d, Hiệu quả hoạt động kinh doanh
2.4.3. Nguyên nhân các hạn chế
2.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
•Công ty chưa xây dựng được kế hoạch lâu dài trong mục tiêu- chiến lược khách hàng và nhóm tài sản thuê. Việc không có các nguyên tắc, các chỉ tiêu và chính sách mở rộng khách hàng khiến công ty chỉ tập trung vào một số nhóm đối tượng khách hàng cụ
thể, khiến mức độ phân tán rủi ro thấp, đồng thời không mở rộng được thị phần hoạt động của công ty.
•Công ty chưa có quy trình quản lý rủi ro, quy trình giám sát và quản lý hoạt động cho thuê tài chính. Mặc dù Công ty đã ban hành Quy trình cho thuê tài chính nhưng chưa có Quy trình quản lý rủi ro khiến cho công tác quản lý rủi ro chưa có một chuẩn nhất định, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả của công tác quản lý rủi ro. Quản lý rủi ro được thực hiện lồng ghép vào quy trình cho thuê khiến các nghiệp vụ chồng chéo và không mang tính chuyên nghiệp.
• Quy trình xử lý nợ xấu đã được ban hành nhưng chưa quy định rõ và cụ thể về nhiệm vụ và trách nhiệm của mỗi phòng ban và cá nhân thực hiện khiến việc xử lý và thu hồi nợ xấu, nợ có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro chưa được thực hiện sát sao. Việc Công ty chỉ cung cấp một sản phẩm duy nhất là cho thuê tài chính, không có tài khoản tiền gửi của khách hàng nên sự gắn kết giữa khách hàng với Công ty không cao, khiến việc thu nợ và xử lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn so với ngân hàng.
•Công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh Công ty còn yếu
Cho đến nay, hoạt động cho thuê tài chính vẫn là một kênh tài trợ vốn mới mẻ với các doanh nghiệp Việt Nam. Hầu như các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ rất ít biết đến loại hình dịch vụ này. Đó là do công tác quảng bá, truyền thông về cho thuê tài chính chưa được thực hiện tốt. Đồng thời, so với các công ty cho thuê tài chính khác, Công ty cho thuê tài chính-BIDV vẫn chưa có một thương hiệu thật nổi trội, thị phần cũng chưa ổn định. Công tác tiếp thị khách hàng thuê vẫn kém năng động, chưa nhạy bén với thị trường, phương thức phục vụ chưa thực sự chuyên nghiệp.
• Chất lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế.
Hiện nay, Công ty chủ yếu thực hiện cho thuê với đối tượng tài sản là máy móc, thiết bị thi công,…Tuy nhiên, Công ty không có bộ phận nào chuyên về kỹ thuật, việc thẩm định dự án hay kiểm tra tài sản mang tính chất kỹ thuật cao đều do cán bộ tín dụng thực hiện, dẫn đến kết luận đưa ra về tài sản là thiếu chính xác và thiếu tính chuyên môn. 2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan.
• Các yếu tố môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Trong giai đoạn vừa qua, cuộc khủng hoảng tài chính đã kéo theo cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu tạo ra những tác động tiêu cực đến hoạt động cho thuê của công ty. Công ty gặp khó khăn trong việc mở rộng cho thuê, tìm kiếm khách hàng và các dự án thuê mới do các doanh nghiệp không có nhu cầu sử dụng cho thuê tài chính để mở rộng sản xuất trong giai đoạn suy thoái. Mặt khác, dưới tác động của suy thoái kinh tế, hoạt động của các
khách hàng cũ của công ty cũng gặp nhiều khó khăn, khả năng thanh toán nợ giảm xuống hoặc mất khả năng thanh toán.
• Các yếu tố về môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý
Các chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng gây khó khăn cho hoạt động cho thuê tài chính, giảm tính cạnh tranh so với tín dụng ngân hàng do cơ chế chính sách còn thiếu bình đẳng. Mặc dù là hoạt động tín dụng trung và dài hạn nhưng khách hàng sử dụng hình thức tài trợ bằng cho thuê tài chính không được hưởng hỗ trợ lãi suất 4% năm 2009 và 2% trong năm 2010 của Chính phủ như hoạt động tín dụng ngân hàng. Các chính sách, chủ trương của Nhà nước về hỗ trợ lãi suất trước và sau đầu tư như Nghị định số 15/NĐ-CP về hỗ trợ lãi suất sau đầu tư đều không được áp dụng đối với các công ty cho thuê tài chính. Điều này đã làm giảm đáng kể sức cạnh tranh của hoạt động cho thuê tài chính hiện nay, khiến việc tìm kiếm khách hàng khó khăn và chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Mặt khác, theo Quy định của Chính phủ, đối tượng của hoạt động cho thuê tài chính vẫn chỉ là động sản, do đó tính rủi ro cao, quy mô hoạt động của Công ty bị bó hẹp, làm giảm tính ưu việt và tính cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác, đồng thời cũng không phù hợp với thông lệ quốc tế.
• Nguyên nhân thuộc về Bên thuê
Khách hàng có thể gặp rủi ro về pháp lý ( bị khởi kiện, bắt giam) khiến hoạt động kinh doanh bị ngừng trệ hoặc gặp rủi ro về tài chính khiến doanh nghiệp không có đủ khả năng trả nợ hoặc mất khả năng thanh toán. Mặt khác, trong nhiều trường hợp , tài sản thuê bị hỏng, không còn khả năng thu hồi cũng gây khó khăn cho công tác xử lý rủi ro xảy ra.
Ngoài ra, cũng có trường hợp xảy ra rủi ro đạo đức khi khách hàng không có thiện ý trả nợ hoặc cố tình lừa đảo bằng các giấy tờ giả mạo nhằm chiếm dụng số vốn của công ty cũng gây khó khăn cho công tác quản lý rủi ro.
Đồng thời, khách hàng của công ty chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ phần lớn yếu kém về năng lực sản xuất, trình độ quản lý, tính minh bạch của tình hình tài chính chưa cao cũng gây ra những khó khăn trong việc lựa chọn khách hàng cũng như thực hiện quản lý rủi ro
Chương 3.
Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động cho thuê tài chính tại công ty CTTC-BIDV