Xuõn:
3.2.1 Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn:
- Đối với tiền gửi khụng kỳ hạn: mở cỏc loại tài khoản phục vụ khỏch hàng thường xuyờn giao dịch với ngõn hàng. Tuỳ theo loại khỏch hàng để mở cho họ một loại tài khoản thớch hợp hoặc một khỏch hàng cú thể mở hai hay ba tài khoản phự hợp với hoạt động kinh doanh của mỡnh. Ngõn hàng luụn cú sự hướng dẫn và tạo điều kiện cho khỏch hàng chuyển số dư tài khoản này sang số dư tài khoản khỏc một cỏch dễ dàng, thuận tiện. Mở rộng xu hướng chung của ngõn hàng là mở tài khoản cỏ nhõn cho cỏn bộ cụng nhõn viờn của cỏc doanh nghiệp và của khu vực hành chớnh sự nghiệp. Nghiờn cứu ỏp dụng tài khoản vóng lai ở những cơ quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và cú sự bảo đảm, cam kết chắc chắn. Tạo điều kiện cho những người gửi tiền được hưởng cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc như: thanh toỏn nhanh, chuyển tiền nhanh, được thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngõn hàng. Bờn cạnh đú, ngõn hàng tiếp tục đầu tư cụng nghệ mới cộng cỏc hỡnh thức tiết kiệm để khỏch hàng cú thể rỳt tiền bằng thẻ, bằng mỏy ATM.
- Đối với tiền gửi cú kỳ hạn: Ngõn hàng cần đa dạng hoỏ về kỳ hạn, về hỡnh thức và chuyển nhượng.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm: Khụng ngừng hoàn thiện và phỏt triển cỏc hỡnh thức huy động tiết kiệm hiện cú, đồng thời xõy dựng những hỡnh thức huy động mới. Ngoài những hỡnh thức huy động truyền thống, ngõn hàng nờn hỡnh thành và phỏt triển một số hỡnh thức huy động mới vừa cú tớnh chất huy động vừa cú tớnh chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ
giữa huy động vốn và sử dụng vốn như: tiết kiệm cú mục đớch, tiết kiệm dưỡng lóo,...
+ Tiết kiệm cú mục đớch: đú là hỡnh thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đớch như xõy dựng nhà ở, mua ụ tụ,...Người vay tiền cú thể thoả thuận với ngõn hàng hàng thỏng trớch từ tiền lương của mỡnh một số tiền nhất định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm cú mục đớch. Với tài khoản này người gửi sẽ nhận được lói suất thấp hơn lói suất tiền gửi tiết kiệm nhưng họ sẽ được ngõn hàng cho vay tiền để thực hiện mục đớch khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giỏ trị cam kết mua tài sản. Hiện nay hỡnh thức tiết kiệm này đang được người dõn quan tõm, giỳp ngõn hàng huy động được tiền gửi trong dõn cư, mặt khỏc giỳp ngõn hàng cú được nguồn vốn trung dài hạn.
+ Tiết kiệm dưỡng lóo: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lóo cú thể coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và ngõn hàng. Đú là một loại bảo hiểm nhõn thọ đặc thự do ngõn hàng cung cấp cho dõn cư, nhằm bổ khuyết vào sự thiếu vắng về loại sản phẩm này trờn thị trường bảo hiểm Việt Nam. Mặt khỏc nú lại thớch ứng hơn với đặc điểm tõm lý người Việt Nam, nhờ cỏc lợi thế sau:
* Cung cấp cho người dõn một dịch vụ quản lý nguồn tớch luỹ của cỏ nhõn để đảm bảo cuộc sống khi về già hoặc hết khả năng lao động, mà khụng đũi hỏi quỏ nhiều giấy tờ, thủ tục hành chớnh như cỏc loại bảo hiểm khỏc.
* Phần vốn gốc khụng mất đi nếu người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà sẽ được thừa kế trọn vẹn theo phỏp luật, hoặc cú thể trả lại toàn bộ cựng lói suất ( sau thời hạn tối thiểu là 10 năm ) cho người hưởng thụ ngay khi cũn sống, hay được chuyển thành cỏc khoản thu nhập ổn định đến trọn đời.
* Tớnh linh hoạt, mềm dẻo của một số sản phẩm tiền tệ được thể hiện ở chỗ người gửi tiền được hoàn toàn quyết định về số tiền, tiền gửi
mỗi lần tuỳ theo khả năng tớch luỹ của mỡnh chứ khụng bị bú buộc định kỳ, định mức như đúng bảo hiểm.
