Dương
2.1.4.1. Những thuận lợi :
Nằm trong hệ thống NH NT VN, Chi nhỏnh cú những điều kiện rất tốt để phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ nhờ những lợi thế của hệ thống .
* NHNT VN là hệ thống ngõn hàng đi đầu trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ ở Việt Nam
Với vị thế là ngõn hàng đi tiờn phong trong lĩnh vực thẻ, VCB luụn là một thương hiệu lớn trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Là ngõn hàng đầu tiờn được Ngõn hàng Nhà nước chấp thuận thực hiện đại lý thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế cho cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài, Chi nhỏnh cú thể chấp nhận thanh toỏn cho cả 5 loại thẻ tớn dụng thụng dụng nhất hiện nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB. Là ngõn hàng đầu tiờn thực hiện thanh toỏn thẻ cho nờn Chi nhỏnh đó và đang chiếm giữ một thị phần lớn trờn thị trường thẻ thủ đụ, cú được ưu thế lớn trong cạnh tranh trờn thị trường.
* NH TMCP Ngoại thương Chương Dương là một ngõn hàng lớn và cú nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toỏn, dịch vụ
NH TMCP Ngoại thương Chương Dương được biết đến là một ngõn hàng hoạt động trờn lĩnh vực đối ngoại, đi đầu trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế, Chi nhỏnh cú nhiều kinh nghiệm và tạo được nhiều mối quan hệ kinh doanh với cỏc tổ chức lớn trong nước cũng như nước ngoài. Trong cụng tỏc thanh toỏn thẻ, chủ yếu là thanh toỏn quốc tế, với cỏc mối quan hệ cú sẵn với cỏc tổ chức thanh toỏn quốc tế,tạo cho Chi nhỏnh cú một lợi thế to lớn khi tham gia lĩnh vực thanh toỏn thẻ.
Là một ngõn hàng lớn đó cú nhiều kinh nghiệm trong thanh toỏn quốc tế, VCB sẵn cú những trang thiết bị phục vụ cho thanh toỏn như: mỏy tớnh nối mạng, mỏy Fax, Telex... Điều này giỳp cho hệ thống VCB núi chung và chi nhỏnh Chương Dương núi riờng bước vào hoạt động thanh toỏn thẻ quốc tế mà khụng cần đầu tư quỏ nhiều cho cơ sở hạ tầng thụng tin liờn lạc.
Với những kinh nghiệm đó tớch luỹ được, VCB luụn coi trọng cụng tỏc Marketing và chiến lược khỏch hàng nhằm luụn luụn nõng cao chất lượng dịch vụ của mỡnh. Khỏch hàng thường xuyờn được cập nhật những thụng tin, hướng dẫn cụ thể về cỏc quy trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn thẻ. Ngoài ra, với mỗi đối tượng khỏch hàng, VCB luụn cú thể đưa ra những chớnh sỏch ưu đói phự hợp nhằm thu hỳt khỏch hàng.
* Cụng nghệ thụng tin trong những năm gần đõy ở Việt Nam cú những bước tiến bộ nhanh chúng
Ngày nay, tốc độ phỏt triển của tin học trờn thế giới được vớ như vũ bóo và ở Việt Nam, cụng nghệ thụng tin là một ngành đang cú những tiến bộ vượt bậc. Những bước phỏt triển vượt bậc trong cụng nghệ thụng tin là một thuận lợi cho cỏc ngõn hàng núi chung và VCB núi riờng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng những thành tựu trờn thế giới cũng như những phần mềm và đội ngũ nhõn lực trong nước để đỏp ứng những đũi hỏi về mặt tin học trong cụng nghệ thẻ. Đõy là một yếu tố quan trọng giỳp ngõn hàng phỏt triển tốt cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Trong hoạt động thanh toỏn thẻ, hệ thống thụng tin đúng một vai trũ vụ cựng quan trọng. Thẻ là một thành tựu của cụng nghệ thụng tin, chớnh vỡ thể để phỏt huy
hết cỏc tớnh năng ưu việt của thẻ, ngõn hàng phỏt hành cần phải cú một nền tảng cụng nghệ thụng tin mạnh mẽ. Việc thanh toỏn thẻ khụng thể diễn ra suụn sẻ mà khụng cú sự trợ giỳp của hệ thống cụng nghệ thụng tin.
2.1.4.2. Những khú khăn
Là một trong những ngõn hàng đi đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ, những khú khăn mà VCB đang gặp phải là những khú khăn phổ biến đối với cỏc ngõn hàng hiện đang kinh doanh trong lĩnh vực này.
* Về mụi trường phỏp lý
Khú khăn trước hết là chưa cú sự phỏt triển đồng bộ về mụi trường phỏp lý và cỏc chớnh sỏch liờn quan cho việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Quy chế chớnh thức về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/NHNN1 đó đặt nền múng cho sự phỏt triển của thanh toỏn thẻ tại Việt Nam. Tuy vậy, quy chế này quỏ chặt chẽ đối với hoạt động của cỏc ngõn hàng, thủ tục yờu cầu để được phỏt hành và thanh toỏn thẻ mà Ngõn hàng Nhà nước đề ra cho cỏc ngõn hàng cũn khỏ nhiều phiền hà và khụng hợp lý, làm mất đi sự chủ động của cỏc ngõn hàng trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Ngoài ra vỡ chưa cú những văn bản hướng dẫn cụ thể và hợp lý nờn nảy sinh những bất cập giữa quy định hiện hành về chế độ quản lý ngoại hối, tớn dụng, thanh toỏn...với cỏc phương thức phỏt hành và thanh toỏn thẻ hiện nay ở Việt Nam, vỡ trờn thực tế hiện nay phần lớn chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toỏn ở nước ngoài, hoạt động này lại phụ thuộc quy chế quản lý ngoại hối của chớnh phủ, gõy lỳng tỳng cho ngõn hàng trong cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Chi phớ về tài liệu và tham gia cỏc khoỏ đào tạo tại nước ngoài là một khoản chi khụng nhỏ đối với cỏc ngõn hàng nờn khú tiến hành thường xuyờn, gõy khú khăn cho việc cập nhật thụng tin, tớch luỹ kinh nghiệm.
* Về mụi trường kinh tế xó hội
Khú khăn lớn nhất đú là nhận thức cuả dõn chỳng đối với loại hỡnh thanh toỏn mới mẻ này. Làm sao để cụng chỳng hiểu rừ được hết lợi ớch và vai trũ to lớn của thẻ đối với xó hội núi chung và đối với bản thõn từng chủ thẻ núi riờng. Rừ ràng là thúi quen dựng tiền mặt trong đời sống dõn cư Việt Nam đó hỡnh thành và bỏm rễ rất sõu. Bờn cạnh đú mức thu nhập bỡnh quõn đầu người hàng năm của Việt
Nam cũn thấp so với ngay cả nhiều nước trong khu vực cũng là một trở ngại cho việc phỏt triển sử dụng thẻ. Hơn nữa đối với nhiều người, thẻ dường như là một sản phẩm cụng nghệ cao dành cho những đối tượng cú thu nhập cao. Thúi quen ưa thớch sử dụng tiền mặt gõy rào cản khụng chỉ cho người sử dụng thẻ mà chủ yếu cho cơ sở chỏp nhận thẻ. Tại nhiều đơn vị bỏn lẻ hàng hoỏ mặc dự đó là cơ sở chấp nhận thẻ của ngõn hàng nhưng vẫn chỉ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toỏn cuối cựng khi khỏch hàng khụng cú tiền mặt. Bởi với mức chiết khấu 2,5%-3% doanh số thanh toỏn theo hoỏ đơn thẻ, cỏc đơn vị cung ứng hàng hoỏ dịch vụ khụng thể trốn được thuế cho những giao dịch này. Mặt khỏc cỏc đơn vị vẫn chưa hề ý thức được những tiện lợi của thanh toỏn thẻ để thu hỳt khỏch hàng, tăng doanh số tạo uy tớn trờn thị trường, quản lý nhõn viờn ... Thậm chớ cũn thu thờm phụ phớ, điều này gõy ra tõm lý ngại sử dụng thẻ của chủ thể.
* Về bản thõn NH TMCP Ngoại thương Chương Dương
Một khú khăn rất lớn đối với chi nhỏnh trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ đú là sự đối mặt với tỡnh hỡnh cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, Đặc biệt là sự xuất hiện của cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, họ cú lợi thế hơn hẳn về vốn đầu tư, kinh nghiệm trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cú kinh nghiệm trong hoạt động Marketing thu hỳt khỏch hàng.
Từ cụng đoạn sản xuất thẻ cho đến cỏc nghiệp vụ thanh toỏn thẻ đều đũi hỏi ngõn hàng phải cú cỏc trang thiết bị hiện đại. Đối với một chi nhỏnh như NH TMCP Ngoại thương Chương Dương , việc sản xuất thẻ trắng để làm thẻ là điều khụng thể, chớnh vỡ thế việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phớ sử dụng thẻ lờn bớnh quõn 3-4 USD/thẻ. Ngoài ra, cỏc loại mỏy đọc thẻ, mỏy ATM phần lớn đều phải nhập cho đến tận phụ tựng thay thế. Điều này đũi hỏi một khối lượng vốn tương đối lớn nằm ngoài khả năng của Chi nhỏnh .
Bờn cạnh đú Chi nhỏnh cũn gặp khụng ớt khú khăn về chi phớ cho hoạt động mở rộng dịch vụ thẻ, chi phớ cho cụng tỏc quảng cỏo, quảng bỏ sản phẩm, vỡ vậy khỏch hàng biết đến sản phẩm của ngõn hàng cũn ớt, tuy rằng chất lượng sản phẩm được đỏnh giỏ là tốt hơn cỏc ngõn hàng khỏc
Sự hạn chế về đối tượng sử dụng thẻ tớn dụng do Chi nhỏnh phỏt hành là một trong những khú khăn lớn nhất gõy ảnh hưởng đến số lượng thẻ tớn dụng. Đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu của NHNT là khỏch hàng đi du học, đi cụng tỏc ở nước ngoài và số ớt quan chức cấp cao của Nhà nước
Điều kiện cho vay đối với khỏch hàng sử dụng thẻ tớn dụng của NHNT là rất ngặt nghốo, hầu như cỏc cỏ nhõn muốn sử dụng thẻ đều phải cú thế chấp hoặc ký quỹ với một tỷ lệ nào đú tuỳ thuộc vào từng đối tượng khỏch hàng (hiện nay quy định là bằng 125% hạn mức tớn dụng của thẻ tớn dụng).
Lói suất của cỏc khoản nợ chưa thanh toỏn của khỏch hàng cao (bằng lói suất cho vay ngắn hạn). Do vậy hầu hết cỏc chủ thẻ đều thanh toỏn toàn bộ số dư nợ phỏt sinh trong kỳ, họ khụng muốn kộo dài thời gian trả nợ để chịu lói.
Hạn mức tớn dụng tối thiểu của thẻ là10 triệu đồng là cao so với mức thu nhập của người dõn trờn địa bàn.
Chủ thẻ sử dụng thẻ tớn dụng của NHNT để rỳt tiền mặt chịu phớ rỳt tiền mặt cao (3% số tiền rỳt cộng thờm 4%- tối thiểu là 50.000 VND- khi ngõn hàng yờu cầu chủ thẻ thanh toỏn số tiền trong kỳ), nhất là trong điều kiện ngõn hàng đang cần khuyến khớch sử dụng thẻ.
Mạng lưới và loại hỡnh cỏc đơn vị chấp nhận thẻ của NHNT vẫn cũn ớt và hạn chế, chỉ tập trung ở cỏc đơn vị như nhà hàng, khỏch sạn, trung tõm du lịch, đại lý bỏn vộ mỏy bay... mà ở những nơi này khỏch hàng Việt Nam khụng chi tiờu thường xuyờn. Do vậy, việc sử dụng thẻ thực sự thay thế cho tiền mặt ở mọi lỳc, mọi nơi chưa được chứng minh.
2.2. Nhận định chung
Tổng kết hoạt động phỏt hành thẻ trong cỏc năm qua, tuy là một Chi nhỏnh mới thành lập, nhưng NH NT Chương Dương đó cú những bước tiến lớn trong việc mở rộng hoạt động thanh toỏn thẻ.
- Phỏt triển về thị trường: Cựng với việc mở rộng mạng lưới cỏc phũng giao dịch mới như Khương Thượng, Minh Khai, Kim Ngưu, Thỏi Thịnh,hoạt động của chi nhỏnh đó vươn sõu hơn vào cỏc quận nội thành như Đống Đa, Hoàng Mai,Hai Bà Trưng… là địa bàn dõn cư cú mức sống cao, nơi cú đặt nhiều trụ sở cỏc cụng ty
lớn và cỏc trường đại học. Do đú trong cỏc năm tới hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhỏnh cũn cú sự phỏt triển mạnh mẽ.
- Phỏt triển về sản phẩm: trong năm 2009, Chi nhỏnh đó phỏt hành thẻ cụng nghệ Chip theo chuẩn EMV, mang thương hiệu Vietcombank Visa và Vietcombank Mastercard, cựng với đú là việc đẩy mạnh nõng cấp hệ thống thanh toỏn thẻ và tiến hành đổi thẻ cho khỏch hàng. Năm 2010, phỏt hành thẻ Vietcombank Mastercard Debit - Phong Cỏch, thay thế cho thẻ Vietcombank MTV Mastercard, với nhiều tớnh năng mới phự hợp với giới trẻ, với nhiều ưu đói và tiện ớch thanh toỏn tại cỏc địa điểm mà giới trẻ ưa chuộng như cỏc cửa hàng thời trang, cỏc trung tõm đào tạo, cỏc cửa hàng mỹ phẩm…
- Phỏt triển về đối tượng khỏch hàng: Ngoài việc phỏt hành thẻ đơn lẻ cho cỏc cỏ nhỏn, trong năm 2009, chi nhỏnh tớch cực phỏt hành thẻ tập thể, qua liờn hệ với cỏc cụng ty lớn trờn địa bàn, trước mắt phục vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ, và chi trả khi đi cụng tỏc…Ngoài việc phỏt triển cỏc khỏch hàng sử dụng thẻ nội địa vốn chiếm trờn 90% số lượng thẻ phỏt hành của chi nhỏnh, chi nhỏnh hiện đẩy mạnh hướng tới cỏc đối tượng khỏch hàng cú thu nhập cao, khả năng chi trả ổn định để phỏt triển thẻ tớn dụng và thẻ ghi nợ quốc tế, là những loại thẻ mang lại hiệu quả doanh thu cao cho Chi nhỏnh.
CHƯƠNG III : MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG
CHƯƠNG DƯƠNG
3.1. Định hướng phỏt triển của Chi nhỏnh trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ thanh toỏn thẻ
Phỏt hành và thanh toỏn thẻ chưa phải là một nghiệp vụ lớn tại Chi nhỏnh. Nếu đem so sỏnh lợi nhuận thu được từ hoạt động này với thu nhập của toàn ngõn hàng, ta cú thể thấy rừ điều này. Tuy nhiờn trong chiến lược phỏt triển của ngõn hàng, ban lónh đạo ngõn hàng vẫn coi trọng cụng tỏc này. Trong những năm trước mắt, phỏt hành và thanh toỏn thẻ vẫn tiếp tục được đẩy mạnh. Đặc biệt Chi nhỏnh sẽ dành phần lớn số phớ thu được từ hoạt động này để tỏi đầu tư và cỏc mặt của cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
3.1.1. Đối với nghiệp vụ phỏt hành thẻ
- Tập trung nỗ lực để đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành thẻ, từng bước đưa cụng tỏc này trở thành hoạt động chớnh trong hoạt động thẻ tại ngõn hàng.
- Phối hợp phũng thẻ với cỏc phũng ban khỏc như phũng tớn dụng, phũng hối đoỏi nhằm tạo nờn sự nhịp nhàng trong phỏt hành thẻ, đưa nghiệp vụ phỏt hành thẻ thực sự trở thành một hỡnh thức cho vay mới của ngõn hàng.
- Xỳc tiến cỏc chương trỡnh tiếp thị, quảng cỏo, khuyến mói lớn nhằm giới thiệu sản phẩm mới của ngõn hàng.
- Xem xột, nghiờn cứu việc liờn kết phỏt hành thẻ với cỏc tổ chức tớn dụng như cỏc cỏ nhõn, tổ chức kinh doanh, tổ chức xó hội khỏc. Nghiờn cứu nhằm đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm thẻ tớn dụng phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ khỏc nhau của khỏch hàng.
- Tiếp tục nghiờn cứu để cho ra đời cỏc sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu chi tiờu đang tăng lờn của cỏc cụng ty, tổ chức như thẻ mua sắm, thẻ cụng ty. Trong đú cú thể nghiờn cứu tiếp tục khai thỏc việc phỏt hành và ứng dụng, kết hợp cụng nghệ thẻ chớp và thẻ từ để tạo ra loại thẻ mang nhiều chức năng khỏc nhau trờn cựng một tấm thẻ.
- Căn cứ vào tỡnh hỡnh thực tế phỏt hành và thanh toỏn thẻ nội địa VCB Card, thẻ rỳt tiền tự động ATM, Chi nhỏnh tạm thời khụng nhõn rộng loại thẻ này nhằm tiếp tục nghiờn cứu hoàn thiện, củng cố mạng lưới thanh toỏn thẻ nội địa để cho ra đời một loại thẻ hoàn thiện nhất trong tương lai.
3.1.2. Đối với nghiệp vụ thanh toỏn thẻ
- Đảm bảo hoạt động ổn định của phần mềm quản lý và xử lý cấp phộp, thanh toỏn cũng như tăng cường phối kết hợp chặt chẽ với bưu điện.
- Tiếp tục tăng cường cụng tỏc Marketing để duy trỡ và phỏt triển cỏc ĐVCNT; mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến cỏc điểm cung ứng hàng hoỏ, dịch vụ mới, tiếp tục duy trỡ chớnh sỏch khỏch hàng như hiện nay đối với cỏc ĐVCNT. Giảm phớ cho cỏc DVCNT cú doanh số thanh toỏn lớn và ổn định, trang bị thờm một số mỏy EDC, CAT cho cỏc DVCNT.
- Nghiờn cứu kết hợp thanh toỏn thẻ với cỏc nghiệp vụ khỏc của ngõn hàng nhằm đảm bảo cung cấp cỏc sản phẩm ngõn hàng một cỏch đồng bộ và cú sức cạnh tranh nhất.
- Tiếp tục đầu tư cho việc tự đọng hoỏ tại cỏc ĐVCNT, nõng cao chất lượng dịch vụ thanh toỏn thẻ.
- Tăng cường sự hợp tỏc với cỏc ngõn hàng chưa thanh toỏn thẻ để mở rộng mạng lưới ngõn hàng đại lý và mở rộng mạng lưới ĐVCNT của Chi nhỏnh trờn địa bàn Hà nội.
3.1.3. Về tổ chức con người
- Tuyển thờm một số nhõn viờn mới từ bờn ngoài kết hợp với việc chuyển số nhõn viờn ở bộ phận khỏc sang để đỏp ứng đầy đủ nhu cầu đặt ra.