Quảng nam phát triển
Giải pháp chung của ngành là xác định thị trường tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn là thị trường quan trọng, chủ yếu;Hộ gia đình, cá nhân là khách hàng truyền thống, cơ bản, lâu dài, doanh nghiệp nhỏ và vừa là khách hàng tiềm năng cần nâng tầm quan hệ hoạt động trên cơ sở đó không ngừng hoàn thiện cơ chế, quy trình hồ sơ, thủ tục;thực hiện triệt để nguyên tắc tín dụng thương mại, bảo đảm chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào đủ bù đắp chi phí, có mức lợi nhuận hợp lý và thực hiện nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, xác lập các quỹ theo quy định, không ngừng nâng cao năng lực tài chính của hệ thống và thu nhập của người lao động.
Đa dạng hoá các hình thức cho vay có kết hợp với chu kỳ sản xuất và thu hoạch. Thời gian qua các chi nhánh NHNo&PTNT đã từng bước đa dạng hoá các hình thức cho vay, góp phần tích cực thúc đẩy sự phát triển của nông nghệp và nông thôn, song cần phải kết hợp giữa thời hạn cho vay với chu kỳ sản xuất và thu hoạch của nông sản (vì đối tượng cho vay chủ yếu của NHNo&PTNT là các hộ nông dân, thời hạn cho vay phải tương ứng với chu kỳ sản xuất cộng với thời gian tiêu thụ sản phẩm), như vậy mới tạo điều kiện cho các hộ nông dân thu hồi được vốn và có lãi để trả nợ.
Gắn với thực tế phát triển nông nghiệp, nông thôn tại địa bàn, trong quan hệ mở rộng tín dụng đối với kinh tế hộ cần tập trung thực hiện các giải pháp cụ thể sau:
- Mở rộng đối tượng cho vay không có bảo đảm với hộ vay ký hợp đồng tiêu thụ nông sản với doanh nghiệp theo quyết định 80/CP của Thủ tướng Chính phủ:
Trong thời gian gần đây, theo bà con nông dân tại khu vực thì vấn đề lãi suất là có thể chấp nhận được. Song cơ chế tín dụng vẫn còn là rào cản với hộ sản xuất kinh doanh trong tiếp cận vốn vay ngân hàng.Thực tế này không chỉ là mối quan tâm của khách hàng mà chính bản thân ngân hàng cũng rất quan tâm, đặc biệt cơ chế cũ có những ràng buộc mà cán bộ tín dụng phải làm khi cho vay và rủi ro xảy ra sau khi cho vay dẫn đến hình sự hoá trong hoạt động tín.Do vậy, ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng tại quyết định 1627/QĐ-NHNN1 thay quyết đinh 284/2000/QĐ-NHNN1 trước đây mà những nội dung chính tóm tắt như sau:
+ Điều gì mà luật pháp không cấm thì các tổ chức tín dụng được cho vay, Ngân hàng nhà nước chỉ cấm các tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các hoạt động tài chính hoặc các dịch vụ làm ăn mà pháp lật cấm.
+ Các Ngân hàng được quyền cho mọi đối tượng, mọi trường hợp vay vốn phù hợp với pháp luật và phải tự chịu trách nhiệm trước quyết định cho vay của mình.
+ Thời hạn cho vay không phụ thuộc vào đối tượng vay vốn là tài sản lưu động hay tài sản cố định…mà hoàn toàn xác định trên cơ sở thời hạn thu hồi vốn để phân định cho vay ngắn hạn hay trung-dài hạn.
+ Việc điều chỉnh kỳ hạn nợ.gia hạn nợ gốc, lãi không còn bị ràng buộc bởi lý do khách quan, bất khả kháng đối với khách hàng mà tuỳ theo yêu cầu của khách hàng.Ngân hàng xem xét để giải quyết thoả đáng tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ sòng phẳng.
+ Việc chuyển nợ quá hạn nay được quản lý theo thông lệ quốc tế nhằm tránh sự nhầm lẫn giữa nợ vay tốt với nợ vay có vấn đề cần theo dõi xử lý phù hợp để hạn chế rủi ro tín dụng.
