- Tổng hợp kết quả kiểm tra, trực tiếp báo cáo và lập báo cáo Làm đầu mối và phối hợp với các đoàn thanh tra kiểm tra.
2.2.3.2.Những tồn tại và nguyên nhân.
Những tồn tại:
Bên cạnh những kết quả đạt được như trên, trong hoạt động của ngân hàng vẫn còn nhiều khó khăn, tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục trong đó hoạt động tín dụng trung dài hạn còn tồn tại những vấn đề liên quan đến chất lượng cho vay cần phải giải quyết.
Mặc dù dư nợ cho vay TDH và tỷ trọng của nó vẫn tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn còn chậm, còn chưa tương xứng với tiềm năng, đặc biệt là tiềm năng huy động vốn trung dài hạn đang chiếm tỷ trọng ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn của PGD còn rất thấp, PGD đã phải sử dụng nguồn vốn trung dài hạn huy động được để cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo tránh thua lỗ.
PGD vẫn chưa có sự phát triển hài hòa, cân đối về dư nợ cho vay trung dài hạn giữa các thành phần kinh tế. Hoạt động cho vay nói chung và cho vay trung dài hạn nói riêng của PGD vẫn tập trung chủ yếu và đối tượng khách hàng là cá nhân, như vậy sẽ chưa đa dạng hóa được đối tượng cho vay từ đó làm chậm việc đẩy mạnh chất lượng cho vay.
Thời gian xét duyệt một dự án cho vay còn dài, thủ tục rườm rà vì có nhiều giấy tờ biểu mẫu được đòi hỏi do vậy nó làm cho cán bộ tín dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp đi vay vốn gặp nhiều khó
khăn. Nhất là những khoản vay không lớn, khi vay được vốn thì doanh nghiệp đã mất đi những cơ hội mà đáng ra nếu vay được sớm thì tiến độ dự án sẽ tốt đẹp hơn. Bên cạnh đó, việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc và khoa học nên dẫn tới việc giải quyết vấn đề vay cho khách hàng còn chậm.
Quy mô của các khoản vay trung dài hạn còn nhỏ bé, số lượng của các dự án cho vay còn ít do hình thức cho vay trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro. Còn có dự án PGD cho vay , khâu thẩm định mang tính hợp lý hóa thủ tục, cán bộ tín dụng đã lấy chính dự án mà doanh nghiệp trình ngân hàng vào trong tờ thẩm định của mình mà không xem xét các yếu tố với nhiều giác độ khách nhau. Tức là thời gian hiệu quả kinh tế chỉ là trên giấy tờ với cả hai phía ngân hàng và khách hàng. Do khách hàng tìm mọi cách để vay vốn nhưng sản xuất kinh doanh chưa chắc đã đạt hiệu quả như báo cáo, vẫn phát sinh tình trạng nợ quá hạn.
Việc tồn tại nợ quá hạn, nợ khó đòi cho thấy chất lượng tín cho vay trung dài hạn trong việc thẩm định, kiểm tra các dự án đầu tư cho vay còn chưa cao. Điều này là do một số cán bộ của PGD còn trẻ, có trình độ nhưng thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng ngay với cơ chế thị trường, chưa được đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật thông tin, khả năng phân tích, tổng hợp còn hạn chế, trình độ tổng hợp, biết tổng quát về hoạt động của ngân hàng chưa cao. Sự nhạy bén trong kinh doanh của một số cán bộ còn hạn chế, phong cách giao dịch cần đổi mới không ngừng nâng cao, xây dựng phong cách kinh doanh hiện đại, văn minh để đáp ứng với cơ chế hội nhập của thị trường.
Ngoài ra, công tác xử lý tài sản xiết nợ còn kém hiệu quả, dẫn đến lợi nhuận thu được từ cho vay trung dài hạn vẫn còn chưa cao, chưa đạt được theo kế hoạch đề ra.
Nguyên nhân:
PGD còn có những tồn tại, hạn chế trên là do các nguyên nhân cơ bản sau:
- Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, PGD chưa thực sự chú trọng đến khai thác lĩnh vực cho vay trung dài hạn, vì cho vay trung dài hạn luôn tiềm ẩn rủi ro hơn so với cho vay ngắn hạn. Một phần do PGD còn quá thận trọng đối với khách hàng vay vốn, đặc biệt là đối với các khách hàng vay vốn trung dài hạn. An toàn vốn là một điều rất quan trọng và các ngân hàng đã thực hiện tốt mục tiêu đó. Nhưng ngân hàng cũng nên cân nhắc giữa sự thận trọng của mình và kết quả thu được. Cái căn bản là tiến hành thẩm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đang cần nhu cầu vốn.
Thứ hai, PGD mới thành lập hơn 4 năm nên đội ngũ cán bộ tín dụng còn trẻ và chưa có nhiều kinh nghiệm, do đó việc mở rộng cho vay trung và dài hạn vẫn là một khó khăn. Hạn chế đó được thể hiện ở các khía cạnh sau:
+ Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định chưa toàn diện. Khả năng phân tích kỹ thuật của dự án và phân tích thị trường của cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc thu thập thông tin còn chưa kịp thời vầ độ chính xác chưa cao.Có thể nói 80% nguyên nhân của các khoản nợ xấu là do ngân hàng không đủ khả năng thu thập và phân tích thông tin cũng như giám sát hoạt động của người đi vay sau khi đi vay. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng. Đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không được đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực này.
+ Công tác phân tích tình hình tài chính của đơn vị vay vốn chưa được coi trọng. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phương diện kinh tế tài chính của dự án nhưng nguồn số liệu, cơ sở để phân tích chủ yếu được lấy từ các báo cáo của đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa được xác nhận của cơ quan kiểm toán.
