−Đi đôi với việc tăng trưởng dư nợ phải tập trung vào chất lượng tín dụng. Qua phân tích ta thấy chất lượng tín dụng của NH trong năm 2008 được cải thiện rõ rệt và NH cần phát huy hơn nữa để ngày càng nâng cao chất lượng cho NH. Muốn được như vậy, NH cần phải phân loại nợ theo đúng quy định, tìm mọi biện pháp thu hồi triệt để các khoản nợ quá hạn khách hàng có khả năng trả và các khoản nợ đã xử lý rủi ro ở các năm trước.
− Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước khi cấp các khoản tín dụng mới trong đó có nội dung quan trọng là đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro. − Thực hiện hoàn chỉnh, bổ sung và quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng. Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ về việc lưu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ tín dụng
− Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá tín dụng, xếp loại khách hàng phù hợp với điều kiện thực tế tại địa phương.
− Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng thương mại, định kỳ rà soát phân loại tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế các khoản tín dụng xấu, xác định tiềm ẩn rủi ro để quản lý nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro.
4.2.4 Về công tác tài chính
−Phấn đấu hơn nữa để tăng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong tổng thu nhập. Tận dụng ưu thế về mạng lưới để đẩy mạnh quảng bá và phát triển dịch vụ như chuyển tiền trong nước và ngoài nước, dịch vụ Western Union, các dịch vụ hợp tác với các TCTD khác.
−Thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với điều kiện môi trường kinh doanh trên địa bàn để tận dụng tốt các lợi thế trong kinh doanh.
−Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH là nâng cao lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là NH phải nâng cao các khoản thu của mình đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động. Qua phân tích ta thấy chi phí chủ yếu của NH gồm chi phí trả lãi tiền gửi và trả lãi tiền vay, mà hai khoản chi phí này phụ thuộc vào lãi suất, lãi suất lại phụ thuộc vào khung lãi suất do NHNN quy định. Vì vậy hai khoản chi phí này của NH thường không chủ động lắm. Do đó chi phí mà NH có thể điều chỉnh là các khoản chi phí ngoài lãi, cụ thể là chi phí vật chất và các khoản tiền lương nhân viên, văn phòng phẩm.
+Về vật chất như nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải được bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh những hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định. Dù là một phần không lớn nhưng cũng góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung của NH.
+ Về tiền lương nhân viên ở đây không có nghĩa là giảm lương mà nói về khía cạnh nghề nghiệp chuyên môn và sự bố trí nhân sự hợp lý của ban lãnh đạo NH. Như vậy, nếu muốn giảm được một phần chi phí cho NH thì trách nhiệm này thuộc về các nhà lãnh đạo, họ phải hết sức khéo léo và nhạy bén trong việc bố trí đúng người, đúng việc và cả trong việc tiếp cận khoa học công nghệ.
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN
Qua phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh của BIDV - Cần Thơ, có thể rút ra một số kết luận như sau:
v Về tình hình huy động vốn: BIDV – Cần Thơ đã không ngừng nâng cao
công tác huy động vốn như mở rộng quy mô mạng lưới phục vụ, nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú, phong cách phục vụ nhiệt tình của nhân viên NH, do đó NH đã huy động được nguồn vốn khá cao. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động này vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các TCKT, hộ sản xuất và các cá nhân, vì vậy NH cần phải điều chuyển thêm nguồn vốn từ Hội sở, điều này làm cho chi phí đầu vào của NH cao (vì chi phí trả lãi cho vốn điều chuyển cao hơn so với chi phí huy động vốn). Có thể nói khả năng huy động vốn của NH chưa hoàn toàn cao lắm, cho nên NH cần nâng cao hơn nữa công tác huy động vốn của mình nhằm làm tăng nguồn vốn để sử dụng với chi phí thấp.
