1. Thực trạng hoạt động bảolónh
1.3. Đối tượng khỏch hàng bảo lónh:
Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội hoạt động trờn địa bàn thành phố Hà Nội và năm huyện ngoại thành, nơi cú đụng cỏc doanh nghiệp núi chung và cỏc tổng cụng ty, cụng ty hoạt động trờn lĩnh vực xõy dựng. Do hoạt động trờn lĩnh vực này lõu đời nờn ngõn hàng cú nhiều khỏch hàng truyền thống là cỏc doanh nghiệp thi cụng xõy lắp.
Đối tượng khỏch hàng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển là cỏc đơn vị kinh tế trong và ngoài quốc doanh. Nhưng khỏch hàng chủ chốt của ngõn hàng là cỏc đơn vị thuộc tổng cụng ty xõy lắp. Chớnh nghiệp vụ được thực hiện ở chi nhỏnh từ 1995 trước hết là để phục vụ nhu cầu cỏc khỏch hàng truyền thống và cũng là việc ngõn hàng biết khai thỏc lợi thế cỏc nhu cầu trờn lĩnh vực chuyờn doanh của mỡnh.
Như đó biết khỏch hàng là một trong ba nhõn tố ảnh hưởng trực tiếp tới bảo lónh ngõn hàng vỡ vậy cần hiểu rừ đặc điểm cấu trỳc của thị trường khỏch hàng thực tế của ngõn hàng trong hoạt động bảo lónh.
Phõn tớch cấu trỳc thị trường khỏch hàng bảo lónh: - Theo lĩnh vực hoạt động:
Bảng 5: Tỡnh hỡnh bảo lónh theo cỏc bộ ngành tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội.
Đơn vị : Triệu đồng
Khỏch hàng Năm 1996 Năm 1997 Năm 1998 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Bộ Giao thụng 144538 57 148519 48,4 156484 51,3 Bộ xõy dựng 57561 22,7 92671 30,2 96086 31,5 Bộ cụng nghiệp 4488 1,77 6137 2 13116 4,3 Bộ khỏc 46987 18,53 59530 19,4 39349 12,9 Tổng số 253.577 100 306.858 100 306. 328 100
Theo bảng trờn Bộ giao thụng cú số tiền được ngõn hàng bảo lónh lớn nhất. Lý do:
- Cỏc cụng trỡnh giao thụng thường cú giỏ trị rất lớn.
- Cỏc tổng cụng ty đứng ra dự thầu ký kết hợp đồng rồi chia thầu cho cỏc đơn vị thành viờn thi cụng.
Tỷ trọng số tiền bảo lónh cho bộ cụng nghiệp ,bộ khỏc cũn nhỏ.Ngõn hàng nờn quan tõm thu hỳt thờm cỏc khỏch hàng ngoài ngành xõy dựng.
Trong thời gian thực thi nghiệp vụ bảo lónh ngõn hàng ưu tiờn đỏp ứng nhu cầu cỏc khỏch hàng truyền thống trong ngành xõy dựng. Một đặc điểm nổi bật trong chớnh sỏch khỏch hàng của ngõn hàng là ưu tiờn cỏc tổng cụng ty và cỏc khỏch hàng lớn, đỏp
ứng tất cả cỏc dịch vụ ngõn hàng cho cỏc khỏch hàng này. Cỏc tổng cụng ty trong ngành xõy dựng thường rất lớn, cú trụ sở tại Hà Nội nhưng bao gồm rất nhiều cỏc cụng ty thành viờn thi cụng cụng trỡnh khắp mọi miền đất nước. Nếu tổng cụng ty là khỏch hàng của ngõn hàng thỡ cỏc cụng ty thành viờn cũng về làm ăn vơớ ngõn hàng. Trong hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động bảo lónh núi riờng việc duy trỡ quan hệ tớn nhiệm lõu dài với cỏc khỏch hàng lớn cú lợi như sau:
- Khỏch hàng được hưởng nhiều ưu đói , được phục vụ thuận tiện.
