I. Doanh số cho vay 234,38 100 391,00 100 700,27 100 156,62 309,
2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI SB HÀ NỘ
2.2.1.Thực trạng phân tích tín dụng tại SB – Hà Nội
2.2.1.1.Phân cấp trong quy trình tín dụng tại SB
Trong quy trình tín dụng tại SB, các cán bộ trực tiếp thực hiện được phân thành ba nhóm bao gồm nhân viên phục vụ khách hàng, nhân viên thẩm định tín dụng và nhân viên thẩm định tài sản. Tất cả nhân viên làm việc đều dưới sự chỉ đạo của Trưởng phòng kinh doanh.
Mức phán quyết tín dụng được quy định cho từng Phòng Giao dịch, từng Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 2. Đối với Phòng Giao dịch sẽ có mức phán quyết là phê duyệt những món vay dưới ba trăm triệu đồng, cao hơn từ ba trăm triệu đến dưới sáu tỷ sẽ được chuyển lên phòng kinh doanh Chi nhánh cấp 1 phê duyệt, và cao hơn nữa
những khoản vay trên 6 tỷ sẽ chuyển vào Phòng tái Thẩm định của Sở Giao Dịch, với khoản vay trên 15 tỷ hồ sơ sẽ chuyển lên Trung tâm xét duyệt tín dụng tại Hội sở SB. Hồ sơ khi đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt sẽ được chuyển lại bộ phận làm việc trực tiếp theo các phán quyết đó và quản lý khách hàng theo đúng quy trình của SB.
Sơ đồ 2.2: Phân cấp mức độ phán quyết tín dụng tại SB
2.2.1.2.Quy trình phân tích tín dụng tại SB- Hà Nội
Quy trình phân tích tín dụng được thực hiện qua các bước sau :
Bước 1: Nhân viên phục vụ khách hàng(Loan CSR) trực tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng có nhu cầu vay vốn, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng hồ sơ và báo cáo với trưởng phòng kinh doanh. Trách nhiệm của Loan CSR là kiểm tra hồ sơ khách hàng đối chiếu với các quy định cho vay của SB và tính hợp pháp hợp lệ của những tài liệu do khách hàng cung cấp. Loan CSR còn có nhiệm vụ hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng cách chuẩn bị hồ sơ. Sau khi thu thập đủ, Loan CSR sẽ báo cáo lên cấp lãnh đạo trực tiếp.
Phòng Tái thẩm định Sở Giao Dịch
Phòng Tín dụng Chi nhánh cấp 1
Trung tâm xét duyệt tín dụng SB Hội đồng Tín dụng Sở Giao Dịch Hội đồng tín dụng Chi nhánh cấp 1 Khoản vay từ 15 tỷ trở lên từ 6 tỷ - 15 tỷ từ 300 triệu - 6 tỷ Hội đồng tín dụng Chi nhánh cấp 2/Phòng Giao dịch Nhân viên thẩm định tài sản Nhân viên thẩm định tín dụng
Bước 2a: Nhân viên thẩm định tín dụng thẩm định khách hàng căn cứ trên các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự là điều kiện đầu tiên để xem xét khách hàng vay vốn, đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn có quy định khác nhau.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ thể như sau:
• Số vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh.
• Kinh doanh có lãi, có hiệu quả
• Không có nợ quá hạn tại SB và tại Ngân hàng khác
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: vốn vay phải được sử dụng hợp với ngành nghề kinh doanh mà doanh nghiệp đăng ký trong giấy phép kinh doanh. Những khoản vay tiêu dùng phải phù hợp với đơn xin vay, không nằm trong đối tượng cấm của pháp luật.
- Có phương án sản xuất kinh doanh kèm theo phương án trả nợ khả thi
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định NHNN và của SB Sau đó trình lên Trưởng phòng kinh doanh và Hội đồng tín dụng Chi nhánh
Bước 2b: Song song với việc thẩm định tại bước 2a, Nhân viên thẩm định tài sản trực tiếp kiểm tra và đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản vay với các tiêu thức:
- Tính hợp pháp và hợp lệ của tài sản:
+ Tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc bên bảo lãnh. + Tài sản phù hợp với qui định của SB trong từng thời kỳ.
