2. Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tại SGDI-NHCTVN
2.2.3.Tình hình hoạt động cho vaycó bảo đảm bằng tài sản
Tình hình chung
Việc cho vay tại SGDI đã dựa trên tính khả thi của phơng án, dự án xin vay vốn, mức độ tín nhiệm, khả năng uy tín của doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân...xin vay vốn. Theo đó, việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản chỉ là một trong những biện pháp nhằm đảm bảo khả năng trả nợ, giảm rủi ro (trừ loại hình cho vay cầm đồ - cầm cố, cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản TCCC...). Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản đối với một phơng án, dự án, khách hàng vay nào đó là bắt buộc để đảm bảo an toàn vốn cho vay, SGDI sẽ áp dụng các quy định của nghị định 178/1999/NĐ-CP. Nếu khách hàng đã đủ điều
kiện cho vay không có bảo đảm bằng tài sản thì việc có áp dụng hay không biện pháp bảo đảm bằng tài sản do SGDI chủ động thoả thuận với khách hàng. Trong thực tế, việc cho vay áp dụng có bảo đảm bằng tài sản đợc SGDI dùng với tất cả các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Trong thời gian qua, tình hình cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại SGDI tăng lên, khẳng định SGDI đang cố gắng triển khai và thực hiện kế hoạch đề ra có hớng mở rộng cho vay ngoài quốc doanh, cũng nh nắm bắt đợc tình hình nền kinh tế hiện nay, khu vực ngoài quốc doanh là khu vực đang mạnh dần và hoạt động ngày một có hiệu quả hơn. Trên thực tế thì loại hình này đa lại rất nhiều thuận lợi cho cả NH, khách hàng và nền kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế đang hoạt động theo cơ chế thị tr- ờng có sự điều tiết của nhà nớc, các doanh nghiệp ngày một phải cạnh tranh gay gắt hơn, họ luôn phải đối mặt với rất nhiều khó khăn. Việc cho vay nh vậy sẽ đảm bảo cho khả năng trả nợ của khách hàng, giúp khách hàng tích cực, cố gắng hoạt động để có thể trả nợ cho NH cả gốc và lãi đúng hạn, còn về NH sẽ giúp họ đảm bảo đợc an toàn cho vốn của NH, đảm bảo có khả năng trả nợ thứ hai từ phía khách hàng do có tài sản bảo đảm.
(1) Tình hình bảo đảm bằng cầm cố, thế chấp
Suốt thời gian từ 2000-2002, tỷ trọng cho vay thế chấp luôn chiếm u thế và tăng lên so với tình hình cho vay bằng cầm cố, thể hiện rõ tính u việt của hình thức này. Năm 2000, cho vay thế chấp là 10.31% trong tổng d nợ, đạt doanh số là 128.52 tỷ đồng; 2001 là 163.62 tỷ đồng chiếm 10.93% và 2002 là 280.16 tỷ đồng chiếm 13.6%.. Tỷ trọng của cho vay cầm cố cũng tăng lên trong giai đoạn vừa qua, 2000 đạt 19.2 tỷ đồng chiếm là 1.54%; 2001 tăng lên đến 24.25 tỷ đồng và chiếm 1.62%; sang 2002, hình thức này tiếp tục tăng, đạt là 25.75 tỷ đồng nhng tỷ trọng lại giảm so với năm trớc và chỉ đạt có 1.25%. Điều này thực chất là do sự tăng lên không đồng đều giữa tổng d nợ và hoạt động cho vay bằng thế chấp, cầm cố. Trên thực tế cho thấy, khi mà giá nhà cửa, đất đai đang ngày một biến động và tăng cao, hơn nữa CP đang có chính sách quy hoạch thì tình hình bảo đảm bằng tài sản bất động sản ngày một khó khăn và SGDI nên có chính sách giảm thiểu và thay bằng hình thức khác. Và trong tơng lai, hình thức cho vay có bảo đảm bằng
tài sản hinh thành từ vốn vay đang đợc mở rộng và nên tăng cờng bảo đảm bằng cầm cố bằng sổ tiết kiệm.
