- Theo đối tợng
5. Theo dõi và thu hồi nợ vay:
2.3.4. Đánh giá quy mô và cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam
mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam
2.3.4.1. Quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ ThơngViệt Nam
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của ngời dân tăng lên thì quy mô vay tiêu dùng tại các ngân hàng cũng tăng. Tại Techcombank, trong vài năm qua nhu cầu vay tiêu dùng của ngời dân tăng cả về số lợng các khoản vay và quy mô mỗi khoản vay. Cụ thể nh sau:
Đơn vị: Tỷ VNĐ Chỉ
tiêu
Doanh số Doanh số thu nợ D nợ Năm Cho vay tiêu dùng Cho vay Tỷ trọng (%) Cho vay tiêu dùng Cho vay Tỷ trọng (%) Cho vay tiêu dùng Cho vay Tỷ trọng (%) 2000 27.139 652.373 4.16 17.069 431.05 3.96 13.34 221.32 3 6.03 2001 57.448 965.521 5.95 36.811 710.631 5.18 33.977 476.213 7.13 2002 144.22 1669.25 8.64 101.189 1326.201 7.63 77.012 819.27 9.40 56
4 8
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh- Hội sở Techcombank, 2002)
Trong năm 2000, mặc dù nền kinh tế đã phục hồi sau cuộc khủng hoảng tài chính- tiền tệ và đã có dấu hiệu tăng trởng trở lại, nhng do tốc độ tăng cha mạnh nên thu nhập của dân c cha cao, vì vậy mà quy mô các khoản cho vay tiêu dùng nhỏ và số lợng các khoản vay tiêu dùng ít. Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2000 là 27.139 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4.16% so với tổng doanh số cho vay, d nợ của khoản vay tiêu dùng là 13.34 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6.03% so với tổng d nợ.
Đến năm 2001, cùng với sự tăng trởng mạnh hơn về kinh tế và nhu cầu vay tiêu dùng của ngời dân tăng lên, hội sở Techcombank quyết định thành lập phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ (hoạt động vào tháng 4/2001) chuyên quản lý các khoản cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình trong đó có các khoản vay tiêu dùng. Công tác quản lý đợc tách ra rõ ràng, thủ tục giải quyết đối với các khoản vay nhanh hơn nên số lợng và quy mô các khoản vay tiêu dùng tăng lên đáng kể: Doanh số cho vay năm 2001 là 57.448 tỷ đồng, tăng 2.117 lần so với năm 2000 và chiếm tỷ trọng 5.95% so với tổng doanh số cho vay, d nợ năm 2001 là 33.977 tỷ đồng tăng 2.55 lần và chiếm tỷ trọng 7.13% so với tổng d nợ toàn hội sở.
Bớc sang năm 2002, Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc Techcombank đã thông qua các quyết định về việc triển khai nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, với lãi suất hấp dẫn kèm theo một số u đãi nhất định đối với những khách hàng quen, có uy tín đối với ngân hàng và vay với khối lợng lớn, nên tiếp tục thu hút đợc thêm nhiều khách hàng mới đồng thời tăng đợc quy mô các khoản vay của các khách hàng cũ: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2002 là 144.224 tỷ đồng, tăng 2.51 lần so với năm 2001 và chiếm tỷ trọng 8.64% so với tổng
doanh số cho vay của hội sở, d nợ năm 2002 là 77.012 tỷ đồng , tăng 2.67 lần so với năm 2001 và chiếm tỷ trọng 9.40% so với tổng d nợ toàn hệ thống.
