II. Một số giải pháp cơ bả n:
1. Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất :
lợng tín dụng đối với hộ sản xuất . Do vậy Ngân hàng phải kết hợp đồng bộ các giải pháp cơ bản.
1. Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất : sản xuất :
a. Cho vay tập trung, có trọng điểm
Đầu t vốn tập trung, có trọng điểm đối với khách hàng thuộc những ngành, vùng có tiềm năng lớn và triển vọng phát triển bền vững. Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro của Ngân hàng khi thực hiện cho vay đối với khách hàng là "đòi hỏi phải tiến hành kinh doanh một cách thận trọng", vì vậy Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng một cách kỹ lỡng.
Trớc mắt Ngân hàng cần tiếp tục đầu t vào các tiểu ngành hoạt động có hiệu quả là chăn nuôi lợn, gà, gia cầm, trâu bò, trồng cây ăn quả, chế biến nông sản... Khôi hục và phát triển các làng nghề tiểu thủ công nghiệp truyền thống là một định hớng lớn trong chính sách kinh tế của tỉnh, do vậy Ngân hàng cần trú trọng đầu t cho các hộ làm nghề.
Các sản phẩm tiểu thủ công nghiệp làm ra có giá trị cao, tuy nhiên còn nhiều khó khăn về khâu nguyên liệu, giá vật t đầu vào, tìm kiếm thị trờng tiêu thụ... nên sự phát triển còn chậm, do đó cần cẩn trọng khi vay .
b. Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ nhóm tơng trợ (tổ tín chấp).
Tổ tơng trợ là mô hình do cộng đồng dân c tự nguyện thành lập, dới sự chỉ đạo của chính quyền x hay các tổ chức, đoàn thểã chính trị, x hội đã ợc UBND x công nhận và cho phép hoạt động .ã Hoạt động của tổ tơng trợ là nhằm giúp đỡ nhau giữa các thành viên và giải quyết tốt các vấn đề sau :
Thứ nhất : Tổ là nơi sản xuất và đánh giá nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất bảo đảm công khai, chuẩn xác, kịp thời. Nhờ đó Ngân hàng giải ngân nhanh mà vẫn đảm bảo chất lợng tín dụng
Thứ hai : Việc hình thành tổ tín chấp vay vốn có quy ớc riêng là điều kiện cần thiết, thực hiện vai trò kiểm tra, đôn đốc, giám sát sử dụng vốn vay, trả nợ đúng hạn của hộ vay vốn.
Thứ bai : Tổ cũng là nơi để các hộ sản xuất tơng trợ nhau, không những về nhu cầu tín dụng mà còn về kiến thức kỹ thuật sản xuất , về nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu ra.
Thứ t : Cho vay qua tổ tín chấp sẽ khắc phục đợc khó khăn về tài sản thế chấp của hộ xin vay mà vẫn đảm bảo chất lợng tín dụng . Bởi lý do tài sản thế chấp gần nh không có khả năng phát mại do tập quán của ngời Việt Nam không muốn mua lại các tài sản này.
Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ sản xuất thông qua tổ tín chất đem lại lợi ích cho cả hai phía : hộ vay vốn và Ngân hàng.
Đối với hộ gia đình họ có khả năng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà không mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại. Điều này có ý nghĩa quan trọng vì hiện nay số tiền vay của đa phần các hộ gia đình còn nhỏ nên ngời dân dễ nảy sinh tâm lý ngại đi vay ngân hàng mà vay mợn những ngời xung quanh, gây tình trạng cho vay nặng l i không có hiệu quả kinh tế - x hội .ã ã
Đối với Ngân hàng, thông qua hình thức tổ tín chấp, việc cung cấp tín dụng đợc thực hiện tốt hơn, hiệu quả hơn đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay. Kết quả thực hiện cho vay qua "nhóm" của NHN0 Hà Tây đ cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn hàng nămã
rất thấp dới 1%. Mặt khác, cho vay qua "nhóm" giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng. Với số tiền hộ sản xuất vay hàng năm xấp xỉ 3 triệu đồng, nếu muốn tăng 25 % d nợ phải chấp nhận tăng thêm khoảng 26% số lợng khách hàng, nh thế áp lực quá tải ngày càng nặng nề làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. Tuy nhiên với tổ tơng trợ thì các thành viên của tổ đa đơn xin vay vốn và phơng án kinh doanh cho tổ trởng. Việc hoàn thành thủ tục vay vốn do tổ trởng đảm nhiệm .