Thứ ba, PGD chưa coi trọng công tác Marketing ngân hàng. Các thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên. PGD chưa có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, đôi khi còn quá tin tưởng vào các khách hàng quen mà quên rằng nếu họ luôn được các ngân hàng khác chào mời thì PGD có thể mất khách. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải có những chính sách khuyến khích khách hàng thường xuyên.
Công tác xây dựng chiến lược cho vay trung dài hạn chưa được quan tâm đúng mức. PGD chưa có chiến lược nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn. Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng chỉ thẩm định những dự án do khách hàng đưa đến để xin vay mà chưa chủ động tham mưu với khách hàng để tạo ra những dự án khả thi nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay.
- Nguyên nhân khách quan:
+ Về phía doanh nghiệp: Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng còn lúng túng trong lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu tính khả thi và không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại không đủ các điều kiện vay vốn. Cụ thể như:
Không có các dự án khả thi: Để sản xuất kinh doanh hiệu quả, ngân hàng phải lựa chọn dự án có tính khả thi cao để đầu tư. Một dự án có tính khả thi phải được xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác, vì vậy dự án phải được nghiên cứu tỷ mỷ, phải do người có đầy đủ chuyên môn, kinh nghiệm, trách nhiệm xây dựng và
thẩm định. Trong thực tế, hầu hết các doanh nghiệp không thể tự xây dựng dự án đầu tư trung và dài hạn, có những doanh nghiệp có ý tưởng đầu tư kế hoạch làm ăn lớn nhưng không lập được kế hoạch dưới dạng bảng, biểu theo yêu cầu của ngân hàng. Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ người vay tính toán và lập phương án trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lưu chuyển vốn trong năm để biết lượng tiền chu chuyển từ nguồn nào, chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để ngân hàng có cơ sở ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời hạn cho vay , số tiền thu nợ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh và ngân hàng thu nợ được.
Doanh nghiệp không đủ vốn tự có tham gia dự án: Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tư cho các dự án lớn tuy nhiên vốn tự có của các doanh nghiệp tham gia vào dự án là rất nhỏ. Do vậy, ngân hàng không giám cho các doanh nghiệp này vay.
Doanh nghiệp không đủ tài sản thế chấp hợp pháp: Điều kiện doanh nghiệp phải có đủ tài sản thế chấp hợp pháp là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, hoạt động không hiệu quả.
Năng lực của cán bộ quản lý doanh nghiệp không đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế thị trường, có doanh nghiệp sau khi được ngân hàng tư vấn giúp đỡ vay trung dài hạn vẫn hết sức lúng túng trong việc điều hành dự án dẫn đến hiệu quả dự án giảm sút thậm chí không có hiệu quả.
+ Về môi trường kinh doanh: Do tác động của môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng còn chưa đầy đủ. Các cơ quan chịu trách nhiệm về công tác chứng từ sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng khó khăn phức tạp nhiều khi ách tắc.
Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê của các doanh nghiệp chưa nghiêm túc. Đa số các số liệu kế toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa thưch hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp.
Do nền kinh tế trong nước chưa ổn định, nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận được với thị trường để hòa nhập vào nền kinh tế thế giới nên không có dự án đầu tư đổi mới công nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu tư hàng triệu USD để nhập dây chuyền sản xuất hiện đại, nhưng khi công trình chưa kịp thu hồi vốn thì trên thị trường đã tràn đầy những sản phẩm ngoại nhập chất lượng cao dẫn đến việc thị trường bị bão hòa lạo sản phẩm đó, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ và không trả được nợ cho ngân hàng.
Do sự cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng nên lãi suất cho vay giảm. Và từ đó làm giảm lợi nhuận cho vay của ngân hàng.
Do có sự can thiệp của Chính phủ vào hoạt động cho vay trung dài hạncuar ngân hàng nên ngân hàng không hoàn toàn chủ động kinh doanh thu lợi nhuận mà còn bị chi phối bởi những quyết định của Chính phủ. Đối với hình thức cho vay ưu đãi các dự án trung và dài hạn của các doanh nghiệp Nhà nước, sự can thiệp của Chính phủ càng rõ rệt, ngân hàng buộc phải thực hiện theo quyết định hay hướng dẫn của Chính phủ, ngân hàng không có quyền quyết định việc cho vay, cho vay bao nhiêu và lãi suất cho vay như thế nào. Nói một cách khác trong việc cho vay trung dài hạn đối với các khoản vay ưu đãi, ngân hàng chỉ là người giữ tiền hay là người quản lý tiền cho Chính phủ, có lỗ thì cũng do ngân sách Nhà nước bù đắp. Những dự án này lại thường là những dự án lớn, góp phần quan trọng vào việc tăng doanh số cho vay của ngân hàng song nó lại không thực sự là một khoản cho vay của ngân hàng.
Ngoài ra, các quy định có tính pháp quy của Nhà nước liên quan đến tín dụng trung và dài hạn còn thiếu và không đồng bộ gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bên cạnh đó, nền sản xuất trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập và đặc biệt là hàng trốn lậu thuế. Nền kinh tế trong nước mới bước đầu hội nhập chưa ổn định, thu nhập quốc dân của chúng ta thấp, lực lượng sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp ở nước ta vẫn chiếm tỷ lệ chủ yếu, tâm lý dùng tiền mặt vẫn chi phối hầu hết toàn bộ dân cư, sự yếu kém của các doanh nghiệp trong nước đặc biệt là các doanh nghiệp Nhà nước...sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng khu vực trong thời gian gần đây. Tất cả những yếu tố trên đều ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay trung dài hạn của ACB Ngọc Lâm.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NHTMCP Á CHÂU – PGD NGỌC LÂM.