II. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo huyện Bình Lục
3. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHNN&PTNN Bình Lục
3.1.2 Giải pháp về sản phẩm huy động vốn
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn chính là việc đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ đang lưu hành bằng việc đưa thêm các tính năng mới của sản phẩm tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn, tính năng ưu việt hơn. Có như vậy thì khi khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ có nhiều sự lựa chọn hơn để phù hợp với lợi ích của mình và thuận tiện cho lúc chi trả. Khi khách hàng cảm thấy ngân hàng chính là nơi cung cấp dịch vụ làm cho họ hài lòng nhất thì khách hàng sẽ tiếp tục tìm đến với ngân hàng.
Tùy từng đối tượng khách hàng và chiến lược phát triển khách hàng của Chi nhánh mà phải nghiên cứu các sản phẩm huy động vốn khác nhau. Có thể thấy đối tượng khách hàng chính của ngân hàng trong những năm trở lại đây là các tổ chức kinh tế. Hầu hết các khoản tiền gửi này là tiền gửi thanh toán nên mặc dù chi phí vốn rẻ nhưng độ ổn định của nguồn vốn không cao. Do đó, ngân hàng cần tập trung hơn trong việc thu hút nguồn tiền gửi từ các đối tượng khác, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm của tầng lớp dân cư, để nâng cao độ ổn định của nguồn vốn.
Thứ nhất, Đối với khách hàng cá nhân, hiện tại NHNo & PTNT huyện Bình
Lục có các hình thức như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang và tiền gửi tiết kiệm bằng hiện vật. Để phù hợp hơn với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng thì chi nhánh nên có các sản phẩm tiền gửi với
nhiều kỳ hạn khác nhau và rút tiền linh hoạt. Phát triển các sản phẩm tiết kiệm bậc thang về số tiền gửi, các loại thẻ thanh toán… các hình thức này có kỳ hạn ngắn nhưng giúp ngân hàng tăng lượng vốn huy động trong dân cư và khuyến khích tiết kiệm…
Ngân hàng có thể đưa ra hình thức tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm mua ô tô, nhà cửa, du học, tiết kiệm nhân thọ…Các hình thức này có kỳ hạn thường rất dài nên có thể đem lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng. Hiện nay, tiền gửi huy động được của Chi nhánh có kỳ hạn khá thấp. Bởi vậy các hình thức huy động này là một trong những giải pháp quan trọng để tăng số lượng cũng như kỳ hạn thực tế của nguồn huy động.
Thứ hai, đối với khách hàng là doanh nghiệp, hộ kinh doanh thì đặc điểm của
đối tượng này là có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn. Do đó, đối tượng này thường quan tâm hơn đến dịch vụ gửi tiền và lĩnh tiền hơn là lãi suất. Vì vậy, việc thu nhận và chi trả tiền mặt cho đối tượng này thường yêu cầu một khoảng thời gian nhanh chóng. Từ thực tế trên, ngân hàng có thể bổ trí thêm một số các phòng giao dịch trên địa bàn huyện để dễ dàng giao dịch và cung cấp các dịch vụ gửi – rút tiền, thanh toán và các dịch vụ khác kèm theo, nhanh chóng đáp ứng ngay yêu cầu của các đối tượng này. Việc áp dụng hình thức này có thể làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do chủ yếu đây là tiền gửi không kỳ hạn. Sau một thời gian, khi công việc này đi vào hoạt động, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm.
Thứ ba, chi nhánh có thể tăng cường huy động vốn bằng cách phát hành trái
phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…. một cách có quy mô và khối lượng lớn với nhiều hình thức kỳ hạn cũng như thanh toán lãi linh hoạt hơn nữa để thu hút vốn trong và ngoài nước. Lợi thế của chi nhánh là có bề dày hoạt động lâu năm nên ít nhiều cũng tạo được uy tín và niềm tin trong lòng khách hàng. Do đó, việc phát hành các công cụ tài chính này sẽ có nhiều thuận lợi đối với chi nhánh và hấp dẫn đối với
khách hàng.
Thứ tư, chi nhánh còn có thể kết hợp huy động với cho vay, nhất là cho vay
tiêu dùng. Trong nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân cao thường đi kèm với xu hướng tiêu dùng cũng gia tăng mạnh. Hiện nay, những người có công việc ổn định, thu nhập cao, đều đặn là rất nhiều, tuy nhiên họ không thể có ngay một khoản tiền nhất định để mua sắm những hàng hóa đắt đỏ. Nếu như họ cam kết gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng cho đến khi đạt được một tỷ lệ nhất định nào đó của số tiền mua hàng hóa, chi nhánh có thể chấp nhận cho vay nốt phần còn lại và được đảm bảo bằng chính hàng hoá mà khách hàng định mua. Số tiền vay được khách hàng chi trả trong một khoảng thời gian thỏa thuận. Việc triển khai phương thức này sẽ vừa hỗ trợ hoạt động huy động vốn, lại hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng, một hoạt động mà hiện nay chi nhánh còn chưa chú trọng và phát triển.
Bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chi nhánh có thể tăng lượng khách hàng mở tài khoản, từ đó có thể tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc lựa chọn các hình thức đầu tư thích hợp.
Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động
Từ tháng 7/2002, Ngân hàng Nhà nước thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận cho phép các ngân hàng có quyền tự định giá các sản phẩm của của mình. Điều này cho phép các ngân hàng với tiềm lực vốn lớn có lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Do đó, đối với NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo huyện Bình Lục nói riêng thì việc sử dụng cơ chế lãi suất linh hoạt có nhiều thuận lơi hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nam. Mặt khác, do hoạt động trong mảng ngân hàng dành cho các đối tượng dân cư phần đa có thu nhập thấp trong nhiều năm nên ngân hàng cũng được ưu tiên trong việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHNo là 10% trong khi các ngân hàng khác là 11% đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng. Điều này càng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng trong
việc giảm chi phí huy động vốn, từ đó có thể huy động vốn với lãi suất cao hơn, linh hoạt hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nam.
Tuy nhiên, đối với ngân hàng, lãi suất huy động là một khoản chi phí, còn đối với khách hàng, lãi suất lại là khoản tiền họ kỳ vọng có được sau khi gửi vào ngân hàng, là khoản tiền mà ngân hàng trả cho họ do việc sử dụng vốn. Thời hạn tiền gửi càng dài thì lãi suất chi trả lại phải càng cao. Hơn thế, nguyên tắc xác định lãi suất là lãi suất đối với tiền gửi phải thực dương. Tức là khi đưa ra mức lãi suất phải đảm bảo cho người gửi tiền những lợi ích thỏa đáng, có như vậy mới tạo tiền đề cho việc huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Nhưng ngân hàng là một doanh nghiệp hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, do đó khi xác định lãi suất đầu vào tất yếu phải phụ thuộc vào lãi suất đầu ra. Mà lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp phải đảm bảo thấp hơn tỷ suất bình quân của nền kinh tế. Bởi vậy, quản trị lãi suất phải bao gồm cả quản trị lãi suất đầu vào và đầu ra, đảm bảo bù đắp chi phí, bù đắp rủi ro và giữ mưc chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra đảm bảo kinh doanh có lãi.
Hơn thế nữa, chính sách lãi suất phải được xây dựng dựa trên việc phân tích đánh giá đúng thị trường, đối tượng, phải có sự khác biệt theo từng khách hàng, theo quy mô và kỳ hạn của từng khoản tiền, có như vậy mới đặt ra được các mức lãi suất thích đáng, đảm bảo lợi ích của tất cả khách hàng lại không gây ra lãng phí xã hội.
Ngân hàng không những có thể sử dụng lãi suất linh hoạt với từng kỳ hạn, từng gói sản phẩm tiền gửi mà còn có thể sử dụng công cụ này đối với từng đối tượng khách hàng. Các khách hàng lớn, thường xuyên, là đối tác giao dịch lâu dài thì có thể khuyến khích bằng cách trả lãi suất cao hơn, có nhiều ưu đãi hơn so với các khách hàng khác. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải đảm bảo khách hàng luôn cảm thầy được ngân hàng quan tâm đặc biệt, thực sự cảm thấy thoải mái khi giao dịch với ngân hàng. Bên cạnh đó, để chủ động trong việc sử dụng tiền, các khách hàng có thể mở một hay nhiều tài khoản tiền gửi khác nhau. Chi nhánh có thể ưu đãi bằng cách cộng dồn các số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, từ đó đưa ra các hình thức ưu đãi đối với khách hàng, làm cho khách hàng không bị ràng buộc về quy mô khoản
tiền gửi mà vẫn hưởng lãi suất cao hơn.