Có thể nói với quy chế cho vay mới này, hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo&PTNT tại khu vực đã có những chuyển biến tích cực và không bị ràng buộc nhiều về cơ chế chính sách khác mà quyết định bây giờ lại phụ thuộc vào chính bản thân các ngân hàng và hộ vay. Do vậy, bên cạnh nổ lực của ngân hàng thì các hộ vay vốn cần có sự hợp tác chặt chẽ trong việc lập phương án kinh doanh khả thi và phải báo cáo tài chính đầy đủ và hợp lệ. NHNo&PTNT đã sớm hoàn thiện các mẫu dự án, phương án sản xuất kinh doanh đảm bảo đầy đủ các yếu tố về pháp lý, cơ sở kinh tế và tài chính để hướng dẫn hộ
vay lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh cũng như thống nhất phương pháp thẩm định dự án vay vốn đối với kinh tế hộ.
Tuy nhiên trong thực tế việc xây dựng và thẩm định dự án đảm bảo tính khả thi làm căn cứ để cho vay trong tình trạng hiện nay vẫn là một vấn đề chưa khắc phục ngay những yếu kém ngay từ khâu cung cấp tình hình, số liệu, thông tin từ khách hàng khi lập dự án, phương án đầu tư…hay nói cách khác, các dự án, phương án sản xuất kinh doanh được lập nên hầu như rất có hiệu quả, khả năng hoàn vốn khá tốt nhưng khi đi vào triển khai thực hiện lại không đáp ưng mong muốn như khi thẩm định hiệu quả.Qua thực hiện có 2 vấn đề đặt ra:
Thứ nhất, các thông tin dữ liệu và tình hình tài chính của hộ vay lập dự án chưa
được kiểm nghiệm tính khách quan và chính xác khi đưa vào xây dựng dự án.Các số liệu hạch toán, kế toán tình hình tài chính của hộ vay hầu như không có số liệu tích luỹ. Đối với kinh tế trang trại nếu có thì cũng thiếu tính cập nhật hoặc không trung thực-khách quan, thiếu chính xác làm cho thẩm định cũng lẹch hướng kết luận hiệu quả.
Thứ hai, trình độ cán bộ tín dụng ngân hàng còn hạn chế trong việc thẩm định, bên
cạnh sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đã dẫn đến hạ thấp điều kiện cần và đủ để làm căn cứ cho vay…Hai khía cạnh trên đây đã dẫn đến quyết định cho vay thiếu luận cứ khoa học, thiếu chính xác và tất yếu rủi ro là không tránh khỏi. Xuất phát từ luận cứ này mà các ngân hàng thiếu mạnh dạng cho vay không có bảo đảm.
Việc cho vay không thế chấp đối với hộ vay sản xuất hàng hoá lớn như kinh tế trang trại ở mức 30 triệu đồng như hiện nay không đủ đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, trong khi các hộ này chủ yếu có giá trị là nhà cửa, quyền sử dụng đất nhưng dùng thế chấp không được bao nhiêu, trongkhi có nhu cầu vốn lên đến trên 100 triêu đồng/hộ. Vì vậy, bên cạnh phần vốn cho vay có tài sản đẩm bảo, ngân hàng cũng cần mở rộng cho vay kinh tế hộ không có bảo đảm, nếu hộ vay ký hợp đồng tiêu thụ theo quyết định 80/CP. Trước khi cho vay hộ vay cần phải thực hiện cam kết với doanh nghiệp thu mua nông sản hàng hoá, NHNo&PTNT nơi cho vay và uỷ ban nhân xã về trách nhiệm thực hiện hợp đồng bán sản phẩm cho doanh nghiệp thu mua.Ngân hàng sẽ căn cứ vào hợp đồng bán sản phẩm của hộ vay để cho vay và thông qua hợp đồng để giám sát, đôn đốc hộ vay thực hiện cam kết bán sản phẩm, trả nợ ngân hàng theo thoả
thuận, mức cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu vay, tuỳ thuộc vào việc chấp hành cam kết và uy tín thực hiện hợp đồng của hộ vay nhưng tối đa không quá 70% giá trị hợp đồng.Việc cho vay này phù hợp với mô hính kinh tế trang trại đang có xu hướng phát triển tại khu vực, giúp hộ vay đủ vốn tổ chức sản xuất và yên tâm ở đầu ra của sản phẩm, song ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ tiến độ thực hiện hợp đồng của hộ vay vốn.
