2.2.1 Cỏc hỡnh thức huy động vốn được ỏp dụng tại chi nhỏnh Ngõn hàng nụng nghiệp Thanh Xuõn.
Ngay từ khi thành lập Ngõn hàng nụng nghiệp Thanh Xuõn đó phỏt triển nguồn vốn của mỡnh để đỏp ứng nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế. Bằng cỏc biện phỏp và chớnh sỏch cụ thể, nguồn vốn của Ngõn hàng nụng nghiệp Thanh Xuõn ngày càng gia tăng với khối lượng năm sau cao hơn năm trước.
Để đạt được kết quả đú Ngõn hàng nụng nghiệp Thanh Xuõn đó ỏp dụng những hỡnh thức sau:
* Huy động bằng hỡnh thức huy động tiền gửi tiết kiệm.
Tiết kiệm là hỡnh thức huy động được cỏc Ngõn hàng Thương mại ỏp dụng từ lõu với cỏc thời hạn và mức lói suất quy định cho từng thời hạn đú. Trong hỡnh thức huy động này cú rất nhiều thể thức được ỏp dụng.
+ Thể lệ tiết kiệm bằng tiền với cỏc loại kỳ hạn: Khụng kỳ hạn, ba thỏng, 6 thỏng, 9 thỏng, 12 thỏng... cũng được ỏp dụng rộng rói trong thời gian đầu với mức lói suất cao đủ sức hấp dẫn người gửi tiền.
+ Thể lệ gửi tiền tiết kiệm bằng ngõn phiếu thanh toỏn nhằm mục đớch huy động nguồn vốn nhàn rỗi bằng ngõn phiếu thanh toỏn vào Ngõn hàng và tạo điều kiện cho dõn chỳng làm quen với “dấu hiệu giỏ trị” mới này. + Thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ với mục đớch huy động nguồn vốn nhàn rỗi bằng ngoaị tệ trong dõn cư vào Ngõn hàng để phỏt triển kinh tế.
+ Thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi lĩnh tiền nhiều nơi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng trong việc lĩnh tiền, tạo tõm lý cho khỏch hàng khụng cần giữ tiền mặt trong người.
* Huy động bằng phỏt hành kỳ phiếu Ngõn hàng cú mục đớch:
Phỏt hành kỳ phiếu Ngõn hàng cú mục đớch bằng ngoại tệ. Kỳ phiếu Ngõn hàng cú mục đớch của Ngõn hàng nụng nghiệp Thanh Xuõn là
một loại giấy nhận nợ do Ngõn hàng nụng nghiệp Ngõn hàng phỏt hành, nhằm huy động vốn nhàn rỗi trong dõn cư một cỏch linh hoạt, đỏp ứng cho mọi chương trỡnh, dự ỏn kinh tế nhất định. Kỳ phiếu Ngõn hàng cú mục đớch được ghi vào thu, chi bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ (USD). Căn cứ vào tỡnh hỡnh nguồn vốn và yờu cầu mở rộng tớn dụng theo cỏc dự ỏn đầu tư cụ thể của từng chi nhỏnh để tiến hành bỏn kỳ phiếu Ngõn hàng cú mục đớch này.
* Huy động vốn bằng cỏch phỏt hành trỏi phiếu để bổ sung cho nguồn vốn vay trung và dài hạn đối với nền kinh tế.
