Nguồn vốn kinh doanh của ngõn hàng cú thể hỡnh thành từ nhiều nguồn khỏc nhau như: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại. Song, nguồn vốn
huy động cú ý nghĩa quan trọng, cú tớnh chất quyết định đến mở rộng hay thu hẹp tớn dụng. Với phương chõm “đi vay để cho vay”, chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Nam đó cú nhiều hỡnh thức huy động đa dạng, linh hoạt như huy động kỳ phiếu với cỏc hỡnh thức trả lói linh hoạt, huy động tiền gửi tiết kiệm với cỏc kỳ hạn đa dạng, kốm theo nhiều chương trỡnh khuyến mói, tặng quà, dự thưởng...
Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Quảng Nam qua cỏc năm khụng ngừng tăng lờn. Năm 2005, nguồn vốn huy động đạt 1.543.514 triệu đồng, tăng về tuyệt đối so với năm 2004 là 234.386 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng trưởng 18,03%; đạt 102,1% kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao. (Diễn biến về tỡnh hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh trong thời gian qua được thể hiện biểu 2.2).
Biểu 2.2: Tỡnh hỡnh huy động vốn của NHNo&PTNT Quảng Nam
Đơn vị tớnh: triệu đồng Chỉ tiờu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
* Theo đối tượng khỏch hàng
- Tiền gửi TCKT 795,539 731,368 779,749 725,432 667,631 + Kho bạc 691,125 634,236 676,243 547,691 448.957 - Tiền gửi dõn cư 240,287 361,596 454,315 574,778 875,883
* Theo kỳ hạn
- Khụng kỳ hạn 779,908 736,922 780,803 726,029 671,657 - Cú kỳ hạn 235,918 356,402 453,261 574,181 871,857 + Dưới 1 năm 77,142 80,442 43,784 105,319 68,893 + Trờn 1 năm 158,776 275,600 409,478 468,862 802,964
* Theo loại tiền tệ
- VND 1,029,624 1,086,361 1,229,972 1,288,226 1,518,971 - Ngoại tệ quy đổi 6,202 6,603 4,092 11,984 24,543 - Ngoại tệ quy đổi 6,202 6,603 4,092 11,984 24,543
Tổng cộng 1,035,826 1,092,964 1,234,064 1,300,210 1,543,514 Tốc độ tăng trưởng (%) - 5.52 12.91 5.36 18.03
Về tiền gửi dõn cư: Nguồn vốn này của NHNo&PTNT Quảng Nam trong thời gian qua đó cú những chuyển biến tớch cực. Năm 2005 tiền gửi dõn cư tăng so với năm 2004 là 301.105 triệu đồng, tương ứng 52,38%, chiếm 56,74% tổng nguồn vốn huy động, trong đú, ngoại tệ quy đổi là 24.543 triệu đồng. Đõy là năm mà ngõn hàng đạt được tốc độ tăng trưởng cao nhất từ trước đến nay, làm thay đổi cơ cấu nguồn vốn hợp lý theo hướng ổn định và là yếu tố quan trọng gúp phần hoàn thành kế hoạch nguồn vốn tại địa phương do NHNo&PTNT Việt Nam giao.
Về tiền gửi của cỏc tổ chức: Tiền gửi của cỏc tổ chức cú xu hướng giảm dần, năm 2005, đạt 667,631 triệu, giảm so với năm 2004 là 57.801 triệu. Trong tiền gửi của cỏc tổ chức, tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế cú xu hướng tăng, năm 2005 đạt 218.674 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 40.933 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 23,02%, chiếm 14,16% tổng nguồn. Tiền gửi Kho bạc Nhà nước năm 2005 đạt 448.957 triệu đồng, giảm so với năm 2004 là 98.734 triệu đồng, tương ứng 18,02% và chiếm tỷ trọng 29,08% tổng nguồn vốn.
