III. thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHN0 & PTNT Hà Tây :
2. Kết quả cho vay thu nợ đối với kinh tế hộ tại NHN0 Hà Tây trong thời gian qua :
2.3. D nợ cho vay đối với hộ sản xuất :
D nợ là thớc đo tầm vóc của một ngân hàng nên bất kỳ NHTM nào cũng chú trọng tăng trởng d nợ. Do xác định kháchh hàng phục vụ chính là các hộ nông dân, NHN0 Hà Tây luôn phấn đấu tăng d nợ cho vay hộ sản xuất. Đến cuối năm 2000, d nợ cho vay hộ sản xuất đạt trên 857,1 tỉ đồng, gấp gần 25 lần năm 1995, là mức cao trong toàn hệ thống NHN0 Việt Nam . Trong 3 năm 1997 đến 1999 d nợ cho vay hộ sản xuất tăng không đáng kể, tốc độ tăng trởng thấp (năm 1998 là 15 %).
Năm 2000, d nợ cho vay hộ sản xuất tăng đáng kể so với năm 1999 tốc độ tăng trởng là 27 %. Tuy nhiên, d nợ cho vay hộ sản xuất năm 2000 tăng không phải là do doanh số cho vay tăng mà do doanh số thu nợ giảm đáng kể.
Số hộ còn d nợ cuối năm 2000 , 19,4 vạn hộ tăng hơn so với năm 1999 (10.825 hộ), phản ánh xu hớng ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nghèo nhằm thực hiện chủ trơng xoá đói giảm nghèo. Bên cạnh đó, Ngân hàng còn có khuynh hớng cho vay trung - dài hạn với số khách hàng còn d nợ trung - dài hạn là 85.205 hộ, tăng 32,2 % so với năm 99, chiếm tỷ trọng xấp xỉ 675 tổng số d nợ. D nợ bình quân 1 hộ sản xuất tăng dần qua các năm nhng số tiền còn ở mức thấp.
Bảng số 9 : D nợ bình quân một hộ sản xuất : Đơn vị : triệu đồng : Chỉ tiêu D nợ BQ/ hộ 1995 3,69 1996 3,7 1997 4,6 1998 4,9 1999 5,1 2000 5,9
Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng HSX năm 95 đến 2000
D nợ bình quân 1 hộ sản xuất đến năm 2000 mới đạt 5,9 triệu đồng. D nợ bình quân 1 hộ sản xuất trung bình trong 5 năm từ 1995 - 2000 mới đạt đợc khoảng 4,7 triệu, tức là dới 5 triệu đồng. Nh vậy là d nợ bình quân 1 hộ sản xuất còn rất thấp. Tăng đợc d nợ bình quân một hộ là một cố gắng rất lớn của Ngân hàng, song muốn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với sự phát triển kinh tế Ngân hàng thì phải tăng hơn nữa d nợ bình quân một hộ sản xuất cũng nh quy mô vay của hộ sản xuất .
Cơ cấu d nợ cho vay hộ sản xuất cũng có sự thay đổi xét theo nhiều khía cạnh đánh giá. Để thấy rõ điều này phải phântích thực trạng d nợ cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn cho vay, ngành nghề cho vay, thu nhập của hộ vay và phơng thức cho vay .
a. D nợ cho vay đối với hộ sản xuất phân theo kỳ hạn nợ .
