Hệ thống văn bản pháp luật còn nhiều bất cập, chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ.
Hoạt động thẩm định nói chung liên qua rất chặt chẽ với các quy định của pháp luật trên nhiều khía canh khác nhau.Mà hiện nay các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động tín dụng đang trong quá trình xây dựng và hoàn thiện nên còn nhiều bất cập.Điều đó đã làm cho công tác thẩm định của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Trong tình hình hiện nay, mặc dù đã có nhiều cố gắng song các cơ chế, chính sách về quản lý đầu tư, tính công khai trong hoạt động của các doanh nghiệp, các quy định trong hoạt động tín dụng… còn rất yếu nên đã gây trở ngại cho hoạt động thẩm định.Ngoài ra, công tác thẩm định dự án cũng đang gặp một số khó khăn về chính sách trong thực hiện cho vay, đặc biệt là vấn đề bảo đảm tiền vay.
Tình trạng thiếu trung thực và năng lực còn hạn chế của chủ đầu tư.
Một thực tế cho thấy rằng rất ít khách hàng có thể am hiểu và lập được dự án một cách bài bản và khoa học theo yêu cầu của ngân hàng. Điều này một mặt do trình độ chuyên môn hạn chế, mặt khác do khách hàng nhận thức chưa đúng đắn ý nghĩa và tầm quan trọng của việc lập và phân tích đánh giá sự khả thi của một dự án.Nhiều khi khách hàng có tâm lý việc lập dự án là không cần thiết, ngân hàng cứ cho vay miễn sao khách hàng trả được nợ, nếu không trả được thì ngân hàng phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi.
Thật ra, đây không đơn thuần là thủ tục bắt buộc khách hàng phải lập khi vay vốn, nó còn là căn cứ để ngân hàng đánh giá tính khả thi về tài chính dự án. Điều này nhằm trước tiên là bảo vệ lợi ích của khách hàng, sau đó mới nhằm mục đích bảo đảm khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.Thực tế cho thấy, nhiều khách hàng xem nhẹ việc lập và đánh giá dự án dẫn đến đầu tư sai lầm khiến cho dự án đầu tư
không những không tạo ra giá trị cho khách hàng mà còn làm tổn thất tài sản khiến khách hàng lầm vào tình trạng phá sản.
Hệ thống thông tin giữa các ngân hàng chưa phát triển
Nhìn chung trong hoạt động của mình các ngân hàng thương mại chưa có sự phối hợp, hỗ trợ chặt chẽ với nhau trong việc cung cấp thông tin trong hoạt động thẩm định dự án ở từng ngành, lĩnh vực cụ thể.Thời gian gần đây trung tâm tín dụng trực thuộc Vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước đã ra đời nhưng cũng chưa thực hiện được đầy đủ vai trò của mình trong việc hỗ trợ các ngân hàng. Điều này cũng làm giảm chất lượng thẩm định dự án của các ngân hàng nói chung và Ngân hàng VPBank nói riêng.
Trước thực trạng công tác thẩm định dự án của ngân hàng trong thời gian qua có thể thấy, bên cạnh những thành tựu đạt được thì hoạt động thẩm định dự án đầu tư của ngân hàng vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định.Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần phát huy những thành tựu đạt được, mặt khác cần tìm ra giải pháp để khắc phục những tồn tại để không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động .Trong khuôn khổ bài viết em xin đưa ra một số giải pháp sau :
CHƯƠNG II
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 2.1. Phương hướng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng năm 2009 2.1.1.Phương hướng nhiêm vụ kinh doanh năm 2009.
Kết quả hoạt động năm 2008 :
Năm 2008 là một năm cực kỳ khó khăn đối với hoạt động tín dụng, và huy động vốn. Tính đến 31/12/2008, tổng số dư huy động vốn của VPBank là 15.853 tỷ đồng, tăng 498 tỷ đồng so với cuối năm 2007 (tương đương tăng 3%), và chỉ đạt 66% so với kế hoạch. Ngay từ đầu năm với những khó khăn về nguồn vốn, Hội đồng quản trị, Ban điều hành VPBank đã thống nhất chủ trương thu hẹp tín dụng, tập trung thu hồi nợ cũ, thận trọng đối với khoản cho vay mới. Dư nợ đến cuối năm 2008 đạt gần 13 ngàn tỷ đồng, giảm 3% so với cùng kỳ năm ngoái và bằng 65%kế hoạch đề ra.