- Đa dạng hoá các hình thức cho vay đến kinh tế hộ
Các hình thức cho vay có vai trò quan trọng đến việc chuyển tải vốn từ ngân hàng đến hộ sản xuất kinh doanh và ngược lại, xây dựng kênh phân phối đa dạng hợp lý sẽ làm cho đồng vốn luân chuyển nhanh hơn, lưu thông tiền tệ phục vụ tốt, làm cho lưu thông hàng hoá nâng cao được hiệu quả sử dụng vốn của nền kinh tế.
Hiện nay tuy quy mô sản xuất kinh doanh tại khu vực còn khá nhỏ so với các khu vực khác, tuy nhiên với sự tăng trưởng trong những năm qua, kinh tế hộ đang trong giai đoạn phát triển. Việc đa dạng kênh phân phối tín dụng phụ thuộc rất nhiều yếu tố như trình độ và quy mô sản xuất kinh doanh của kinh tế hộ, điều kiện cơ sở hạ tầng, viễn thông, mức độ hiện đại hoá của ngân hàng…để tạo thuận lợi hơn nữa về vốn cho kinh tế hộ phát triển, Ngân hàng cần đa dạng hoá các kênh phân phối tín dụng đó là:
+ Cũng cố và phát triển hình thức cho vay qua tổ vay vốn thông qua sự hỗ trợ của nhiều đầu mối như của Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên…đặc biệt là xây dựng các tổ nhóm mang tính tự nguyện của một số hộ có nhu cầu vay vốn.
+ Kết hợp phát triển mạng lưới với đào tạo cán bộ, ngoài các hình thức thanh toán và các phương thức cho vay đang áp dụng cần mở rộng các công cụ thanh toán như thẻ, cho vay theo hạn mức thấu chi…để phục vụ các nhu cầu tín dụng trực tiếp.
+ Đẩy mạnh dự án hiện đại hoá ngân hàng, tiến tới thực hiện giao dịch một cửa…tạo điều kiện cho kinh tế hộ tham gia hội nhập khu vực và quốc tế một cách hiệu quả nhất.
Tuỳ theo quy hoạch phát triển kinh tế của vùng mà mỗi địa phương, mỗi chi nhánh ngân hàng có thể tài trợ vốn phát triển có tính đến yếu tố khép kín các hoạt động sản xuất, các cơ sở chế biến tương ứng với mức sản xuất trong tương lai, có thể tài trợ tín dụng cho
đơn vị cung ứng vật tư nguyên liệu, thu mua tiêu thụ hàng hoá xuất khẩu, chăn nuôi…tạo sự cân đối bền vững giữa cung cầu, sản xuất và lưu thông.., gắn kết giữa sản xuất với thị trường trong và ngoài nước.
- Giải pháp về nâng cao hiệu quả và an toàn trong cho vay đối với kinh tế hộ.
Xét về góc độ ngân hàng, hiệu quả cho vay được đánh giá dựa trên khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi của số vốn đầu tư trên cơ sở hiệu quả mang lại từ hoạt động sản xuất kinh doanh của kinh tế hộ. Có thể trong một số trường hợp ngân hàng thu đầy đủ cả nợ gốc và lãi của số vốn đã cho vay như thu hồi nợ từ bán tài sản thế chấp, từ bảo lãnh của người thứ ba, trường hợp này được đánh giá như là khả năng thu hồi nợ vay hơn là hiệu quả cho vay mang lại, như vậy hiệu quả cho vay ngân hàng được xem xét trên góc độ hiệu quả đầu tư của kinh tế hộ mà mục tiêu cuối cùng là ngân hàng vừa thu đầy đủ cả nợ gốc, lãi, hộ vay sản xuất kinh doanh có lãi, đồng thời góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo đúng định hướng.Vơí những lập luận đó, thì ngân hàng có thể sử dụng các giải pháp để tác động nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của kinh tế hộ, để làm tiền đề nâng cao hiệu quả cho vay ngân hàng dưới đây:
Thứ nhất: Sớm thiết lập mối quan hệ đồng bộ giữa việc xử lý thông tin ở trụ sở chính với tổ chức thẩm định dự án vay vốn ở chi nhánh địa phương.
