NHNNo Thanh Xuõn
3.3.1 Kiến nghị đối với cỏc cơ quan quản lý Nhà Nước.
Giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh NHNNo
Thanh Xuõn chỉ cú thể thực hiện tốt nếu điều kiện kinh tế - xó hội và mụi trường phỏp lý ổn định, khẳng định vai trũ to lớn của Nhà nước và Chớnh phủ đối với hoạt động ngõn hàng.
- Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ:
Mụi trường kinh tế vĩ mụ bao gồm nhiều yếu tố bao trựm tới toàn bộ hoạt động kinh doanh của cỏc chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phỏt, thõm hụt cỏn cõn thanh toỏn, chớnh sỏch tỷ giỏ... Chỳng cú tỏc động to lớn đến hoạt động kinh doanh núi chung và cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng núi riờng. Để ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ thỡ Nhà nước cần cú những việc làm cụ thể sau:
- Phối hợp với cỏc cơ quan chức năng của mỡnh đảm bảo điều tiết một nền kinh tế phỏt triển ổn định, trỏnh cỏc đột biến làm giảm bất thường giỏ trị đồng tiền, đặc biệt là cỏc khoản tiền gửi tại ngõn hàng, dự là dưới hỡnh thức nào. Thụng qua việc kiểm soỏt tốc độ lạm phỏt, Nhà nước đó gúp phần bảo đảm sức mua của đồng tiền khụng bị suy giảm, nghĩa là giỏ trị thực tế ổn định làm cho người dõn tin tưởng vào đồng tiền, vỡ một người sẽ khụng ngần ngại gửi một mún tiền vào ngõn hàng khi họ tin tưởng rằng sau thời gian nhất định sẽ thu về khoản tiền cú giỏ trị cao hơn so với giỏ trị gửi trước kia. Mặt khỏc, thụng qua việc xỏc định tỷ giỏ hợp lý sẽ giảm thiểu hiện tượng đầu cơ ngoại tệ... thu hẹp phạm vi hoạt động của ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND gúp phần vào việc kiềm chế lạm phỏt một cỏch hiệu quả và chớnh xỏc, xõy dựng lói suất phự hợp và giữ vững ổn định tiền tệ.
Hoạt động của NHTM vẫn nằm trong mụi trường phỏp lý do Nhà nước quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống phỏp luật về kinh doanh ngõn hàng; Đũi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với cỏc cơ quan chức năng của mỡnh xõy dựng được mụi trường phỏp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa là cỏc điều khoản của Luật, Bộ luật liờn quan, cũng như cỏc văn bản phỏp quy ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo số tiền khỏch hàng gửi vào ngõn hàng được bảo toàn và tăng trưởng. Việc ban hành hệ thống phỏp lý đồng bộ, rừ ràng sẽ tạo niềm tin cho dõn chỳng, đồng thời với những quy định khuyến khớch của Nhà nước sẽ tỏc động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiờu dựng và người tiết kiệm, chuyển một phần tiờu dựng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngõn hàng.
- Ổn định mụi trường xó hội.
Đối với nước ta hiện nay, việc huy động vốn của cỏc ngõn hàng bị ảnh hưởng bởi yếu tố tõm lý của người dõn, đặc biệt thúi quen giữ tiền ở nhà, mua vàng tớch trữ, dường như với họ như thế an toàn hơn, tiện dụng hơn vỡ khi nào cần tiền họ sẵn sàng bỏn đi nhanh chúng cũn nếu gửi ngõn hàng thỡ khi rỳt ra sẽ khụng tiện vỡ một số thủ tục, giấy tờ và khụng cú lợi vỡ rỳt trước hạn. Chớnh vỡ vậy Nhà nước cần cú biện phỏp tớch cực nhằm khuyến khớch động viờn người dõn gửi tiền và chi tiờu qua tài khoản mở tại ngõn hàng, nờn cú quyết định bắt buộc cỏc cỏn bộ thuộc cơ quan Nhà nước phải mở tài khoản và sẽ được trả lương qua tài khoản đú... để cú thể thu hỳt được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dõn cư vào ngõn hàng. Bờn cạnh đú, Nhà Nước cần cú chớnh sỏch phỏt triển kinh tế đỳng đắn, từ đú, nõng cao đời sống và thu nhập của người dõn để họ cú thể tăng tớch luỹ và sẽ gửi tiền vào ngõn hàng ngày càng nhiều hơn.