Mặc dù, doanh số cho vay tiêu dùng trong thời gian qua của hội sở tăng nhanh song vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng doanh số cho vay. Vì vậy, trong thời gian tới ban lãnh đạo hội sở cần đa ra chiến lợc cụ thể để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
2.3.4.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam
cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
56.21% 30.07%
5.46% 8.26%
năm 2000 cho vay nhà mới cho vay ô tô xịn cho vay du học cho vay khác
54.71% 32.54%
7.13% 5.62%
Năm 2001 Cho vay nhà mới
Cho vay ô tô xịn Cho vay du học Cho vay khác
50.08% 36.40%
10.24% 3.28%
Năm 2002 Cho vay nhà mới
Cho vay ô tô xịn Cho vay du học Cho vay khác
Nhìn trên các biểu đồ có thể thấy trong thời gian gần đây, cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của hội sở Techcombank đã dần hợp lý. Nếu nh trớc đây, cho vay đối với hoạt động mua nhà, xây nhà, sửa nhà chiếm tỷ trọng lớn thì hiện nay đã giảm xuống. Tuy nhiên, về con số tuyệt đối thì cho vay “Nhà mới” vẫn tăng, nguyên nhân là do các đợt sốt đất trên địa bàn Thành phố Hà Nội dẫn đến việc dân chúng ồ ạt đến các ngân hàng vay tiền để mua đất làm nhà, đồng thời việc quy hoạch lại thành phố làm nhiều đoạn đờng đợc mở ra khiến nhiều ngời dân tìm đến ngân hàng vay tiền để xây nhà trên các mặt đờng vừa để ở, vừa để kinh doanh, mà đất tại các khu vực này khá đắt nên quy mô các khoản vay lớn. Bên cạnh đó, trong 2 năm 2001và 2002, Uỷ ban nhân dân thành phố đã quyết định xây nhiều khu chung c cao tầng bán với giá cả phải chăng để giải quyết nhu cầu chỗ ở cho ngời dân, nên nhiều ngời trớc đây phải thuê nhà để ở thì nay, sau khi đã tích luỹ đợc một số vốn nhất định, phần còn lại họ nhờ đến sự trợ giúp của các ngân hàng để mua một căn hộ tại các khu chung c này, dẫn đến nhu cầu vay đối với sản phẩm “Nhà mới”tăng: D nợ cho vay năm 2001 là18.589 tỷ đồng, tăng 2.49 lần so với năm 2000, d nợ năm 2002 là 38.568 tỷ đồng, tăng 2.075 lần so với năm 2001.
Cùng với việc giảm tỷ trọng cho vay đối với sản phẩm “Nhà mới”, tỷ trọng cho vay mua ô tô và cho vay du học tăng lên. Thời gian qua, trên địa bàn Hà Nội, nhiều ngời dân có thu nhập tăng nhanh và việc sử dụng ô tô làm phơng tiện đi lại khá phổ biến nên nhu cầu vay để mua xe tăng nhanh: D nợ cho vay “Ô tô xịn” năm 2001 là 10.988 tỷ đồng, tăng 2.74 lần so với năm 2000, và d nợ năm 2002 là 28.032 tỷ đồng, tăng 2.55 lần so với năm 2001. Bên cạnh sản phẩm “ô tô xịn”, sản phẩm “Cho vay du học” cũng tăng không ngừng, phần lớn trong số này là đi du học tự túc hoặc bán tự túc. Trong khoảng 2 năm trở lại đây, nhiều trờng đại học nớc ngoài đã cử đại diện đến Việt Nam để đặt mối quan hệ với các trờng trong nớc nhằm hợp tác trong lĩnh vực tuyển chọn học sinh, sinh viên Việt Nam sang học bên nớc họ và đáp ứng nguyện vọng của
nhiều phụ huynh học sinh muốn cho con theo học tại các trờng danh tiếng bằng con đờng tự túc. Vì thế nhu cầu vay du học tăng lên cả về tỷ lệ, quy mô lẫn số lợng: D nợ năm 2001 là 2.42 tỷ đồng tăng 3.324 lần so với năm 2000, và d nợ năm 2002 là 7.886 tỷ đồng tăng 3.26 lần so với năm 2001.
Trong khi d nợ cho vay đối với các sản phẩm trên đều tăng mạnh về quy mô thì số lợng các khoản vay đối với các hoạt động nh cới hỏi, ma chay, du lịch tăng khá chậm và giảm mạnh về tỷ trọng. Có điều này là do thu nhập …
của ngời dân trên địa bàn thành phố Hà Nội hiện nay đủ để trang trải cho các chi phí này mà không cần đến các ngân hàng vay, tránh đợc những rắc rối về thủ tục. D nợ cho vay đối với sản phẩm này năm 2001 là 1.91 tỷ đồng tăng 1.74 lần so với năm 2000, và d nợ năm 2002 là 2.526 tỷ đồng tăng 1.32 lần so với năm 2001.
Nh vậy cơ cấu d nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của hội sở có sự chênh lệch khá lớn giữa các sản phẩm, do đặc điểm giá cả và nhu cầu về các sản phẩm quyết định. Tuy nhiên, trong thời gian tới, để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng và hạn chế rủi ro thì hội sở cần có biện pháp đa thêm một số sản phẩm mới nhằm bổ sung những khoảng trống do thiếu sản phẩm trên thị trờng.