên nhiều đầu mối thẩm đinh còn kéo dài thời gian nhất là khâu thẩm định tại trung ơng, cha nâng cao đợc trách nhiệm của cán bộ thẩm định trực tiếp. Việc phân chia giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay cha rõ ràng.
Nhận thức về vai trò vị trí công tác thẩm định kinh tế kĩ thuật và t vấn đầu t có nới có lúc còn cha thống nhất cha ngang tầm với yêu cầu nâng cao chất lợng hoạt động.
• Nợ quá hạn và tiềm ẩn rủi ro.
So với những năm qua thì tỷ lệ nợ quá hạn của NHĐT&PTVN ngày càng giảm. Tuy nhiên mức giảm ấy còn thấp và đáng lo ngại đe doạ sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Sự giúp đỡ của ngân hàng đối với doanh nghiệp mới chỉ đơn thuần qua các hoạt động nh điều chỉnh, gia hạn nợ, cho vay thêm vốn chứ cha thực hiện đợc vai trò t vấn, định hớng giúp các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn gặp phải trong quá trình kinh doanh.
Cuối cùng là công tác quy hoạch và đào tạo cán bộ chủ chốt của các cấp cha hợp lý, bị động và nhiều lúc thiếu hụt. Cán bộ thì vừa thiếu về số lợng vừa yếu về năng lực, cha đáp ứng đợc yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế.
2.3.3. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên.
2.3.3.1.Nguyên nhân từ phía ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận luôn là bạn đồng hành. Nếu nh ngân hàng chỉ chạy theo lợi nhuận cao mà thiếu sự thận trọng cần thiết thì có thể sẽ phải trả giá đắt cho những rủi ro gặp phải, nhng ngợc lại vì rủi ro mà không dám mở rộng cho vay thì có thể sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, mất đi nhiều khách hàng tốt. Đây là vấn đề nan giải mà hiện nay NHĐT&PTVN đang gặp phải. Vì mục tiêu an toàn vốn nên NHĐT&PTVN có xu hớng thu hẹp tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vẫn biết cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thời gian qua gặp nhiều rủi ro song không phải các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều nh nhau. Đây là điểm ngân hàng nên chú ý hơn trong thời gian tới.
Hoạt động Marketing trong ngân hàng cha đợc quan tâm chú ý. Hoạt động này mới chỉ đợc thực hiện đơn thuần dới dạng các hoạt động bề nổi nh tuyên truyền, quảng cáo chứ cha thực sự xuất phát từ việc nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mán tốt nhất nhu cầu đó. Lâu nay hoạt động Marketing vẫn thờng đợc coi là nhiệm vụ của các nhân viên giao dịch trong khi đó mạng lới thông tin về khách hàng còn yếu kém, ít áp dụng công nghệ thông tin vào việc thu thập các yếu tố về khách hàng, sản phẩm, dịch vụ…
NHĐT&PTVN hoạt động theo mô hình Tổng công ty, Hội đồng quản trị thực hiện chức năng quản lý, chịu trách nhiệm về sự phát triển của ngân hàng; Tổng giám đốc là đại diện pháp nhân của NHĐT&PTVN trớc Hội đồng quản trị và trớc Thống đốc, pháp luật về điều hành ngân hàng do đó việc thực hiện các qui trình nghiệp vụ của ngân hàng còn cha đợc nhanh chóng và chính xác trong đó có cả nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn.
2.3.3.2.Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Khả năng của các doanh nghiệp trong việc đáp ứng các yêu cầu tín dụng trung dài hạn của ngân hàng là rất thấp. Những vớng mắc chủ yếu thờng gặp phải trong thời gian qua là do doanh nghiệp không có đủ vốn tự có theo yêu cầu, không đủ tài sản thế chấp theo qui định đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, không có dự án khả thi. Để đảm bảo nguyên tắc an toàn, các ngân hàng thờng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải có số vốn tối thiểu nhất địng tham gia vào dự án, cụ thể hiện nay theo quyết định 324/1998 của Ngân hàng Nhà nớc thì với những dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất hợp lý hoá sản xuất thì tỷ lệ vốn tối thiểu là 10% tổng giá trị vốn đầu t; dự án xây dựng cơ bản mới 30%; dự án phục vụ đời sống 40%. Với tình trạng thiếu vốn phổ biến trong các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay thì đây thực sự là rào cản không thể vợt qua đ- ợc của nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng. Vớng mắc thứ hai là về tài sản thế chấp, theo tính toán hiện nay thì chỉ có 20% giá trị tài sản của các doanh nghiệp có thể sử dụng làm tài sản thế chấp hợp pháp, con số này là quá nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp.
Cuối cùng là doanh nghiệp không có khả năng lập dự án khả thi. Có rất nhiều doanh nghiệp lập đợc các phơng án kinh doanh rất tốt nhng do không cụ thể hoá đợc thành các dự án khả thi nên cũng không đợc ngân hàng cho vay vốn.