Tình hình cho vay có bảo đảm bằng thế chấp tài sản
Tình hình thế chấp tài sản
Do đặc điểm về khu vực địa lý là trung tâm Hà Nội, nơi có nhiều doanh nghiệp nên đồi tợng khách hàng của SGDI vô cùng đa dạng bao gồm các doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp nhà nớc, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã và tổ sản xuất, công ty liên doanh...Tuy nhiên hoạt động tín dụng của SGDI thờng tập trung chủ yếu vào khu vực kinh tế quốc doanh, chính là doanh nghiệp nhà nớc. Phần lớn các DNNN này lớn, làm ăn có uy tín, có hiệu qủa. Hơn nữa cho vay họ ít rủi ro hơn cho vay kinh tế ngoài quốc doanh nơi mà sự phức tạp và rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy hình thức bảo đảm tiền vay tại SGDI bằng tín chấp chiếm 84.1%, hình thức bảo lãnh chủ yếu là bảo lãnh bằng uy tín của ngời bảo lãnh và do vậy chiếm tỷ lệ không đáng kể. Năm 2000, cho vay thế chấp là 10.31% trong tổng d nợ, đạt doanh số là 128.52 tỷ đồng; 2001 là 163.62 tỷ đồng chiếm 10.93% và 2002 là 280.16 tỷ đồng chiếm 13.6%.
Nhng cái khó của hoạt động thế chấp tại SGDI là nhiều khách hàng thế chấp, họ thuộc đủ mọi ngành nghề khác nhau, dẫn tới lợng tài sản thế chấp tại SGDI vô cùng phong phú về tính năng và hoạt động của từng loaị gây khó khăn cho công tác phát mại thế chấp tại SGDI về sau này. Các loại tài sản đợc thế châp tại SGDI chủ yếu bao gồm: nhà cửa, quỳên sử dụng đất, các loại tái sản liên quan đến sản xuất kinh doanh nh dây chuyền máy móc thiết bị, hàng hoá...Các loại tài sản này đều có thị trờng chuyên dụng để mua bán,giao dịch, mặt khác việc phát mại tài sản này ngày càng thuận lợi hơn do thẩm định và quản lý dễ ràng, nhu cầu của xã hội tăng, đáp ứng nhu cầu phát triển công nghệ. Một số tài sản khác đợc phép thế chấp theo quy định nhng không thờng đợc chấp nhận do khi phát mại gặp nhiều khó khăn về thủ tục và quy trình xử lý cũng nh hạn chế về khả năng, trình độ của cán bộ thẩm định.
Ví dụ về hợp đồng cho vay có bảo đảm bằng thế chấp
liệu xây dựng và lâm sản. Số hiệu tài khoản tại SGDI là 710 A - 00608, tiền vay VNĐ là 001 R - 00608, tiền vay ngoại tệ là 001 A – 00608. Ngời đại diện cho công ty là Ông Nguyễn Duy Thiêm, giám đốc công ty, số điện thoại là 8262808.
Vào cuối năm 1996, khi có nhu cầu về vốn công ty đã lập Hồ sơ xin vay vốn đầu t vào dự án "cải tạo đầu t xởng sản xuất chế biến lâm sản xuất khẩu". SGDI sau khi thẩm định khách hàng và dự án của khách hàng thì đã thành lập Hợp đồng tín dụng là HĐTD 01/HDVT trung và dài hạn ngày 19/12/1996.
Và khi đó với quyết định duyệt vốn cho vay trung và dài hạn số 2364 ngày 14/11/1996 của NHCTVN cho vay bằng vốn của Đài Loan, cho công ty vay với số tiền là 92000 USD, lãi suất là 4,5% năm, lãi suất nợ quá hạn là 150% mức lãi suất cho vay cuối cùng đối với khoản vay khi cho vay đang áp dụng đối với khoản vay đối với số tiền bị chuyển nợ quá hạn, thời gian vay vốn là 47 tháng, thời gian ân hạn 6 tháng, thời gian thu nợ là vào tháng 6/2000. Mức trả nợ mỗi kỳ là 2244 USD/tháng.
Nhng từ quý 3 năm 1998, công ty làm ăn thua lỗ, dây chuyền nhập về nhng gặp khó khăn do đó không thể đa vào sản xuất đợc. Sau khi khoản vay đến hạn mà công ty đã không trả đợc nợ, khoản nợ thành nợ quá hạn khi đó SGDI yêu cầu công ty có tài sản để đảm bảo cho khoản vay. Và theo tinh thần của công văn số 757/KD - SGDI, công ty đã bàn giao lại dây chuyền sản xuất gỗ cho SGDI.
Vào ngày 14/6/2001, nợ quá hạn là 36.632 USD, đã trả là 55.368 USD gốc và một phần lãi suất. Công ty tổng cộng là 36.632 USD nợ gốc và 6, 589,82 USD lãi.
Ngày 18/12/2001, SGDI họp bán dây chuyền sản xuất, thành lập Hội đồng xử lý rủi ro bao gồm có 1 giám đốc SGDI và 5 cán bộ tín dụng cuả SGDI. Khi đa ra bán đấu giá tài sản đây cũng là thành phần của Hội đồng bán đâu giá, cùng với thành viên của công ty đi vay, thành viên mua tài sản. Phiên bán đấu giá đã bán cho Ông Hà Văn Sáng, số nhà 22 ngõ 465 đờng Đội Cấn - Quận Ba Đình - Hà Nội. Số tiền bán đấu giá tài sản là 316.500.000 tơng đơng là 20.700 USD với tỷ giá là 15.000 đồng cho một USD. Sau khi trừ khấu hao và hao mòn vô hình thì chỉ bán đợc giá 20.700 USD, số tiền này cha đủ trả hết cho SGDI, số tiền còn lại của công ty còn nợ SGDI đợc chuyển sang theo dõi ngoại bảng và trích lập quỹ xử lý cho khoản rủi ro này.
Tình hình cho vay có bảo đảm bằng cầm cố
Tình hình cho vay có bảo đảm bằng cầm cố
Hiện nay, SGDI đang phát triển mạnh hoạt động cho vay có tài sản cầm cố bảo đảm là sổ tiết kiệm, đặc biệt là càng thích hợp hơn với những ngời kinh doanh, hộ kinh doanh, xí nghiệp kinh doanh vừa và nhỏ. Thủ tục cho vay trong loại hình cho vay này rất thuận tiện, nhanh chóng cả về hai phía: SGDI và ngời vay. NH không mất nhiều thời gian thẩm định dự án, xem xét phơng án kinh doanh của khách hàng vì sổ tiết kiệm có tính bảo đảm cao, ngời vay có thể nhanh chóng có đợc một khoản tiền phục vụ cho mục đích của mình. Nhng nhìn chung là những khoản tiền vay muốn vay có bảo đảm bằng sổ tiết kiệm là rất ít so với giá trị của SGDI, SGDI nên hoạt động linh hoạt hơn với loại hình này. 2000 đạt 19.2 tỷ đồng chiếm là 1.54%; 2001 tăng lên đến 24.25 tỷ đồng và chiếm 1.62%; sang 2002, hình thức này tiếp tục tăng, đạt là 25.75 tỷ đồng nhng tỷ trọng lại giảm so với năm trớc và chỉ đạt có 1.25%, và bằng sổ tiết kiệm là chiếm 95% trong cho vay cầm cố.
Ví dụ về hợp đồng cho vay cầm cố
Tổ hợp tác Nam Thành địa chỉ số 2 ngõ 87 đờng Nam Trinh - Quận Đống Đa - .Hà Nội. Ngành sản xuất là mặt hàng nhựa các loại. Vào tháng 12/1993 có nhu cầu vay vốn để mua nguyên vật liệu sản xuất các mặt hàng về nhựa, chục lọc, mắc áo,....Tổ hợp tác Nam Thành đã lập hồ sơ xin vay vốn gừi đến SGDI bao gồm ph- ơng án sản xuất kinh doanh của Tổ hợp tác Nam Thành, bảng cân đối kế toán mới nhất của Tổ hợp tác Nam Thành, bảng cân đối phát sinh của Tổ hợp tác Nam Thành, bản hợp đồng tín dụng, giấy đề nghị vay vốn, giấy nhận nợ. Tổ hợp tác Nam Thành đợc thành lập theo quyết định số 372 QĐ UB 19/10/1991 của UBND Quận Hai Bà Trng. Tài khoản tiền gửi của Tổ hợp tác Nam Thành là 710A - 00178 tại SGDI - NHCTVN. Tổ hợp tác Nam Thành đã có mối quan hệ với SGDI từ rất lâu, đã nhiều lân vay vốn tại SGDI và trả nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Tình hình sản xuất kinh doanh của Tổ hợp tác Nam Thành đến lần vay vốn này là rất tốt, cho đến thời điểm vay vốn của Tổ hợp tác Nam Thành là đáng tin cậy.
TSCC là toàn bộ dây chuyền sản xuất nhựa của đơn vị Tổ hợp tác Nam Thành giá trị TSTC là 1.012.000.000 đồng(theo hồ sơ kiểm kê và xác định giá trị tài sản của công ty chứng khoán có đến ngày 24/12/1993), hiện tại dây chuyền sản xuất đặt tại 87 đờng Nam Trinh. Tới thời điểm trả nợ thì tổng số tiền đã trả là 424.000.000, d nợ quá hạn đến ngày 31/12/2001 là 168.000.000. Thời gian chuyển nợ quá hạn cuối cùng là 4/4/1995. Lãi treo cha trả là 651.654.020 đồng. Lãi trong hạn là 52.089.570 đồng. Lãi quá hạn là 599.564.450 đồng.
Trong quá trình đi vay phải di chuyển địa điểm sản xuất do lý do môi trờng. Chính vì thế khiến cho Tổ hợp tác Nam Thành lâm vào tình trạng khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Và đến hạn trả nợ, Tổ hợp tác Nam Thành đã không trả đợc nợ cho SGDI.