Kinh tế thị trường phát triển đa dạng trong đó các quan hệ cung cầu do thị trường tự điều tiết. Tuy nhiên do tác động của quy luật cạnh tranh, bên cạnh sự điều tiết của bàn tay vô hình thì mặt trái của kinh tế thị trường cũng có nhiều cơ hội để bùng phát, đó là hiện tượng đầu cơ, găm giữ hàng hoá chèn ép giá..làm cho thị trường rối loạn..dẫn đến nguy cơ xảy ra thiếu hàng tạm thời, tình trạng các doanh nghiệp đua nhau lao vào sản xuất những mặt hàng nhất định có lợi nhuận cao, làm cho giá cả giảm xuống, cung lớn hơn cầu hàng hoá, có thể dẫn đến khủng hoảng thừa…
Trong điều kiện quy hoạch phát triển các vùng cây con chưa được định hình một cách rõ ràng như tại miền núi bắc Quảng nam, thông tin về thị trường thiếu, sự biến động trên thị trường hết sức phức tạp, việc dự đoán định hướng sản xuất kinh doanh của kinh tế hộ là hết sức khó khăn, thậm chí có nhiều may rủi, trông chờ thiên thời, vào tương lai…do vậy khả năng thành công của kinh tế hộ cũng rất lớn và rủi ro xảy ra cũng rất nhiều, điển
hình như đầu tư trồng cây quế, trẩu phục vụ xuất khẩu ở khu vực miền núi bắc Quảng nam trong những năm vừa qua.
Để giúp kinh tế hộ hoạt động hiệu quả, với vai trò đòn bẩy của hoạt động tín dụng, ngân hàng có thể quyết định tham gia đầu tư vốn vào những ngành nghề, những đối tượng có triển vọng phát triển nhất, để đảm bảo hiệu quả mang lại cao nhất.Tuy nhiên điều này chỉ có hiệu quả thật sự khi ngân hàng làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường để đầu tư cho những đối tượng nhất định, theo từng mùa vụ nhất định, mà kết quả thẩm định được đánh giá là có hiệu quả nhất. Để giải pháp này có hiệu quả ngân hàng cần thực hiện một số nội dung sau:
+ Hình thành bộ phận thu nhập và xử lý thông tin ở tầm vĩ mô (tất cả mọi thông tin liên quan đến thị trường thế giới và trong nước).Tổng hợp phân tích và đưa ra những dự báo, sau đó chuyển tải theo định kỳ đến tất cả cán bộ tín dụng nhằm có cơ sở tham khảo lựa chọn đối tượng đầu tư nào có hiệu quả nhất.
+ Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế từng vùng, miền để bố trí vốn đầu tư đúng quy hoạch và định hướng phát triển.
+ Xây dựng và hình thành đội ngũ cán bộ tín dụng lành nghề, có trình độ đa ngành để nâng cao năng lực thẩm định, có kỹ năng trong tiếp xác, phân tích xếp loại khách hàng và kiểm soát được chất lượng tín dụng.
+ Thường xuyên mở các lớp tập huấn về quy trình thẩm định để kịp thời giúp cán bộ tín dụng nắm bắt được những yêu cầu thẩm định mới phù hợp tình hình thực tế và những bổ sung của quy trình thẩm định đã ban hành.
Thứ hai: cần hiện đại hoá nhanh công nghệ ngân hàng tại các chi nhánh trong khu vực.
Hiện nay, các chi nhánh NHNo&PTNT tại địa bàn yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng vẫn chưa được quan tâm, tiện ích trong thanh toán chỉ mới thực hiện với dịch vụ chuyển tiền điện tử nội tỉnh.Tuy nhiên vấn đề ở đây là để nâng cao hiệu quả trong quan hệ tín dụng với kinh tế hộ, một trong những giải pháp quan trọng đó là bố trí vốn đầu tư khép kín kết hợp với đáp ứng kịp thời các dịch vụ mới, hiện đại của Ngân hàng, cụ thể:
+ Các chi nhánh NHNo cần xây dựng kế hoạch trang bị, sớm hiện đại hoá các tiện ích phục vụ khách hàng như:thanh toán điện tử khác hệ thống, chi trả tiền bằng ATM, thanh toán thẻ vừa phải mở ra các hoạt động thu hộ, chi hộ, các hoạt động môi giới.
+ Sớm đa dạng hoá các sản phẩm, các dịch vụ ngân hàng đảm bảo cung ứng đủ các dịch vụ cho khách hàng, nhằm tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, có như vậy tuỳ theo điều kiện mà khách hàng là hộ sản xuất có cơ hội để tiếp cận ngân hàng và cũng là cơ hội để ngân hàng trở thành thủ quỹ tin cậy của nhà nông.
Thứ ba: Sử dụng biện pháp cho vay gắn với biện pháp đề phòng rủi ro