* Huy động bằng việc tổ chức mở dịch vụ thanh toỏn, khuyến khớch mọi thành phần kinh tế mở tài khoản tại cỏc chi nhỏnh của Ngõn hàng nụng nghiệp. Tài khoản tiền gửi của cỏc đơn vị, tổ chức kinh tế, cỏ nhõn tại Ngõn hàng được phõn chia làm hai loại: tiền gửi cú kỳ hạn và tiền gửi khụng kỳ hạn. Đối với loại tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn, Ngõn hàng cú thể sử dụng chỳng một cỏch cú kế hoạch cú mục đớch đầu tư của Ngõn hàng, cũn loại tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn khỏch hàng chỉ sử dụng nú để được hưởng những tiện lợi trong thanh toỏn phục vụ chi trả cho cỏc giao dịch mua bỏn, loại tiền gửi khụng kỳ hạn này chỉ cú một ưu thế là lói suất thấp nú tạo điều kiện cho Ngõn hàng giảm được laĩ suất đầu vào và trờn cơ sở đú tạo điều kiện thuận lợi cho Ngõn hàng cú khả năng cạnh tranh trờn thương trường.
Ở Việt Nam, theo Nghị định 91/CP của thủ tướng chớnh phủ ngày 25/11/1993 và quyết định 22/QĐ - NH ngày 21/2/1994 của thống đốc Ngõn hàng nhà nước Việt Nam, mọi cỏ nhõn đều cú quyền mở tài khoản thanh toỏn ở Ngõn hàng và được sử dụng sộc chi trả.
Ngoài ra mới đõy chớnh phủ mới ban hành nghị điịnh 30/CP ngày 9/5/1996 về quy chế phỏt hành và sử dụng sộc cú sửa đổi một số quy định về sộc. Đồng thời ngõn hàng nhà nước cú thụng tư 07/TT - NH ngày 27/12/1996 hướng dẫn việc thực hiện quy chế này. Tuy vậy, muốn mọi cỏ
nhõn trong nền kinh tế chấp nhận và sử dụng sộc cũn lại cả một vấn đề khỏc kốm theo.
2.2.2 Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn tại Ngõn hàng nụng nghiệp Thanh Xuõn
Trong thời gian qua Ngõn hàng nụng nghiệp Thanh Xuõn đó phỏt huy được thế mạnh của mỡnh trong cụng tỏc huy động vốn do tận dụng được khả năng, vị thế của mỡnh và đưa ra được những chiến lược khả thi cao trong dài hạn. Mặt khỏc, chớnh sỏch lói suất rất nhạy bộn, phương thức trả lói linh hoạt như: trả trước, trả sau, lói bậc thang. . . nờn chi nhỏnh cú thể huy động vốn khi cần thiết rất đầy đủ và kịp thời. Khụng những thế, cụng tỏc tiếp thị được đẩy mạnh, việc đề cao vai trũ của nhõn viờn quầy giao dịch là một vớ dụ rất đỏng quan tõm. Chi nhỏnh đó bố trớ cỏn bộ tiếp cận nhiều doanh nghiệp, cú chớnh sỏch khuyến khớch đối với khỏch hàng nờn khụng những đó giữ được khỏch hàng truyền thống; ngoài ra ngõn hàng cũn mở rộng tỡm kiếm khỏch hàng cú tiềm năng về vốn để nhận tiền vay, tiền gửi. Để đạt được những kết quả như trờn, ngõn hàng đó triển khai nhiều biện phỏp nghiệp vụ mới trong kinh doanh như: + Tăng cường đào tạo đội ngũ cỏn bộ những kiến thức mới về tin học, thị trường, nghiệp vụ ngõn hàng
+ Mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp và khỏch hàng truyền thống.
+ Mạnh dạn tiếp cận đầu tư vốn cho cỏc doanh nghiệp cổ phần, cụng ty TNHH và doanh nghiệp tư nhõn thành lập theo luật doanh nghiệp mới. Đối với hộ sản xuất, tổng kết đầu tư theo quyết định 67 của chớnh phủ, rỳt kinh nghiệm và nhõn rộng diện cho vay qua tổ nhúm tại nhiều địa phương, do dú dư nợ trong nụng nghiệp nụng thụn tiếp tục tăng trưởng tốt.
+ Mở rộng cỏc hoạt động dịch vụ như thanh toỏn quốc tế, bảo lónh ngõn hàng, mua bỏn cụng trỏi.
