2. Các giải pháp nhằm hoàn thiện và tăng cờng hoạt động bảo
2.2. Nhóm giải pháp đối với hoạt động cho vaycó bảo đảm bằng tài sản
Mở rộng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản
Việc mở rộng loại hình cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại SGDI chính là việc khuyến khích và mở rộng cửa cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. NH là nơi mà các doanh nghiệp mong chờ khi họ có nhu cầu về vốn, song vì là đơn vị tự mình kinh doanh, đơn vị không có sự bảo trợ từ phía nhà nớc, nên cánh cửa cho vay của NH đối với thành phần này thờng hạn chế. Khi cho vay đối với thành phần ngoài quốc doanh, các NH thờng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm trừ khi rất có uy tín và đợc NH cho vay không bảo đảm bằng tài sản, nhng tại SGDI thì luôn phải có tài sản bảo đảm. Với hình thức cho vay này, vừa làm yên lòng NH lại vừa thúc đẩy họ cố gắng hoạt động để thu lợi trả nợ cho NH theo cam
kết hòng nhận lại tài sản bảo đảm đó. Vì vậy mà chúng ta cần mở rộng hình thức cho vay này, đây cũng là cơ sở cho việc nâng cao chất lợng cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Và trong định hớng thời gian tới SGDI đã có kế hoạch mở rộng cho vay ngoài quốc doanh, nhng SGDI nên sớm triển khai thành hiện thực và thực hiện tốt kế hoạch đề ra này.
Có chính sách tín dụng định h ớng vào mở rộng cho vay ngoài quốc doanh Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực khá nhạy bén đối với thị trờng và đa lại những thuận lợi cho nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế đi lên. Nhng chính sách tín dụng hiện nay tại SGDI chủ yếu hớng vào hoạt động cho vay ở khu vực kinh tế quốc doanh (chiếm khoảng 90%), đây đợc coi nh khu vực khách hàng truyền thống, khách hàng có độ tín nhiệm cao và có mối quan hệ lâu dài, bền chặt. Và cạnh đó, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì gần nh là bị lãng quên, không hề đợc đả động đến. Đây thực sự là một thiệt thòi cho cả SGDI chứ không riêng gì khách hàng, và hơn cả là thực sự ảnh hởng không nhỏ đến sự phát triển của nền kinh tế. Vì vậy, trong định hớng của SGDI nên xếp thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vào đúng vị trí đáng có của nó, để thành phần này phát huy đợc hết khả năng. Tuy nhiên, cũng không thể không thừa nhận rằng việc cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là rất phức tạp và đầy rủi ro, vì đây là nhóm khách hàng mới, luôn biến động và SGDI cũng nắm bắt đợc rất ít về họ, cho nên độ tín nhiệm đối với Sở không cao nên Sở thờng ngại khi cho vay. Quá trình cho vay ngoài quốc doanh tuy không thành thông lệ bắt buộc nhng hầu nh là các NH luôn đòi hỏi phải có tài sản bảo đảm. Với một chính sách mở rộng cho vay có bảo đảm đối với thành phần ngoài quốc doanh nh vậy thực sự đa lại cho cả khách hàng và NH sự thoải mái và nguồn vốn của NH đợc sử dụng có hiệu quả hơn, triệt để hơn, tạo ra lợi nhuận mà lại vẫn đảm bảo an toàn. Đây cũng là hớng chung của các NH.