Ngõn hàng Nhà nước là cơ quan hoạch định chớnh sỏch tiền tệ quốc gia với mục tiờu ổn định giỏ trị đồng tiền, kiềm chế lạm phỏt, ổn định cỏn cõn thanh toỏn và giảm thất nghiệp, gúp phần thỳc đẩy phỏt triển xó hội, nõng cao đời sống người dõn. Do đú Ngõn hàng Nhà nước cần thực thi chớnh sỏch tiền tệ đỳng đắn, phự hợp với hoàn cảnh thực tế từng thời kỳ giỳp người dõn yờn tõm gửi tiền vào ngõn hàng. Khi nền kinh tế ổn định, giỏ trị đồng tiền khụng biến động lớn và cú thể kiểm soỏt được, người dõn cú thu nhập ổn định hơn, họ sẽ gửi tiền vào ngõn hàng với tõm lý thoải mỏi, khi đú ngõn hàng cú cơ hội thu hỳt nhiều nguồn vốn hơn đỏp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời. Mặt khỏc, Ngõn hàng Nhà nước cần chỳ trọng và nõng cao quản lý ngoại hối một cỏch cú hiệu quả vỡ nú tỏc động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ của Chớnh phủ và đời sống kinh tế xó hội của đất nước. Cú quản lý ngoại hối hiệu quả thỡ mới ổn định tiền tệ, cải thiện cỏn cõn thanh toỏn quốc tế, thu hỳt vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phỏt. Cú như vậy, làm mới gúp phần làm nền kinh tế phỏt triển, nõng cao mức sống của người dõn và người dõn sẽ cú nhiều tiền gửi vào ngõn hàng hay tạo cho mọi người tõm lý yờn tõm khi gửi tiền vào ngõn hàng.
Ngõn hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động thanh kiểm tra, giỏm sỏt cỏc NHTM để nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn ngành ngõn hàng. Bờn cạnh đú cần thường xuyờn tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cỏc NHTM để họ cú thể tham gia vào tất cả cỏc lĩnh vực kinh doanh hiện tại cũng như triển khai ỏp dụng trong tương lai.
3.3.3 Kiến nghị NHNNo & PTNT Việt Nam.
Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam tiếp tục nghiờn cứu, đề xuất trỡnh Chớnh phủ xõy dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản phỏp luật về tiền tệ và hoạt động ngõn hàng nhằm tạo khung phỏp lý đồng bộ cho hoạt động của hệ thống ngõn hàng thương mại núi chung và ngõn hàng cụng
thương núi riờng. Cỏc cơ chế chớnh sỏch phải được xõy dựng theo hướng ngày càng thụng thoỏng, đỏp ứng được yờu cầu thực tế đũi hỏi phỏt triển hệ thống ngõn hàng và từng bước phự hợp với cỏc thụng lệ, chuẩn mực quốc tế. Đặc biệt là việc nghiờn cứu ban hành cỏc cơ chế chớnh sỏch đồng bộ về huy động vốn, về ứng dụng kĩ thuật cụng nghệ, tự động hoỏ cỏc nghiệp vụ của ngõn hàng thương mại, hoàn chỉnh khung phỏp lý ỏp dụng giao dịch cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc như thương phiếu, chứng chỉ tiền gửi, cỏc loại tớn phiếu,... nhằm từng bước mở rộng và đa dạng hoỏ cỏc loại hàng hoỏ trờn thị trường mở, thị trường chứng khoỏn.
NHNNo & PTNT Việt Nam chỉ đạo và giỏm sỏt chặt chẽ việc triển khai và tổ chức thực hiện đề ỏn cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam. Cựng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phỏt sinh nợ quỏ hạn mới, ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam khẩn trương thực hiện cấp bổ sung vốn điều lệ cho cỏc ngõn hàng cụng thương thành viờn theo chủ trương của ngõn hàng nhà nước Việt Nam với thời gian ngắn nhất so với lộ trỡnh đó được Chớnh phủ phờ duyệt, thụng qua việc kết hợp nhiều biện phỏp kể cả những giải phỏp được chủ động từ phớa cỏc ngõn hàng chi nhỏnh nhằm nõng cao năng lực tài chớnh, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo cỏc tỷ lệ giới hạn về huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu và tăng cường đầu tư tớn dụng về quy mụ cũng như chất lượng. Bờn cạnh đú ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam cần tăng cường chỉ đạo thực hiện chương trỡnh củng cố và lành mạnh hoỏ cỏc ngõn hàng cụng thương thành viờn, xỳc tiến việc cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng nụng nghiệp, sắp xếp tổ chức cỏn bộ và cỏc phũng ban chức năng chung cho cỏc ngõn hàng thành viờn. Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoỏ hoạt động ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn, đặc biệt là việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng đến cỏc ngõn hàng thành viờn trờn cả nước. Trờn cơ sở đú mở rộng và phỏt triển cỏc dịch vụ tiện ớch ngõn hàng hiện đại để đỏp ứng yờu cầu của nền kinh tế.
Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam chỉ đạo cỏc ngõn hàng chi nhỏnh thực hiện đồng bộ cỏc giải phỏp về huy động vốn và cho vay cú hiệu quả, trong đú chỳ trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung và dài hạn. Chủ động kiểm soỏt tốc độ tăng tớn dụng, phự hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cõn đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt là cõn đối về kỡ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của cỏc ngõn hàng.
3.3.4 Kiến nghị đối với NHNNo Thanh Xuõn
Thứ nhất, luụn cú cơ chế lói suất cạnh tranh linh hoạt: Lói suất là yếu tố quan trọng giỳp cỏc ngõn hàng hấp dẫn được khỏch hàng đến gửi tiền. Bởi vỡ hầu hết người cú tiền tõm lý muốn đem gửi ngõn hàng, trước hết họ sẽ so sỏnh lói suất huy động mà cỏc ngõn hàng đưa ra xem nơi nào hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cho họ cũng như cỏc dịch vụ tiện ớch mà họ được hưởng. Nếu khỏch hàng đỏnh giỏ cỏc ngõn hàng cú cung hệ số an toàn và cỏc dịch vụ tiện ớch như nhau, họ sẽ chọn ngõn hàng nào trả cho họ lói suất cao hơn. Điều này họ cú thể dễ dàng tỡm hiểu và nắm bắt khi cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng ngày càng trở nờn thụng dụng và phổ biến ở nước ta (điện thoại, bỏo chớ, thụng tin kinh tế trờn truyền hỡnh…).
Để thực hiện cơ chế lói suất huy động cạnh tranh, ngõn hàng phải thường xuyờn theo dừi thống kờ tỡnh hỡnh biến động lói suất trờn cựng địa bàn hoạt động để cú cỏc quyết định điều chỉnh kịp thời cho phự hợp với mặt bằng lói suất trờn thị trường và đặc điểm riờng của ngõn hàng. Ngõn hàng cũng cần quan tõm đến lói suất tớn phiếu kho bạc bởi vỡ trờn thực tế kho bạc thường phỏt hành tớn phiếu trả lói cao hơn lói suất huy động của cỏc ngõn hàng thương mại do kho bạc cú được thuận lợi là khụng bị khống chế lói suất trần.
Thứ hai, ngõn hàng cần đa dạng cỏc kỡ hạn gửi tiền với nhiều mức lói suất khỏc nhau. Cỏc nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành của người
dõn rất đa dạng, nếu ngõn hàng chỉ huy động với cỏc kỡ hạn 3-6-9-12 thỏng… thỡ với những khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền khụng khớp với những kỡ hạn huy động của ngõn hàng sẽ khụng khuyến khớch cỏc khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng,. Chẳng hạn như người cú tiền nhàn rỗi trong 2 thỏng nhưng ngõn hàng chỉ huy động kỡ hạn tối thiểu là 3 thỏng, vỡ thế khỏch hàng khụng gửi kỡ hạn được. Mặc dự khàch hàng cú thể chọn cỏch gửi khụng kỡ hạn nhưng vỡ lói suất khụng kỡ hạn thấp hơn lói suất kỡ hạn nờn tạo ra sự bất lợi cho khỏch hàng.
Tuy nhiờn, việc đa dạng húa cỏc kỡ hạn gửi tiền sẽ làm cho cụng việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ của ngõn hàng trở nờn phức tạp hơn nhưng khụng phải khụng thực hiện được. Trước đõy đó cú ngõn hàng nhận tiền gửi cho tất cả cỏc kỡ hạn từ 1 đến 12 thỏng và hiện cũng cú ngõn hàng nhận tiền gửi của khỏch hàng với bất kỡ kỡ hạn nào trờn 12 thỏng.Đa dạng húa cỏc kỡ hạn tiền gửi với cỏc mức lói suất khỏc nhau theo nguyờn tắc kỡ hạn càng dài thỡ lói suất huy động càng cao.