+ Ngoài ra vấn đề con người luụn được quan tõm đỳng mức với trờn 60% cỏn bộ cụng nhõn viờn cú trỡnh độ Đại học.
Huy động vốn từ tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm.
Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ truyền thống của cỏc NHTM Việt Nam, nguồn vốn này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của cỏc ngõn hàng. Chớnh vỡ tiền gửi tiết kiệm vị trớ quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động cho nờn thời gian qua, Chi nhỏnh NHNo Thanh Xuõn đưa ra cỏc biện phỏp tớch cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn này. Với đặc điểm kinh tế trờn địa bàn chủ yếu là sản xuất, kinh doanh, người dõn cú thu nhập cao. Đõy là điều kiện thuận lợi để chi nhỏnh cú thể tăng khối lượng nguồn vốn huy động cao hơn.
Tuy nhiờn, làm được như vậy khụng phải là dễ, để cú thể huy động nguồn vốn này đạt hiệu quả cao thỡ đũi hỏi chi nhỏnh phải khụng ngừng hoàn thiện và mở rộng cỏc nghiệp vụ huy động vốn như: mở thờm địa bàn huy động, đẩy mạnh cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo, cỏc cỏch thức huy động vốn với cỏc loại thời hạn và cỏc mức lói suất khỏc nhau để khỏch hàng lựa chọn. Bờn cạnh đú, cần nõng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khỏch hàng, tạo tõm lý thoải mỏi cho khỏch hàng mỗi khi đến giao dịch với ngõn hàng.
Thực tế cho thấy, trong cỏc năm qua (2004-2006) cụng tỏc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đó đạt được những kết quả khả quan. Tớnh đến 31/12/2004 nguồn vốn huy động là 1.567,30 tỷ đồng, năm 2005 là 1.782,02 tỷ đồng, tăng 13,7% so với năm 2004; và đến cuối năm 2006 con số này đó là 1.833 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng so với năm trước là 2.7%. Đõy là một tỷ lệ chứng tỏ chi nhỏnh đó sử dụng cỏc biện phỏp nhằm huy động nguồn vốn này một cỏch đỳng đắn, linh hoạt
tạo được mối quan hệ tốt đẹp với khỏch hàng và nõng cao uy tớn trong hoạt động và phản ỏnh nỗ lực cố gắng phấn đấu của tập thể lónh đạo chi nhỏnh núi chung và những người làm cụng tỏc huy động vốn núi riờng trong việc khắc phục khú khăn để hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Huy động vốn từ phỏt hành giấy tờ cú giỏ
- Trong những năm qua, cụng tỏc huy động vốn thụng qua phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu của Chi nhỏnh NHNo Thanh Xuõn nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn đó đạt được kết quả khả quan, nếu như năm 2004 vốn huy động từ kỳ phiếu, trỏi phiếu là 79 tỷ đồng; năm 2005 là 189 tỷ đồng, tăng 110 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 139,2% so với năm 2004 và tớnh đến 31/12/2006 con số này đó đạt 235 tỷ đồng, tăng 46 tỷ đồng, tỷ lệ tăng tương ứng là 24%% so với cựng kỳ năm trước. Kết quả này phản ỏnh sự cố gắng trong cụng tỏc huy động vốn đối với hỡnh thức phỏt hành giấy tờ cú giỏ của cỏn bộ cụng nhõn viờn toàn chi nhỏnh.