Với kinh nghiệm những năm qua Ngân hàng có thể áp dụng hình thức này sâu rộng hơn nữa. Tuy nhiên để chất lợng tínd ụng ngày càng đợc nâng cao và cho vay qua "nhóm" ngày càng có hiệu qủa thì Ngân hàng cần đợc thực hiện tốt một số vấn đề sau :
- Thứ nhất : Ngân hàng phối hợp tốt với các tổ chức chính tị x hội đặc biệt là Hội nông dân, Hội phụ nữ và Hộ cựu chiến binh.ã Đây là các tổ chức chính trị thích hợp điều kiện kinh tế - x hộiã của địa phơng.
- Thứ hai : Ngân hàng tổ chức các lớp bồi dỡng cho trởng n hóm kiến thức cơ bản về quản lý, về nghiệp vụ tín dụng ...
- Thứ ba : Ngân hàng nên triển khai thí điểm cho vay hộ sản xuất qua HTX. Điều này cũng tơng tự nh cho vay quá nhóm nhng trớc mắt giúp Ngân hàng giải quyết đợc hạn chế liên quan đến t cách pháp nhân của nhóm .
- Thứ t : Về lâu dài, trong quá trình sàng lọc Ngân hàng nên chuyển một số tổ tín chấp có đủ điều kiện sang thể chế tài chính vi mô.
c. Thực hiện cho vay không phải thế chấp
Theo quy định hiện nay những hộ vay vốn sản xuất kinh doanh đến 10 triệu đồng thì không phải thế chấp hoặc cầm cố tài sản. Quy định này tạo điều kiện cho nhiều hộ sản xuất nhỏ, thu nhập thấp tiếp cận đến vốn tín dụng Ngân hàng , nhng mặt khác cũng làm phát sinh nguy cơ có hàng ngàn món vay nhỏ bị mất an toàn. Do đó, thờng Ngân hàng vẫn yêu cầu khách hàng phải kê
khai tài sản thế chấp. Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp :
- Thứ nhất : Ngân hàng nên bỏ thông lệ yêu cầu ngời vay kê khai tài sản và coi tài sản kê khai là tài sản thế chấp. Danh sách tài sản nên đợc sử dụng là thông tin cần thiết cho cán bộ tín dụng và chỉ đợc sử dụng trong quá trình thẩm định món vay đồng thời khẳng định tính nghiêm túc của mục đích vay vốn.
- Thứ hai : Để giải quyết vấn đề về tài sản thếp chấp của ng- ời xin vay và không bỏ lỡ cơ hội thiết lập quan hệ tín dụng với các hộ có tiềm năng cán bộ tín dụng có thể tham khảo phơng pháp cho điểm tín dụng : Phơng pháp này nhằm xác định rủi ro tín dụng theo những khía cạnh đánh giá khác nhau. Phơng pháp sử dụng 3 tiêu thức cơ bản về ngời vay để đánh giá là : t cách, năng lực, vốn (hay khả năng tài chính).