v Về hoạt động tín dụng: NH đã sử dụng tốt nguồn vốn huy động và vốn vay
được. Dư nợ của NH tương đối ổn định và trong tầm kiểm soát của chi nhánh. Song song với việc tăng trưởng tín dụng chi nhánh luôn có những chính sách lựa chọn những khách hàng tốt, kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng không đảm bảo các điều kiện vay vốn, khách hàng có mức độ rủi ro cao. Tuy chất lượng tín dụng của NH trong năm 2007 còn thấp nhưng đến năm 2008 thì chất lượng này được nâng cao. Do đó NH cần phải phát huy hơn nữa để luôn đạt hiệu quả tốt trong kinh doanh khi mà hiện nay thị trường đang có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các NH. v Về kết quả hoạt động kinh doanh: Qua phân tích ta thấy kết quả hoạt động
kinh doanh của NH là tốt, luôn đạt chỉ tiêu lợi nhuận qua các năm. Hoạt động kinh doanh của NH ngày càng có hiệu quả là do NH đã nhận thức được nếu chỉ thu từ hoạt động tín dụng NH luôn gặp nhiều rủi ro có thể xảy ra, vì vậy BIDV – Cần Thơ đã không ngừng nâng cao nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ và đồng thời kiểm soát chặt chẽ chi phí nhằm hạn chế việc chi tiêu cho những khoản mục không hợp
lý. Bên cạnh kết quả đạt được NH ngày càng nâng cao hơn nữa uy tín chất lượng phục vụ của mình để nhằm mục tiêu tạo lòng tin cho khách hàng khi đến gửi tiền và luôn quan tâm đến vấn đề thanh khoản. Đồng thời chú trọng phát triển khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và người có thu nhập cao để nhắm đến trong việc phát triển thị phần cho vay bán lẻ và cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó là việc đa dạng hoá mục đích cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người vay trên cơ sở đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng, hiểu biết khách hàng, nắm rõ thông tin thị trường và chỉ coi tài sản đảm bảo như giải pháp cuối cùng để thu hồi nợ, tuy nhiên không vì thế mà xem thường khâu định giá, xem xét tính hợp pháp của các tài sản đảm bảo.
5.2 KIẾN NGHỊ
v Đối với ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Cần Thơ
−NH cần nâng cao hơn nữa công tác huy động vốn nhằm làm giảm chi phí đầu vào cho NH. Tăng cường kiểm soát chi phí hoạt động, khuyến khích tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa các khoản chi phí bất hợp lý.
−Đào tạo CBTD chuyên môn cao, có phẩm chất tốt và thẩm định dự án cho vay một cách chính xác nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho NH.
−Giao chỉ tiêu hoạt động cho các phòng giao dịch kết hợp khen thưởng nếu như hoàn thành tốt chỉ tiêu, đưa ra mức khen thưởng nhiều hơn nếu hoàn thành vượt mức chỉ tiêu.
−Cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ một mặt để làm tăng tỷ trọng nguồn thu dịch vụ trong tổng thu nhập của chi nhánh, mặt khác nhằm phân tán rủi ro vì NH đầu tư quá tập trung vào hoạt động tín dụng.
v Đối với ngân hàng Hội sở
−Hỗ trợ chi nhánh trong việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ.
−Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các chi nhánh. Thường xuyên tổ chức thi đua khen thưởng hoàn thành tốt chỉ tiêu đặc biệt là trong công tác huy động vốn nếu các chi nhánh hoàn thành vượt chỉ tiêu thì sẽ khen thưởng.
− Đơn giản hơn nữa thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho NH và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn.
v Đối với chính quyền địa phương
− Đề nghị chính quyền địa phương cần có biện pháp chỉ đạo cụ thể cho các ngành các cấp thực hiện đồng bộ giải pháp thúc đẩy sự nghiệp phát triển kinh tế bền vững trên địa bàn thành phố Cần Thơ.
−Đối với những hộ có tính trì hoãn không trả nợ mặc dù khả năng tài chính có, chính quyền thành phố cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp NH thu hồi lại nợ.
−Khẩn trương tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở để tạo điều kiện thuận lợi trong việc nhận thế chấp, xác định giá trị thế chấp trong việc cho vay của NH.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
4. Thái Văn Đại (2007). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ
sách Trường Đại Học Cần Thơ.
5. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008). Quản trị ngân hàng thương
mại, Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ.
6. Lê Văn Tư (2005). Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất bản tài
chính, Hà Nội.
7. Lê Văn Tư, Lê Tường Văn, Lê Nam Hải (2004). Ngân hàng thương mại, nhà xuất bản thống kê.
8. Nguyễn Đăng Dờn (2003). Tín dụng ngân hàng, nhà xuất bản thống kê,
thành phố Hồ Chí Minh.
9. Phạm Văn Dược, Đặng Kim Cương (1999). Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất bản thống kê.