Như vậy, huy động vốn thụng qua phỏt hành giấy tờ cú giỏ là hỡnh thức huy động linh hoạt nhằm giải quyết những nhu cầu tức thời, ngõn hàng căn cứ căn cứ vào từng thời điểm để quyết định đưa ra hỡnh thức huy động này một cỏch chủ động, cú thể huy động vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn. Kỳ phiếu cú thể trả lói trước hoặc trả lói sau, nờn ngõn hàng cú thể sử dụng hỡnh thức huy động này để chủ động tớnh toỏn kế hoạch tài chớnh, kết quả kinh doanh của ngõn hàng. Tuy nhiờn, kỳ phiếu cũng cú nhược điểm giống như tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn là lói suất của loại vốn này thường cao nờn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Huy động vốn bằng cỏc hỡnh thức khỏc
Ngoài hai hỡnh thức trờn, Ngõn hàng cũn thực hiện một số hỡnh thức huy động vốn khỏc, trong đú cú:
Huy động vốn ngoại tệ từ những dự ỏn cú vốn đầu tư nước ngoài đạt trờn 4,7 triệu USD, đõy là một hướng mới được đưa vào để tiến hành kinh doanh của Ngõn hàng và đang kỳ vọng một kết quả tốt trong thời gian tới.
Hỡnh thức sử dụng thẻ ATM được triển khai và đó được đụng đảo người dõn ủng hộ. Ngõn hàng đó tiến hành xõm nhập thị trường là cỏc trường Đại học, Cao đẳng và thu được kết quả rất khả quan. Và hiện tại đang xỳc tiến việc phỏt lương qua thẻ cho nhõn viờn của một số doanh nghiệp.
2.2.3 Mạng lưới tổ chức huy động vốn.
Nguồn vốn huy động tại chỗ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn, cú vai trũ rất quan trọng trong việc duy trỡ và nõng cao hiệu quả hoạt động của ngõn hàng. Nguồn này đảm bảo cho ngõn hàng chủ động trong hoạt động, gúp phần nõng cao hiệu quả sử dụng vốn của toàn xó hội thụng qua việc tập trung cỏc khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của cỏc tổ chức, hộ gia đỡnh, cỏ nhõn vào ngõn hàng để đầu tư vào nền kinh tế, tiết giảm thời gian, chi phớ bảo quản và tạo thu nhập cho người gửi tiền. Trong thời gian qua, NHNo Thanh Xuõn đẩy mạnh huy động nguồn tại chỗ thụng qua việc mở rộng mạng lưới huy động khụng những trờn địa bàn quận Thanh Xuõn mà cũn cả cỏc vựng lõn cận nhằm khai thỏc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư phục vụ cho mục tiờu kinh doanh của ngõn hàng. Tạo một mạng lưới kinh doanh rộng khắp ở cỏc khu vực thương mại-dịch vụ và khu vực đụng dõn cư là một phương tiện hữu hiệu tăng khả năng huy động cũng như thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng của chi nhỏnh.
Trong năm 2006, ngõn hàng mở thờm 2 quỹ tiết kiệm tại nơi dõn cư tập trung đồng thời cải tạo nõng cấp hầu hết cỏc quỹ tiết kiệm, chủ động tỡm kiếm khai thỏc nguồn vốn nhàn rỗi ở cỏc tổ chức kinh tế lớn với cỏc hỡnh thức hấp dẫn, tranh thủ sự đồng tỡnh ủng hộ của cấp uỷ và chớnh
quyền địa phương từ quỹ đền bự giải phúng mặt bằng cho cỏc hộ dõn, nõng tổng số quỹ tiết kiệm của chi nhỏnh đó lờn đến con số 12. Như vậy là quy mụ mạng lưới huy động vốn của chi nhỏnh đó được mở rộng ra hầu khắp cỏc vựng trong nội thành Hà Nội và tiến tới theo kế hoạch sẽ hướng ra ngoại thành. Cựng với việc mở rộng mạng lưới thỡ ngõn hàng ngoài việc huy động vốn từ cỏc đối tượng truyền thống đó chủ động tỡm kiếm, khai thỏc được một số dự ỏn thuộc cỏc Bộ NNo&PTNT, Bộ cụng thương, Bộ Giao thụng vận tải,...Với từng vị trớ, quy mụ của từng điểm giao dịch cũng như theo đặc điểm, sở thớch, thúi quen, tõm lý và thu nhập của vựng dõn cư ngõn hàng đều tổ chức kết hợp nhiều loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng phự hợp.