Khả năng quản lý và sử dụng khoản vay của doanh nghiệp còn thấp điều này cũng một phần bắt nguồn từ sự hạn chế về vốn kéo theo trình độ trang thiết bị, công nghệ lạc hậu, làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trờng. Tình trạng làm ăn thiếu trung thực thờng xuyên xảy ra giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với các ngân hàng và giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với nhau nh sử dụng vốn vay không đúng mục đích, cung cấp thông tin không chính xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Bên cạnh đó theo quyết định 417 của Ngân hàng Nhà nớc đã qui định:
Tất cả các doanh nghiệp nhà nớc vay vốn ngân hàng không cần phải có tài sản thế chấp hay bảo lãnh mà chỉ cần có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi thì đợc vay vốn. Điêù này tạo thuận lợi cho các doanh
nghiệp nhà nớc trong việc vay vốn của ngân hàng để đầu t, mở rộng sản xuất kinh doanh. Song đối với ngân hàng, rủi ro lại càng cao vì phơng án sản xuất kinh doanh dù có tốt đến đâu cũng có những khả năng xảy ra những sai sót khi đó ngân hàng sẽ không có gì đảm bảo cho khoản tín dụng của mình. Thêm vào đó ngân hàng lại không có một sự hỗ trợ nào của Nhà nớc khi các doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng gặp rủi ro.
2.3.3.3.Nguyên nhân khác
Môi trờng pháp lý do hoạt động tín dụng trung, dài hạn cha đầy đủ và đồng bộ chính sách tín dụng còn nhiều thiếu sót, khả năng thực thi của các luật về tài sản thế chấp còn yếu. Bên cạnh đó hiệu lực pháp lý của các cơ quan hành pháp cha đáp ứng đợc yêu cầu giải quyết các tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự phát mại tài sản thế chấp.
Hoạt động cho vay trung, dài hạn còn chịu sự chi phối của nhiều cấp nhiều ngành chính vì vậy mà khi có một dự án cho vay theo chỉ định không có hiệu quả mà ngân hàng vẫn phải cho vay mặc dù ngân hàng biết trớc dự án đầu t này không đạt yêu cầu về thẩm định. Từ đó khiến cho hoạt động cho vay trung, dài hạn gặp nhiều khó khăn nợ quá hạn cao làm giảm chất lợng tín dụng trung, dài hạn của NHĐT&PTVN.
Một vấn đề nữa là mặc dù Chính phủ đã qui định các ngân hàng thơng mại có quyền tự chủ quyết định về việc cho vay của mình và chịu trách nhiệm về các quyết định đó song trên thực tế không phải lúc nào ngân hàng cũng có đợc quyền tự chủ đó. Có nhiều khi do những tác động từ nhiều phía nh chính quyền địa phơng nên ngân hàng vẫn phải cho vay đối với không ít những dự án có thể đem lại rủi ro cho ngân hàng.
Hiện nay ở Việt Nam cha có cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm đối với các doanh nghiệp, vì vậy ngân hàng thiếu thông tin khi xem xét đánh giá khách hàng để quyết định cho vay. Điều đó một mặt hạn chế khả năng mở rộng tín dụng, mặt khác làm tăng thêm tình trạng rủi ro tín dụng của các ngân hàng do đánh giá khách hàng không chính xác khiến cho chất lợng tín dụng không đợc cao.
Ch
ơng III
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam
3.1.Định hớng hoạt động của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam trong thời gian tới.
Để xây dựng và chuẩn bị tiền đề cần thiết về vốn, công nghệ, kĩ năng quản trị điều hành ngân hàng hiện đại, để xây dựng NHĐT&PTVN thành tập đoàn tài chính đa năng, phát triển vững mạnh và hội nhập quốc tế, phục vụ đắc lực cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc, NHĐT&PTVN đã đề ra chiến lợc cho giai đoạn 2001-2010 cụ thể nh sau:
• Xây dựng NHĐT&PTVN thành tập đoàn tài chính ngân hàng vững mạnh thực hiện kinh doanh đa năng tổng hợp ( đa sản phẩm, đa khách hàng, đa thị trờng), đa sở hữu trong đó sở hữu Nhà nớc vẫn giữ vai trò chủ đạo, xây dựng mô hình tổ chức hợp lý phù hợp với sự phát triển của kinh tế đất nớc.
• Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ để nâng cao chất lợng và hiệu quả kinh doanh.
• Tiếp tục phát huy nghề truyền thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trờng đó là cho vay trung, dài hạn để phục vụ đầu t phát triển.
• Cơ cấu lại toàn diện, triệt để lại hệ thống của toàn ngân hàng. Từng b- ớc hình thành và phát triển mô hình tổ chức theo hớng tập đoàn, hình thành và phân định rõ chức năng theo 4 khối: ngân hàng, các công ty độc lập, các đơn vị sự nghiệp và các đơn vị liên doanh.
Hoàn thiện mô hình tổ chức theo hớng tập đoàn: mở rộng mạng lới hoạt động, thành lập các đơn vị thành viên tại các địa bàn có tiềm năng, thành lập
trung tâm Công nghệ thông tin, trung tâm đào tạo, chi nhánh công ty trực thuộc, từng bớc cơ cấu lại Hội sở chính...
• Nâng cao năng lực quản trị điều hành:
Từng bớc hoàn thiện hệ thống các chế độ, quy định, quy trình cho từng nghiệp vụ. Mở rộng và nâng cao chất lợng công tác đối ngoại với các tổ chức tiền tệ-tài chính trong và ngoài nớc. Tiếp tục thực hiện kiểm toán quốc tế và từng bứơc đa vào triển khai áp dụng các chuẩn mực kế toán quốc tế. Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát bằng việc thành lập ban kiểm tra kiểm toán nội bộ và ban hành quy chế kiểm tra kiểm soát nội bộ. Từng bớc hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý đáp ứng yêu cầu quản lý ngân hàng hiện đại, xây dựng và đa vào vận hành các chơng trình tin học phục vụ và quản lý điều hành, thông tin tín dụng ...