Tăng c ờng hoạt động marketing
Trong thời đại kinh tế thị trờng hiện nay, một doanh nghiệp muốn tồn tại phải không ngừng nâng cao hình ảnh của mình trong mắt mọi ngời, các NH cũng không nằm ngoài quy luật chung đó. Để thu hút, mở rộng cho vay có bảo đảm bằng tài sản thì marketing đóng vai trò rất quan trọng. SGD I phải thấy đợc tầm
quan trọng và ảnh hởng của hoạt động marketing để có hớng đầu t thích hợp. Thực tế, SGDI cha có một phòng marketing thực sự, độc lập và hoạt động chuyên biệt và hoạt động marketing không chỉ là để cho khách hàng biết đến NH mà còn là hàng loạt các chính sách về giá cả, phân phối, khuyến mại và khuyếch trơng, điều nay sẽ thực sự đa lại cho NH một vị trí quan trọng trong lòng khách hàng và khi có bất cứ nhu cầu nào về vốn là khách hàng nghĩ ngay đến NH. Thực tế, nớc ta hiện nay khi hoạt động tài chính cha đợc tự do nh các nớc khác và khách hàng khi có nhu cầu vốn chỉ có thể tìm đến NH, song trong tơng lai khi thị trờng tài chính phát triển, khách hàng có rất nhiều cách để thu hồi đợc vốn nhanh và rẻ, nh vậy NH phải để lại hình ảnh đậm nét trong khách hàng để khách hàng sẽ không chỉ là bạn hàng trong tình thế đối với NH mà là bạn hàng lâu năm, bạn hàng truyền thống. Với tình hình hiện nay, thị trờng tài chính tuy cha đầy đủ song đang ngày càng sôi động, các NH ra đời ngày càng nhiều, do đó mà cạnh tranh sẽ ngày càng găy gắt. Với đội ngũ cán bộ marketing chuyên nghiệp, họ sẽ đem NH đến với mọi ngời, tìm về cho NH những khách hàng tốt nhất và mở rộng hoạt động của NH đến mọi nơi có thể.
Nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ
Để nâng cao chất lợng tín dụng, đối với bất kỳ NH nào thì công tác tổ chức cán bộ là điều hết sức phải chú trọng. Việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực luôn là yếu tố phải đặt nên hàng đầu. Và để nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ thì phải sử dụng cán bộ hợp lý nhất, phát huy đợc khả năng của cán bộ từ đó nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, muốn vậy NH cần phải đào tạo và nâng cao nghiệp vụ của cán bộ, bố trí cán bộ hợp lý, thờng xuyên tăng cờng kiểm tra kiểm soát nội bộ, đồng thời có chính sách khen thởng và xử phạt hợp lý. Sức mạnh của một NH là nằm ở nguồn vốn mà NH nắm giữ, công nghệ mà NH sử dụng và đội ngũ cán bộ của NH. Và một NH với công nghệ phục vụ khách hàng hiện đại, thu hút đợc khối lợng nguồn vốn lớn, mà không có một đội ngũ cán bộ giỏi thì NH khó có thể tồn tại và phát triển đợc.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ
Để nâng cao chất lợng tổ chức cán bộ thì NH phải chú trọng đến việc không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ. Một NH cho dù công nghệ hiện đại đến đâu, cho dù quy mô lớn đến thế nào, thì nếu có một đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ yếu kém thì cũng khó lòng tồn tại đợc. Công tác phát triển nguồn nhân lực luôn là công tác đợc đặt nên hàng ngày đối với NH. Đội ngũ cán bộ tại NH hiện nay là sự đan xen giữa hai thế hệ-thế hệ đi trớc giàu kinh nghiệm và thế hệ trẻ năng động, ham học hỏi, tiếp thu đợc những kiến thức mới song lại thiếu sự trải nghiệm thực tế. Phần lớn cán bộ tại SGDI hiện nay là cán bộ trẻ và có trình độ đại học. Nhình chung, mặt bằng trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tại SGDI nh vậy là tốt. Song với tình hình hoạt động kinh doanh nh hiện nay thì càng đòi hỏi cán bộ tín dụng không chỉ giỏi về chuyên môn, tiếp thu những kiến thức mới, lại vừa phải có kinh nghiệm trong thực hiện các hoạt động tín dụng và am hiều về các lĩnh vực trong nền kinh tế, chỉ nh vậy mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tề. Do vậy, bên cạnh việc tăng cờng đào tạo đội ngũ cán bộ có đầy đủ kiến thức chuyên môn thì đồng thời cũng phải trang bị cho cán bộ những kiến thức tổng hợp, cũng nh kinh nghiệm thực tiễn. SGDI cần tiếp tục tổ chức các khoá học, trao đổi với các NH bạn để tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng tham khảo kinh nghiệm từ phía các NH bạn; tổ chức các buôỉ chuyên đề luận đàm về các quy định của nhà nớc và ngành NH; tạo môi trờng cạnh tranh phấn đấu ngay trong từng cán bộ của NH nhất là trong lĩnh vực chuyên môn và khả năng làm việc hiệu quả.
