1.4.1.Những mặt đạt được.
Trong những năm qua Vpbank đã không ngừng lớn mạnh và ngày càng khẳng định được uy tín và vị thế trên thương trường. Để đạt được những thành công trên có sự đóng góp không nhỏ của công tác thẩm định dự án đầu tư.Đây là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động và chất lượng tín dụng của toàn bộ ngân hàng.
Nhờ có công tác thẩm định dự án tại ngân hàng không ngừng được hoàn thiện và nâng cao nên hoạt động tín dụng của ngân hàng trong các năm trở lại đây tiếp tục tăng trưởng đều đặn.Dư nợ cho vay các năm 2006, 2007 đều đạt vượt mức kế hoạch.Tổng dư nợ cho vay năm 2007 đạt 13.323 tỷ, tăng 8.317 tỷ so vơi năm 2006 tương ứng tăng 165% và vượt 53% so với kế hoạch cả năm 2007.Hầu hết tất cả các chi nhánh trên toàn hệ thống đều thực hiện đạt và vượt kế hoạch về dư nợ tín dụng. Bên cạnh việc gia tăng quy mô dư nợ tín dụng, công tác thẩm định còn góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng của các khoản vay.Chất lượng tín dụng của toàn hệ thống luôn được duy trì tốt, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng luôn đảm bảo trong mức an toàn cao và có xu hướng giảm theo các năm trở lại đây.Trong năm 2005 tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng là 0.72% thì đến năm 2007 tỷ lệ này chỉ còn0.49%, đây là một sự lỗ lực rất lớn của ngân hàng.Đặc biệt trong năm 2008, bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động ngoài dự đoán, đã gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng. Kết thúc năm 2008, VPBank vẫn đảm bảo ổn định được hệ thống, giữ vững các hoạt động kinh doanh, ổn định thanh khoản, kiểm soát được chất lượng tín dụng và duy trì được lợi nhuận.
Biểu đồ 3: tỷ lệ nợ xấu 2004-2007
( Nguồn : Báo cáo thường niên)
Nhận thức được đúng đắn vấn đề nên trong thời gian qua công tác thẩm định dự án đầu tư luôn được ngân hàng quan tâm trong quá trình xét duyệt cho vay và đã đạt được những thành công nhất định trên một số khía cạnh.
Quy trình thẩm định.
Quy trình thẩm định tín dụng của VPBank được coi là một quy trình tương đối chặt chẽ và có tính khoa học cao.Với việc ban hành ” Quy trình nghiệp vụ tín dụng” vào năm 2002 được áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống thì công tác thẩm định dự án đầu tư có những chuyển biến tích cực.Quy trình tín dụng được quy định rõ ràng tạo cơ sở cho công tác thẩm định diễn ra thuận lợi và dễ dàng tạo ra sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận chức năng trong quá trình thẩm định, đồng thời cũng phát huy được tính độc lập của mỗi bộ phân và tạo ra được mối quan hệ thống nhất không chồng chéo lẫn nhau.
Nội dung thẩm định.
Trước đây công tác thẩm định chủ yếu tập trung vào phương diện tài chính và thẩm định tài sản đảm bảo, thì đến nay nội dung thẩm định đã tính đến các khía cạnh khác nhau của dự án bao gồm : tư cách pháp lý của khách hàng vay vốn, thẩm định chỉ tiêu hiệu quả kinh tế - xã hội…Mỗi nội dung thẩm định đều được xem xét trong mối tương quan chặt chẽ với nhau.Như vậy nội dung thẩm định đã có sự thay đổi theo chiều hướng tích cực và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế.
Tổ chức công tác thẩm định dự án đầu tư.
Thẩm định dự án đầu tư được tiến hành theo nhiều giai đoạn nên tổ chức công tác thẩm định có ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả thẩm định.Trong thời gian qua công tác tổ chức thẩm định được tổ chức một cách khoa học, hợp lý trên cơ sở phân công trách nhiệm cụ thể cho từng cá nhân, có kiểm tra giám sát chặt chẽ.Bên cạnh ngân hàng còn ban hành ” quy chế tổ chức và hoạt động của ban tín dụng và hội đồng tín dụng” trong việc xét duyệt và quyết định các vấn đề liên quan đến tín dụng, đầu tư… Trong đó Ban tín dụng có thẩm quyền phán quyết tín dụng cho vay với mỗi khách hàng tối đa đến 2 tỷ đồng, Hội đồng tín dụng có thẩm quyền phán quyết tín dụng cho vay với mỗi khách hàng tối đa đến 15 tỷ đồng.Việc phân cấp như vậy sẽ giúp cho công tác thẩm định được tiến hành nhanh chóng, đảm bảo tính thống nhất và tránh được những rủi ro có thể gây ra thiệt hại cho ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ thẩm định
Nhận thức được vấn đề, cán bộ thẩm định là nhân tố quyết định trực tiếp đến chất lượng thẩm định dự án qua đó ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng.Nên thời gian qua công tác bồi dưỡng cán bộ, nâng cao nghiệp vụ thẩm định luôn được ngân hàng thường xuyên chú trọng.Ngân hàng luôn khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ của mình trau dồi và nâng cao nghiệp vụ thẩm đinh.Chính vì vậy cán bộ thẩm định không những có kiến thức chuyên sâu mà còn hiểu biết rộng, có phẩm chất đạo đức tốt.Hiện nay ngân hàng có trong tay một đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn tương đối cao, đạo đức vững vàng,không chỉ được trang bị kiến thức liên quan đến tín dụng mà còn cả những kiến thức liên ngành như kiến thức về phân tích tài chính doanh nghiệp, kiến thức kế toán…
Thời gian thẩm định.