Về chất lượng tín dụng: Mặc dù VPBank đã thực hiện các biện pháp rà soát, xử lý nợ xấu, củng cố bộ máy thu hồi nợ ở Hội sở và các chi nhánh, nhưng do ảnh hưởng chung từ những biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước các doanh nghiệp là khách hàng của VPBank cũng gặp nhiều khó khăn, nên tỷ lệ nợ xấu tăng cao là điều không tránh khỏi. Nợ xấu từ mức 0.49 % tại thời điểm cuối năm 2007 đã tăng lên 3.41% vào thời điểm 31/12/2008 (tỷ lệ nợ xấu trung bình của ngành là 3.5%).
Kế hoạch hoạt động năm 2009 :
Trước những khó khăn và thách thức đã được dự báo của năm 2009 và với những tình hình, đặc điểm riêng, VPBank xác định nhiệm vụ trọng tâm năm 2009 vẫn là thực hiện theo những định hướng đã được thống nhất của Hội đồng quản trị từ năm 2008 đó là tăng trưởng thận trọng, tăng cường kiểm soát, nâng cao quản trị. Theo đó, Hội đồng quản trị cùng Ban điều hành sẽ tích cực triển khai các hoạt động: củng cố chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay mới, tích cực xử lý, thu hồi nợ quá hạn, phát triển các hoạt động dịch vụ ít rủi ro, tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất làm việc của cán bộ nhân viên, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, phấn đấu đạt mức tăng trưởng các hoạt động kinh doanh cả năm bình quân từ 25-35% và lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng tăng 40% so với năm 2008.
- Rà soát lại các hợp đồng, các cam kết đã ký kết, giảm bớt các dự án đầu tư có khả năng rủi ro cao, ưu tiên đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế hộ gia đình.
- Tiến hành xếp loại doanh nghiệp theo 1261, sàng lọc khách hàng, lựa chọn khách hàng, ưu tiên các khách hàng có nguồn tiền gửi, có sử dụng dịch vụ, khách cung cấp ngoại tệ và các dự án có hiệu quả cao.
- Tiếp tục thực hiện nhiệm vụ đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng.Mở rộng các dịch vụ và tiện ích ngân hàng nhằm thu hút khách hàng.
- Gĩư ổn định tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính phi ngân hàng, tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư, đẩy mạnh việc tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế.Thu hút nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho việc đầu tư các dự án trung, dài hạn đã ký kết
- Quán triệt tư tưởng đến cán bộ mở rộng công tác tiếp thị. Đi sâu học hỏi nghiệp vụ tránh tư tưởng chủ quan khi thẩm định cho vay
- Nâng cao chất lượng thẩm định, lấy chất lượng thẩm định làm thước đo để đánh giá năng lực trình độ hiệu quả đối với cán bộ thẩm định.Giảm thiểu tối đa mọi sai sót trong khâu thẩm định, kịp thời nắm bắt những thông tin liên quan đến công tác thẩm định.
- Thực hiện thẩm định các dự án đảm bảo về thời gian, có chất lượng nhằm đáp ứng kịp cho nhiệm vụ kinh doanh.
- Chú trọng công tác kiểm tra sau cho vay, làm tốt công tác kiểm tra chuyên đề thẩm định.
2.1.2.Vận dụng mô hình SWOT để nâng cao năng lực cạnh tranh của VPBank.
Phân tích SWOT là việc đánh giá một cách chủ quan các dữ liệu được sắp xếp theo định dạng SWOT dưới một trật tự lô gíc dễ hiểu, dễ trình bày, dễ thảo luận và đưa ra quyết định, có thể được sử dụng trong mọi quá trình ra quyết định. Mẫu
phân tích SWOT được trình bày dưới dạng một ma trận 2 hàng 2 cột, chia làm 4 phần: Strengths, Weaknesses, Opportunities, and Threats.