Bảng số 10 : D nợ cho vay đối với hộ sản xuất theo kỳ hạn
Chỉ tiêu Ngắn hạn (%) Trung - dài hạn (%) Tổng số
1995 60 40 100 1996 63,2 26,8 100 1997 60 40 100 1998 55 45 100 1999 54 46 100 2000 53 47,6 100
Các khoản cho vay ngắn hạn dùng để tài trợ cho các chi phí theo thời vụ để sản xuất mùa màng và chăn nuôi gia súc nh mua
hạt giống, phân bón, thức ăn gia súc gia cầm. D nợ ngắn hạn tăng liên tục trong nhiều năm. Tính trung bình cả giai đoạn 95 - 2000 đạt hơn 528 tỷ đồng với số hộ d nợ tính đến 31/ 12/ 99 là 102.269 hộ góp phần tăng trởng kinh tế địa phơng giai đoạn này đạt trung bình 10 %. Tiền trả nợ vay ngắn hạn Ngân hàng thờng lấy từ tiền bán sản phẩm hàng hoá (doanh thu bán hàng) sau kỳ thu hoạch nhng giá cả hàng hoá nông nghiệp vẫn ở mức thấp và luôn biến động, do đó làm tăng trởng khả năng không trả đợc vốn và l i vayã ngắn hạn của hộ sản xuất . Mức giảm d nợ ngắn hạn trong năm 1999 là dấu hiệu cho thấy còn những khó khan trong hoạt động tín dụng ở khu vực này. Mặc dù d nợ ngắn hạn năm 2000 tăng so với năm 1999 nhng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2000 lại sụt giảm nhiều so với năm 1000, điều này càng chứng tỏ sự khó khăn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng . Do đó, Ngân hàng phải tập trung hơn nữa để nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất nói chung và chất lợng cho vay ngắn hạn nói riêng. Giải quyết mâu thuẫn giữa mục tiêu lợi nhuận và an toàn trong kinh doanh là vấn đề rất phức tạp .
Ngợc lại với tình hình cho vay ngắn hạn, d nợ trung - dài hạn tăng trởng một cách vững chắc, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong d nợ cho vay hộ sản xuất : năm 1996 là 36,8 %, năm 1997 là 40 %, năm 1998 là 45 % và năm 1999 đạt đợc 46 %, năm 2000 đạt 47%. Đây là kết quả đáng mừng vì doanh số thu nợ trung - dài hạn cũng liên tục tăng qua các năm, tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay trung - dài hạn cũng liên tục tăng. Các khoản cho vay trung - dài hạn đợc dùng để mua các tài sản có tính lâu dài nh gia súc, máy móc và đầu t chiều sâu. Một điều đáng lu tâm là hầu hết số tiền vay là của những hộ sản xuất nhỏ bó hẹp ở quy mô gia đình nhỏ, chứng tỏ nhiều hộ đang vơn lên vợt ra khỏi mức sản xuất thấp. Tuy nhiên, nếu tính số tiền vay trung - dài hạn lại rất thấp, trung bình 1 lần vay chỉ có 4,6 triệu đồng và cũng tơng tự với d nợ trung - dài hạn bình quân giai đoạn này cha đến 5 triệu đồng (năm 2000).
Về lý thuyết, tiền trả nợ trung - dài hạn ngân hàng lấy từ lợi tức kinh doanh ở ngời sản xuất . Điều này rõ ràng chỉ thực hiện
đợc với những nhu cầu vay hàng chục triệu đồng, mỗi lần trong khi số khách hàng nh vậy ở NHN0 Hà Tây là không nhiều. Số tiền bình quân thấp nh vậy bảo đảm nguy cơ thất th oát vốn do không trả đợc nợ là nhỏ nhng không kích thích mạnh mẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất .
b. D nợ cho vay đối với hộ sản xuất phân theo chi nhánh trực thuộc .
