2.1.1. Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội, địa phương
2.1.1.1. Khái quát về tình hình kinh tế trong nước.
Năm 2007, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng và phát triển khá ổn định. Tốc độ tăng trưởng GDP đạt 81,7% vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra ( 8%). Giá trị tăng thêm của ngành nông, lâm, nghiệp và thuỷ sản tăng 3,4%, ngành công nghiệp và xây dựng tăng 10,37%, nganh dịch vụ tăng 8,29%, thực hiện vốn đầu tư vốn phát triển toàn xã hội khoảng 40% GDP, tốc độ kim ngạch xuất khẩu tăng 22,1% , tổng mức luân chuyển hàng hoá bán lẻ toàn xã hội tăng 20,9%. Hầu hết các chỉ tiêu kinh tế - xã hội đều đạt và vượt kế hoạch: cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng khai thác và phát huy tối đa những lợi thế của đất nước, việc huy động các nguồn lực trong nước cho đầu tư phát triển, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư bước đầu được cải thiện. Với những thuận lợi đó tạo điều kiện cho ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh Cầu Giấy nói riêng có thể khơi tăng nguồn vốn, mở rộng tín dụng, và đầu tư có hiệu quả hơn.
Tuy nhiên năm 2007 nnên kinh tế nước ta cũng diễn ra phức tạp và chịu nhiều ảnh hưởng như: Giá cả thị trường biến đổi mạnh theo chiều hướng tăng lên, chỉ số giá cả năm 2007 tăng 6,6%, đặc biệt là sự biến động giá vàng, giá xăng dầu tăng kéo theo giá nhiều sản phẩm, dịch vụ tăng theo. Lãi suất diễn biến trái chiều, lãi suất huy động vốn và cho vay cả nội tệ ngoại tệ tăng khá trong khi đó lãi suất trên thị trường tiền tệ lại có xu hướng giảm, lãi suất trong nước còn chịu tác động lớn do NHTW Mỹ liên tục tăng lãi suất. Sự cạnh trang lãi suất gíữa các NHTM diễn ra rất gay gắt. Mặt khác, năn 2007 nước ta chịu ảnh hưởng nặng nề của thiên tai dịch bệnh đã gây thiệt hại nặng nề về con người và sản xuất kinh doanh nhất lầ ngành nông nghiệp. Những yếu tố trên đã tác động
đến hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy nói riêng.
Hoà chung cùng với sự phát triển của đất nước Hà Nội đã đóng góp đáng kể vào mức tăng trưởng nói chung của cả nước trong nhiều lĩnh vực. Thực hiện kế hoạch 5 năm ( 2001 -2005 ), GDP của Hà Nội tăng khoảng 1,7 lần, kim ngạch xuất khẩu tăng 1,9 lần, GDP đầu người tăng 1,5 lần. Tình hình kinh tế xã hội của thành phố Hà Nội đạt mức tăng trưởng khá cao. Tuy nhiên, về kinh tế Hà Nội vẫn còn nhiều yếu kém, hạn chế: chất lượng và hiệu quả kinh tế chưa cao, chưa khai thác và sử dụng tốt nguồn lực về tài chính, đất đai, lao động, khoa học công nghệ chưa co biện pháp cụ thể và khả thi để thực hiện các chương trình về môi trường và phát triển kinh tế - xã hội. Vì vậy, chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy phải nhanh chóng nắm bắt những thời cơ, có định hướng đúng đắn để giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra.