Thứ ba, đa dạng húa cỏc hỡnh thức thanh toỏn. Khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng với vỡ nhiều mục đớch khỏc nhau, cú người vỡ mục đớch an toàn, cú người chủ yếu để lấy lói tiờu xài hàng thỏng như cỏc đối tượng là cỏn bộ hưu trớ, sinh viờn…cú người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày càng được sinh sụi, nảy nở. Vỡ thế họ chọn cỏch tớnh lói cuối kỡ, lói suất cao hơn rỳt lói trước và rỳt lói hàng thỏng. Hiện nay đa số cỏc ngõn hàng đang ỏp dụng 2 hỡnh thức trả lói trước và trả lói cuối kỡ. Lý do theo cỏc ngõn hàng là để đơn giản cho cụng tỏc huy động vốn, ổn định được vốn hoạt động, trờn cơ sở đú cỏc ngõn hàng dễ cõn đối được kế hoạch huy động và sử dụng vốn. Tuy nhiờn phải thấy rằng, mục tiờu của ngõn hàng hiện nay là tranh thủ, thu hỳt và khai thỏc tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội, kể cả với số lượng nhỏ. Do đú trong thời gian tới, cần duy trỡ thường xuyờn hỡnh thức trả lói hàng thỏng như đó từng làm trước đõy
để thoả món được nhiều mục đớch của người gửi tiền và qua đú thu hỳt được ngày càng nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng.
Thứ tư , khuyến khớch bằng lợi ớch vật chất: Khi khỏch hàng gửi tiền, ngoài việc so sỏnh lói suất huy động nơi nào cao hơn cũn quan tõm đến những lợi ớch vật chất mà họ nhận được. Chẳng hạn như vỡ lớ do nào đú khỏch hàng cần rỳt vốn trước hạn để giải quyết cỏc nhu cầu chi tiờu tài chớnh nhưng khụng được ngõn hàng cho rỳt trước hạn hoặc cho rỳt trước hạn nhưng khụng trả lói sẽ gõy tõm lý khú chịu và ấn tượng khụng tốt của khỏch hàng đối với ngõn hàng, nhiều khi dẫn đến những tranh cói khụng hay. Do đú trong thời gian tới, ngõn hàng cần ỏp dụng hỡnh thức nhận cầm sổ tiết kiệm và cho phộp khỏch hàng chiết khấu kỡ phiếu do ngõn hàng phỏt hành. Ngõn hàng cũng cú thể nghiờn cứu để từng bước chuyển sang trả lói bằng lói suất tiền gửi cú kỡ hạn. Cụ thể là: Khi khỏch hàng cần rỳt vốn trước hạn, ngõn hàng sẽ trả lói cho khỏch hàng bằng lói suất tiền gửi cú kỡ hạn của kỡ hạn nào cao nhất mà khỏch hàng đó gửi được, cộng với lói suất tiền gửi khụng kỡ hạn của số ngày (thỏng) lẻ. Chẳng hạn như một khỏch hàng gửi tiết kiệm 6 thỏng nhưng đến thỏng thứ 5 khỏch hàng xin rỳt trước hạn, ngõn hàng sẽ trả lói kỡ hạn 3 thỏng cho khỏch hàng cộng với lói suất khụng kỡ hạn của 3 thỏng. Điều này sẽ khắc phục được nhược điểm của quy định khụng cho phộp khỏch hàng rỳt vốn trước hạn hoặc cho rỳt vốn trước hạn nhưng khụng trả lói hoặc trả bằng lói suất tiền gửi khụng kỡ hạn đối với những trường hợp thời hạn đó gửi gần đến ngày đỏo hạn nhưng khỏch hàng xin rỳt vốn trước hạn. Khi đú nếu ngõn hàng khụng cho rỳt vốn trước hạn hoặc cho rỳt nhưng khụng trả lói sẽ gõy thiệt thũi cho khỏch hàng, cũn nếu ngõn hàng trả lói bằng lói suất tiền gửi khụng kỡ hạn thỡ tiền lói tớnh ra khụng được bao nhiờu so với những trường hợp khỏch hàng chọn gửi kỡ hạn thấp hơn. Hệ quả tất yếu là lần sau khỏch hàng cú thể khụng chọn gửi tiền tại ngõn hàng hoặc chọn kỡ hạn ngắn hơn để gửi. Điều này mõu thuẫn với mục tiờu
kế hoạch và biện phỏp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn của ngõn hàng.
Thứ năm, định kỡ quảng cỏo và niờm yết cụng khai đầy đủ lói suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm. Việc quảng cỏo sẽ cú tỏc dụng gõy chỳ ý cho khỏch hàng về hỡnh ảnh của ngõn hàng để họ cú sự so sỏnh và chọn