Đến khi nợ vay đợc chuyển thành nợ quá hạn, SGDI quyết định bán đấu giá tài sản. Căn cứ vào quyết định số 703/SGDI ngày 25/10/2002, SGDI đã đồng ý bán cho bà Triệu Thị Yến. Bà Triệu Thị Yến đã trả giá cao nhất cho dây chuyền sản xuất nhựa đó là 103.000.000 đồng, trong phiên đấu gía công khai đầu tiên ngày 24/12/2001. Việc phát mại dây chuyền sản xuất nói trên của bên cho vay (SGDI) đợc chủ động thực hiện theo đúng quy định của pháp luật. Bên đi vay cam kết tạo mọi điều kiện thuận lợi cho SGDI thực hiện bán đấu giá. Trong thời gian cầm cố SGDI đồng ý cho bên vay sử dụng bình thờng dây chuyền sản xuất đang cầm cố tại SGDI. Khi có tranh chấp hai bên thoả thuận gặp nhau thơng lợng, sau đó nếu không thoả thuận đợc thì hai bên sẽ nhờ toà án giải quyết, phí chứng do bên vay trả nếu số tiền dới 1 tỷ, còn trên 1 tỷ thì chia phần trăm cho hai bên.
(2) Tình hình bảo đảm bằng tài sản theo hình thức khác
Cho vay theo hình thức này chiếm tỷ lệ khá nhỏ trong hoạt động cho vay của SGDI. Trong năm 2002, khi tổng d nợ của cho vay có bảo đảm bằng tài sản là 214 tỷ đồng thì cho vay bằng tài sản của khách hàng vay chiếm tới 90.1% tơng ứng với 192.814 tỷ đồng trong tổng cho vay bằng tài sản bảo đảm, trong khi đó tỷ trọng của cho vay từ tài sản của bên thứ 3, của tài sản hình thành từ vốn vay chiếm rất nhỏ, thậm chí là quá nhỏ. Cho vay bảo đảm bằng tài sản của bên thứ 3 là 7.276 tỷ đồng chiếm 3.4% và chủ yếu là do ngời nhà bảo đảm cho nhau, còn tài sản hình thành từ vốn vay là 13.91 tỷ đồng chiếm 6.5%.
Biểu 6: Tình hình cho vay có bảo đảm bằng tài sản năm 2002.
Đơn vị: tỷ đồng.
Chỉ tiêu Ts của khách vay Ts bên thứ 3 Ts từ vốn vay Tổng số
D nợ 192.814 7.276 13.91 214 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tỷ trọng (%) 90.1 3.4 6.5 100
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động cho vay bảo đảm bằng tài sản)
2.3. Đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại SGDI 2.3.1. Những thành tựu đạt đợc
Năm 2002, với phơng châm hoạt động "phát triển - an toàn - hiệu quả", cùng sự quan tâm chỉ đạo của các cơ quan, ban ngành có liên quan, hoạt động kinh doanh của SGD I đã đạt đợc những kết quả nổi bật, phát triển đồng đều và toàn diện trền tất cả các mặt công tác, góp phần đáng kể vào hệ thống NHCTVN, cũng nh sự phát triển nền kinh tế trên địa bàn thủ đô.
So sánh kết quả đạt đợc trong năm 2002 với 2001 cho thấy hoạt động cho vay của SGDI đã đạt các chỉ tỉêu hết sức khích lệ, hầu hết các chỉ tiêu đều tăng và SGD đã thực hiện tốt kế hoạch đề ra. Trong năm 2002, tổng nguồn huy động là 14.605 tỷ đồng, tăng lên là 3.017 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng 26% so với năm 2001 và chiếm tỷ trọng 20% tổng nguồn huy động của toàn hệ thống NHCTVN.
Với tình hình huy động nh vậy, tính đến cuối năm 2002, tổng d nợ cho vay và đầu t của SGDI là 2.806 tỷ đồng, d nợ cho vay nền kinh tế đạt 2.060 tỷ đồng, tăng 563 tỷ đồng so với năm 2001, đạt tốc độ tăng là 37,7%. Trong đó, cho vay nền kinh tế quốc doanh đạt 1.736 tỷ đồng tăng 381 tỷ đồng, tốc độ tăng là 28% và chiếm tỷ trọng 84% tổng d nợ, cho vay nền kinh tế ngoài quôc doanh chiếm 324 tỷ đồng, tăng 182 tỷ đồng, tốc độ tăng là 128,2% và chiếm tỷ trọng là 15,7% tổng d nợ.
Đặc biệt trong năm qua tại SGD đã không phát sinh nợ quá hạn từ những