* Khi cung cấp loại hỡnh dịch vụ tiết kiệm dưỡng lóo này, ngõn hàng sẽ khai thỏc được ưu thế về mặt tài chớnh của một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Ngõn hàng thu nhận và quản lý được một khoản tiền ổn định lien tục và lõu dài. Vỡ vậy cú quyền quyết định đầu tư trung và dài hạn.
- Cũn đối với hỡnh thức huy động bằng phỏt hành giấy tờ cú giỏ cú thuận lợi là Chi nhỏnh cú nguồn vốn ổn định, giỳp chủ động trong kinh doanh. Do đú trong thời gian tới Chi nhỏnh nờn cú biệm phỏp để huy động từ hỡnh thức này, trong đú quan trọng nhất là phải tạo được uy tớn trờn thị trường.
3.2.2 Hoàn thiện cụng nghệ ngõn hàng:
Trong hoạt động ngõn hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào cụng nghệ ngõn hàng. Sức mạnh nằm trong tay những ngõn hàng đặc quyền về thụng tin, cú hệ thống thanh toỏn hiện đại... Hiện nay ngành ngõn hàng đó sử dụng cụng nghệ tin học khỏ rộng rói với nhiều loại mỏy hiện đại, cú một đội ngũ chuyờn gia về mỏy tớnh đụng đảo, tạo cơ hội tối ưu sử dụng nguồn vốn và huy động ngày càng nhiốu nguồn. Để bắt kịp với nhịp độ đú, Chi nhỏnh NHNNo Thanh Xuõn cần coi trọng củng cố và kiện toàn phương tiện giải quyết mọi nhu cầu thanh toỏn, chuyển từ hỡnh thức bỏn tự động sang tự động hoàn toàn một số khõu thanh toỏn chủ yếu. Nõng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đỳng khỏch hàng trong cỏc khõu thanh toỏn bự trừ, vận hành thị trường liờn ngõn hàng bằng thẻ điện tử ( cung cấp dịch vụ ngõn hàng tại nhà, lắp đặt mỏy rỳt tiền tự động tại cỏc điểm giao dịch ), thanh toỏn quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng hiện cú, chỳ trọng nghiờn cứu phỏt triển sản phẩm, dịch vụ mới đỏp ứng nhu cầu được phục vụ ngày
càng lớn, đũi hỏi ngày càng cao của khỏch hàng. Sẽ làm cho cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của chi nhỏnh ngày càng được tốt hơn, từ đú sẽ thu hỳt được cỏc thành phần kinh tế và cỏc tầng lớp dõn cư mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng cỏc dịch vụ thanh toỏn của chi nhỏnh. Mặt khỏc với việc làm tốt cụng tỏc thanh toỏn sẽ tạo thuận lợi cho hoạt động tớn dụng thụng qua việc thu hỳt được nguồn vốn ngày càng nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phỏt triển kinh tế.
Về quy trỡnh nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến sao cho ngày càng đơn giản dễ hiểu, rỳt ngắn thời gian giao dịch cho khỏch hàng giỳp cho việc thanh toỏn nhanh chúng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo tớnh an toàn, đầy đủ. tiết kiệm cho cả khỏch hàng lẫn ngõn hàng.
Như vậy, để tăng khả năng cạnh trạnh và kinh doanh cú hiệu quả thỡ chi nhỏnh cần khụng ngừng hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng, đổi mới trang thiết bị, hoàn thiện cơ chế thanh toỏn trong nội bộ ngõn hàng, ứng dụng cụng nghệ tin học để quản lý chặt chẽ cỏc nghiệp vụ, trờn cơ sở đú giỳp chi nhỏnh hoà nhập vào mạng lưới thanh toỏn hiện đại.
3.2.3 Mở rộng mạng lưới chi nhỏnh và quầy tiết kiệm:
Để khuyến khớch cụng chỳng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhỏnh cần tiết kiệm và giảm bớt thời gian cho khỏch hàng thụng qua việc bố trớ mạng lưới một cỏch thớch hợp, mở thờm cỏc quỹ tiết kiệm lưu động đi thu tiền gửi tận nhà, hoặc cơ sở sản xuất, kinh doanh khi cụng chỳng yờu cầu đặc biệt là tại những nơi cú dự ỏn đầu tư triển khai trờn địa bàn để vận động và nhận tiền gửi dõn cư khi họ nhận tiền đền bự giải phúng mặt bằng. Đồng thời, nghiờn cứu mở thờm cỏc quầy giao dịch tại khu đụng dõn cư như khu chợ lớn, cỏc trung tõm thương mại lớn của thành phố, cỏc khu chung cư cao tầng... chớnh điều này sẽ cho phộp chi nhỏnh khai thỏc nguồn vốn với khối lượng lớn trong thời gian dài, mặc dự chi phớ bỏ ra ban đầu là tương đối lớn. Nhưng sự thõm nhập của mạng lưới
chi nhỏnh, bàn tiết kiệm lưu động vào cộng đồng dõn cư sẽ gúp phần quan trọng làm thay đổi tõm lý, tập quỏn giữ tiền, sử dụng tiền của người dõn.