Mô hình SWOT thường đưa ra 4 chiến lược cơ bản: (1) SO (Strengths - Opportunities): các chiến lược dựa trên ưu thế của công ty để tận dụng các cơ hội thị trường. (2) WO (Weaks - Opportunities): các chiến lược dựa trên khả năng vượt qua các yếu điểm của công ty để tận dụng cơ hội thị trường. (3) ST (Strengths - Threats): các chiến lược dựa trên ưu thế của của công ty để tránh các nguy cơ của thị trường. (4) WT (Weaks - Threats): các chiến lược dựa trên khả năng vượt qua hoặc hạn chế tối đa các yếu điểm của công ty để tránh các nguy cơ của thị trường.
2.1.2.1.Phát huy thế mạnh.
Ngày nay, khi áp lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng càng gia tăng, các NHTM luôn tìm mọi cách để nâng cao sức mạnh cạnh tranh của mình,trong đó, việc tận dụng những lợi thế có mà mình có sẵn để phát huy sức mạnh được là bước đi ngắn nhất và hiệu quả nhất . Các lợi thế mà VPbank sẽ phát huy là:
Thứ nhất, với quy trình thẩm định được thống nhất, thời gian thẩm định được rút ngắn là một lợi thế rất lớn trong việc mở rộng được khách hàng vay vốn. Đặc biệt là trong tình hình hiện nay khi mà yếu tố thời gian có vai trò quan trọng.Việc rút ngắn thời gian thẩm định tạo điều kiện để rút ngắn thời gian cấp vốn cho khách hàng từ đó sẽ không làm lỡ cơ hội đầu tư của khách hàng.
Thứ hai, .Hiện nay ngân hàng có trong tay một đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn tương đối cao, đạo đức vững vàng,không chỉ được trang bị kiến thức liên quan đến tín dụng mà còn cả những kiến thức liên ngành như kiến thức về phân tích tài chính doanh nghiệp, kiến thức kế toán…Đây là yếu tố rất quan trọng để thực hiện các mục tiêu về tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới.
2.1.2.2.Khắc phục điểm yếu:
Không chỉ riêng VPbank mà bất cứ TCTD nào cũng luôn tồn tại những yếu kém nhất định. Do vậy, khắc phục những điểm yếu của mình và biến chúng thành
những lợi thế, những cơ hội nhằm tăng cường sức mạnh cạnh tranh cho sự phát triển là điều mà bất cứ tổ chức nào cũng mong muốn. Để làm được điều đó VPbank cần phải:
Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng, hoàn thiện chất lượng chất lượng dịch vụ trên những lợi thế về thương hiệu…
Thứ hai, để khắc phục rủi ro tín dụng mà VPbank phải gánh chịu trong những năm qua qua chính đối tượng đầu tư của VPbank mang lại, thì VPbank phải tận dụng tốt nhất những lợi thế của mình để khắc phục những điểm yếu này, bằng cách hoán chuyển rủi ro cho một đối tượng khác đó chính là Cty bảo hiểm.
Thứ ba, Hoàn thiện cơ sở công nghệ sử dụng trong việc hỗ trợ thẩm định. Công nghệ có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo sự chính xác trong kết quả thẩm định cũng như thời gian thẩm định.Vì vậy ngân hàng phải không ngừng nâng cấp thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định để cho hiệu quả thẩm định được hoàn thiện hơn.
Thứ tư, nâng cao chất lượng công tác báo cáo kiểm tra giám sát hoạt động thẩm định nhằm phát hiện những khiếm khuyết. Chú trọng công tác kiểm tra sau cho vay, làm tốt công tác kiểm tra chuyên đề thẩm định..
2.1.2.3.Tận dụng cơ hội:
Hội nhập không chỉ mở ra cho nền kinh kế Việt Nam những cơ hội mới mà còn tạo ra vô số những cơ hội cho ngành ngân hàng nói chung và VPbank nói riêng. Thế nhưng, việc tận dụng những cơ hội đó như thế nào? để biến chúng thành sức mạnh và sử dụng chúng như là một công cụ để gia tăng sức mạnh trong cạnh tranh mới là điều quan trọng. Để biến những cơ hội đó thành chìa khóa cho sự thành công của VPbank thì VPbank cần phải:
Thứ nhất, hoàn thiện quy trình thẩm định để rút ngắn được thời gian thẩm định nhưng vẫn phải đảm bảo sự chính xác trong thẩm định.Với xu thế kinh tế hiện tại thì nhu cầu vay vốn cho tiêu dùng ngày một gia tăng.Với số lượng khách hàng vay vốn lớn như vậy thì yêu cầu về một quy trình thẩm định hiệu quả và an toàn đối với việc cho vay là hết sức cần thiết để mở rộng kinh doanh.