2.1.1.2 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội quận Cầu Giấy
Đây là một quận mới được thành lập từ 02/09/1997 với diện tích 11,95km2, bao gồm có 7 phường Quận Cầu Giấy với cơ sở hạ tầng được tăng cường, là đầu mối giao thông của phía Tây thành phố, tính đến 31/12/2007 dân số trên địa bàn là 448.921 người. Quận Cầu Giấy là một quận phát triển chủ yếu về thương mại du lịch. Quận gồm có 62.500 hộ gia đình trong đó 1,699 hộ la hộ nông nghiệp, số hộ kinh doanh chiếm tỉ lệ khoang 20% đặc biệt là kinh doanh dịch vụ. Tỉ lệ hộ được cấp GCNQSD đất trên 80%. Trên địa bàn Cầu Giấy có 14 doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, 136 công ty hoạt động thương mại, 14 thương nhân, 5 hợp tác xã nông nghiệp, 20 viện nghiên cứu, trường đại học, trung học. Hiện nay đang có nhiều dự án đang được thi công trên địa bàn, bao gồm các khu đô thị mới, khu chung cư cao tầng, khu làng quốc tế Thăng Long. Để lập các dự án đó Nhà nước đã đền bù cho người dân để lấy đất xây dựng những dự án, NHNo&PTNT Cầu Giấy cần có những chính sách thích hợp để thu hút số tiền này và đầu tư cho các dự án phát triển kinh tế tại địa bàn mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Tốc độ tăng tổng giá trị sản xuất bình quân hàng năm theo quận quản lí là 12,5% - 13%, tốc độ tăng doanh số ngành dịch vụ bình quân hàng năm la 10%
-11%. Giá trị sản xuất nông nghiệp đạt 33 -35 triệu/ha/năm. Hàng năm tạo thêm việc làm mới cho 2500 người lao động.
Quận Cầu Giấy là một quận có nhiều tiềm năng và thế mạnh phát triển kinh tế xã hội một cách vững vàng. Vì vậy NHNo&PTNT Cầu Giấy cần có những biện pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn và sử dụng chúng có hiệu quả.
Tuy vậy, trên địa bàn quận còn nhiều các tổ chức tín dụng hoạt động và các chi nhánh NHTM trong và ngoài nước có công nghệ tiên tiến, có bề dày lịch sử trong kinh doanh nên dã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt, nhất là lĩnh vực lãi suất.
Hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội diễn ra vô cùng sôi động, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng trở nên gay gắt, lôi kéo khách hàng nhằm huy động vốn, phát triển các dịch vụ ngân hàng truyền thống và các dịch vụ ngân hàng hiện đại… lãi suất trên thị trường liên tục biến động theo chiều hướng gia tăng. Các ngân hàng đều tiến hành cải cách hệ thống thanh toán như: giao dịch một cửa, ứng dụng các sản phẩm công nghệ mới, … nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh thu hút khách hàng.
Trong bối cảnh phát triển kinh tế xã hội như trên, Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy luôn bám sát định hướng của ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam đã có những cố gắng lớn trong quản trị, điều hành tác nghiệp nhằm phát huy tối đa những thuận lợi, quyết tâm giữ vững truyền thống và những thành tích đã đạt được.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy Giấy
Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy được thành lập theo quyết định 576 ngày 18 tháng 06 năm 1997 của tồng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam. Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy là chi nhánh cấp 2 thuộc chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội trên cơ sở sát nhập 2 chi nhánh NHNo & PTNT Nghĩa Đô và Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy trực thuộc NHNo & PTNT Huyện Từ Liêm trước đậy. Với tư cách là đơn vị thành viên trực thuộc NHNo & PTNT Hà Nội, Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy là một đại diện theo uỷ quyền của NHNo & PTNT Hà Nội, là đơn vị hạch toán phục thuộc, có con dấu,
có bảng cân đối tài sản, hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, điều lệ và quy chế tổ chức hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam.
Theo quyết định số 28/QĐ/HĐQT – TCCB của Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam về việc mở Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy từ ngân hàng cấp II trực thuộc NHNo & PTNT Hà Nội thành chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNo & PTNT Việt Nam. Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy chính thức khai trương và hoạt động theo mô hình chi nhánh cấp I từ ngày 20 tháng 03 năm 2006.
2.2. Thực trạng thanh toán chuyển tiền điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy Giấy
2.2.1. Tình hình thanh toán nói chung tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy
Thanh toán là một khâu quan trọng của hoạt động kinh doanh ngân hàng và có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của toàn bộ nên kinh tế. Vì sự vận động của vốn tiền tệ phụ thuộc rất nhiều vào quá trình thanh toán qua ngân hàng. Với vai trò là trung gian thanh toán các NHTM xem công tác thanh toán là một dịch vụ vô cùng quan trọng và giúp các ngân hàng tập trung sử dụng vốn có hiệu quả, nó ảnh hưởng tới tốc độ luân chuyển vốn hàng hoá, dịch vụ được thể hiện qua cơ chế nghiêp vụ, hình thức và công nghệ thanh toàn mà ngân hàng đang áp dụng. Nền kinh tế nước ta đang trong xu thế hội nhập với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, nhu cầu của con người ngày càng đa dạng thì không thể thiếu được sự trợ giúp đắc lực của thanh toán qua ngân hàng, nhận thức được tầm quan trọng đó Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy đã áp dụng các hình thức thanh toán thích hợp, đảm bảo thanh toán kịp thời chính xác, an toàn, không để thất thoát tài sản của ngân hàng, cũng như của khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng. Đặc biệt trong khâu thanh toán chú trọng công tác thanh toán điện tử, thanh toán bù trừ rút ngắn thời gian luân chuyển từ 3 đến 4 ngày trở xuống 1 ngày. Điều đó có ý nghĩa rất lớn khi nền kinh tế Việt Nam vẫn mang nặng thói quen thanh toán bằng tiền mặt. Trong thời gian qua với sự nỗ lực cố gắng của toàn chi nhánh, công tác thanh toán không dùng tiền mặt đã khẳng định vị trí của mình.
