PGD Hải Ninh
2.2.1 Quy định chung đối với hoạt động tớn dụng
Cỏc quy định về hoạt động cho vay, tớn dụng trong hệ thống Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam được ban hành tại Quyết định 159/QD- HDQT-TD ngày 03/06/2005 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Những nội dung quan trọng của Quyết định bao gồm:
Cỏc khỏch hàng được vay tại NHNo&PTNT Việt Nam
- Cỏc phỏp nhõn là: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tỏc xó, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cụng ty cổ phần, doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài và cỏc tổ chức khỏc cú đủ điều kiện quy định tại Điều 94 bộ luật dõn sự;
- Cỏ nhõn; - Hộ gia đỡnh; - Tổ hợp tỏc;
- Doanh nghiệp tư nhõn; - Cụng ty hợp danh.
* Cỏc phỏp nhõn và cỏ nhõn nước ngoài:
Khỏch hàng vay là phỏp nhõn và cỏ nhõn nước ngoài phải cú năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực hành vi dõn sự theo phỏp luật của nước mà phỏp nhõn đú cú quốc tịch hoặc cỏ nhõn đú là cụng dõn, nếu phỏp luật nước ngoài đú được Bộ Luật dõn sự của nước Cộng hoà xó hội chủ nghĩa Việt Nam, cỏc văn bản phỏp luật khỏc củaViệt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xó hội Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
Nguyờn tắc vay vốn
Khỏch hàng vay vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam phải đảm bảo cỏc nguyờn tắc sau đõy:
-Sử dụng vốn vay đỳng mục đớch đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng
-Hoàn trả nợ gốc và lói tiền vay đỳng hạn đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng
Thể loại cho vay
NHNo&PTNT nơi cho vay xem xột quyết định cho khỏch hàng vay theo cỏc thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đỏp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, và cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển:
-Cho vay ngắn hạn là cỏc khoản vay cú thời hạn cho vay đến 12 thỏng.
-Cho vay trung hạn là cỏc khoản vay cú thời hạn cho vay từ 12 thỏng đến 60 thỏng. -Cho vay dài hạn là cỏc khoản vay cú thời hạn từ trờn 60 thỏng trở lờn.
Thời hạn cho vay
- Chu kỳ sản xuất, kinh doanh; - Thời hạn thu hồi vốn của dự ỏn - Khả năng trả nợ của khỏch hàng
- Nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam
Đối với cỏc cỏ nhõn Việt Nam và nước ngoài, thời gian cho vay khụng quỏ thời hạn hoạt động theo quyết định thành lập hoặc giấy phộp hoạt động cũn lại tại Việt Nam; đối với cỏ nhõn nước ngoài, thời hạn cho vay khụng vượt quỏ thời hạn được phộp sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Lói suất cho vay
Mức lói suất cho vay do NHNo&PTNT nơi cho vay và khỏch hàng thoả thuận phự hợp với quy định của Tổng giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam
Mức lói suất ỏp dụng đối với cỏc khoản nợ gốc quỏ hạn do giỏm đốc sở giao dịch, chi nhỏnh cấp 1 ấn định nhưng khụng được vượt quỏ 150% lói suất cho vay ỏp dụng trong thời hạn cho vay đó được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tớn dụng, theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
Mức cho vay
NHNo nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vốn của khỏch hàng, giỏ trị tài sản đảm bảo làm đảm bảo tiền vay ( nếu khoản vay ỏp dụng đảm bảo bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khỏch hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo Việt Nam
Vốn tự cú được tớnh cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự cú tham gia của khỏch hàng vào dự ỏn, phương ỏn sản xuất, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: Khỏch hàng phải cú vốn tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: khỏch hàng phải cú vốn tự cú tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Trường hợp khỏch hàng cú tớn nhiệm ( được xếp loại A theo tiờu thức phõn loại khỏch hàng của NHNo Việt Nam); khỏch hàng là hộ gia đỡnh sản xuất nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp vay vốn khụng phải đảm bảo bằng tài sản; nếu vốn tự cú thấp hơn quy định trờn, giao cho giỏm đốc NHNo nơi cho vay quyết định.
+ Đối với khỏch hàng được NHNo nơi cho vay lựa chọn ỏp dụng cho vay cú đảm bảo bằng tài sản hỡnh thành từ nguồn vốn vay, mức vốn tự cú tham gia theo quy định hiện hành của Chớnh phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam.
Trả nợ gốc và lói vay vốn
Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chớnh, thu
nhập và nguồn trả nợ của khỏch hàng, NHNo nơi cho vay và khỏch hàng thoả thuận
về việc trả nợ gốc và tiền lói vay như sau:
+ Cỏc kỳ hạn nợ gốc;
+ Cỏc kỳ hạn trả lói cựng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riờng: thỏng hoặc qỳy hoặc vụ
+ Đồng tiền trả nợ và đảm bảo giỏ trị nợ gốc bằng cỏc hỡnh thức thớch hợp, phự hợp với quy định của phỏp luật.
+ Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lói, nếu khỏch hàng khụng trả nợ đỳng hạn và khụng được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, hoặc lói; hoặc khụng được gia hạn nợ gốc và lói, thỡ NHNo nơi cho vay chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quỏ hạn và khỏch hàng phải trả lói suất nợ quỏ hạn.
+ Trường hợp khỏch hàng trả nợ trước hạn, số lói phải trả chỉ tớnh từ ngày vay đến ngày trả nợ. Giao cho giỏm đốc sở giao dịch, chi nhỏnh cấp 1 thoả thuận với khỏch hàng về điều kiện, số phớ trả trước hạn và phải được ghi vào hợp đồng tớn dụng
Quy trỡnh xột duyệt cho vay
+ Cỏn bộ tớn dụng được phõn cụng giao dịch với khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn cú trỏch nhiệm hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định cỏc điều kiện vay vốn theo quy định.
+ Trưởng phũng tớn dụng hoặc tổ trưởng tớn dụng cú trỏch nhiệm kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp của hồ sơ và bỏo cỏo thẩm định do cỏn bộ tớn dụng lập, tiến hành
xem xột, tỏi thẩm định ( nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiờm làm cỏn bộ tớn dụng, ghi ý kiến vào bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định ( nếu cú ) và trỡnh giỏm đốc quyết định.
+ Giỏm đốc NHNo nơi cho vay cựng khỏch hàng lập hợp đồng tớn dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay ( trường hợp cho vay cú đảm bảo bằng tài sản);
-Khoản vay vượt quyền phỏn quyết thỡ thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam
-Nếu khụng cho vay thỡ thụng bỏo cho khỏch hàng được biết
+ Hồ sơ khoản vay được giỏm đốc ký duyệt cho vay được chuyển quyền cho kế toỏn thực hiện nghiệp vụ hạch toỏn kế toỏn, thanh toỏn, chuyển thủ quỹ để giải ngõn cho khỏch hàng ( nếu cho vay bằng tiền mặt ).
+ Thời gian thẩm định cho vay:
-Cỏc dư ỏn trong quyền phỏn quyết: Trong thời hạn khụng quỏ 5 ngày làm việc đối với cỏc khoản vay ngắn hạn và khụng quỏ 15 ngày làm việc đối với cỏc khoản cho vay trung và dài hạn kể từ ngày NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thụng tin cần thiết của khỏch hàng theo yờu cầu của NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải quyết định và thụng bỏo việc cho vay hoặc khụng cho vay đối với khỏch hàng.
-Cỏc dự ỏn, phương ỏn vượt quyền phỏn quyết: Trong thời gian khụng quỏ 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và khụng quỏ 15 ngày làm việc đối vơi cho vay trung và dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thụng tin cần thiết của khỏch hàng theo yờu cầu của NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tủc trỡnh lờn NHNo cấp trờn. Trong thời gian khụng quỏ 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 15 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trỡnh, NHNo cấp trờn phải thụng bỏo chấp nhận hoặc khụng chấp nhận.
Trường hợp cần thiết, giỏm đốc NHNo nơi cho vay quyết định thành lập tổ cho vay lưu động và thụng bỏo cụng khai để nhõn dõn biết về cỏn bộ, lịch làm việc, địa điểm làm việc của tổ.
Thành phần tổ cho vay lưu động tối thiểu phải cú 3 người: - Cỏn bộ làm nghiệp vụ tớn dụng làm tổ trưởng.
- Cỏn bộ làm nghiệp vụ kế toỏn làm thành viờn. - Cỏn bộ làm nghiệp vụ thủ quỹ làm thành viờn. - Nhiệm vụ của tổ cho vay lưu động:
- Nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn trỡnh lónh đạo phờ duyệt.
- Thực hiện giải ngõn, thu nợ, thu lói, đối với cỏc hộ gia đỡnh, cỏ nhõn, tổ hợp tỏc; - Thanh toỏn số tiền cho vay , thu nợ, thu lói với NHNo nơi cho vay theo quy định.
Cỏc hỡnh thức cho vay đối với hộ gia đỡnh, cỏ nhõn sản xuất nụng, lõm, ngư , diờm nghiệp
Ngoài việc cho hộ gia đỡnh, cỏ nhõn vay vốn trực tiếp, NHNo nơi cho vay cú thể thoả thuận với khỏch hàng thực hiện cỏc hỡnh thức vay vốn sau: * Cho hộ gia đỡnh, cỏ nhõn vay trực tiếp thụng qua tổ vay vốn:
Tổ vay vốn do cỏc thành viờn là hộ gia đỡnh, cỏ nhõn tự nguyện thành lập, cú nhu cầu vay vốn, cựng cư ngụ tại thụn, xúm.
*Cho hộ gia đỡnh, cỏ nhõn vay trực tiếp thụng qua doanh nghiệp
Đối tượng thực hiện là cỏc hộ gia đỡnh, cỏ nhõn nhận khoỏn của doanh nghiệp đó thực hiện giao khoỏn.
