4. Phương pháp nghiên cứ u
3.3 Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ
Sự ra đời của các chi nhánh NHTM trong nước và nước ngồi sẽ tạo áp lực cạnh tranh gay gắt trong kinh doanh vì vậy trên cơ sở những tồn tại đã phân tích trong chương II và các chỉ tiêu định hướng phát triển dịch vụ thì việc đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng và phát triển dịch vụđể nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như khẳng định thương hiệu là vấn đề hết sức quan trọng.
3.3.1 Nâng cao năng lực trình độ và nhận thức của nguồn nhân lực
Trong mọi giải pháp dù ở tầm vi mơ hay vĩ mơ thì giải pháp xây dựng nguồn nhân lực luơn được ưu tiên hàng đầu bởi sự thành cơng hay thất bại là do con người quyết định phần lớn. Do vậy, Ngân hàng muốn phát triển bền vững cũng phải quan tâm và xây dựng nguồn nhân lực cĩ năng lực trình độ và sựđồn kết của cả tập thể. Ngân hàng Cơng thương Ninh Thuận được xem là một tập thể đồn kết vì vậy cần phát huy sức mạnh tập thểđể vượt qua những khĩ khăn thách thức hiện tại và trong tương lai.
Một thực tế là tại hầu hết các NHTM Nhà nước đang tồn tại một phong cách làm việc giữa các thế hệ CBCNV đĩ là làm việc theo thĩi quen kinh nghiệm do đĩ trình độ của CBCNV chưa được coi trọng. Tại Ngân hàng Cơng thương Ninh Thuận đang cĩ một lợi thế đĩ là cĩ đến hơn 60% là cán bộ trẻ mới ra trường cĩ trình độ, nhiệt tình song cịn thiếu kinh nghiệm. Do đĩ cần coi trọng và khai thác tốt khả năng, trình độ của họ nhằm phục vụ tốt hoạt động kinh doanh, phải tạo nhiều điều kiện cho họ phát huy khả năng, trình độ của mình, tích cực truyền đạt kinh nghiệm chếđộ nghiệp vụđể họ hiểu kỹ, hiểu rõ các sản phẩm dịch vụđể giải thích hướng dẫn và giới thiệu đến khách hàng một cách thơng thạo nhằm tạo tính chuyên
nghiệp trong vận hành cũng như xử lý một cách nhanh chĩng các qui trình nghiệp vụ. Đĩ cũng là phương cách tạo được ấn tượng tốt đối với khách hàng.
Bên cạnh đĩ vì tuổi đời cịn trẻ nên khả năng giao tiếp ứng xử của các cán bộ trẻ cịn hiều hạn chế mà lĩnh vực Ngân hàng là lĩnh vực cung cấp dịch vụ nên việc nắm bắt nhu cầu, tìm hiểu tâm lý của khách hàng là vấn đề rất quan trọng vì vậy đội ngũ CBCNV chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ninh Thuận cần được đào tạo thơng qua các lớp học nội bộ giữa các thế hệ cán bộ hoặc mở các lớp đào tạo tại chỗ về kỹ năng giao tiếp ứng xử.
Khuyến khích cán bộ trong đơn vị tự học hỏi trau dồi kiến thức để nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ. Đối với những cán bộ cĩ năng lực và đủđiều kiện khuyến khích tham dự các lớp học chuyên ngành kinh tế tài chính ngân hàng nhằm nâng cao học vị và vận dụng kiến thức đã học phục vụ cho hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Tất cả CBCNV ngồi nhiệm vụ tự nghiên cứu chếđộ văn bản của ngành, của Ngân hàng cấp trên và của chi nhánh hằng tuần nên tổ chức sinh hoạt cơ quan để cùng nhau đánh giá cơng việc theo tuần, tháng… đồng thời nhấn mạnh một số văn bản chếđộ quan trọng. Định kỳ tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ nhằm giúp cán bộ nắm bắt văn bản, các vấn đề về giao tiếp và xã hội thơng qua đĩ đểđánh giá mức độ tiếp thu và khả năng của từng cán bộđể cĩ hướng đào tạo và đào tạo lại.