Hoạt động thanh toán là hoạt động chủ yếu mang lại thu dịch vụ cho ngân hàng, do đó mà mục tiêu đề ra của chi nhánh là không ngừng nâng cao tỉ trọng thu từ dịch vụ thanh toán trong tổng thu nhập ròng của ngân hàng. Từ đó ngân hàng có thể hạn chế từ hoạt động tín dụng. Vì vậy mà bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức thanh toán thì Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy cũng không ngừng cải tiến trong cách giao dịch, nâng cao trình độ ngoại ngữ, giao tiếp của đội ngũ cán bộ nâng cao hình ành đẹp về ngân hàng.
Bảng 1: Báo cáo các phương tiện thanh toán
Đơn vị tính: Triệu đồng
Hình thức
thanh toán Năm 2006 Năm 2007
Số món Số tiền Tỷ trọng ( %) Số món Số tiền Tỷ trọng ( %) Tổng khối lượng thanh toán 321.367 87.896.559 100 565.887 143.201.15 3 100 1.Thanh toán bằng tiền mặt 120.234 22.900.586 26 261.558 18.128.569 12,66 2. Thanh toán KDTM 201.133 64.995.973 74 304.329 125.072.584 87,34 UNT 2.132 175.292 0,19 4.623 363.101 0,25 UNC 31.434 4.533.763 5,16 50.434 11.527.699 8,05 Phương tiện thanh toán khác 167.567 60.286.918 68,65 249.272 113.181.784 79,04
( Nguồn: Cân đối tài khoản tổng hợp năm 2006 – 2007 )
( Nguồn: Cân đối tài khoản tổng hợp năm 2006 – 2007 )
Bảng số liệu cho thấy số thanh toán KDTM chiếm tỉ trọng lớn trong tổng doanh số thanh toán của chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy. Điều này chứng tỏ sự tiện lợi, nhanh chóng của hình thức thanh toán qua ngân hàng. Cụ thể thanh toán KDTM chiếm tỉ lệ lớn hơn nhiều so với thanh toán bằng tiền mặt. Tỉ trọng thanh toán KDTM ngày càng tăng, nếu như năm 2006 doanh số thanh toán là 64.995.973 triệu đồng chiếm 70,94% tổng doanh số thanh toán thì năm 2007 đã tăng lên là 125.072.584 triệu đồng ( tăng 40.076.611 triệu đồng ) chiếm 87,34% tổng doanh số thanh toán. Số món thanh toán cũng tăng lên đáng kể từ 201.133 năm 2006 lên 304.329 ( tăng 103.196món). Với kết quả đạt được như trên Chi nhánh đã chứng tỏ uy tín của mình với khách hàng . Chi nhánh Cầu Giấy thực sự phát huy tót vai trò trung tâm thanh toán của nền kinh tế.
2.2.2. Thực tế áp dụng chuyển tiền điện tử tại Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy Giấy
Thực hiên phương châm trong thanh toán " phát triển an toàn, hiệu quả và hiện đại" của NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh Cầu Giấy đã cải tiến phương thức thanh toán trong đó nổi bật là khâu kế toán thanh toán điện tử với quy trình xử lí tức thời, rút ngắn thời gían thanh toán cho khách hàng. Đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn của chi nhánh nói riêng và nền kinh tế nói chung, đồng thời tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế, phục vụ có hiệu quả hơn cho sự phát triển sản xuất kinh doanh, cho nhu cầu của
cuộc sống ngày cáng hiện đại. Cho đến nay (31/12/2007) chi nhánh có số lượng đơn vị và cá nhân mở tài khoản tiền gửi là 26,612 khách hàng tăng lên gấp 9 lần so với cùng kì năm 2004.