Với đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao, trang thiết bị công nghệ hiện đại và công tác tổ chức thẩm định dự án tốt nên thời gian thẩm định của ngân hàng thời gian qua đã được rút ngắn đáng kể so với trước.Việc rút ngắn thời gian thẩm định giúp chủ đầu tư không bị bỏ lỡ cơ hội đầu tư, nâng cao hiệu quả
kinh doanh từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và uy tín của ngân hàng.Bên cạnh đó ngân hàng vẫn đảm bảo tính nhanh chóng đi đôi với chất lượng thẩm định dự án.
Bảng Quy định về thời gian thực hiện Quy trình tín dụng
Thời gian thực hiện tối đa ( ngày )
TD ngắn hạn phục vụ SXKD TD trung hạn phục vụ SXKD TD tiêu dùng / trả góp
0 Tiếp xúc với KH , thu nhận hồ sơ
Không quy định thời gian tối đa
Không quy định thời gian tối đa
Không quy định thời gian tối đa
1.1 Thẩm định của NV A/O 3 7 2
1.2 Thẩm định của P.Thẩm
định TSĐB 2 5 2
2 Phản biện của C/O ( Do Ban TD/Hội đồng TD chỉ định )
0 7 0
3 Lãnh đạo phòng kiểm
soát hồ sơ Trong ngày 2 Trong ngày
4 Quyết định của Ban
TD/Hội đồng TD 2 7 1
5 Công chứng HĐ bảo đảm tiền vay và hoàn thiện hồ sơ TD
2 4 2
Tổng thời gian giải
quyết hồ sơ cho vay 7 27 5
( Nguồn :Quy trình tín dụng tại ngân hàng )
1.4.2.Những tồn tại và nguyên nhân.
Bên cạnh những thành công đạt được thì công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng vẫn còn có những mặt hạn chế chưa hợp lý,phù hợp với từng hoàn cảnh cụ thể của dự án.
- Thẩm định thị trường là một vấn đề khá phức tạp bởi vì thị trường luôn có sự biến động rất nhanh nhậy.Trong vấn đề này thì việc nắm bắt thông tin và phân tích thông tin thị trường một cách nhanh nhạy là vô cùng cần thiết.Các nguồn thông tin có thể thu thập thường rất nhiều, song một thực tế là hiện nay đa số các phân tích của cán bộ thẩm định chỉ dựa trên nguồn thông tin do khách hàng xin vay cung cấp.Vì vậy trong báo cáo thẩm định, những vấn đề về dự báo thị trường, phân tích cung cầu thị trường thường bị thiếu hoặc thiếu độ tin cậy.Đây là yếu tố khá quan trọng đối với sự thành công của dự án, ảnh hưởng trực tiếp đến vấn đề trả nợ của khách hàng.
- Việc phân tích và đánh giá độ nhạy của dự án chưa được thực hiện đúng mức.Qúa trình đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế của dự án mới chỉ dừng lại ở việc xem xét ở trạng thái tĩnh.Không đi sâu xem xét những thay đổi có thể có của các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự án trong điều kiện biến đổi của nền kinh tế, của thị trường ( như biến đổi giá, lãi suất chiết khấu, lạm phát, tăng giảm vốn đầu tư).Chính vì vậy chưa chỉ ra một cách cụ thể những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động của dự án, từ đó có những biện pháp hữu hiệu hỗ trợ để hạn chế rủi ro.
- Việc xác định các chi phí hàng năm, các khoản tính mới chỉ mang tính áng chừng, hầu hết là dựa vào số liệu trên hồ sơ của khách hàng.Trong một số dự án, một số khoản tính còn chưa được tìm hiểu thực tế.Việc tính toán đôi khi chỉ đảm bảo đủ khoản mục nhưng chưa đảm bảo tính chính xác và hợp lý.
- Việc thẩm định các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính còn nhiều bất cập.Khi tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài chính cán bộ thẩm định chỉ áp dụng một mức lãi suất không đổi.Tuy nhiên trên thực tế thì lãi suất lại thường xuyên thay đổi theo thời gian.Vì vậy các chỉ tiêu hiệu quả tài chính không còn mang đầy đủ ý nghĩa bởi việc tính toán chúng phụ thuộc khá nhiều vào việc lựa chọn tỷ suất chiết khấu.Do đó việc áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy trong trường hợp này là cần thiết để đánh giá độ an toàn của dự án trong trường hợp lãi suất biến động