+ Tài sản hiện không có sự tranh chấp hoặc chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp…
- Giá trị của tài sản theo qui định về định giá tại SB trong từng thời kỳ.
Bước 3: Trưởng phòng kinh doanh có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và tờ trình thẩm định tín dụng và tờ trình thẩm định tài sản của các nhân viên thẩm định. Nếu thấy cần thiết hoặc nghi ngại vấn đề gì, có thể yêu cầu tái thẩm định. Đưa ra ý kiến và trình hồ sơ lên Hội đồng tín dụng Chi nhánh.
Bước 4: Hội đồng Tín dụng Chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng các cấp cao hơn sẽ xem xét toàn bộ tờ trình thẩm định, phân tích và đánh giá lại khách hàng một cách toàn diện và đưa ra quyết định có cho vay hay không.
Bước 5: Hồ sơ sau khi đã được phê duyệt sẽ được chuyển sang bộ phận phục vụ khách hàng thực hiện theo nghiệp vụ hạch toán, giải ngân cho khách hàng.
Cùng với bộ phận phục vụ khách hàng, nhân viên thẩm định tài sản có trách nhiệm hoàn thành các thủ tục về pháp lý đối với tài sản đảm bảo như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, sau đó giao lại cho Loan CSR. Loan CSR căn cứ vào các quyết định và toàn bộ hồ sơ của khoản vay , thực hiện nhập kho tài sản, giải ngân và theo dõi thu nợ, thu lãi theo định kỳ được quy định trong hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Nhân viên thẩm định tín dụng thực hiện theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng, thường xuyên kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
Có thể nói trong những năm gần đây, công tác phân tích tín dụng của SB được cải thiện đáng kể. Từ việc xây dựng và hoàn thiện quy trình cho vay, xây dựng chính sách tín dụng đến việc cụ thể hoá thành các quy trình cụ thể áp dụng cho từng đối tượng, từng loại hình cho vay đã hỗ trợ cho công tác phân tích được tiến hành đơn giản, thuận tiện và chính xác hơn rất nhiều. Với quy trình phân tích như trên, các cán bộ tín dụng có thể cập nhật thông tin dễ dàng hơn, các số liệu được tính toán và xử lý để cho ra các kết quả nhanh chóng và chính xác cho phép những đánh giá đúng hơn và sát thực tế hơn về khách hàng và phương án kinh doanh của họ.
Quy trình phân tích tín dụng của SB được chia nhỏ thành các quy trình được thực hiện ở mỗi bộ phận, trong đó quy định rõ cách thực hiện và các bước thực hiện quá trình phân tích của mỗi bộ phận tham gia vào quá trình phân tích đó. Từ một quy trình lớn được cụ thể hoá thành quy trình thẩm định cho khách hàng doanh nghiệp, quy trình thẩm định cho khách hàng cá nhân, quy trình tái thẩm định, quy trình quản lý nợ. Sau đó lại chia về các quy trình nhỏ như quy trình định giá tài sản đảm bảo, quy trình quản lý và kiểm soát tài sản, quy trình của hỗ trợ tín dụng.. Mỗi bộ phận có quy trình nghiệp vụ của mình, thống nhất và rõ ràng để có thể nắm bắt công việc và thực hiện nhiệm vụ chính xác hơn.
Quá trình phân tích tín dụng được thực hiện từ cấp cơ sở, nơi nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng vay cho đến cấp đưa ra phán quyết tài trợ cuối cùng. Mỗi cấp đều qua phân tích và đưa ra đánh giá của mình.về khách hàng và món vay được chấp nhận khi các đánh giá đó đi đến thống nhất.
Thực hiện theo quy trình, các nhân viên tín dụng thống nhất các thông tin theo các mẫu tờ trình tín dụng của SB, đối với quy trình thẩm định khách hàng cá nhân có áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng để thực hiện đánh giá khách hàng. Đối với quy trình áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích các chỉ tiêu tài chính sử dụng phương pháp so sánh và phương pháp hệ số để đánh giá tình hình tài chính của khách hàng. Đối với các chỉ tiêu phi tài chính, SB vẫn thực hiện những đánh giá theo cách trình bày nhận xét của cán bộ kinh doanh về thị trường của khách hàng, sản phẩm của khách hàng, uy tín của khách hàng về thị trường dựa trên cơ sở là các thông tin thu thập được.