Là một trong những ngõn hàng đi đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ, những khú khăn mà VCB đang gặp phải là những khú khăn phổ biến đối với cỏc ngõn hàng hiện đang kinh doanh trong lĩnh vực này.
* Về mụi trường phỏp lý
Khú khăn trước hết là chưa cú sự phỏt triển đồng bộ về mụi trường phỏp lý và cỏc chớnh sỏch liờn quan cho việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Quy chế chớnh thức về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/NHNN1 đó đặt nền múng cho sự phỏt triển của thanh toỏn thẻ tại Việt Nam. Tuy vậy, quy chế này quỏ chặt chẽ đối với hoạt động của cỏc ngõn hàng, thủ tục yờu cầu để được phỏt hành và thanh toỏn thẻ mà Ngõn hàng Nhà nước đề ra cho cỏc ngõn hàng cũn khỏ nhiều phiền hà và khụng hợp lý, làm mất đi sự chủ động của cỏc ngõn hàng trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Ngoài ra vỡ chưa cú những văn bản hướng dẫn cụ thể và hợp lý nờn nảy sinh những bất cập giữa quy định hiện hành về chế độ quản lý ngoại hối, tớn dụng, thanh toỏn...với cỏc phương thức phỏt hành và thanh toỏn thẻ hiện nay ở Việt Nam, vỡ trờn thực tế hiện nay phần lớn chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toỏn ở nước ngoài, hoạt động này lại phụ thuộc quy chế quản lý ngoại hối của chớnh phủ, gõy lỳng tỳng cho ngõn hàng trong cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Chi phớ về tài liệu và tham gia cỏc khoỏ đào tạo tại nước ngoài là một khoản chi khụng nhỏ đối với cỏc ngõn hàng nờn khú tiến hành thường xuyờn, gõy khú khăn cho việc cập nhật thụng tin, tớch luỹ kinh nghiệm.
* Về mụi trường kinh tế xó hội
Khú khăn lớn nhất đú là nhận thức cuả dõn chỳng đối với loại hỡnh thanh toỏn mới mẻ này. Làm sao để cụng chỳng hiểu rừ được hết lợi ớch và vai trũ to lớn của thẻ đối với xó hội núi chung và đối với bản thõn từng chủ thẻ núi riờng. Rừ ràng là thúi quen dựng tiền mặt trong đời sống dõn cư Việt Nam đó hỡnh thành và bỏm rễ rất sõu. Bờn cạnh đú mức thu nhập bỡnh quõn đầu người hàng năm của Việt
Nam cũn thấp so với ngay cả nhiều nước trong khu vực cũng là một trở ngại cho việc phỏt triển sử dụng thẻ. Hơn nữa đối với nhiều người, thẻ dường như là một sản phẩm cụng nghệ cao dành cho những đối tượng cú thu nhập cao. Thúi quen ưa thớch sử dụng tiền mặt gõy rào cản khụng chỉ cho người sử dụng thẻ mà chủ yếu cho cơ sở chỏp nhận thẻ. Tại nhiều đơn vị bỏn lẻ hàng hoỏ mặc dự đó là cơ sở chấp nhận thẻ của ngõn hàng nhưng vẫn chỉ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toỏn cuối cựng khi khỏch hàng khụng cú tiền mặt. Bởi với mức chiết khấu 2,5%-3% doanh số thanh toỏn theo hoỏ đơn thẻ, cỏc đơn vị cung ứng hàng hoỏ dịch vụ khụng thể trốn được thuế cho những giao dịch này. Mặt khỏc cỏc đơn vị vẫn chưa hề ý thức được những tiện lợi của thanh toỏn thẻ để thu hỳt khỏch hàng, tăng doanh số tạo uy tớn trờn thị trường, quản lý nhõn viờn ... Thậm chớ cũn thu thờm phụ phớ, điều này gõy ra tõm lý ngại sử dụng thẻ của chủ thể.
