Chương III Giải phỏp nõng cao hiệu quả cho vay tiờu dựng tại ngõn hàng Dầu Khớ Toàn Cầu
3.2.7. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với khỏch hàng
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh rủi ro vì vậy vấn đề an toàn vốn luôn đợc đặt lên hàng đầu. Chính vì thế nên khi cho vay ngân hàng thờng đa ra những điều kiện vay vốn hết sức chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn và đảm bảo có lãi. Có hai hình thức đảm bảo tiền vay là đảm bảo đối vật và đảm bảo đối nhân nhng việc lựa chọn hình thức nào tuỳ từng trờng hợp cụ thể. Vấn đề đặt ra đối với GP.Bank là phải lựa chọn hình thức nào đảm bảo tốt nhất để vừa có thể hạn chế đợc rủi ro cho mình và vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách dễ dàng.
Thực tế và lý luận đã chứng minh đợc rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay không phải là tài sản thế chấp mà chính là ở khả năng hoàn trả cũng như đạo đức của khỏch hàng. Điều đó cho phép chúng ta có thể tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp vay vốn từ việc nâng cao năng lực thẩm định dự án, phơng án vay vốn của ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trờng pháp lý thuận lợi của Nhà nớc. GP.Bank có thể phân định một số dạng khách hàng cụ thể để thực hiện cho vay nh sau:
- Ngõn hàng chỉ tài trợ một phần mún vay cho khỏch hàng bằng tài sản đảm bảo phần cũn lại khỏch hàng phải trả bằng vốn tự cú của mỡnh. Vỡ khỏch hàng cũng phải bỏ một phần tài sản của mỡnh nờn sẽ cú trỏch nhiệm hơn với tài sản mua bằng tiền vay. Hơn nữa, Ngõn hàng khụng trả toàn bộ số tiền mua tài sản nờn khụng phải chịu toàn bộ rủi ro nếu cú rủi ro xảy ra, giỳp Ngõn hàng giảm rủi ro.
- Với cỏc mún vay khụng cú tài sản đảm bảo thỡ cần phải nõng cao quỏ trỡnh thẩm định nhằm đỏnh giỏ chớnh xỏc khả năng trả nợ của khỏch hàng đảm bảo hiệu quả cho vay tiờu dựng là tốt nhất.