1.3.2.1 Hạn chế
1. Đội ngũ cán bộ thẩm định
Nguồn nhân lực phục vụ cho thẩm định dự án chưa thực sự đáp ứng đủ nhu cầu về cả mặt số lượng và chất lượng nghiệp vụ thẩm định. Đội ngũ cán bộ thẩm định còn ít và chưa có nhiều kinh nghiệm trong thẩm định dự án thực tế. Cán bộ thẩm định còn gặp nhiều khó khăn trong thẩm định khía cạnh kỹ thuật dự án vì họ không có chuyên môn cao về lĩnh vực kỹ thuật. Mặt khác, sự phân công công việc chưa được chuyên nghiệp.
2. Phương pháp thẩm định
VPBank chỉ mới đưa ra được một số phương pháp thẩm định và các phương pháp áp dụng vẫn còn mang tính truyền thống quá cao như trong thẩm định dự án ở trên ta thấy phương pháp so sánh đối chiếu và phương pháp trình tự còn mang tính truyền thốn, thủ công. Trong quá trình thẩm định khía cạnh thị trường, cán bộ tín dụng chưa áp dụng được phương pháp dự báo vào thẩm định. Do đó, chưa dự báo
được lượng cung cầu của sản phẩm trong lai. Cho nên kết quả thẩm định khía cạnh thị trường chưa đạt hiệu quả.
3. Nội dung thẩm định vẫn còn nhiều hạn chế
Nhìn chung quá trình thẩm định dự án tại VPBank đã đạt được một kết quả nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế. Chất lượng thẩm định dự án chưa cao. Trong quá trình thẩm định dự án cho vay vốn, cán bộ thẩm định đã có nhiều cố gắng nhưng một số dự án vẫn chưa đạt được kết quả cao. Nó được thể hiện qua việc thẩm định dự án “ xây dựng nhà máy sản xuất mỳ, bún, phở Thiên Hương”. Trong quá trình thẩm định dự án này cán bộ thẩm định chưa thẩm định kỹ lượng tất cả nội dung., một số nội dung còn thẩm định qua loa như: công nghệ, thiết bị của dư án, có một số nội dung chưa thẩm định như: chưa thẩm định sự cần thiết của dự án, còn bỏ qua nội dung thẩm định về chủ đầu tư, nội dung kinh tế - xã hội. Cả nội dung về bảo vệ môi trường, bảo vệ an toàn thực phẩm của dự án cũng không được cán bộ thẩm đinh qua. Như chúng ta biết, quy trình bảo vệ an toàn thực phẩm đối với dự án này rất quan trọng, nó có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của dự án. Nếu dự án gặp sự cố về bảo vệ an toàn thực phẩm thì thị trường tiêu thụ sẽ gặp khó khắn rất lớn. Như vậy, nội dung về thẩm định an toàn thực phẩm của sản phẩm cũng ảnh hưởng rất lớn đến tính khả thi của dự án. NH đã bỏ qua một nội dung thẩm định rất quan trọng. Cán bộ thẩm định đã thẩm định khía cạnh tài chính rất kỹ nhưng vẫn chưa thẩm định được hết hệ thống chỉ tiêu tài chính., mới chỉ thẩm định chỉ tiêu tài chính NPV, IRR chưa thẩm định được các chỉ tiêu T( thời gian hòa vốn), điểm hòa vốn, B/C,…Đối với những dự án có tính kỹ thuật cao thì nhiều yếu tố kỹ thuật chưa được thẩm định kỹ mà chỉ mới dựa vào các báo cáo của khách hàng để đưa ra kết luận mà không tự mình đưa ra được kết luận.
Mặt khác chưa có sự đồng bộ giữa các phòng bên với phòng tín dụng. Có một số cán bộ thẩm định còn ít kinh nghiệm nên không thể tránh khỏi thiếu sót trong quá trình thẩm định dự án. Ở các khâu khác trong thẩm định vẫn còn tồn tại một sai sót như trong khâu thu thập thông tin, nhập dự liệu nên gây ra một số bất cập làm cho chất lượng thẩm định chưa thực sự tốt.
4. Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định dự án tại VPBank
Nguồn thông tin là yếu tố không thể thiếu khi tiến hành thẩm định dự án. Nếu có nguồn thông tin đa dạng và phong phú thì kết quả thẩm định sẽ chính xác hơn
nhiều. Nhưng hệ thống nguồn thông tin của VPBank còn thiếu, Nguồn thông tin dùng để thẩm định dự án chủ yếu lấy từ doanh nghiệp vay vốn nên không đảm bảo độ chính xác và hiệu quả thẩm định.
1.3.2.2. Nguyên nhân:
a. Nguyên nhân chủ quan:
- NH VPBank chưa có cái nhìn nhận đúng đắn về vai trò thẩm định dự án.
NH chưa có được cái nhìn nhận đúng đắn đối với tầm quan trọng của thẩm định dự án vay vốn. Việc này không chỉ xảy ra đối với cán bộ thẩm định mà với cả cấp lãnh đạo. Mặt khác, trong ngân hàng có một số dự án việc tiến hành thẩm định dự án đầu tư vay vốn còn mang tinh chất hình thức mà không mang tính quyết định khả thi của dự án. Nhiều dự án trong thực tế giá trị tài sản bảo đảm lại được đặt lên trên tính khả thi và hiệu quả tài chính của dự án.
Đồng thời, NH muốn giữ mối quan hệ tín dụng lâu dài đối với khách hàng nên nhiều khi ra quyết định cho vay mà chưa thẩm định dự án một cách chắc chắn.
- Khâu tổ chức thẩm định dự án của VPBank chưa có sự hợp lý và còn bị hạn chế về chuyên môn.
VPBank chưa có sự phân biệt rõ ràng giữa khâu thẩm định dự án với khâu quản lý tín dụng nên gây trỡ ngại rất lớn cho quá trình thẩm định làm cho chất lượng thẩm định không đảm bảo. Cán bộ tín dùng kiêm luôn cả vai trò cán bộ thẩm định cho nên có sự hạn chế về chuyên môn. Bởi vì, cán bộ thẩm định ngoài có chuyên môn cao đối với nghiệp vụ ngân hàng còn phải có sự hiểu biết về phân tích kinh tế và kỹ thuật. Đây là một sự thiếu hợp lý trong khâu tổ chức của ngân hàng này.
-Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định chưa có độ chính xác cao. Quá trình thẩm định dự án tại ngân hàng thì thông tin chủ yếu từ các doanh nghiệp và chủ đầu tư cung cấp nên không có độ chính xác cao, thiếu độ tin cậy. vì vậy độ rủi ro xảy ra có khả năng lớn.
- Do nền kinh tế thị trường ngày càng phát triên nên ngân hàng mở ra rất nhiều làm cho tính cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Như chúng ta biết mục tiêu của các ngân hàng là cho vay thu lãi suất. Nền kinh tế phát triển thì hệ thống ngân hàng ngày càng phát triền rộng. vì vậy các ngân hàng phải cạnh tranh nhau kich liệt cho nên ngân hàng nào cũng phải biết cách rút ngắn
thời gian thẩm định dự án và giảm lãi suất cho vay để thu hút các doanh nghiệp vay vốn. VPBank không ngoại lệ việc này, họ đã tìm cách rút ngắn quy trình thẩm định và lược bỏ một số nội dung thẩm định dự án. Việc này ảnh hưởng chất lượng thẩm định dự án.
- Đội ngũ cán bộ cho công tác thẩm định còn hạn chế về số lượng và chất lượng nghiệp vụ chưa cao.