1. T cách + năng lực + vốn = điểm rủi ro tín dụng tốt 2. T cách + năng lực + vốn thiếu = điểm khá
3. T cách + vốn + năng lực thiếu = điểm khá
4. T cách khiếm khuyết + năng lực + vốn = điểm nghi ngờ 5. T cách + năng lực - vốn = điểm hạn chế
6. T cách - năng lực + vốn = điểm kém
7. Năng lực + vốn - t cách = điểm nguy hiểm 8. Vốn - t cách - năng lực = điểm đặc biệt xấu 9. T cách - năng lực - vốn = điểm kém
10. Năng lực - t cách - vốn = tín dụng lừa đảo
+ Về t cách ngời vay : Nhiều chuyên gai Ngân hàng xem đây là yếu tố hàng đầu tạo ra sự thành công của một hợp đồng tín dụng. Đó là sự trung thực, ý thức trách nhiệm cao đối với các cam kết trong hợp đồng vay vốn. Việc điều tra t cách ngời vay có thể thực hiện qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lu trữ tại Ngân hàng trong những lần vay trớc, từ các nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào, họ đợc liệt kê khi khách hàng xin vay vốn. Khi đánh giá
khả năng tài chính của ngời vay ngoài đánh giá khả năng tài chính cần tính đến thu nhập dự kiến tơng lai của ngời xin vay .
Ngoài các biện pháp trên. Ngân hàng còn phải áp dụng các biện pháp tổ chức và kiểm soát quá trình giải ngân để đảm bảo việc sử dụng vốn vay dúng mục đích nh thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
d. áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình tín dụng .
Cán bộ tín dụng tại NHN0 Hà Tây thờng sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quy trình tín dụng, do đó chất lợng tín dụng không đảm bảo. Để giải quyết vấn đề này Ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau :
- Thứ nhất : Ngân hàng phải nâng cao chất lợng thẩm định dự án hoặc phơng án sản xuất kinh doanh của hộ xin vay vốn, thực hiện nghiêm túc quá trình thẩm định trớc khi ra quyết định cho vay. Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng sử dụng các phơng pháp phân tích về tài chính cũng nh về kỹ thuật để thẩm định dự án. Cán bộ tín dụng phải thẩm định đợc khả năng sinh lời của dự án để từ đó ra quyết định cho vay hay không cho vay.
- Thứ hai : Đối với những món vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản hơn.
- Thứ ba : Ngân hàng cải tiến thủ tục thẩm định món vay trung và dài hạn. Ngân hàng soạn thảo các mô hình tài chính cho quá trình sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt... để giúp cán bộ tín dụng thẩm định món vay cả về phơng diện kỹ thuật và tài chính. Ngân hàng cần triển khai các lớp đào tạo cán bộ tín dụng về các vấn đề này nhằm cần triển khai hoá các lớp đào tạo cán bộ tín dụng về các vấn đề này nhằm nâng cao khả năng cũng nh trình độ thẩm định dự án của cán bộ tín dụng .
- Thứ t : Khi quyết định thời hạn cho vay và định kỳ hạn nợ, Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng phải sử dụng phơng pháp phân tích dòng lu chuyển tiền tệ và gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh hơn là kinh nghiệm truyền thống. Đồng thời Ngân hàng
phải trợ giúp cán bộ tín dụng kiến thức về vấn đề này thông qua các khoá đào tạo .
e. Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh :
- Chất lợng tín dụng cao còn thể hiện qua công tác thu nợ có hiệu quả. Vì vậy, ngân hàng cần một hệ thống thu nợ để nhắc nhở những khoản nợ đến hạn của khách hàng cũng nh đôn đốc họ trả nợ. Hoạt động của hệ thống này rất quan trọng vì chứng tỏ rằng Ngân hàng :
+ Có hiệu quả trong việc kiểm tra và quản lý tài sản vay + Nghiêm khắc trong hoạt động kinh doanh
+ Muốn duy trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng
Việc gửi th nhắc nhở và tiến hành đòi nợ có tính hệ thống và đúng lúc phải đợc thực hiện đối với tất cả các tài khoản. Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cũng cần nghiêm khắc, cơng quyết yêu cầu khách hàng thanh toán đủ và đúng hẹn .