* Về bản thõn NH TMCP Ngoại thương Chương Dương
Một khú khăn rất lớn đối với chi nhỏnh trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ đú là sự đối mặt với tỡnh hỡnh cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, Đặc biệt là sự xuất hiện của cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, họ cú lợi thế hơn hẳn về vốn đầu tư, kinh nghiệm trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cú kinh nghiệm trong hoạt động Marketing thu hỳt khỏch hàng.
Từ cụng đoạn sản xuất thẻ cho đến cỏc nghiệp vụ thanh toỏn thẻ đều đũi hỏi ngõn hàng phải cú cỏc trang thiết bị hiện đại. Đối với một chi nhỏnh như NH TMCP Ngoại thương Chương Dương , việc sản xuất thẻ trắng để làm thẻ là điều khụng thể, chớnh vỡ thế việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phớ sử dụng thẻ lờn bớnh quõn 3-4 USD/thẻ. Ngoài ra, cỏc loại mỏy đọc thẻ, mỏy ATM phần lớn đều phải nhập cho đến tận phụ tựng thay thế. Điều này đũi hỏi một khối lượng vốn tương đối lớn nằm ngoài khả năng của Chi nhỏnh .
Bờn cạnh đú Chi nhỏnh cũn gặp khụng ớt khú khăn về chi phớ cho hoạt động mở rộng dịch vụ thẻ, chi phớ cho cụng tỏc quảng cỏo, quảng bỏ sản phẩm, vỡ vậy khỏch hàng biết đến sản phẩm của ngõn hàng cũn ớt, tuy rằng chất lượng sản phẩm được đỏnh giỏ là tốt hơn cỏc ngõn hàng khỏc
Sự hạn chế về đối tượng sử dụng thẻ tớn dụng do Chi nhỏnh phỏt hành là một trong những khú khăn lớn nhất gõy ảnh hưởng đến số lượng thẻ tớn dụng. Đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu của NHNT là khỏch hàng đi du học, đi cụng tỏc ở nước ngoài và số ớt quan chức cấp cao của Nhà nước
Điều kiện cho vay đối với khỏch hàng sử dụng thẻ tớn dụng của NHNT là rất ngặt nghốo, hầu như cỏc cỏ nhõn muốn sử dụng thẻ đều phải cú thế chấp hoặc ký quỹ với một tỷ lệ nào đú tuỳ thuộc vào từng đối tượng khỏch hàng (hiện nay quy định là bằng 125% hạn mức tớn dụng của thẻ tớn dụng).
Lói suất của cỏc khoản nợ chưa thanh toỏn của khỏch hàng cao (bằng lói suất cho vay ngắn hạn). Do vậy hầu hết cỏc chủ thẻ đều thanh toỏn toàn bộ số dư nợ phỏt sinh trong kỳ, họ khụng muốn kộo dài thời gian trả nợ để chịu lói.
Hạn mức tớn dụng tối thiểu của thẻ là10 triệu đồng là cao so với mức thu nhập của người dõn trờn địa bàn.
Chủ thẻ sử dụng thẻ tớn dụng của NHNT để rỳt tiền mặt chịu phớ rỳt tiền mặt cao (3% số tiền rỳt cộng thờm 4%- tối thiểu là 50.000 VND- khi ngõn hàng yờu cầu chủ thẻ thanh toỏn số tiền trong kỳ), nhất là trong điều kiện ngõn hàng đang cần khuyến khớch sử dụng thẻ.
Mạng lưới và loại hỡnh cỏc đơn vị chấp nhận thẻ của NHNT vẫn cũn ớt và hạn chế, chỉ tập trung ở cỏc đơn vị như nhà hàng, khỏch sạn, trung tõm du lịch, đại lý bỏn vộ mỏy bay... mà ở những nơi này khỏch hàng Việt Nam khụng chi tiờu thường xuyờn. Do vậy, việc sử dụng thẻ thực sự thay thế cho tiền mặt ở mọi lỳc, mọi nơi chưa được chứng minh.