Một vấn đề lớn cần đặt ra là trong việc sử dụng công cụ lãi suất một cách có hiệu quả nhất là phải giảm chi phí huy động vốn trong khả năng có thể. Chi phí huy động vốn bao gồm lãi phải trả cho người gửi tiền và các loại chi phí quản lý, kiểm đếm, chi phí tiến hành các loại giấy tờ, thủ tục khác… Giảm được các loại chi phí này tạo điều kiện cho ngân hàng có thể giảm được chi phí huy động vốn từ đó có thể nâng cao lãi suất huy động để cạnh tranh thu hút khách hàng. Ngân hàng có thể cắt giảm những khoản chi phí không cần thiết bằng cách đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, thanh toán hay cung ứng các dịch vụ nhưng vẫn phải đảm bảo các nguyên tắc an toàn trong giao dịch. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, thao tác nhanh nhẹn, tăng tốc độ phục vụ giảm tối thiểu thời gian nhàn rỗi, sự hướng dẫn của nhân viên phải tận tình, chu đáo và chính xác để khách hàng tránh nhầm lẫn khi điền vào đơn gây lãng phí về vật chất và thời gian. Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có thể hạn chế về chi phí quản lý, chi phí văn phòng… bằng cách kiện toàn bộ máy tổ chức cán bộ công nhân viên, đơn giản gọn nhẹ, cắt bỏ những vị trí không cần thiết hoặc điều chuyển, bố trí nhân viên làm những vị trí đúng với năng lực và trình độ chuyên môn của mình, tránh trường hợp nhiều người làm việc của một người và làm sai việc. Tăng cường công tác quản lý để thúc đẩy, giám sát nhân viên làm đúng nhiệm vụ của mình trong thời gian làm việc, không làm việc riêng hay nghỉ ngơi trong giờ làm việc. Học tập mô hình tổ chức quản lý và kỷ luật của các nước tiên tiến như Nhật Bản, Mỹ, châu Âu và áp dụng một cách phù hợp vào ngân hàng mình. Ban lãnh đạo cần kêu gọi và đề nghị, khuyến khích và giám sát nhân viên thực hành tiết kiệm, chống lãng phí văn phòng và những chi phí không cần thiết. Tích cực khen thưởng và kỷ luật thích đáng, đúng mực, đúng đối tượng đối với các cá nhân, phòng ban vi phạm điều lệ.
Có thể nói, lãi suất là con dao hai lưỡi đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất cao có thể thu hút được nhiều khách hàng tìm đến với dịch vụ của ngân hàng nhưng lại làm tăng chi phí huy động vốn đối với ngân hàng và có tác
động lớn đến nền kinh tế. Do đó, sử dụng công cụ lãi suất phải thật sự khéo léo và linh hoạt để mang lại hiệu quả hoạt động cao nhất.
Đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng
Như đã nói ở trên, việc sử dụng lãi suất là con dao hai lưỡi tác động vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng và ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế. Sử dụng lãi suất như một thứ vũ khí cạnh tranh là một biện pháp tốt nhưng chưa phải là tối ưu. Vì thế, ngân hàng cần tiếp cận với một nguồn vốn ổn định, bền vững là nguồn vốn có được từ tiền gửi. Việc ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng làm thu hút nhiều hơn khách hàng sử dụng, từ đó có thể làm tăng quy mô nguồn vốn huy động và tăng lợi nhuận cho ngân hàng từ các khoản phí dịch vụ.
Thứ nhất, đẩy mạnh đa dạng hoá nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng như
thanh toán tiền điện, điện thoại, nước, học phí, bảo hiểm… cho các cá nhân. Hơn thế nữa, ngân hàng có thể kết hợp với các doanh nghiệp để trả lương, bảo hiểm qua tài khoản, chủ động liên kết với các nhà cung cấp để giành quyền thanh toán cho người tiêu dùng…
Thứ hai, để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình, ngoài các dich vụ
đã triển khai như phone banking, ATM (24/24)…, ngân hàng nên mở các dịch vụ mới như home banking, internet banking… phát triển các loại thẻ thanh toán nhằm vào từng đối tượng cụ thể như thẻ thanh toán dùng cho các doanh nhân, cho các quý bà, cho giới trẻ năng động… phù hợp với từng loại đối tượng.
Thứ ba, chi nhánh có thể triển khai hoạt động thanh toán không dùng tiền
mặt như thẻ thanh toán hoặc chuyển tiền… tại những trung tâm mua sắm, đông dân cư để khai thác tối đa tiềm năng của thị trường, chống lãng phí, thất thoát. Để thực hiện, chi nhánh cần tăng cường kết hợp vói các siêu thị, trung tâm thương mại, kết hợp với các chương trình quảng cáo, khuyến mãi rầm rộ để thu hút khách hàng…. Các hình thức khuyến mãi có thể áp dụng như giảm phí hay thậm chí là tặng thẻ, không yêu cầu duy trì số tiền tối thiểu trong thẻ, tặng quà nhân dịp lễ tết… Các hình
thức khuyến mãi trên có thể trước mắt làm tăng thêm chi phí của ngân hàng nhưng lại có tác dụng thúc đẩy các hoạt động dịch vụ về lâu về dài.