Thời kỡ 2004-2006 mục tiờu phấn đấu của Chi nhỏnh là tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn với mức huy động tăng từ 10-15% so với năm trước trong đú chỳ trọng tăng cường huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng từ 25-35% tổng vốn huy động . Đõy là mức phấn đấu rất khú khăn đối với chi nhỏnh, bởi trong hoàn cảnh này chi nhỏnh đang chịu những bất lợi từ tỡnh hỡnh kinh tế trong nước. Nền kinh tế tăng trưởng đó làm tăng nhu cầu tiờu dựng và đầu tư, giỏ vàng và giỏ nhà đất trong thời kỡ này đang tăng cao nờn một bộ phận vốn trong dõn đó đầu tư vào bất động sản, mặt khỏc ngõn hàng vấp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ về huy động vốn của cỏc tổ chức tớn dụng trờn cựng địa bàn. Đặc biệt trong năm 2006 diễn biến lạm phỏt, biến động về lói suất, và cỏc chớnh sỏch về tỷ giỏ, dự trữ bắt buộc... đó tỏc động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngõn hàng. Thị trường tiền tệ diễn biến trỏi chiều, trong khi ngoại tệ cú xu hướng dư thừa thỡ vốn nội tệ đồng VNĐ cú xu hướng khan hiếm, từ đú tạo sức ộp lờn lói suất huy động vốn và cho vay VNĐ.
Bảng 1: Tỡnh hỡnh huy động vốn tại NHNo Thanh Xuõn Chỉ tiờu Tổng nguồn Chờnh lệch năm tr ư ớc Dư nợ Chờnh lệch năm trước Năm 2004 2.975,32 +333,44 1.632.37 +18,37 Năm 2005 3.192 +217 1.717 +85 Năm 2006 3.639 +447 1.894 +191
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh NHNo Thanh Xuõn)
Bảng 2: lói suất tiền gửi huy động tiết kiệm dõn cư
VNĐ
TT Thời kỳ Lói suất (%/ thỏng)
1 12 0.63 2 9 0.6 3 6 0.58 4 3 0.53 5 Khụng kỳ hạn 0.2 Ngoại tệ:
TT Thời kỳ Lói suất (%/ thỏng)
1 12 2
2 9 1.8
3 6 1.5
4 3 1.4
5 Khụng kỳ hạn 1.0
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2006)
Với những nỗ lực lớn khắc phục khú khăn, giai đoạn 2004-2006,
nguồn vốn huy động của chi nhỏnh liờn tục tăng trưởng mạnh, hoàn thành tốt nhu cầu về điều hoà vốn cũng như cung ứng cho tớn dụng.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NHTM và cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn Hà Nội về lói suất thỡ mức tăng 447 tỷ đồng (+14%) so với cựng kỡ năm trước của Chi nhỏnh là cú sự cố gắng rất lớn, đặc biệt là tiếp thị để huy động vốn từ cỏc tổ chức kinh tế cú nguồn tiền gửi lớn. Đối với huy động vốn ngoại tệ, để cú đủ nguồn vốn thanh toỏn, Chi nhỏnh đó chủ động tỡm kiếm, khai thỏc được một số dự ỏn thuộc cỏc Bộ NNo &PTNT, Bộ Cụng thương, Bộ GTVT, đến thời điểm tiếp nhận vốn cú hiệu lực số vốn ngoại tệ đó chuyển về chi nhỏnh được trờn 7,3 triệu USD. Đến cuối năm 2004 tiền gửi huy động từ cỏc TCKT đó tăng 398 tỷ đồng (28,7%), cao hơn mức tăng tiền gửi của TCKT trờn địa bàn Hà Nội.
Bảng 3: Kết quả huy động vốn của NHNNo Thanh Xuõn
(Đơn vị: Tỷ đồng) TT Chỉ tiờu 2004 2004/01