Bờn cạnh việc mở rộng mạng lưới, chi nhỏnh cần ỏp dụng nghiờn cứu thời gian giao dịch cho phự hợp với điều kiện, bối cảnh kinh tế - xó hội và tõm lý, thúi quen tớch luỹ, tiờu dựng của người dõn trờn địa bàn hoạt động của mỡnh. Chi nhỏnh chủ yếu hoạt động trờn địa bàn Hà Nội nơi tập trung đụng dõn cư, cụng ty, xớ nghiệp lớn nhỏ, cỏc tổ chức kinh tế - xó hội, cơ quan Chớnh Phủ ... nờn đại bộ phận là cỏn bộ cụng nhõn viờn, thỡ việc xem xột lại thời gian làm việc của chi nhỏnh là rất cần thiết, nú ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh núi chung và cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh núi riờng. Giờ làm việc của chi nhỏnh trựng với giờ hành chớnh cú thể gõy bất tiện cho những người muốn đến giao dịch tại chi nhỏnh, trong đú cú những người muốn đến gửi tiền nhưng gặp khú khăn về thời gian. Vỡ võy, chi nhỏnh cần bố trớ cho riờng bộ phận quầy phục vụ cỏc tài khoản cỏ nhõn mở cửa sớm hơn và làm việc muộn hơn, cho cỏc cỏn bộ đú hưởng lương ngoài giờ. Bộ phận này cú thể chia thành 2 ca làm việc, hoạt động từ 7h đến 19h. Với lịch làm việc như vậy, những người cú tài khoản cú thể tranh thủ gửi tiền, rỳt tiền nhiều lỳc khỏc nhau mà khụng ngần ngại khi nghĩ đến việc phải chờ đợi trong khụng khớ đụng đỳc, ngột ngạt của quầy giao dịch khi đến đỳng giờ cao điểm, vừa tận dụng tốt nhất thời gian rảnh rỗi của mỡnh.
3.2.4 Thường xuyờn đào tạo nõng cao trỡnh độ, nghiệp vụ của đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng:
Nhõn tố con người trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng cú tầm quan trọng đặc biệt. Nú quyết định đến sự thành cụng trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Đối với hoạt động huy động vốn, con người là yếu tố khụng thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động cả về quy mụ, cơ
cấu và chất lượng. Bởi chớnh cỏc cỏn bộ kế toỏn là người trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toỏn cho khỏch hàng,...nờn đũi hỏi đội ngũ cỏn bộ phải cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, cú tinh thần trỏch nhiệm trong cụng việc, cú phong cỏch làm việc văn minh, lịch sự, giải quyết cụng việc một cỏch khoa học. Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu quả cao thỡ chi nhỏnh cần chỳ trọng hơn nữa về cỏn bộ cụng nhõn viờn của mỡnh thụng qua việc thường xuyờn đào tạo, tập huấn nhằm nõng cao trỡnh độ, năng lực đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn núi chung và cỏn bộ làm cụng tỏc nguồn vốn núi riờng. Cụ thể:
- Cần đào tạo và đào tạo lại cú hệ thống đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn theo tiờu chuẩn quy định. Nghĩa là, cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn phải cú kiến thức nghiệp vụ như: Phải được đào tạo tin học, về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, nghiệp vụ kế toỏn,... được phổ cập cỏc kiến thức về vốn, lói suất, ngoại tệ,... để đỏp ứng được yờu cầu cụng việc ngày càng phức tạp. Từ đú cú khả năng xử lý mọi tỡnh huống cụng tỏc một cỏch thành thạo, giải đỏp được mọi thắc mắc của người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục đỳng nhằm tạo niềm tin nơi khỏch hàng. Đõy là yếu tố đỏnh vào tõm lý khỏch hàng, khi khỏch hàng cảm thấy thoả món, hài lũng thỡ lần sau cú tiền họ tiếp tục gửi vào và giới thiệu thờm nhiều khỏch hàng nữa.
- Tuyển dụng, sắp xếp, tổ chức cỏn bộ cụng nhõn viờn sao cho phự hợp với trỡnh độ, được bố trớ sử dụng đỳng chuyờn mụn với phong cỏch làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động và cú tõm huyết với nghề nhằm phỏt huy năng lực sở trường của từng cỏn bộ.
- Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho mọi thành viờn trong chi nhỏnh trở thành một mắt xớch trong việc thu thập và xử lý thụng tin, đỏp ứng kịp thời nhu cầu khỏch hàng. Đặc biệt là những cỏn bộ thường xuyờn tiếp xỳc trực tiếp với khỏch hàng thỡ việc trang bị kiến thức sao cho họ phải là những cỏn bộ Marketing tốt nhất, phải biết
tận dụng mọi cơ hội để quảng cỏo, giới thiệu về ngõn hàng mỡnh, để hỡnh ảnh ngõn hàng trở nờn gắn bú, khụng thể thiếu trong tõm trớ khỏch hàng. - Cần chỳ trọng đổi mới phong cỏch phục vụ khỏch hàng. Hiện nay, khi bước vào ngõn hàng khỏch hàng vẫn cũn bỡ ngỡ. Họ đến với ngõn hàng chỉ với một trong hai lý do: hoặc là đến giao dịch hoặc là đến tỡm hiểu ngõn hàng trước khi quyết định cú là khỏch hàng của ngõn hàng đú khụng. Ở một số ngõn hàng cú những người lần đầu tiờn đến ngõn hàng, họ khụng biết phải đến phũng nào, bàn nào trước và cần làm những thủ tục gỡ trong khi đú lại khụng cú người hướng dẫn, hỏi nhõn viờn thỡ cú thể nhận được thỏi độ lạnh lựng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, đụi khi cũn cỏu gắt, khinh thường...Với thỏi độ phục vụ như vậy thử hỏi khỏch hàng cú cũn tỡm đến ngõn hàng nữa hay khụng? Từ đú cho thấy thỏi độ, phong cỏch phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng là rất quan trọng. Vỡ vậy, tất cả cỏc NHTM nước ta hiện nay và Chi nhỏnh NHNNo Thanh Xuõn núi riờng, tuy phong cỏch phục vụ khỏch hàng đó được cải thiện rất nhiều nhưng vẫn cần phải đổi mới hơn nữa, nhất là những nhõn viờn tiếp xỳc thường xuyờn, trực tiếp và hàng ngày với khỏch hàng. Hơn ai hết, họ là bộ mặt, là hỡnh ảnh của ngõn hàng, do vậy, phải thực sự nhiệt tỡnh, vui vẻ, lịch sự, tận tõm, biết lắng nghe ý kiến đúng gúp của khỏch hàng, cú trỡnh độ chuyờn mụn vững vàng và cú phong cỏch phục vụ nhanh chúng, chớnh xỏc, tận tỡnh, chu đỏo...tạo ra sự đồng cảm và lũng tin của khỏch hàng đối với ngõn hàng, làm cho khỏch hàng cảm thấy mỡnh rất quan trọng đối với ngõn hàng, thấy mỡnh đang thực sự được là “thượng đế”, hónh diện khi bước vào ngõn hàng. Để từ đú, ngõn hàng sẽ ngày càng thu hỳt được nhiều người đến gửi tiền và sử dụng cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng, giỳp ngõn hàng nõng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị phần.
- Chi nhỏnh cũng cần phối hợp với trung tõm đào tạo tin học nõng cao, tổ chức cỏc lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tõm thụng
tin trong việc nõng cao trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ đảm bảo vận hành hệ thống vi tớnh đạt hiệu quả.
- Cần đẩy mạnh cụng tỏc tự đào tạo trong nội bộ ngõn hàng, trong nội bộ phũng để cỏc thành viờn bổ trợ thờm kiến thức chuyờn mụn và của những bộ phận cụng việc liờn quan để hỗ trợ nhau, nõng cao hiệu quả trong cụng việc.
Để làm tốt những cụng việc trờn, chi nhỏnh nờn cú chế độ quan tõm, khuyến khớch thớch đỏng bằng lợi ớch và vật chất đối với cỏn bộ thực sự cú thành tớch trong hoạt động của ngõn hàng và trong trong cụng tỏc huy động vốn núi riờng.
3.2.5 Phỏt huy hiệu quả chiến lược marketing ngõn hàng.
Một cụng tỏc khụng kộm phần quan trọng trong chiến lược huy động vốn của ngõn hàng là chớnh sỏch Marketting, trong đú nổi bật là hoạt động quảng cỏo, khuyếch trương, tuyờn truyền thụng tin. Đõy là việc làm ngõn hàng đương nhiờn phải thực hiện để cú thể đứng vững và phỏt triển trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt về lĩnh vực cung ứng cỏc sản phẩm tài chớnh ra quảng đại quần chỳng. Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động và chuyển tải cỏc thụng tin về ngành ngõn hàng, quảng cỏo, khuyếch trương trong huy động vốn, nhất là huy động tiết kiệm cũn cú ý nghĩa tuyờn truyền ý thức tiết kiệm cho người dõn, tạo cơ sở tập trung