Ngân hàng luôn duy trì tổ chức phân tích tình hình d nợ và tình hình d nợ đến từng x , từng cán bộ và từng khách hàng. Quaã việc phân tích xác định rõ món vay có vấn đề, nợ quá hạn theo mức độ khác nhau ; xác định x trọng điểm, khách hàng trọngã điểm. Định kỳ hàng tháng ngân hàng chia hoạt động tín dụng ra 4 phần để phân tích và chỉ đạo cụ thể từng phần nh sau
+ Đối với nợ quá hạn : Tổ chức phân tích từng đối tợng và phân ra 3 loại : loại thu đợc ngay, loại thu dần một phần và loại khó thu. Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp .
+ Đối với nợ sắp đến hạn : Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng tr- ớc, tổ chức in ra những món nợ đến hạn của tháng sau , thông báo cho cán bộ tín dụng. Từ ngày 20 đến ngày 25 cán bộ tín dụng đi thâm nhập khách hàng để xác định khả năng thu của từng khách hàng đến hạng tháng sau, từ đó có biện pháp cụ thể đến
từng khách hàng, nếu có khó khăn phải báo cáo l nh đạo để cóã biện pháp giúp đỡ. Làm tốt phần này đ hạn chế nợ quá hạn phát sinh .ã
+ Đối với nợ cha đến hạn : Sẽ tổ chức kiểm tra sau, chú ý những món nợ từ 10 triệu đồng trở lên và tập trung kiểm tra vào hai nội dung chính đó là : Vật t bảo đảm tiền vay và diễn biến của tài sản thế chấp. Nếu có vấn đề thì xử lý theo các biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ Ngân hàng .
+ Đối với các món cho vay mới : Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh, đúng quy trình nhằm tạo ra mặt bằng d nợ mới chất lợng lành mạnh hơn .
Để xử lý những khoản nợ quá hạn cần thực hiện các giải pháp sau * Đối với nợ quá hạn phải thu ngay : là loại nợ bị quá hạn do định kỳ hạn nợ cha sát, do thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm và thanh toán chậm, do nguyên nhân khách quan nh thiên tai mất mùa, cán bộ phải bám sát để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng đợc gia hạn nợ. Khi khách hàng có đủ khả năng trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100 %. Tuy nhiên, Ngân hàng cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tuỳ tiện, gia hạn nhiều lần để chạy theo chỉ tiêu đề ra khi nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm. Cán bộ tín dụng phải xác định đợc các nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều này không thể thực hiện đợc thì không đợc phép gia hạn. Đối với hhộ vay có tài sản thế chấp khi gia hạn không đủ giá trị theo quy định thì phải yêu cầu có thêm tài sản thế chấp khác.
* Đối với nợ quá hạn phải thu dần : là loại nợ khách hàng thiếu khả năng thanh toán không đủ tiền trả ngay một lần, cán bộ tín dụng phải chia số nợ ra nhiều kỳ để khách hàng trả dần, mỗi lần ít nhất 20 % số nợ ghi trên khế ớc.
* Đối với nợ khó đòi : Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng số nợ quá hạn của ngân hàng cao do cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan nh khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay, kinh doanh kém dẫn đến thua lỗ. Có thể áp dụng các biện pháp nh thu giữ tài sản thế chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ ...
g. Ngân hàng chủ động tìm các dự án và t vấn cho v khách hàng.
Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng không có khả năng trả nợ là khách hàng không biết sản xuất cái gì, sản xuất nh thế nào và tiêu thụ ở đâu. Vì vậy nhu cầu t vấn của khách hàng rất lớn. Để giải quyết vấn đề n ày, Ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau :
- Ngân hàng chủ động phối hợp cùng các ngành khác tìm các dự án sản xuất, kinh doanh đa đến cho khách hàng và trợ giúp vốn, cho khách hàng. Ngân hàng giúp khách hàng lập dự án và tính toán khả năng sinh lời của dự án .
- Ngân hàng phối hợp với các cơ quan khoa học, kỹ thuật để giúp t vấn cho khách hàng về kỹ thuật sản xuát, về các hoạt động liên quan đến sản xuất kinh doanh , về ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất .
- Ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo cán bộ tín dụng về KHKT liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, về pháp