Đồ thị 2.1: Cơ cấu vốn huy động của ngõn hàng theo loại kỳ hạn
7 7 9 .9 0 8 77,142 158.776 7 3 6 .9 2 2 80,442 275.600 7 8 0 .8 0 3 43,784 409.478 7 2 6 .0 2 9 105,319 468.862 6 7 1 .6 5 7 68,893 802.964 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2001 2002 2003 2004 2005
- Không kỳ hạ n - Có kỳ hạ n d- ớ i 1 nă m - Có kỳ hạ n trên 1 nă m
Về cơ cấu vốn huy động theo thời hạn: Tiền gửi khụng kỳ hạn cú xu hướng giảm dần, tiền gửi cú kỳ hạn cú xu hướng tăng mạnh, nhất là loại kỳ hạn trờn 1 năm. Đến năm 2005, tiền gửi khụng kỳ hạn đạt 671.657 triệu đồng, chiếm 43,51% tổng nguồn vốn huy động, giảm 54.372 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ là 7,48% so với năm 2004. Tiền gửi cú kỳ hạn dưới 1 năm là 68.893 triệu đồng, chiếm 4,46% trờn tổng nguồn, giảm so với năm 2004 là 36.426 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 34,58%. Tiền gửi cú kỳ hạn trờn 1 năm đạt 802.964 triệu đồng, chiếm 52,02% trờn tổng nguồn, tăng 334.102 triệu đồng, tỷ lệ tăng là
71,26%. Cỏc nguồn vốn từ 24 thỏng trở lờn thỡ chưa được khỏch hàng ưa chuộng (Đồ thị 2.1).
Túm lại, cụng tỏc huy động vốn trong những năm gần đõy, đặc biệt là nguồn tiền gửi trong dõn cư, đó cú nhiều thành cụng rất lớn. Trong đú cơ cấu tiền gửi khụng kỳ hạn giảm thấp (giảm 34,58%, chiếm 4,46% tổng nguồn); cũn tiền gửi cú kỳ hạn trờn một năm tăng mạnh, tốc độ tăng 71,26%, chiếm tỷ trọng 52,02% tổng nguồn. Kết quả đạt được do NHNo&PTNT Quảng Nam đó rất chỳ trọng đến cụng tỏc huy động nguồn vốn, ỏp dụng cỏc chớnh sỏch huy động cú hiệu quả gắn với lói suất linh hoạt. thường xuyờn điều chỉnh lói suất huy động phự hợp tớnh chất cạnh tranh trờn thị trường. Ngõn hàng đó cú những chớnh sỏch khuyến mại hấp dẫn, cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo đạt hiệu quả, cựng với việc tổ chức những đợt huy động tiết kiệm dự thưởng và cơ chế khen thưởng nội bộ tớch cực nhằm động viờn kịp thời cỏc chi nhỏnh ngõn hàng cơ sở đạt thành tớch thi đua huy động vốn trong dõn cư. Ngoài ra, kết quả này cũn là cả quỏ trỡnh tổ chức mở rộng mạng lưới hoạt động, phỏt huy lợi thế so sỏnh với cỏc NHTM khỏc tại địa phương, quảng bỏ và xõy dựng thương hiệu. Điều này khẳng định tầm quan trọng, tớnh ổn định của nguồn tiền gửi của dõn cư trong hoạt động ngõn hàng hiện tại cũng như trong những năm kế tiếp. Qua đú, giỳp ngõn hàng cú đủ tiềm lực về tài chớnh để tài trợ cho cỏc dự ỏn, mún vay cú quy mụ lớn. Tuy nhiờn, với khả năng huy động như trờn, nếu khụng kể đến tiền gửi tổ chức Kho bạc Nhà nước (Tiền gửi Kho bạc cú xu hướng giảm, năm 2005 giảm 18,02% so với năm 2004), vốn huy động của chi nhỏnh chỉ mới đỏp ứng khoảng 75% đến 80% dư nợ cho vay cựng thời điểm và chưa tương xứng với tiềm năng, thế mạnh của ngõn hàng. Đồng thời những nguồn vốn cú giỏ rẻ của ngõn hàng cú xu hướng giảm mạnh sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chi phớ đầu vào, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Vỡ vậy, trong thời gian tới, chi nhỏnh cần đẩy mạnh hơn nữa cụng tỏc huy động vốn từ dõn cư. Trong cụng tỏc huy động vốn từ dõn cư, chi nhỏnh thường gặp một số khú khăn đú là:
- Kinh tế NNNT Việt Nam núi chung và Quảng Nam núi riờng, vốn tớch luỹ từ nội bộ dõn cư quỏ ớt. Theo thống kờ, số hộ nghốo của tỉnh chiếm gần 10% trong tổng số hộ [4].
- Tõm lý người dõn NNNT chưa cú thúi quen để tiền ở ngõn hàng mà thường cú suy nghĩ gúp nhặt để mua vàng cất trữ dành cho những lỳc gặp rủi ro.
Vỡ vậy, để nõng cao khả năng huy động vốn từ dõn cư, đỏp ứng yờu cầu mở rộng tớn dụng đầu tư phỏt triển NNNT, chi nhỏnh cần cú biện phỏp để người dõn cú thúi quen cất giữ tiền của mỡnh ở ngõn hàng, khi cần rỳt ra hay vay của ngõn hàng để sử dụng.