*Cho hộ gia đỡnh, cỏ nhõn vay thụng qua cỏc tổ chức tớn dụng ở nụng thụn: chi nhỏnh cú nhu cầu cho vay phải lập đề ỏn trỡnh Tổng giỏm đốc NHNo Việt Nam phờ duyệt.
Kiểm tra, giỏm sỏt và xử lý vốn vay
Nội dung kiểm tra, giỏm sỏt vốn vay:
NHNo nơi cho vay cú trỏch nhiệm kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn, sửu dụng vốn
vay và trả nợ của khỏch hàng, nhằm đụn đốc khỏch hàng thực hiện đỳng và đầy đủ
những cam kết đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng, nội dung kiểm tra như sau:
-Kiểm tra trước khi cho vay: là việc thẩm định ,tỏi thẩm định cỏc điều kiện vay vốn theo quy định.
-Kiểm tra sau khi cho vay: là việc kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ khỏch hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay và cỏc yếu tố chứng từ; sự khớp đỳng giữa chứng minh thư và người vay, giữa người nhận tiền và người cú tờn trờn giấy đề nghị vay vốn,…
-Kiểm tra sau khi cho vay: bao gồm kiểm tra sử dụng vốn theo mục đớch đó ghi trong hợp đồng, kiểm tra tiến độ thực hiện dự ỏn, phương ỏn; kiểm tra hiện trạng sử dụng tài sản đảm bảo tiền vay.
-Riờng đối với cỏc hộ gia đỡnh sản xuất nụng, lõm, ngư , diờm nghiệp, khỏch hàng vay thực hiện biện phỏp đảm bảo tiền vay bằng cỏc giấy tờ cú giỏ tuỳ theo điều kiện và đặc điểm cụ thể của từng địa phương.
Điều chỉnh kỳ hạn nợ - gia hạn nợ - chuyển nợ quỏ hạn
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc:
Trường hợp khỏch hàng khụng trả nợ gốc đỳng kỳ hạn hoặc trả khụng hết nợ gốc trong thời gian cho vay đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng và cú văn bản đề nghị NHNo nơi cho vay xem xết cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc cho gia hạn nợ. Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng 12 thỏng, đối với cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng ẵ thời hạn cho vay đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng.
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lói, gia hạn trả nợ lói:
Trường hợ khỏch hàng khụng trả nợ lói đỳng kỳ hạn hoặc khụng trả hết nợ lói trong thời hạn cho vay đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng và cú văn bản đề nghị, NHNo nơi cho vay xem xột quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lói hoặc gia hạn nợ lói. Thời hạn gia hạn nợ lói tối đa ỏp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc theo quy định tại điều này.
Chuyển nợ quỏ hạn:
Đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lói trong thời hạn cho vay đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng, nếu khỏch hàng khụng trả được số nợ gốc và lói phải trả của kỳ hạn đú
và khụng được NHNo nơi cho vay chấp thuận chuyển số nợ gốc hoặc lói chưa trả sang kỳ hạn tiếp theo, thỡ NHNo nơi cho vay chuyển toàn bộ số dư nợ gốc của hợp đồng tớn dụng đú sang nợ quỏ hạn.
Đến thời điểm cuối cựng của thời hạn cho vay đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng nếu khỏch hàng khụng trả hết số nợ gốc hoặc lói đỳng hạn và khụng được NHNo nơi cho vay chấp nhận gia hạn nợ gốc hoặc lói, NHNo nơi cho vay chuyển toàn bộ dư nợ gốc của hợp đồng tớn dụng sang nợ quỏ hạn.
Cỏc trường hợp khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch, bị chấm dứt cho vay, NHNo phải thực hiện thu hồi nợ trước hạn đó cam kết hoặc chuyển ngay sang nợ quỏ hạn toàn bộ số dư nợ gốc.
Giới hạn cho vay
Tổng dư nợ cho vay đối với một khỏch hàng khụng được vượt quỏ 15% vốn tự cú của NHNo Việt Nam, trừ trường hợp đối với những khoản vay từ cỏc nguồn uỷ thỏc của Chớnh phủ, của tổ chức và cỏ nhõn. Trường hợp nhu cầu vốn của một khỏch hàng vượt quỏ 15% vốn tự cú của NHNo Việt Nam hoặc khỏch hàng cú nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thỡ NHNo nơi cho vay thực hiện cho vay hợp vốn.
Trường hợp đặc biệt khỏch hàng cú nhu cầu vay vượt quỏ 15% vốn tự cú của NHNo Việt Nam, giỏm đốc sở giao dịch, chi nhỏnh cấp 1 phải trỡnh Tổng giỏm đốc để bỏo cỏo NHNN Việt Nam và Thủ tướng Chớnh phủ mới cho phộp thực hiện.