Từ khi thành lập đến nay cũng là từng ấy năm chi nhánh thực hiện nghiệp vụ thanh toán CTĐT, chi nhánh đã góp phần không nhỏ trong việc luân chuyển vốn, tăng tốc độ sản xuất của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Bên cạnh đó chi nhánh chiếm nhiều ưu thế cạnh tranh so với các chi nhánh ngân hàng khác, đăc biệt tạo sự tin tưởng, an tâm đối với khách hàng trong việc chuyển tiền nhanh chóng chính xác. Với mạng lưới thanh toán điện tử rộng khắp cả nước, phục vụ nhu cầu của kach hang với khối lượng chứng từ lớn nhưng thanh toán điện tử đã thực hiện rât nhanh và hiệu quả.
Chi nhánh Cầu Giấy là chi nhánh điểm trong việc triển khai các ứng dụng, công nghệ mới vào hoạt động nghiệp vụ của NHNo & PTNT Việt Nam. Hiện nay, chi nhánh đang ứng dụng chương trình CITAD - Điện tử liên ngân hàng, công tác bảo toàn dữ liệu như: Phòng chống virút, phòng chồng xâm nhập trái phép,…được tiến hành một cách chặt chẽ. Chưa xảy ra lỗi về an toàn dữ liệu, an toàn hệ thống. đồng thời nâng cấp hệ thống Điện tử ngân hàng CITAD theo yêu cầu của Cục công nghệ NHNN.
Nhờ đó mà công tác thanh toán đạt kết quả đáng tự hào: Năm sau cao hơn năm trước. một phần nói lên công tác phục vụ được cải tiến thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng tận tình, cởi mở đã làm được điều " vui lòng khách đến vừa lòng khách đi".
2.2.2.1. Với tư cách là ngân hàng khởi tạo
Khách hàng có quan hệ tiền gửi, tiền vay với chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy có yêu cầu chuyển tiền thanh toán qua ngân hàng, khách hàng phải lập và nộp chứng từ qua ngân hàng theo mẫu quy định như: UNT, UNC, giấy nộp tiền…
Trong trường hợp khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, muốn thanh toán tiền hàng cung ứng lao vụ với ngân hàng cùng hệ thống trong toàn quốc, thanh toán viên nhận chứng từ kiểm tra tính chất hợp pháp, hợp lệ của chứng từ và số dư trên tài khoản nếu là tiền gửi. Còn nếu là tiền vay thì thanh toán viên kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của chứng từ và hạn mức tín dụng và khế ước vay tiền.Nếu mọi chứng từ đều được lập đúng theo quy định thì thanh toán viên giao dịch sẽ chuyển toàn bộ chứng từ
trên cho bộ phận kiểm soát chứng từ, bộ phận naỳ nhận được chứng từ cuẩ thanh toán viên giao dịch và kiểm soát lại chứng từ nếu đúng và hợp pháp thì chuyển cho bộ phận thanh toán điện tử. Bộ phận thanh toán điện tử có trách nhiệm kiểm tra lại các yếu tố trên chứng từ và chữ kí của thanh toán viên, của người kiểm soát chứng từ sau đó tiến hành kiểm hoá chứng từ giấy thành chứng từ điện tử cùng thể chức thanh toán như: UNT, UNC, Giấy nộp tiền, …Mỗi chứng từ thanh toán được chuyển thành một lệnh điện tử. Sau khi thanh toán viên lập xong chứng từ điện tử bằng máy, tiến hành in chứng từ chuyển tiền, kí tên cùng kèm chứng từ gốc chuyển cho Trưởng phòng kế toán hoặc người được uỷ quyền.
Trưởng phòng kế toán hoặc người được uỷ quyền kiểm tra laị lâng nữa tính chất hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, kiểm tra giữa chứng từ gốc với chứng từ trên máy như: Ngân háng khởi tạo, ngân hàng nhận lệnh, đơn vị trả tiền, đơn vị nhận tiền, số tiền bằng chữ, bằng số,…Nếu đúng thì chấp nhận tính kí hiệu mật cho chứng từ hiển thị trên máy,