Bố trí công tác cho cán bộ hợp lý
Việc không ngừng nâng cao trình độ cán bộ sẽ giúp cho cán bộ luôn đáp ứng đợc những nhu câù ngày càng cao của nền kinh tế, có đủ kiến thức cũng nh kinh nghiệm để xử lý các tình huống và đa lại hoạt động tín dụng với chất lợng cao, thì việc bố trí công tác cho cán bộ cũng chiếm vị trí quan trọng không kém. Cán bộ dù có trình độ giỏi đến đâu nếu không đợc sử dụng hợp lý, hoạt động trong công việc phát huy đợc khả năng thì kinh nghiệm đó cũng chỉ là con số không. SGDI nên bố trí công tác cho cán bộ hợp lý, điều này sẽ tạo điều kiện cho cán bộ phát huy đợc hết năng lực đem lại hiệu quả cao cho hoạt động của SGDI. Muốn vậy,
trớc hết, SGDI cần tìm hiểu và đánh giá trình độ chuyên môn của cán bộ. Với sự nắm bắt chính xác trình độ, năng lực cán bộ sẽ giúp đa cán bộ vào vị trí hợp lý, tạo hứng thú làm việc cho cán bộ và họ sẽ hăng say làm việc, hết lòng cống hiến cho công việc. Công tác đánh giá cán bộ là một khâu quan trọng, cho phép đánh giá toàn diện tình hình thực trạng nguồn nhân lực, tổng kết công tác cán bộ của NH và xây dựng hớng sắp xếp cán bộ cho phù hợp trình độ chuyên môn, cũng nh có kế hoạch điều chuyển cán bộ hay tuyển nhân viên mới. Đánh giá cán bộ phải đợc dựa trên tiêu chuẩn chung của cán bộ tại SGDI và của từng yêu cầu công việc, phải lấy hiệu quả công tác và sự đóng góp thực tế của cán bộ làm thớc đo phẩm chất và năng lực của cán bộ chứ không nên đồng nhất bằng cấp, học vị với năng lực thực tế.
Th
ờng xuyên thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Thực tế cũng nh lý thuyết đã khẳng định rằng, hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động NH nói chung luôn chịu tác động cả về nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. Trong hoạt động NH, càng giảm đợc sai sót thì hoạt động càng lành mạn, đem lại nhiều thuận lợi cho cả NH, khách hàng và nền kinh tế và giảm những mất mát không đáng có song để lại hậu quả rất nghiêm trọng. Để hạn chế những sai phạm và có sự kịp thời ngăn chặn những sai sót do chính nội tại NH tạo nên, thì việc thờng xuyên thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần phải đợc tăng cờng. Kiểm tra, kiểm soát nội bộ, là hình thức tự kiểm tra mình trong quá trình hoạt động. Việc thực hiện công tác này sẽ đảm bảo hạch toán kế toán đầy đủ, kịp thời, chính xác và đúng chế độ; đồng thời phát hiện các sai phạm trong hoạt động để có thời gian ngăn chặn và có cơ sở hoạch định, thực hiện các giải pháp kịp thời, giảm tối đa tổn thất hoạt động kinh doanh do sai sót đó gây ra. Công tác này hiện nay đang đợc SGDI thực hiện nhng vẫn nên đợc thờng xuyên quan tâm, tăng cờng và phát huy tác dụng.