Thường xuyên nắm bắt tâm tư nguyện vọng của nhân viên thơng qua các tổ chức đồn thể để cĩ sự động viên, giáo dục nhằm nâng cao nhận thức về tình yêu ngành, yêu nghề của lớp cán bộ trẻ để họ cống hiến, gắn bĩ và phục vụ lâu dài bởi đào tạo một cán bộ rất khĩ mà giữ chân họ càng khĩ hơn.
Cĩ chếđộđãi ngộ phù hợp, đối xử cơng bằng, thưởng phạt cơng minh tạo sự đồn kết tốt trong đơn vị, cần đánh giá đúng khả năng của nhân viên từ đĩ cĩ kế
hoạch xây dựng nguồn quy hoạch, bổ nhiệm chức danh nhằm khuyến khích tăng khả năng phấn đấu của nhân viên.
3.3.2 Giải pháp trên cơ sở tăng cường phát huy thế mạnh của các dịch vụ
sẵn cĩ
Cĩ thể nĩi hiện nay trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận ngân hàng Cơng thương là một trong những Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng nhất, được nhiều người biết đến ngân hàng qua các sản phẩm dịch vụ uy tín chất lượng nhanh chĩng. Tuy nhiên, Ngân hàng chưa phát huy hết lợi thế của các sản phẩm dịch vụ này. Do đĩ, trong thời gian tới cần tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ sẵn cĩ dưới đây.
¾ Phát triển huy động vốn
Cạnh tranh huy động vốn cần thiết phải dựa vào chất lượng, tính độc đáo, hiệu quả của dịch vụ huy động vốn và thương hiệu Vietinbank thay vì hình thức cạnh tranh lãi suất huy động. Đa dạng hĩa các phương thức huy động vốn với các thủ tục và điều kiện giao dịch thuận tiện theo hướng:
Đẩy mạnh các hình thức huy động vốn cĩ lợi thế như phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bảo hiểm An Lộc . . .với lãi suất hấp dẫn, phù hợp thơng lệ quốc tế.
Triển khai hình thức tiết kiệm cĩ mục đích như tiết kiệm du học, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh,… Hồn thiện các dịch vụ tiết kiệm cĩ kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiền gửi lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi . . . với sự đa dạng về kỳ hạn, chính sách lãi suất linh hoạt. Ngồi hình thức huy động bằng đồng Việt Nam và USD cĩ thể huy động bằng những loại ngoại tệ khác và bằng vàng.
Kết hợp huy động vốn với phát triển các dịch vụ thanh tốn. NHCT Ninh Thuận cần phát triển hơn nữa các dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng như dịch vụ tài
khoản, thẻ ATM, chuyển tiền, quản lý vốn tập trung … từđĩ khai thác được lượng tiền gửi khơng kỳ hạn với chi phí vốn thấp hơn nhiều so với tiền gửi cĩ kỳ hạn. Sản phẩm tối ưu hĩa tài chính được coi là sản phẩm mới và là sản phẩm thế mạnh của Ngân hàng Cơng thương Ninh Thuận so với các Ngân hàng bạn vì vậy cần chủ động giới thiệu đến những khách hàng cĩ số dư tiền gửi thanh tốn lớn để họđược hưởng các bậc lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh tốn thơng thường.
¾ Phát triển tín dụng
Đa dạng hĩa và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng dưới các hình thức: cho vay chiết khấu, bảo lãnh, thấu chi, cho thuê tài chính và bao thanh tốn đểđáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của nền kinh tế. Thơng qua phát triển dịch vụ tín dụng, tạo thế và lực thúc đẩy phát triển các loại dịch vụ khác một cách tồn diện. Phát triển dịch vụ theo định hướng sau:
Mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo phù hợp với qui mơ, cơ cấu nguồn vốn, giới hạn an tồn hoạt động tín dụng. Coi chất lượng và an tồn hoạt động tín dụng là mục tiêu ưu tiên hàng đầu, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng và hiệu quả tăng trưởng tín dụng.
Đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo hướng tránh cho vay tập trung vào một số ngành nghề nhất định mang tính rủi ro cao. Phân tán rủi ro bằng cách đa dạng hố đối tượng cho vay, đa dạng ngành nghề và khách hàng vay.