Thứ hai, tranh thủ sự hợp tác của các NHNN để tiếp cận phương pháp quản lý chuyên nghiệp, công nghệ mới. Bên cạnh đó, cần phải tranh thủ sự quan tâm, hỗ trợ về mặt tài chính, công nghệ của các tổ tức tài chính quốc tế như WB, ODA… để củng cố và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, chất lượng nhân sự thẩm định …nhằm nâng cao sức mạnh cạnh tranh.
2.1.2.4.Vượt qua thử thách
Có lẽ điều mà các NHTM nói chung và VPbank nói riêng là làm sao? và làm như thế nào? với những điểm mạnh, trên sự hiểu rõ về những điểm yếu đang tồn tại của mình với việc tận dụng những cơ hội của thị trường để vượt qua mọi thử thách đang và sẽ đối mặt phía trước.
Để biến những lợi thế mà mình đang có, những cơ hội mà thị trường đã tạo ra trên những điểm yếu của mình để vượt qua những thử thách của thị trường nhằm tạo lợi thế trong cạnh tranh VPbank cần phải ;
Thứ nhất, tăng cường sức mạnh tài chính để đầu tư phát triển công nghệ mới, hoàn thiện cơ sở hạ tầng, nâng cấp trang thiết bị nhằm cải tiến “tốc độ” truyền tải dữ liệu giữa các chi nhánh và hội sở, giữa chi nhánh và phòng giao dịch đảm bảo sự chính xác, an toàn và nhanh chóng trong mọi giao dịch. Đây là một yếu tố hết sức quan trong trong việc thu thập và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định.Nó ảnh hưởng trực tiếp đến độ chính xác và thời gian thẩm định trong ngân hàng.
Thứ hai, hoàn thiện và nâng cao vai trò công tác tổ chức thẩm định,giám sát thẩm định …. Vì một khi khi xu thế cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng thì rủi ro trong hoạt động cho vay ngân hàng sẽ càng gia tăng. Ngòai ra, không chỉ riêng ngành ngân hàng mới đối mặt với xu thế cạnh tranh mà tất cả các ngành khác trong nền kinh tế cũng phải chịu chung áp lực đó, vì vậy tính đỗ vỡ của thị trường cũng sẽ gia tăng.Điều này tất yếu làm cho ngành ngân hàng không tránh khỏi liên lụy vì thế hoàn thiện và nâng cao công tác kiểm tra giám sát thẩm định, công tác tổ chức thẩm định là điều cần thiết để đảm bảo an toàn cho các khoản vay.
Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện chế độ tiền lương, chế độ đãi ngộ, công tác tuyển dụng để thu hút nguồn nhân lực có “chất xám” đảm bảo tạo ra một đội ngũ cán bộ thẩm định giàu nghị lực, đủ năng lực để làm tốt công tác thẩm định trong giai đọan hiện tại và kế thừa trong tương lai.
2.1.3. Định hướng cho công tác thẩm định dự án đầu tư.
Đối với ngân hàng, chất lượng, hiệu quả, an toàn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong hoạt động tín dụng là điều kiện tồn tại và phát triển. Điều kiện đó chỉ có thể có được trước hết và bắt đầu từ công tác thẩm định dự án đầu tư.Vì vậy công tác thẩm định dự án đầu tư phải được đặt đúng vị trí của nó, dưới sự chỉ đạo chặt, có cơ chế quy trình công nghệ toàn diện và đồng bộ với quy trình công nghệ của các nghiệp vụ khác tạo thành một tổng thể giải pháp mang tính chiến lược trong định hướng cũng như điều hành.
Để củng cố, phát triển công tác này trong thời gian tới được tốt hơn, ngân hàng trên cơ sở phương hướng hoạt động kinh doanh trong năm tới như sau :
- Xác định phương hướng, nhiệm vụ trước tiên phải xuất phát từ việc nhận thức