II. Thực trạng hoạt động tín dụng.
3. Mở rộng tín dụng cho khu vực ngoài quốc doanh.
Phần lớn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều mới đựoc thành lập nên việc mở rộng tín dụng cho khu vực này , hầu hết các ngân hàng đều lo ngại. Nh đã phân tích, đó là vì tình hình tài chính của họ cha ổn định, khả năng chiếm lĩnh thị trờng cha cao, cha tuân thủ nghiêm túc chế độ kế toán- tài chính và thông tin báo cáo, còn có tình trạng làm ăn chụp giật, lừa đảo... tuy nhiên, đó không phải là chung cho tất cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Hơn nữa, trong tình hình khu vực quốc doanh còn gặp khó khăn do điều kiênk kinh tế không thuận lợi thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, do quy mô nhỏ nên khả năng thích ứng, điều chỉnh tốt. Họ đang rất cần đợ bảo lãnh để giành đợc những hợp đồng lớn, cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt là vốn trung, dài hạn để xây dựng nhà xởng, mua sắm máy móc thiết bị.
Trong những năm qua, do ảnh hởng của quản lý không tốt đối với khu vực này, NHCT Thanh Xuân đã quá thận trong khi phát hành bảo lãnh cho họ, cung cấp tín dụng cho họ, cha tạo đợc nhiều linh hoạt trong cho vay, bảo lãnh. Kết quả là có rất ít doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể thoả mãn tất cả các điều kiện vay vốn. Trong tình trạng kinh doanh gặp nhiều rủi ro nh hiện nay thì đó là một giải pháp tạm thời chứ không thể là giải pháp lâu dài. Trong thời gian tới, điều mà Ngân hàng quan tâm nhất không nên chỉ là an tàon vốn, điều mà hiện tại Ngân hàng thực hiện rất tốt, mà phải làm thế nào để nâng cao mức d nợ, đặc biệt là tín dụng trung, dài hạn. Một trong những hớng giải quyết là mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Trong năm qua, NHCT Thanh Xuân cũng đã mở rộng tín dụng cho khu vực này, thể hiện bởi các con số tỷ trọng của d nợ khu vực ngoài quốc doanh trong tổng d nợ tăng dần và mức tăng trởng cao của nó nh phân tích ở chơng trên. Tuy nhiên, nhu cầu vốn của khu vực này vẫn còn rất lớn nên khả năng mở rộng tín dụng là cao. Hơn nữa trong xem xét với mức lãi suất áp dụng cho cac doanh
nghiệp nhà nớc, chủ yếu là các Tổng công ty 90, 91 và doanh nghiệp thành viên giao động trong khoảng 0,67%/thàng trở lên thì mức lãi suất áp dụng cho khu vực ngaòi quốc doanh cao, thờng từ 0,8%/ thàng đến trên 0,85%/tháng. Do đó, Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng cho khu vực này vì rủi ro cao hơn thì lợi nhuận cũng cao hơn, tạo điều kiện cho Ngân hàng bù đắp rủi ro.
Để mở rộng tín dụng cho khu vực này hơn nữa trong việc bảo đảm mục tiêu an toàn vốn, một số giải pháp sau đợc đề nghị:
+ Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có đợc bảo lãnh vói giá trị lớn mà mức ký quỹ thấp, do đó góp phần giúp đỡ các doanh nghiệp có đợc các dự án lớn, đầu t sâu, phát triển lâu dài.
+ Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tài chính dự án của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Việc thẩm định cụ thể về năng lực khách hàng, năng lực pháp lý, năng lực tài chính, khả năng thanh khoản, mức lợi nhuận...khi đợc nâng lên thì giúp ngân hàng có lòng tin vào doanh nghiệp hơn, thẩm định dự án càng kỹ thì sẽ có khả năng có đợc dự án tốt để cho vay.
+ Nâng cao hiệu quả việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay đợc sử dụng đúng mục đích, có đủ chứng từ hợp lệ. Việc sử dụng vốn đúng mục đích là rất quan trong vì nếu thực hiện theo đúng dự án đã thẩm định thì khả năng thu hồi vốn rất cao, rủi ro khi đó chủ yếu do khách quan, ngẫu nhiên mang lại. Thực tế thì các ngân hàng hiện tại rất lo lắng về việc sử dụng vốn đúng mục đích hay không của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. + Đòi hỏi bên vay phải đáp ứng một số điều kiện ràng buộc cụ thể, ví dụ nh mức vốn tói thiểu chủ đầu t phaỉ tham gia, tuy nhiên nên linh hoạt đối với từng dự án.
+ Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, tổ chức đào tạo chuyên sâu hơn về thẩm định tài chính, quản lý rủi ro, thực hiện công tác kiểm tra sau.
+ áp dụng một số hình thức vay bảo đảm an toàn hơn cho ngân hàng nh cho thuê tài chính...