- Phát triển tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay các DNVVN, cá nhân. Đồng thời với việc cơ cấu lại khách hàng tiếp tục thực hiện các điều chỉnh lớn về dư nợ theo hướng tăng tỷ trọng cho vay đối với những thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trong tổng dư nợ phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động để giảm thiểu rủi ro kỳ hạn.
vụ tín dụng phục vụ sản xuất, thương mại của các DNVVN; dịch vụ tín dụng cá nhân như: cho vay mua nhà, cho vay tín chấp, cho vay trả gĩp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng, cho vay du học, cho vay cầm cố trái phiếu,…
Đơn giản hĩa các thủ tục vay vốn, giải quyết cho vay nhanh và hiệu quả; Phát triển nhiều loại hình cho vay nhất là trong giai đoạn hiện nay việc mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ phù hợp với tình hình của nền kinh tế trong giai đoạn kích cầu.
Mở rộng cho vay đến mọi đối tượng, đặc biệt chú trọng đến khu vực nơng nghiệp - nơng thơn và một số lĩnh vực khác đang cĩ thế mạnh phát triển như du lịch, cơng nghiệp. . .
Phát triển dịch vụ thanh tốn
Với ưu điểm của hệ thống cơng nghệ hiện đại mà Vietinbank đang vận hành, hệ thống dữ liệu tập trung và giao dịch trực tuyến là hai yếu tố quan trọng giúp dịch vụ thanh tốn phát triển. Vì vậy, NHCT Ninh Thuận cần khai thác triệt đểưu điểm này để phát triển các dịch vụ thanh tốn trong nước và quốc tế. Xây dựng hệ thống thanh tốn ngân hàng hiện đại, an tồn, hiệu quả, phù hợp với thơng lệ và chuẩn mực quốc tế. Phát triển dịch vụ thanh tốn cần lưu ý những vấn đề sau:
Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ thanh tốn trên tài khoản hiện đang là lợi thế của Vietinbank. Cụ thể, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn được sử dụng như tiền gửi thanh tốn nên tạo thuận lợi cho người gửi tiền trong khâu thanh tốn, ngồi ra lăi suất khách hàng được hưởng trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm cao hơn lăi suất được hưởng trên tài khoản tiền gửi thanh tốn và Ngân hàng Cơng thương là Ngân hàng đi đầu trong hoạt động giao dịch gửi rút tiền tại tất cả các chi nhánh trong tồn hệ thống. Đây cũng là một lợi thế vì vậy CBCNV tồn chi nhánh cần phát huy và chủđộng giới thiệu nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
Mở rộng cung cấp dịch vụ các tài khoản cá nhân và doanh nghiệp với các thủ tục thuận lợi, nhanh chĩng và nhiều tiện ích đa dạng kèm theo.
Triển khai cung cấp các dịch vụ thanh tốn điện tử: Home Banking, Internet Banking, Mobile Banking, Phone Banking… đồng thời phải đảm bảo được chất lượng dịch vụ vì những loại dịch vụ cơng nghệ cao này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng.
Đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ tín dụng quốc tế đến cán bộ cấp cao và chủ chốt trong tỉnh như: Visa, Master, American Express,…
Về thẻ thanh tốn nội địa các tiện ích của thẻ ATM là rất đa dạng tuy nhiên chưa nhiều người biết và sử dụng tốt do đĩ cần đầy mạnh tuyên truyền, vận động người dân và cơng nhân viên lao động trên địa bàn tỉnh mở và sử dụng hiệu quả sự tiện lợi của thẻ.
Phát triển các dịch vụ thanh tốn quốc tế vì đây là lĩnh vực cạnh tranh gay go với thế mạnh thuộc về các ngân hàng nước ngồi song đây là dịch vụ mang lại nguồn thu lớn trong tất cả các loại hình dịch vụ ngân hàng. Mở rộng quan hệđại lý quốc tế để cung cấp các dịch vụ ngân hàng qua biên giới, tăng cường tham gia hệ thống chuyển tiền nhanh quốc tế, các hiệp định thanh tốn và chuyển tiền song biên và đa biên với đối tác ở các thị trường cĩ quan hệ trao đổi thương mại đầu tư lớn với Việt Nam.