- Chưa chú ý mấy đến việc đánh giá và phân tích sự vận hành của dự án đầu tư để từ đó rút kinh nghiệm cho công tác thẩm định các dự án sau.
b. Nguyên nhân khách quan:
- Do nền kinh tế đang rơi vào tình trạng khủng khoảng nên chất lượng thẩm định dự án tại ngân hàng cũng giảm đi nhiều.
Trong giai đoạn nền khinh tế đang lạm phát ngân hàng thẩm định dự án phải phân tích thêm nhiều yếu tố lạm phát nên thời gian và chi phí thẩm định tăng thêm. Vì vậy mà quá trình thẩm định sẽ dễ bị bỏ qua một số bước thẩm định và một số nội dung thẩm định cho nên chất lượng thẩm định sẽ bị ảnh hưởng.
- Nhà nước ta cũng là một nguyên nhân khách quan.
Việt Nam đang hòa mình vào cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thế giới. Trong quá trình hội nhập và phát triển như hiện nay thì mọi vấn đề của các lĩnh vực chưa thực sự được phân định rõ ràng nên ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong quá trình thẩm định, sẽ còn có rất yếu tố rủi ro bất ổn tồn tai làm cho thẩm định gặp nhiều việc khó khăn.
- NH chạy đua tìm kiếm lợi nhuận nên nhiều khi thẩm định dự án cho vay vốn chưa đạt hiểu quả cao nhưng vẫn cho vay. Điều này đã ảnh hưởng tới quá trình thẩm định dự án và chất lượng thẩm định dự án không cao.
CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN
CHO VAY VỐN TẠI VPBANK.
2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh và công tác thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank.cho vay vốn tại VPBank.cho vay vốn tại VPBank. cho vay vốn tại VPBank.
2.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh của VPBank.
Trong năm 2009, VPBank tiếp tục duy trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình và các cá nhân. Để xây dựng VPBank trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới là ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần trong cả nước theo định hướng chiến lược của HĐQT, năm 2009 VPBank sẽ tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm sau:
Đẩy mạnh phát triển Thẻ cũng như hệ thống ATM trên toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2009, VPBank vươn lên thuộc top 5 ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển nhất tại Việt Nam; Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, các sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đã được HĐQT phê duyệt trong năm 2008.
Khai thác các tính năng của phần mềm mới (T24) để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại ( Internet Banking; SMS Banking và các sản phẩm dịch vụ khác) phục vụ khách hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững.
Xây dựng hình ảnh của VPBank gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng trên toàn quốc.
Đa dạng hoá loại hình cho vay, mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, từng bước
tiếp cận tín dụng đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Việc mở rộng cho vay phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trên từng khách hàng, giảm thiểu hệ số rủi ro, quá hạn vốn vay
Chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn được khách hàng tốt, dự án đầu tư có hiệu quả kinh tế cao, thu hồi vốn tốt. Lấy hiệu quả, an toàn làm tiêu chí hàng đầu để xét duyệt vốn vay. Đồng thời việc chủ động tìm kiếm khách hàng, dự án đầu tư nhằm làm giảm việc khách hàng đưa thông tin không đúng sự thật
Thực hiện nghiêm túc luật các tổ chức tín dụng và quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
2.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn tại VPBank
Hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình kinh tế- xã hội của đất nước trong từng thời kỳ và từ thực tiễn cho vay của chính ngân hàng. Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với những chủ trương, chính sách chung của các Bộ ngành trong từng giai đoạn phát triển, đồng thời phát huy tối đa những thế mạnh của ngân hàng. Thẩm định dự án phải tuân thủ theo đúng các quy định của ngân hàng với tất cả dự án xin vay. Mặt khác công tác thẩm định dự án phải được tiến hành theo một quy trình khoa học và sát với thực tế. Quá trình thẩm định phải được tiến hành thường xuyên, liên tục, toàn diện trên toàn bộ các có liên quan của dự án và không chỉ diễn ra trước mà cả trong và sau khi cho vay.