Có chính sách khen th ởng, kỷ luật hợp lý
Một chính sách khen thởng kịp thời, hợp lý sẽ là nguồn động viên lớn lao cho cán bộ tại NH. Chính sách khen thởng không chỉ thể hiện sự quan tâm của NH đối với cán bộ mà đó còn là đánh giá hoạt động của cán bộ trong NH. Một cán bộ hoạt động tốt, hết lòng trong công tác, đa lại những thuận lợi cho NH lẽ dĩ
nhiên, xứng đáng có đợc sự quan tâm từ phía NH. Với chính sách này sẽ khuyến khích cán bộ tích cực hơn trong hoạt động của mình, không ngừng phấn đấu trong công tác và tác động đến chất lợng hoạt động chung tại NH, tạo động lực thúc đẩy cán bộ. Bên cạnh chính sách khen thởng thì những sai phạm cũng đòi hỏi phải xử lý kịp thời, có sự răn đe thích hợp để ngăn chặn sự tái phạm, đồng thời cho thấy hình thức kỷ luật của NH đối với các sai phạm. Với chính sách khen th- ởng và kỷ luật hợp lý nh vậy sẽ khuyến khích cán bộ hoạt động và không ngừng làm trong sạch đội ngũ cán bộ.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin
Một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho ngành NH khi cho vay đối với khách hàng là "thông tin không cân xứng". Khi tiến hành thẩm định đến khi ra quyết định cho khách hàng vay vốn và khi hợp đồng tín dụng kết thúc thì thông tin là yếu tố quan trọng. Nếu thông tin không đầy đủ, thông tin không chính xác,... điều này sẽ khiến NH đánh giá sai về khách hàng có thể bị khách hàng qua mặt cũng có thể bỏ lỡ cơ hội có đợc một khách hàng tin cậy, nhng chung lại vẫn là không đảm bảo đợc chất lợng của hoạt động cho vay và gây tổn thất cho NH trên nhiều phơng diện. Với yêu cầu thông tin chính xác, kịp thời thì NH có nhiều nguồn thông tin để tham khảo. Bên cạnh những thông tin thu từ hồ sơ, các báo cáo tài chính, NH nên tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng để biết thêm về đơn vị vay vốn, tính chân thật trong thông tin họ đa ra, khả năng trả nợ.... Cùng với việc tiếp xúc với khách hàng thì NH nên có đội ngũ chuyên viên đánh giá thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro giỏi. Và để tránh tình trạng khách hàng lừa đảo nh dùng giấy tờ giả, phơng án giả, khách hàng thông đồng với nhau để đảo nợ... NH nên thờng xuyên liên hệ với Trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) do NHNN thành lập, đồng thời cập nhật giá cả thị trờng về những tài sản thờng đợc dùng làm đảm bảo, kết hợp với cơ quan ban ngành khác để có đợc thông tin đầy đủ và chính xác nhất về phía khách hàng.
Nâng cao chất lợng bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Tài sản bảo đảm hiện nay tại SGDI chủ yếu là nhà ở, đất đai và sổ tiết kiệm, trong khi quy chế hiện hành về các tài sản bảo đảm là tơng đối đa dạng, mà khả năng quản lý của Sở có thể quản lý nhiều loại hình tài sản khác, song tài sản bảo đảm tại Sở lại rất hạn chế. Mặc dù, tài sản bảo đảm cho khoản vay là do chủ ý lựa chọn của khách hàng và dựa trên yêu cầu về bảo đảm của NH, nhng NH nên có chính sách để khuyến khích khách hàng bảo đảm bằng những loại hình tài sản khác, và có chính sách nới lỏng - mở rộng loại hình bảo đảm. Tất nhiên, để quản lý tốt tài sản bảo đảm, NH cần có sự hỗ trợ của các cơ quan quản lý về chất lợng tài sản bảo đảm.
Cần xây dựng các tiêu thức quy định cụ thể về định giá tài sản bảo đảm Để thuận lợi cho công tác của mình, SGD I nên đa ra các tiêu thức quy định cụ thể về việc định giá tài sản bảo đảm. Tiêu thức để định giá tài sản cần đợc xây dựng có căn cứ thực tế và có cơ sở pháp lý, khoa học để có thể định giá tài sản hợp lý nhất. Việc định giá tài sản cần tránh trờng hợp định gía quá cao hoặc quá thấp, vì quá cao thì NH sẽ bị thiệt hại lớn khi khoản vay không có khả năng hoàn trả phải đa ra xử lý tài sản bảo đảm, NH sẽ cho vay vợt quá khả năng đảm bảo của tài sản; còn quá thấp sẽ gây khó khăn cho khách hàng vì số vốn đợc vay là thấp so với nhu cầu của khách hàng và NH sẽ có thể đánh mất bạn hàng. Định giá tài sản bảo đảm nên chú trọng tới tình hình biến động của tài sản bảo đảm trong hiện tại và tơng lai để thấy khả năng chi trả của tài sản về sau này. Trong biên bản thẩm định tài sản nên có đầy đủ các giấy tờ về tài sản, đặc điểm về tài sản, những quy