Tính đến năm 2000, NHN0 huyện thị trên địa bàn tỉnh đều tăng d nợ cho vay hộ sản xuất qua từng năm nhng có sự chênh lệch khá lớn giữa các Ngân hàng, phản ánh đặc điểm kinh tế - xã hội riêng của từng khu vực cũng nh chất lợng kinh doanh của các Ngân hàng cơ sở. Một số khu vực tập trung nhiều làng nghề thủ công truyền thống nh huyện Thờng Tín, CHơng Mỹ, Hà Đông; hay sản xuất nông sản nh rau quả xanh chung cấp cho Hà Nội ở Hoài Đức. Số tiền mỗi lần vay của các hộ này khá cao, có hộ đến hàng chục triệu đồng để mua nguyên vật liệu đầu vào cho sản xuất. Do vậy, d nợ cho vay hộ sản xuất ở các Ngân hàng này khá cao. bình quân d nợ / cán bộ trên 1,2 tỷ đồng cao hơn nhiều so với mức trung bình của cả chi nhánh. Các Ngân hàng khác có d nợ cho vay hộ sản xuất không lớn. Hai năm 95, 96 có 9 Ngân hàng và 2 năm 97, 98 có 8 ngân hàng, năm 2000 có 6 Ngân hàng, có d nợ cho vay hộ sản xuất thấp hơn mức trung bình cộng của 14 Ngân hàng huyện thị, trong đó có một số Ngân hàng nh Ngân hàng thị x Hà Đông , Mỹ Đức, Đan Phã ợng đạt thấp.
Với phơng châm đề ra hiện tại là "An toàn - Chất lợng - Hiệu quả" rõ ràng là các Ngân hàng huyện thị đ cho vay có phần chặtã chẽ hơn, năm 2000 số lợt hộ đợc vay vốn Ngân hàng tăng đáng kể, chủ yếu là hộ nghèo, do vậy hạn chế sức sản xuất của nhiều hộ cần nhng không đợc vay. Điều này dễ dẫn đến tình trạng vay mợn lẫn nhau, vay hộ, cho vay lại vốn Ngân hàng với l i suất caoã kiếm chênh lệch (tín dụng ngầm), vì vậy chỉ tiêu định tính "bảo đảm nguyên tắc cho vay" không đợc thực hiện tốt. Điều đáng lo hơn là những khách hàng tiềm năng có thể chuyển sang vay ở những tổ chức tín dụng khác nh quỹ tín dụng nhân dân, mặc dù
NHN0 vẫn có uy tín và là chỗ dựa chủ yếu của ngời nông dân trên địa bàn nông thôn.
c. D nợ cho vay đối với hộ sản xuất phân theo thu nhập hộ vay.
Bảng số 11 : D nợ cho vay đối với hộ sản xuất theo thu nhập hộ vay . Chỉ tiêu Hộ nghèo (%) Hộ khác (%) Tổng số 1995 2,5 97,5 100 1996 9,9 90,1 100 1997 12,0 88,0 100 1998 14,6 83,6 100 1999 18,25 81,8 100 2000 21,30 78,7 100
Nhằm thực hiện chính sách "Xóa đói giảm nghèo" của Đảng và Nhà nớc , NHN0 Việt Nam phát triển , mở rộng cho hộ nghèo vay vốn với những u đ i về l i suất, thời hạn cho vay, tài sản thếã ã chấp... NHN0 Hà Tây trong 6 năm qua đ mở rộng số hộ nghèo đã - ợc vay vốn trên địa bàn tỉnh giúp nhiều hộ thoát khỏi đói nghèo, vơn lên. D nợ hộ nghèo liên tục tăng qua các năm. Từ chỗ năm 1995 d nợ hộ nghèo là 10.542 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,5 % trong tổng d nợ cho vay hộ sản xuất , thì năm 2000 d nợ hộ nghèo đ là 138.055 triệu đồng (gấp hơn 12 lần năm 1995), chiếm tỷã trọng 21,3 % trong tổng d nợ hộ sản xuất. Năm 2000, NHN0 Hà Tây đ cho 42,620 lã ợt hộ nghèo vay với số tiền 21 tỷ, đa số hộ còn d nợ lên 106.866 hộ với số tiền là 138.055 tỉ đồng, nhiều hộ vay sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thực hiện trả nợ Ngân hàng đúng hạn vốn vay và l i. Tín dụng Ngân hàng đ giúp 14.217 hộã ã phát triển sản xuất ổn định đời sống, vợt qua ngỡng đói nghèo, thực hiện xây dựng nông thôn mới.
d. D nợ cho vay đối với hộ sản xuất phân theo hình thức chuyển tải vốn.
