4. Không kỳ hạn 5 Có kỳ hạn
3.2.1.4. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức chuyển tải vốn vay
Quy luật mựa vụ luụn là nhõn tố quyết định đến việc sử dụng đồng vốn với người nụng dõn. Khỏch hàng của Ngõn hàng đa số là HSX, cú số lượng đụng, phõn bố ở cỏc vựng nụng thụn, thụng thường cú mún vay nhỏ, trong khi đú lực lượng CBTD khụng thể đỏp ứng được cho yờu cầu của cỏc HSX khi vay vốn, hơn nữa, việc kiểm soỏt sử dụng vốn vay gặp nhiều khú khăn. Vỡ vậy, để mở rộng đầu tư vốn kịp thời và đầy đủ cho NNNT và nụng dõn thỡ Ngõn hàng cần phải cú những hỡnh thức chuyển tải vốn vay phự hợp, cú như vậy, ngõn hàng mới cú điều kiện thõm nhập sõu vào thị trường này được.
Ngoài việc cho vay trực tiếp đến cỏc doanh nghiệp, HTX, HSX, trang trại,.., (Ngõn hàng và cỏc đơn vị vay vốn trực tiếp kết hợp đồng tớn dụng với nhau) như đó thực hiện, ngõn hàng cần mở rộng và phỏt triển thờm một số hỡnh thức cho vay sau đối với cỏc HSX:
- Thứ nhất: Đẩy mạnh cỏc hỡnh thức cho vay thụng qua cỏc trung gian là tổ, nhúm, hội, đoàn thể tớn chấp (theo Nghị quyết liờn tịch 2308 với Hội nụng dõn, nghị quyết liờn tịch 02 với Hội phụ nữ). Hỡnh thức cho vay thụng qua tổ mang lại nhiều tiện ớch, nõng cao ý thức trỏch nhiệm giỏm sỏt, giỳp đỡ lẫn nhau, chấn chỉnh cỏc thành viờn thực hiện đỳng nghĩa vụ trả nợ. Thụng qua sinh hoạt tổ sẽ tạo điều kiện cho cỏc HSX cú thờm kiến thức khoa học kỹ thuật, cú kinh nghiệm trong nuụi trồng và tham khảo được cỏc mụ hỡnh nuụi trồng điển hỡnh. Đõy cũng là hỡnh thức giỳp cho ngõn hàng giảm tải cho CBTD trong việc đụn đốc khỏch hàng sử dụng vốn vay, trả lói và gốc cho ngõn hàng.
- Thứ hai: Phỏt triển hỡnh thức cho vay thụng qua cỏc nhà cung ứng phương tiện sản xuất, vật tư, phõn bún, giống cõy trồng, vật nuụi. Hay núi cỏch khỏc, ngõn hàng chủ động tỡm sự liờn kết giữa nhà cung ứng và nhà sản xuất. Trờn cơ sở cỏc mối liờn kết đó được thiết lập, ngõn hàng thực hiện quy trỡnh cho vay khộp kớn như sau:
+ Ngõn hàng cho doanh nghiệp vay để mở rộng sản xuất, cung cấp mỏy múc, thiết bị, con giống, cõy giống, phõn bún, thức ăn,... cho nụng dõn.
+ Ngõn hàng thu nợ của doanh nghiệp để cho nụng dõn vay dưới hỡnh thức hiện vật bằng cỏc sản phẩm của doanh nghiệp như phương tiện, mỏy múc, vật tư...
+ Ngõn hàng thu nợ của nụng dõn để cho vay cỏc doanh nghiệp chế biến nụng sản. Trong mối quan hệ này, người vay là những HSX nhưng ngõn hàng khụng cấp tiền mặt cho người vay mà thanh toỏn tiền trực tiếp cho nhà cung ứng. Hỡnh thức này sẽ giỳp cho vốn vay của ngõn hàng được sử dụng đỳng mục đớch, đảm bảo tớnh gắn kết giữa sản xuất với thị trường, tăng tớnh ổn định, tiết kiệm chi phớ, hạn chế rủi ro tớn dụng và mang lại hiệu quả cho cỏc bờn.
- Thứ ba: Phỏt triển hỡnh thức cấp vốn uỷ thỏc thụng qua quỹ tớn dụng nhõn dõn, thụng qua nhà chế biến cỏc sản phẩm đầu ra của người sản xuất hoặc cỏc HTX thu mua nụng sản thực phẩm của nhà nụng. Điều kiện ỏp dụng hỡnh thức cho vay này khi cỏc HSX cung cấp cỏc sản phẩm chớnh và ổn định cho cỏc nhà chế biến hay HTX đú. Khi ỏp dụng hỡnh thức này, lói suất cho vay phải cú mức chung, cỏc tổ chức nhận uỷ thỏc khụng được phộp tăng lói suất, ngõn hàng phải trả phớ hoa hồng cho cỏc tổ chức nhận uỷ thỏc.
Để ỏp dụng cỏc hỡnh thức cho vay trờn, ngõn hàng cần phải thực phõn loại cỏc hộ theo một số tiờu thức như quy mụ vốn, đất đai, kinh nghiệm, ngành nghề,... để từ đú ỏp
dụng hỡnh thức cho vay phự hợp.