- Ngõn hàng giảm được chi phớ tỡm hiểu khỏch hàng do hiểu rừ tỡnh hỡnh khỏch hàng và làm ăn trờn cơ sở quan hệ tin tưởng lẫn nhau.
Tuy nhiờn số lượng khỏch hàng lớn tổng cụng ty bảo lónh tại ngõn hàng khụng nhiều và trong truờng hợp ngõn hàng mất một khỏch hàng cũng là mất quỏ nhiều.
Việc quan hệ chủ yếu với cỏc khỏch hàng trờn lĩnh vực xõy dựng thể hiện rất rừ tớnh chuyờn doanh của ngõn hàng. Lợi ớch của ngõn hàng chuyờn doanh và đa năng vẫn cũn là vấn đề tranh cói. Song theo định hướng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương, hệ thống ngõn hàng đầu tư phỏt triển đang chuyển dần sang kinh doanh đa năng. Do vậy cần thu hỳt thờm cỏc khỏch hàng mới ngoài khỏch hàng truyền thống. Một lý do nữa là sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng tạo điều kiện cho khỏch hàng chọn lựa ngõn hàng. Một số doanh nghiệp xõy lắp trở thành khỏch hàng của ngõn hàng khỏc và ngược lại, ngõn hàng đầu tư cú thể thu hỳt cỏc khỏch hàng ngoài lĩnh vực chuyờn doanh.
-Theo thành phần kinh tế:
Bảng 6: Tỡnh hỡnh bảo lónh theo thành phần kinh tế tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội.
Khỏch hàng Năm 1996 Năm 1997 Năm 1998 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) DN quốc doanh 253.577 100 306.858 100 306.241 99,97
DN ngoài quốc doanh
0 0 0 0 87 0,03 Tổng số 253.577 100 306.858 100 306. 328 100 Tổng số 253.577 100 306.858 100 306. 328 100
Hiện nay, khụng riờng với bảo lónh mà cả trong hoạt động tớn dụng, cỏc giao dịch của ngõn hàng với doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũn rất nhỏ bộ. Cho tới năm 1998 ngõn hàng mới bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhưng số tiền bảo lónh chỉ chiếm 1,5% tổng số tiền bảo lónh .
Cõu hỏi đặt ra là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh ớt cú nhu cầu bảo lónh hay khụng được đỏp ứng nhu cầu? Lời giải nằm trong cỏc yờu cầu về điều kiện bảo lónh với doanh nghiệp. Trong điều 6 quyết định 196 của ngõn hàng nhà nước quy định cỏc doanh nghiệp được bảo lónh phải cú đầy đủ tài sản thế chấp hợp phỏp. Đối với doanh nghiệp nhà nước, tài sản thế chấp cú thể là tài sản hỡnh thành từ vốn nhà nước. Trong điều kiện chứng nhận quyền sở hữu tài sản, đất đai của ta chưa hoàn chỉnh, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh khú đỏp ứng được cỏc điều kiện trờn.
Cụng tỏc tớn dụng của ngõn hàng Hà Nội với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh mới chỉ dừng lại ở cho vay chứng từ cú giỏ. Cỏc khỏch hàng ngoài quốc doanh được ngõn hàng bảo lónh chỉ là vài cụng ty cổ phần, trỏch nhiệm hữu hạn. Nguyờn nhõn của vấn đề này khụng chỉ do ngõn hàng mà cũn do chớnh cỏc doanh nghiệp. Trong thời gian vừa qua cú nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn gian lận dẫn tới cỏc vụ đổ vỡ mà hậu quả khụng ai khỏc chớnh là cỏc ngõn hàng phải gỏnh chịu. Điều này gõy ra sự mất lũng tin của cỏc ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội núi riờng với đối tượng khỏch hàng này. Cỏc ngõn hàng đều ý thức rằng quan hệ với doanh nghiệp quốc doanh ớt nhất cũn đuợc sự đảm bảo đằng sau của Nhà nước cũn với doanh nghiệp ngoài quốc doanh độ rủi ro quỏ lớn.