Theo quyết định 499A, NHN0 thực hiện 2 hình thức chuyển tải vốn là cho vay trực tiếp hộ sản xuất và cho vay thông qua tổ vay tốn (tổ, nhóm). Theo quyết định 180- HĐQT, NHN0 có thêm hình thức chuyển tải vốn thứ 3 là cho vay thông qua doanh
nghiệp nông, lâm, ng nghiệp Nhà nớc . Do QĐ 180 - HĐQT có hiệu lực từ 01/ 01/ 1999 và sau đó có QĐ 06 của HĐQT trừ việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng do đặc điểm kinh tế x hội riêng của Hà Tây , NHNã 0 Hà Tây mới chỉ thực hiện 2 hình thức chuyển tải vốn là cho vay trực tiếp và cho vay thông qua tổ vay vốn .
Bảng 12 : D nợ vay đối với hộ sản xuất theo hình thức chuyển tải vốn .
Chỉ tiêu Cho vay trực tiếp Cho vay qua “nhóm” Tổng số
1995 84,67 15,33 100 1996 80,52 19,48 100 1997 78,35 21,7 100 1998 72,2 27,8 100 1999 69,6 30,4 100 2000 57,2 32,8 100
Trên 80 % doanh số cho vay năm 1999, 2000 đợc thực hiện bằng hình thức vay trực tiếp, cho vay thông qua các tổ tín chấp đạt kết quả khả quan. D nợ cho vay qua nhóm ngày càng tăng, tuy nhiên chỉ chiếm tỷ trọng 30 % trong tổng d nợ hộ sản xuất. Đến năm 2000 d nợ cho vay qua nhóm đ đạt đã ợc 299.757 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 32,8 % tổng d nợ. Đây là dấu hiệu tốt vì hình thức cho vay qua nhóm đang đợc đánh giá là hình thức có hiệu quả cao thông qua kinh nghiệm của các nớc đang phát triển . Mặc dù vậy, số khách hàng vay vốn qua nhóm chỉ chiếm 23 % tổng số hộ gia đình. Tính trung bình mỗi nhóm có khoảng 15 thành viên và món vay trung bình chỉ khoảng xấp xỉ 2 triệu (bảng số 14). Trong khi đó món vay trung bình vay trực tiếp xấp xỉ 6 triệu. Vì vậy, Ngân hàng cần tăng hơn nữa hình thức cho vay qua nhóm và quy mô 1 món vay để giảm nhẹ công việc cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất .
Bảng số 13 : D nợ cho vay qua "nhóm" tại NHN0 Hà Tây .
Đơn vị : triệu đồng
1999 2000 Tổng số hộ : 515.114 537.875 644.741 Tổng số nhóm : 4.647 4.959 6.212 Tổng số thành viên : Tỷ trọng trong tổng số hộ gia đình : 1998 1999 2000 80.873 88.249 106.866 15,7 % 16,4 % 23 % Tổng số thành viên 1 nhóm : 17 18 19 Tổng d nợ : 159.090 195.474 299.757 D nợ / 1 thành viên : 1,97 2,2 2,8 Ngân hàng đ hợp tác với rất nhiều các tổ chức x hội khácã ã nh Hội Phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội làm vờn, Đoàn thanh niên... để tổ chức cho vay qua tổ nhóm. Số nhóm đợc vay năm 2000 đ lên tới gần 5.500 nhóm trong đó cho vay hộã nghèo 100 % thông qua nhóm. Đây là một hớng đi mới đúng đắn thể hiện công tác x hội hoá hoạt động cho vay, nâng cao sức tã ơng trợ lẫn nhau giữa các hộ nông dân, nhất là giúp hộ nghèo có đợc vốn để sản xuất, thoát khỏi đói nghèo.