¾ Các dịch vụ khác:
Dịch vụ kinh doanh ngoại hối: Triển khai mạnh các dịch vụ kinh doanh ngoại hối Vietinbank được phép thực hiện như: mua bán giao ngay, mua bán kỳ hạn, giao dịch hốn đổi, quyền chọn, hợp đồng hàng hĩa tương lai, tiền gửi cơ cấu,…Dịch vụ ngoại hối là lĩnh vực cịn khá mới mẽ ở Việt Nam nên thị trường tiềm năng là rất lớn. NHCT Ninh Thuận cần mạnh dạn tiên phong đầu tư nghiên cứu và áp dụng phổ biến nhằm chiếm lĩnh thị phần ở loại hình dịch vụ này. Phát triển kinh doanh ngoại hối bên cạnh lợi ích từ đa dạng hĩa loại hình kinh doanh cịn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thanh tốn quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu.
Tăng cường phát triển các dịch vụ tài chính bằng cách cung cấp trực tiếp hoặc thơng qua các đơn vị thành viên như: cho thuê tài chính; kinh doanh bảo hiểm; kinh doanh chứng khốn (mơi giới, bảo lãnh phát hành, lưu ký, quản lý quĩ đầu tư…); quản lý tài sản theo ủy quyền, kinh doanh vàng, mơi giới đầu tư,… vì đây là những dịch vụ hỗ trợ quan trọng trong chiến lược nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính – ngân hàng.
Ngồi ra, cịn nhiều loại hình dịch vụ như: bảo quản giấy tờ cĩ giá, quản lý tiền mặt, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ quỹ tương hổ và trợ cấp,… và nhiều dịch vụ phát sinh theo nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng buộc NHCT Ninh Thuận phải khơng ngừng nghiên cứu, tìm tịi để bổ sung cho danh mục dịch vụ của mình ngày ngày đa dạng và đạt chất lượng tốt.
3.3.3 Đa dạng hĩa các sản phẩm dịch vụ đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ hoạt động dịch vụ
Được đánh giá là một Ngân hàng trong những Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ nhất với chất lượng tốt, Ngân hàng Cơng thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận nên phát huy hơn nữa, đồng thời nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới hiện nay chưa cung cấp được vì nhiều nguyên nhân: cụ thể trong năm 2009 sẽ phát triển một số tiện ích chưa thực hiện trong gĩi dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking như đã đề cập trong chương II, đưa vào triển khai dịch vụ Home Banking để khách hàng cĩ thể thực hiện các giao dịch tại nhà nhằm tạo điều kiện thuận lợi về thời gian và giảm các chi phí cơ hội khác liên quan cho khách hàng. Song song với việc phát triển sản phẩm dịch vụ cũng cần chú trọng đến việc hồn thiện và nâng cao chất lượng của những sản phẩm dịch vụ hiện cĩ cũng như quan tâm đến chất lượng của những sản phẩm dịch vụ mới với mục đích cuối cùng sẽđược nhiều người biết đến là một Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ nhất với chất lượng tốt nhất trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận.
Hiện tại, hoạt động dịch vụưu thế của Ngân hàng Cơng thương Ninh Thuận là hoạt động huy động vốn với nhiều hình thức huy động đa dạng và phong phú nên đã tạo được niềm tin trong khách hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần tập trung khai thác tối đa nguồn tiền gửi thanh tốn của tổ chức kinh tế cũng như nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao cho tỉnh nhà trong giai đoạn đang phát triển.
Ngồi ra dịch vụ thanh tốn, bảo lãnh và tài trợ thương mại cũng là các dịch vụưu thế của Ngân hàng Cơng thương Ninh Thuận bởi sự nhanh chĩng và thuận tiện của chúng. Vì vậy, Ban lãnh đạo cũng như cán bộ cơng nhân viên cần quan tâm cung cấp các dịch vụ này thật tốt để gĩp phần tăng doanh thu từ dịch vụ cho ngân hàng.
3.3.4 Nâng cấp và khai thác triệt để hệ thống cơng nghệ thơng tin hiện
đại
Như đã phân tích ở chương 2, chúng ta thấy rằng cơng nghệ ngân hàng cĩ ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng. Do đĩ đầu tư phát triển cơng nghệ, hạ tầng kỹ thuật là một việc làm quan trọng. Vì vậy, NHCT Ninh Thuận cần xây dựng chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống thanh tốn liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử…