Bảo lónh cũng như cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng cần phải cú một hành lang phỏp lý chặt chẽ và thuận lợi để phỏt triển . Hiện nay hai đạo luật ngõn hàng là luật Ngõn hàng Nhà nước và luật cỏc tổ chức tớn dụng đó cú hiệu lực trờn thực tế . Như trong
từng lĩnh vực cụ thể vẫn chưa cú cỏc quy định cụ thể chi tiết. Vỡ vậy những văn bản hướng dẫn trước đõy vẫn được ỏp dụng gõy cho hoạt động ngành ngõn hàng nhiờự khú khăn. Những văn bản , quy định thường xuyờn sửa đổi song vẫn bộc lộ những điểm bất hợp lý, đụi khi là quỏ chặt chẽ . Khi thực thi theo cỏc văn bản này, cỏc ngõn hàng buộc phải hoặc vượt rào để giải quyết cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế hoặc phải thu hẹp hoạt động nếu theo đỳng quy định. Cả hai đều bất lợi cho cỏc ngõn hàng .
Vỡ vậy nhà nước cần sớm tạo hành lang phỏp lý đầy đủ thuận tiện cho hoạt động bảo lónh phỏt triển. Cụ thể cần phải ban hành luật bảo lónh, thế chấp, cầm cố tài sản...
Ban hành luật bảo lónh sẽ tạo hành lang phỏp lý khụng những cho hoạt động bảo lónh trong nước mà cũn tạo ra căn cứ dẫn chiếu thống nhất cho cỏc ngõn hàng khi bảo lónh cho bờn nước ngoài.
Mặt khỏc cỏc chế độ thể lệ trong ngành ngõn hàng hầu hết là cỏc văn bản dưới luật nờn khi thực hiện khụng được đồng bộ giữa cỏc bộ , cỏc ngành. Bảo lónh cũn liờn quan tới việc thực hiện luật phỏp trong một số bộ ngành khỏc . Sự thỏo gỡ khú khăn phải được sự giỳp đỡ của cỏc ngàn này.
Cụ thể như sau:
- Trong thủ tục cụng chứng: Bộ Tư phỏp cú trỏch nhiệm hướngdẫn về cỏc mẫu giấy tờ để cụng chứng thỡ đến nay vẫn chưa cú cỏc mẫu hợp đồng về cầm cố thế chấp bảo lónh. Trong khi đú heo hướng dẫn của ngõn hàng thỡ phũng cụng chứng khụng xỏc nhận.
Ngoài ra lệ phớ cụng chứng là 0,2% số tiền cụng chứng là quỏ cao(trong thực tế cú thể số tiền bảo lónh cũn ớt hơn số tiền cụng chứng làm doanh nghiệp phải thiệt thũi)
Do vậy bộ Tư phỏp chỉ nờn quy định mức lệ phớ cụng chứng hợp lý, cú thể là mức lệ phớ luỹ thoỏi theo số tiền cụng chứng và ban hành mẫu giấy tờ cụng chứng. Điều này sẽ giảm phiền toỏi cho doanh nghiệp và thuận tiện cho ngõn hàng phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh .
-Về thế chấp tài sản :
+ Nờn quy định cụ thể cỏc cơ quan đăng ký thế chấp là cơ quan nào, bao gồm những thủ tục gỡ... Trước trong cỏc văn bản chỉ cú quy định chung chung làdăng ký với cơ quan nhà nước cú thẩm quyền.
+ Quy định cụ thể đối tượng nào thỡ qua cụng chứng, đối tượng nào được chứng thực tại UBND địa phương để giảm bớt chi phớ cho khỏch hàng.
+ Nõng cao vai trũ, trỏch nhiệm của cơ quan đăng ký thế chấp .Quản lý được việc đăng ký thế chấp sẽ trỏnh được hiện tượng một tài sản đem thế chấp ở nhiều ngõn hàng.
+ Trong việc xử lý tài sản thế chấp: nờn quy định bờn nhận thế chấp, cầm cố cú quyền phỏt mại tài sản khi bờn thế chấp cú thỏi độ cú ý khụng trả nợ hoặc khụng trả được do nguyờn nhõn bất khả khỏng.
+ Triển khai thực hiện nghị định 86CP của Chớnh phủ về việc thành lập cỏc trung tõm đấu giỏ để giải quyết cỏc tài sản thế chấp tồn đọng trong ngõn hàng .
Nếu giải quyết nhanh gọn vấn đề tài sản thế chấp và cụng chứng tài sản sẽ là một thỏo gỡ cho cả khỏch hàng và ngõn hàng trong phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh .
Trong quy chế về bảo lónh ban kốm quy định 196 của NHNN và cụng văn 39 của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương cũn nhiều điểm bất hợp lý như đó phõn tớch ở phần trờn. Cỏc quy định này đó lỗi thời và khụng phự hợp với Bộ luật Dõn sự và Luật cỏc tổ chức tớn dụng. Do vậy cỏc cơ quan Nhà nước cần sớm xem xột ban hành văn bản thay thế quy chế trờn cho phự hợp với cỏc văn bản hiện hành. Để bảo đảm sự phự hợp cỏc quy định này với thực tế tụi xin đưa ra một số cỏc kiến nghị sau:
1.1. Kiến nghị với NHNN Việt Nam:
1.1.1. Điều kiện doanh nghiệp được bảo lónh:
- Điều kiện nợ qua hạn: Ngõn hàng Nhà nước chỉ nờn quy định cỏc doanh nghiệp được bảo lónh khụng cú nợ quỏ hạn dài trờn ba thỏng do nguyờn nhõn chủ quan gõy ra.
- Điều kiện thế chấp: Hầu hết cỏc doanh nghiệp khụng cú đủ tài sản thế chấp đủ tiờu chuẩn ( Theo điều 6 quy định). Từ thực trạng trờn và do rủi ro trong lĩnh vực đầu tư cơ bản là ớt, tụi xin kiến nghị Ngõn hàng Nhà nước cho phộp chi nhỏnh ỏp dụng tớn chấp trong bảo lónh với cỏc doanh nghiệp nhà nước cú uy tớn cao, cú khả năng tài chớnh lớn hơn số tiền được bảo lónh.
1.1.2. Mức phớ bảo lónh: Để đảm bảo bự đắp chi phớ tối thiểu và tạo ra biờn độ đủ rộng cho ngõn hàng thực thi chớnh sỏch phớ linh hoạt, mềm dẻo Ngõn hàng Nhà nước nờn tăng mức phớ bảo lónh tối đa lờn 2 % năm . Đõy chỉ là mức phớ tối đa cũn việc ỏp
dụng cụ thể sẽ do từng ngõn hàng quyết định phự hợp với chớnh sỏch Marketing của mỗi ngõn hàng.
Trong phạm vi phớ từ 0,7 -1 % hầu hết cỏc ngõn hàng đều ỏp dụng hai mức phớ tối đa và tối thiểu trờn mà ớt cú cỏc mức linh hoạt khỏc.Tăng biờn độ giữa mức phớ tối đa và tối thiểu làm cho chớnh sỏch phớ mềm dẻo hơn . Ngoài ra nú cũn thỳc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng đẩy mạnh sự phỏt triển của nghiệp vụ bảo lónh của mỗi ngõn hàng và của hệ thống ngõn hàng Việt Nam.
1.1.3. Thẩm quyền ký bảo lónh :
Theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước thỡ giỏm đốc chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư Hà Nội khụng được uỷ quyền ký bảo lónh cho người khỏc .Nhưng do điều kiện cụ thể của chi nhỏnh , đú là trong lĩnh vực xõy dựng cỏc mún bảo lónh phỏt sinh thường xuyờn với giỏ trị tương đối nhỏ, hơn nữa ngõn hàng cũn cú bốn chi nhỏnh huyện trực thuộc cỏch xa trụ sở chớnh về mặt địa lý. Vỡ vậy đề nghị Ngõn hàng Nhà nước cho phộp Tổng giỏm đốc cú thể uỷ quyền cho cỏc Phú giỏm đốc và giỏm đốc cỏc chi nhỏnh trực thuộc.
1.1.4. Giới hạn bảo lónh : Luật cỏc tổ chức tớn dụng đó cú hiệu lực thi hành và giới hạn cho vay của Tổ chức Tớn dụng đó được ỏp dụng theo khoản 1 điều 79 ‘ Tổng dư nợ cho vay với một khỏch hàng khụng quỏ 15% vốn tự cú của TCTD..” . Nhưng vẫn chưa hề cú hướng dẫn thi hành khoản 2 về giới hạn bảo lónh . Vỡ vậy Ngõn hàng Nhà nước cần sớm cú hướng dẫn cụ thể làm căn cứ cho cỏc ngõn hàng xột duyệt bảo lónh.
1.2. Kiến nghị với Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam:
1.2.1. Mức phớ bảo lónh:
Theo cỏc quy định cụ thể về cỏc mức phớ của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương cũn chưa hợp lý. Mức phớ tối thiểu ỏp dụng là 0,7 % cho bảo lónh cú ký quỹ bằng vốn tự cú của doanh nghiệp . Khi đú ngõn hàng hoàn toàn khụng cú rủi ro, phớ ngõn hàng thu là phớ cố định khụng phụ thuộc vào giỏ trị bảo lónh. Hơn nữa độ chờnh lệch giữa mức phớ tối thiểu và mức phớ tối đa là quỏ nhỏ khụng phản ỏnh được mưcs chờnh lệch về rủi ro trong hai trường hợp bảo lónh của ngõn hàng.
Vỡ vậy trong trường hợp ký quỹ bằng 100% vốn tự cú của doanh nghiệp xin kiến nghị thu phớ tuyệt đối.
Ngoài ra quy định với cỏc mún bảo lónh cú số tiền nhỏ chi nhỏnh thu phớ là 300000 đồng một mún là chưa hợp lý do:
+ Cú nhiều mún bảo lónh chỉ phỏt sinh với số tiền nhỏ thời gian lại rất ngắn như cỏc mún bảo lónh dự thầu thời hạn cú thể chỉ 3-4 ngày, mức phớ này là quỏ cao.
+ Với cỏc doanh nghiệp làm cỏc cụng việc chuyờn mụn húa cú phỏt sinh nhiều mún bảo lónh nhỏ thỡ với mức phớ như trờn doanh nghiệp sẽ khụng kham nổi.
+ Với cỏc khoản bảo lónh số tiền rất lớn ngõn hàng vẫn khụng hề giảm phớ. Vỡ vậy kiến nghị Ngõn hàng Đầu tư Phỏt triển trung ương cho phộp thu phớ : - Với cỏc mún nhỏ:
+ 50.000 đ/ mún với cỏc mún cú ký quỹ 100 %.
+ 100.000đ/ mún với cỏc mún ký quỹ trờn 50% giỏ trị bảo lónh.
+200.000 đ/ mún với cỏc mún cú ký quỹ những dưới 50% giỏ trị bảo lónh. + 300.000 đ/ mún với cỏc mún khụng ký quỹ
1.2.2. Mức uỷ nhiệm ký bảo lónh:
Chi nhỏnh được trung ương uỷ quyền ký duyệt bốn loại bảo lónh thường xuyờn trong hạn mức theo quyết định số 632. Với cỏc mún bảo lónh quỏ hạn mức cho một doanh nghiệp về số tiền bảo lónh cho một mún cũng như tổng hạn mức bảo lónh cho một doanh nghiệp, chi nhỏnh phải trỡnh lờn Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương xin uỷ quyền. Với hai loại bảo lónh thanh toỏn và bảo lónh vay vốn nước ngoài khi khỏch hàng cú nhu cầu chi nhỏnh đều phải trỡnh lờn Ngõn hàng Đầu tư Phỏt triển trung ương xin giải quyết.
- Với cỏc mún bảo lónh được uỷ nhiệm thường xuyờn : Theo cụng văn số 562/CV- Bl, Tổng giỏm đốc Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương cho phộp chi nhỏnh bảo lónh tớn chấp với một số tổng cụng ty và doanh nghiệp là khỏch hàng truyền thống làm ăn cú lói, chỉ mở tài khoản tại chi nhỏnh, với mức ký quỹ 5 %, mức tối đa của một mún là:
- 1 tỷ đồng với cỏc tổng cụng ty.
- 500 nghỡn đồng với cỏc doanh nghiệp Nhà nước khỏc.
Mức quy định này tương đối thấp vỡ tại chi nhỏnh cú nhều khoản số tiền bảo lónh vượt quỏ mức trờn. Với cỏc khoản này ngõn hàng lại phải lập hồ sơ trỡnh lờn trung ương
xin xột duyệt và uỷ quyền như vậy sẽ tốn thời gian và cụng sức của ngõn hàng cũng như khỏch hàng .
Vỡ vậy kiến nghị Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cho nõng mức bảo lónh tớn chấp tối đa lờn như sau:
- 2 tỷ đồng với cỏc tổng cụng ty.
- 1 Tỷ đồng với cỏc doanh nghiệp Nhà nước khỏc.
1.2.3. Tổ chức tập huấn cho chi nhỏnh về nghiệp vụ bảo lónh:
Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam cần cú biện phỏp nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ chi nhỏnh thụng qua cỏc buổi tập huấn, trao đổi rỳt kinh nghiệm giữa cỏc chi nhỏnh trong hệ thống. Cựng với việc đú là Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương ban hành cỏc tài liệu nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn hoặc tổ chức phỏt động cỏc cuộc thi, nghiờn cứu khoa học về đề tài bảo lónh.
Năm 1998, Ngõn hàng trung ương đó tổ chức buổi tập huấn về bảo lónh và tớn dụng nhưng mới chỉ cho cỏc trưởng phũng tớn dụng cỏc chi nhỏnh . Tới đõy ngõn hàng cần tổ chức cỏc buổi tập huấn cho cả cỏc cỏn bộ trực tiếp làm bảo lónh.
1.2.4. Hướng dẫn về xõy dựng mức bảo lónh thường xuyờn:
Việc ỏp dụng mức bảo lónh thường xuyờn cho cỏc doanh nghiệp sẽ rất hiệu quả cho việc phỏt triển bảo lónh. Điều này đó được kiểm chứng thực tế với cụng ty Licogi trong thời gian qua. Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương đó ký hợp đồng vúi tổng cụng ty này sau đú uỷ quyền hạn mức bảo lónh thường xuyờn về cho chi nhỏnh thực hiện. Trong thời gian tới Ngõn hàng trung ương nờn phỏt triển hỡnh thức này và ban hàng hướng dẫn cho phộp chi nhỏnh xỏc định hạn mức bảo lónh thường xuyến với cỏc khỏch hàng mà khụng phải ký kết qua Ngõn hàng trung ương.