NH phải gia tăng thêm đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ, ngày càng bồi dưỡng nghiệp vụ và mở rộng tầm hiểu biết cho cán bộ trên nhiều lĩnh vực.
Công tác thẩm định dự án phải biết phát huy vai trò tham mưu của cấp lãnh đạo và nên theo sát những chủ trương, định hướng của nhà nước về phát triển kinh tế và làm đúng theo pháp luật.
NH còn phải mở rộng quan hệ tín dụng với những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, năng lực tốt và tài chính mạnh.
2.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tại VPBank.thẩm định tại VPBank. thẩm định tại VPBank.
2.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định
Để thực hiện được những định hướng đã đề ra thì việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay vốn đóng một vai trò hết sức quan trọng. Đặc biệt trong
bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng và các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ đầu tư như hiện nay. Vì vậy trước hết ngân hàng cần tập trung đề ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại trong công tác thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định dự án là cơ sở để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo.
2.2.1.1. Quy trình thẩm định
Với quy trình thẩm định dự án, NH cần phải hoàn thiện theo hướng đơn giản và hợp lý hơn.
Hiện nay, VPBank thẩm định dự án do phòng tín dụng đảm nhiệm nên chuyên môn không được sâu. Vì vậy VPBank nên thành lập phòng thẩm định dự án riêng biệt. Đồng thời kết hợp với việc tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên sâu trong thẩm định hơn. Nếu trường hợp cần thiết ngân hàng có thể thuê chuyên gia có trình độ và uy tín cao ở nhiều lĩnh vực tham gia vào phòng thẩm định để đạt hiệu quả cao nhất và giảm được bớt rủi ro. Như vậy, ngân hàng sẽ thu được kết quả thẩm định tốt hơn và tiết kiệm được thời gian thẩm định.
Mặt khác, cần có quy trình thẩm định riêng cho từng ngành, từng lĩnh vực kinh tế khác nhau. Quy trình thẩm định chung thì sẽ gây ra khó khăn cho cán bộ tín dụng khi thẩm định các dự án khác nhau. Với việc xây dựng quy trình thẩm định riêng cho từng ngành nghề thì cán bộ thẩm định sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định dự án và hiệu quả thẩm định dự án đầu tư sẽ được nâng cao hơn, tạo cơ hội đầu tư cho khách hàng và nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng trên thị trường.
2.2.1.2. Phương pháp thẩm định
Như chúng ta biết, mỗi dự án có đặc điểm và tính chất khác nhau nên đối với mỗi dự án cán bộ thẩm định cần áp dụng và có sự kết hợp giữa các phương pháp một cách linh hoạt để thẩm định có kết quả tốt. Các cán bộ thẩm định phải kết hợp một cách khoa học các phương pháp thẩm định để việc thẩm đinh dự án được phong phú và đa dạng, chính xác và còn tránh được những nhược điểm nếu tiến hành thẩm định riêng lẻ từng phương án.
Cán bộ thẩm định cần phải đặt quá trình thẩm định dự án trong trạng thái động để cho kết quả thẩm định chính xác và sát với thực tế. Vì các dự án đều phải chịu
nhiều yếu tố mang tính khách quan và chủ quan, dự án nằm trong môi trường đầy biến động nên nó có tính rủi ro cao.
Việc sử dụng các phương pháp thẩm định tại VPBank vẫn còn nhiều hạn chế. Vì vậy, NH phải có các giải pháp để cải thiện chúng:
Trong khâu thẩm định thị trường, cán bộ thẩm định phải đưa phương pháp dự báo vào để thẩm định. Sử dụng phương pháp dự báo, cán bộ thẩm định sẽ dự báo được thị trường tương lai, dự báo được nhu cầu dùng sản phẩm trong tương lai, dự báo được cung cầu, giá cả, tình hình về nguyên vật liệu … để từ đó xem xét, đánh giá được được độ khả thi của dự án vào những ảnh hưởng trực tiếp của các dự báo đó.